佟巧一

東北農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，黑龍江 哈爾濱 150030

我國農村金融體制改革分析

佟巧一

東北農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，黑龍江 哈爾濱 150030

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在資源的優(yōu)化配置、經(jīng)濟的結構調整、提高經(jīng)濟增長質量和效率等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但是近幾年的農村金融體制改革存在一些不足,農村金融現(xiàn)狀已嚴重制約著農業(yè)和農村經(jīng)濟的發(fā)展。解決這些問題,需要從明確信用社的產權關系、放開農村金融市場利率管制政策、加大對農村金融的監(jiān)管力度,強化政策金融、商業(yè)金融的支農作用入手,建立多元化的農村金融服務體系,建立農村資金良性循環(huán)的機制。

農村金融；體制改革；良性機制

一、農村金融問題的現(xiàn)狀

1.農村資金多渠道分流,加劇金融資源非農化

按照目前的金融機構布局,在農村地區(qū)吸收資金的金融機構主要有中國農業(yè)銀行、中國工商銀行等國有商業(yè)銀行以及農村信用社和郵政儲蓄機構網(wǎng)點。除中國農業(yè)銀行外,其他幾家國有商業(yè)銀行很少在農村地區(qū)發(fā)放貸款,大都將資金轉到城市,農業(yè)銀行在農村的資金投放也呈逐步減少趨勢。近年來,國有商業(yè)銀行縣以下機構網(wǎng)點大幅減少,留下來的機構網(wǎng)點通過資金上存,實際上已成為上級行的“儲蓄所”。

2.機構縮減，農村金融的服務功能弱化

面向農村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務，且貸款手續(xù)繁雜，貸款利率一浮到頂，加重了農民負擔。農村信用社依然鐘情小額農貸，不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產業(yè)化的周期規(guī)律來合理確定貸款額度和期限。農村金融服務功能的弱化，使金融機構對農民的服務水平很低，農民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

3.農村保險業(yè)嚴重落后

農業(yè)生產周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災害的能力不強。實現(xiàn)農業(yè)產業(yè)化，確保農業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展，迫切需要保險業(yè)保駕護航。但我國的農業(yè)保險一直處于停滯不前的狀態(tài)。農業(yè)保險的保費收入，尚不足全國財險保費收入的1%，難以應對“三農”風險需求。

二、農村金融問題產生的原因

1.農村信用社產權不清晰,管理制度殘缺

農村信用合作社的產權在一開始就沒有得到清晰的界定,全體社員對他們出資組建的信用合作社只有名義上的產權歸屬關系,而實際上的產權關系是模糊的,事實上是由國家控制的。由于所有權不清晰,導致農村信用社指望政府會對一切不良貸款負最終責任。信用社“三會”制度只徒有虛名,管理結構殘缺不全,“一人說了算”的“內部人控制”問題十分嚴重。這些問題的積累最終導致了目前農信社不良資產比例甚高。

2.貸款利率機制不夠靈活

浮動利率改革范圍較小,力度不夠。首先浮動利率改革試點的范圍小,試點縣市不到全國縣市的10%;其次,存貸款利率浮動幅度較小,貸款利率的邊際浮動已達到100%。這也就是說,在目前的貸款利率上限5.14%的基礎上,實際年利率已擴大到10.3%,但與農村民間金融的存貸款利率仍有較大的差距,因而對民間金融的引導能力相當有限。

3.對農村金融市場的監(jiān)管存在缺陷

中國人民銀行一直以來都肩負著雙重身份:一方面它行使金融監(jiān)管職能,對中國的農村金融機構進行監(jiān)管;另一方面自農村信用社脫離農行后,人民銀行便成為了農村信用社的管理者。這種雙重身份常常會互相沖突,也被廣泛視為是導致目前農村信用社諸多問題的根源之一。

4.農村金融市場被郵政儲蓄吸走了大量的資金

郵政儲蓄機構的性質決定了它只吸收存款,資金轉給人民銀行,自己不發(fā)放貸款。近年來由于郵政儲蓄轉存款利率水平過高,為4. 131%,高于金融機構在人民銀行1.89%的存款利率,且無任何風險,儲蓄規(guī)模迅速增加;到2002年12月,郵政儲蓄存款余額為7369億元,其中65%來自縣及縣以下地區(qū),鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農村占34%。農村金融市場被郵政儲蓄吸走了大量的資金,這讓本來就貧血的農村金融市場雪上加霜。

三、推進農村金融體制改革的基本思路

從根本上解決當前我國農村金融體制中的突出問題,不能局限于對當前農村金融體系的小修小補,必須從農村金融體系的整體著眼,重新對農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和農村信用社進行功能定位和調整;要加大政策金融和商業(yè)金融的支農力度,加快農村利率市場化進程,以建立一個更完善、更有活力的真正為農村、農業(yè)、農民服務的農村金融體系,推行全面的農村金融改革。

1.明晰農村信用社產權關系,因地制宜地選擇合適的改革模式

明確產權關系是農村信用社改革的核心內容。農村信用社產權的形成因素十分復雜,既有國家政策扶持,又有國家銀行(主要是人民銀行和農業(yè)銀行)支持,農村信用社經(jīng)過幾十年的變遷,其歷年積累產權關系已變得十分模糊。因此,在清理原信用社資產的基礎上,首先要重新界定原社員的股金,廣泛動員、吸納原社員和新社員的資金;其次,通過發(fā)行股票形式籌措資本金。

2.以擴大信用社浮動利率改革試點為契機,加快農村利率市場化進程

應進一步擴大農村信用社浮動利率改革的試點范圍,鼓勵各試點縣(市)因地制宜地探索推進利率市場化的模式,注意對不同試點模式的比較。將試點地區(qū)縣城所在地的農村信用社統(tǒng)一納入試點范圍,以提高農村信用社的資金籌集能力。金融監(jiān)管部門要督促試點地區(qū)的農村信用社加強成本核算,完善利率定價的決策程序和利率內外控制度,形成兼有靈活性和自我約束性的浮動利率定價機制,并及時總結推廣這方面的經(jīng)驗。

3.建立有效的金融監(jiān)管框架

不僅要充實監(jiān)管人員力量,更主要的是應改進監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術,提升監(jiān)管質量和效率。要盡快出臺《農村合作金融法》等農村金融法律法規(guī),確保包括農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社和按照合作原則建立的新的合作金融組織、民間金融共同為農村經(jīng)濟發(fā)展提供服務。

4.理順郵政儲蓄轉存款利率,建立農村資金良性循環(huán)機制

為了體現(xiàn)公平競爭的原則,應在開放郵政儲蓄自主運用資金渠道的同時,把郵政儲蓄在人民銀行的存款利率降到與其他金融機構相同的水平。郵政儲蓄自主運用的資金可以購買國債,也可以購買政策金融債券。特別是可以購買農業(yè)發(fā)展銀行的債券,做到取之于農、用之于農。

5.建立多元化的農村金融服務體系

政策性金融是世界各國普遍運用的基本符合WTO協(xié)議要求的重要支持手段,其本質是準財政,是財政與金融手段的有效結合。農業(yè)發(fā)展銀行應該重新定位,真正發(fā)揮政策性銀行的作用。國家應整合對農村的資金投入,區(qū)分國家必需的財政投入和國家予以補償?shù)呢斦度搿r村的公共道路、重大的生態(tài)環(huán)境建設工程、農業(yè)的基礎科學研究建設等可以由中央和地方財政無償投入,除此之外,中央財政和省級財政應列出一部分預算用于補償性財政支出,建立政策性金融的財政補償機制,在國家的財力允許的情況下,要及時向政策性金融提供貼息資金和呆賬損失的彌補,以及時化解政策性金融的風險,不要讓風險積聚過大。要運用積極的財政政策,加大對農村、農業(yè)和農民的支持力度。

6.適度放寬農村金融的市場準入條件

允許農村民間金融組織合法化,允許外部資金介入農村金融業(yè)務,重點支持農民自主參與的各種形式的合作金融,以增加農村金融的服務供給。許多經(jīng)濟學家通過對發(fā)展中國家的大量經(jīng)驗研究發(fā)現(xiàn),正規(guī)金融組織對農戶金融服務的覆蓋面往往不足農戶總數(shù)的20%,大量的農村金融服務需要農村非正規(guī)或民間金融來滿足。我國也不能例外。有條件地允許民間金融的合法化,可以為發(fā)展農民自主參與的各種農村合作金融,提供良好的環(huán)境條件。

[1]韓俊.推進全面的農村金融改革.中國經(jīng)濟時報.2003-06-09

[2]王群琳.論我國農村金融組織體系的改革.金融理論與實踐.2003(6):16～18

[3]張傳洲.農村合作金融改革的一條思路——資本結構創(chuàng)新.農業(yè)經(jīng)濟.2003(8):30～31

[4]馬曉河.解決三農問題呼喚農村金融改革.中國經(jīng)濟時報.2003-07-03

10.3969/j.issn.1001-8972.2011.11.091

佟巧一（1990.8-）女 黑龍江省密山市人東北農業(yè)大學經(jīng)濟管理學院金融專業(yè)學生。