□陳志龍

你的錢被銀行“偷”過嗎

□陳志龍

圖表：中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目總量

銀行業(yè)這種不打招呼的“無聲收費(fèi)”早年在西方金融界已經(jīng)引起關(guān)注，被稱為“切香腸”——客戶的銀行賬戶是一段香腸，銀行每隔一段時(shí)間，都有理由來“切取薄薄一片”，而一切都在你渾然不知之間。

“您尾號(hào)3304的卡于2011年7月3日15：29，在我行扣年費(fèi)0.01元，現(xiàn)卡上余額為0元?！?月6日，一位朋友向眾人展示他收到的一條銀行扣費(fèi)信息。

一分錢，有這么便宜的銀行卡年費(fèi)？

錯(cuò)了，是扣得只剩一分錢的卡還要繼續(xù)扣，“扣得一分不?！辈帕T休。原來，10年前，他在附近的一家銀行辦了一張準(zhǔn)貸記卡，卡上也存過一點(diǎn)錢，早已忘了，卡也不知到哪兒去了，銀行從未與他聯(lián)系過。不久前，接到該行一個(gè)電話，說此卡欠費(fèi)。拿著身份證，到網(wǎng)點(diǎn)上打了一份清單。看到賬單，他不由得大吃一驚。

從2000年開始，每年扣一次年費(fèi)，今年已是第11個(gè)年頭，原來存在卡上的幾百塊錢扣得只剩一分錢了，因?yàn)椴粔蛟倏垡荒甑哪曩M(fèi)了，所以銀行打電話來催告說欠費(fèi)，催他繼續(xù)存錢待扣，沒再理會(huì)。而轉(zhuǎn)眼間又到了今年的扣款日，連卡上這最后一分錢也不依不饒地要扣走。

“一張卡悄無聲息地扣了十年的賬戶管理費(fèi)用，扣到只剩一分錢才告知客戶卡上余額不足，這是典型的銀行沒有履行告知義務(wù)的案例。如果認(rèn)真起來，客戶可以把銀行告上法庭?！蹦暇┲慕鹑诼蓭煒泛陚フf。

長期以來，銀行“默默無聞”地收費(fèi)，銀行在為百姓提供日常服務(wù)中究竟在收哪些費(fèi)用？這些收費(fèi)多不多？調(diào)查統(tǒng)計(jì)的結(jié)果是，說“不多”的版本是750多種，說“多”的版本竟有3000多種。記者頗費(fèi)周折，調(diào)出一家銀行柜面?zhèn)€人業(yè)務(wù)的收費(fèi)清單，發(fā)現(xiàn)收費(fèi)品種琳瑯滿目，蔚為大觀：

小額賬戶（該行對(duì)卡或存折上余額不足400元的定義為小額賬戶）管理費(fèi)每季收3元，銀行匯款每筆2—50元，這兩年剛剛時(shí)興的網(wǎng)銀匯款減半收?。煌鈪R賬戶系統(tǒng)內(nèi)異地存款單筆收費(fèi)300元，異地取款單筆收費(fèi)500元，人民幣賬戶系統(tǒng)內(nèi)異地存款單筆收費(fèi)100元，網(wǎng)銀U盾收費(fèi)20元，個(gè)人印鑒變更收費(fèi)50元，密碼掛失收費(fèi)10元，開個(gè)人存款證明每筆收20元……

“你說的那個(gè)扣得只剩余一分錢的，可能是扣的小額賬戶管理費(fèi)吧?！边@家銀行個(gè)金部的負(fù)責(zé)人笑著說。

銀行在收費(fèi)和對(duì)逾期貸款、透支罰息方面的“傲慢”和“霸道”似乎無所不在。一位客戶今年春節(jié)期間帶全家出國游，交旅行社費(fèi)用加上境外刷卡消費(fèi)共計(jì)5萬元左右，在銀行規(guī)定的還款期內(nèi)用網(wǎng)銀及時(shí)還款5萬元整，但有幾百塊錢的零頭忘了還，銀行也不催告。兩個(gè)多月后，收到銀行罰單說，他連本帶息還要再還3000元。一問原來是他那沒及時(shí)還的幾百元零頭惹的禍。銀行答復(fù)說按總行規(guī)定，哪怕差一分錢，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)都視同全部沒還，即連同已經(jīng)還款的5萬元一起按每天萬分之五罰息。兩個(gè)多月下來，于是就產(chǎn)生了這么多的罰息。

長期經(jīng)理金融訴訟的南京華庭律師事務(wù)所主任唐浩說，這種“霸王條款”顯然不公平，如果訴諸法律銀行必?cái)?，但許多客戶不知道用法律手段維護(hù)權(quán)益，有時(shí)銀行還恐嚇客戶：不及時(shí)還清，就會(huì)上人民銀行征信系統(tǒng)的“黑名單”，給你帶來信用污點(diǎn)，以后什么貸款都辦不成。許多人只得自認(rèn)倒霉，把全額罰息繳清。銀行的這種創(chuàng)收無疑是以損害客戶利益為前提的。

“我們有幾百萬張信用卡，一年光透支罰息就能收幾個(gè)億，這是信用卡的主要利潤來源?！苯K省內(nèi)一家大銀行的信用卡中心負(fù)責(zé)人坦言。

現(xiàn)在電費(fèi)、水費(fèi)提價(jià)幾毛錢，都要聽證，征求公眾的意見。各種名目的收費(fèi)、罰息都是自說自話，強(qiáng)行扣轉(zhuǎn)，卻沒有一個(gè)中立機(jī)構(gòu)對(duì)其合理性和合法性進(jìn)行評(píng)估。唐浩說，這從一個(gè)方面反映了銀行收費(fèi)和罰息等除利差之外的“創(chuàng)收行為”的無序和失范。“有些東西看起來是‘零頭碎腦’，但銀行歷史累積起來的賬戶量大?！北热玢y行卡，現(xiàn)在幾家大行在省內(nèi)動(dòng)輒以數(shù)百萬張計(jì)，如果每張卡收10元年費(fèi)（實(shí)際遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止），100萬張卡一年的自動(dòng)收費(fèi)就過千萬，中國的人頭數(shù)太多，一個(gè)人又有若干賬戶，如果收起費(fèi)來就是一筆不小的量。

“我開通了一家銀行的網(wǎng)銀，一開始的時(shí)候銀行壓根沒提說要收費(fèi)，還送了個(gè)小玩具獎(jiǎng)勵(lì)我盡早激活使用。但幾個(gè)月以后，開始扣費(fèi)，每筆收取30元至50元不等的費(fèi)用。他收費(fèi)怎么不履行告知義務(wù)，我到移動(dòng)辦個(gè)10塊錢的業(yè)務(wù)都要簽一份合同，銀行作為經(jīng)營信用和貨幣的企業(yè)，怎么能在客戶不知情的情況下，隨便扣客戶賬戶上的錢呢，這跟偷客戶的錢有什么區(qū)別？”一位儲(chǔ)戶在義憤填膺地問記者。

銀行業(yè)的這種不打招呼“無聲收費(fèi)”早年在西方金融界已經(jīng)引起關(guān)注，被稱為“切香腸”——客戶的銀行賬戶是一段香腸，銀行每隔一段時(shí)間，都有理由來“切取薄薄一片”，而一切都在你渾然不知之間。最近，鳳凰出版集團(tuán)出了一本法國銀行家克雷達(dá)斯的暢銷書：《銀行每天都在偷你的錢》，這位“在金錢的后宮里長大”的銀行家，用生動(dòng)的筆觸向人們講述了銀行家的“香腸綜合癥”，解剖了銀行是如何持續(xù)從客戶賬戶中獲得“寄生利益”的?！拔以?5年的時(shí)間里積聚了數(shù)百萬歐元。但這與我曾經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)的那些員工的工資和獎(jiǎng)金相比，只算是一根草。”在序言中，他解釋寫這本書的動(dòng)機(jī)時(shí)說，“主要還是為了揭露那個(gè)使我身不由己地喪失了良知而不能不墮落下去的環(huán)境。我在那個(gè)自命不凡的環(huán)境里實(shí)在待得太久了！但愿這一切都能被揭露在光天化日之下！盡管這種腐敗并沒有倒在法律的打擊之下。因?yàn)?，他們是一群打法律擦邊球的高手……?/p>

銀行的賬戶，無論是一元錢、一百萬元還是一個(gè)億，都是以公眾的涓涓細(xì)流匯聚成奔騰的資金巨龍，集腋成裘，聚沙成塔，才使我國的銀行業(yè)形成如今高達(dá)百萬億資產(chǎn)的規(guī)模，并每年獲取萬億計(jì)的高額利潤，這也是全世界銀行業(yè)少有的奇觀。

我國銀行業(yè)的高額利潤是建立在壟斷性的牌照和行政性壟斷定價(jià)基礎(chǔ)上的，當(dāng)前，眾多存款人面臨負(fù)利率的資產(chǎn)損失，銀行業(yè)無序失范的收費(fèi)行為必然受到公眾詬病。江蘇省銀監(jiān)局局長于學(xué)軍說，鼓勵(lì)銀行通過發(fā)展財(cái)務(wù)顧問、代理業(yè)務(wù)來壯大中間業(yè)務(wù)，減少單一的資本消耗型的信貸業(yè)務(wù)。但中介收入要真正體現(xiàn)為為客戶創(chuàng)造價(jià)值，而不能異化為“亂收費(fèi)”，亂向貸款客戶攤派“買保險(xiǎn)”和“理財(cái)產(chǎn)品”。他認(rèn)為銀行收費(fèi)中確實(shí)有不少“糊涂賬”。他說“對(duì)任何一項(xiàng)收費(fèi)，公眾理應(yīng)享有基本的知情權(quán)，相關(guān)收費(fèi)規(guī)范的程序也應(yīng)打破‘神秘化’而成為契約化的東西——客戶不知情的情況下你不能強(qiáng)行扣劃。”

□ 編輯劉文婷□ 美編龐佳