李丹 張博

[摘 要]了解國際商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國商業(yè)銀行的改革發(fā)展具有重要意義。本文簡單論述了商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢(shì)，提出未來商業(yè)銀行經(jīng)營范圍將呈現(xiàn)擴(kuò)大化、國際化趨勢(shì), 經(jīng)營方式將呈現(xiàn)智能化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)，經(jīng)營過程將呈現(xiàn)創(chuàng)新趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;發(fā)展趨勢(shì)

從商業(yè)銀行的歷史發(fā)展?fàn)顩r看，商業(yè)銀行的未來發(fā)展，將會(huì)呈現(xiàn)出下述幾方面的趨勢(shì)。

一、經(jīng)營范圍的擴(kuò)大化、國際化趨勢(shì)

從商業(yè)銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r看，經(jīng)營范圍的擴(kuò)大趨勢(shì)比較明顯，主要表現(xiàn)為在業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面的混業(yè)化(金融業(yè)內(nèi)部銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)的混合經(jīng)營)、跨業(yè)化(金融業(yè)與非金融業(yè)的混合經(jīng)營)趨勢(shì)和在業(yè)務(wù)地域方面的國際化趨勢(shì)。

1.在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍方面，世界范圍內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)明顯，1999年11月美國國會(huì)通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，廢除了《格拉斯—斯蒂格爾法》關(guān)于分業(yè)經(jīng)營的限制，允許銀行擴(kuò)展所有的金融服務(wù)，從而使美國的金融機(jī)構(gòu)可以同時(shí)從事多種業(yè)務(wù)經(jīng)營，標(biāo)志著銀行業(yè)進(jìn)入了混業(yè)經(jīng)營的全能銀行時(shí)代。相對(duì)于分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)銀行而言，混業(yè)經(jīng)營的全能銀行在成本、獲利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，使得混業(yè)經(jīng)營的全能銀行在應(yīng)對(duì)金融全球化和自由化帶來的挑戰(zhàn)中，表現(xiàn)出了更好的靈活性和更強(qiáng)的競爭力。這說明，國際銀行業(yè)最終走向混業(yè)經(jīng)營的全能銀行模式具有內(nèi)在的必然性。伴隨著商業(yè)銀行的混業(yè)趨勢(shì)的發(fā)展，商業(yè)銀行的跨業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)也日漸明顯。商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍正在向社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域擴(kuò)展，除了提供財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、信用卡等新型金融業(yè)務(wù)，還提供關(guān)于旅游、交通、娛樂的公共資訊服務(wù)，向非金融業(yè)的滲透擴(kuò)展已現(xiàn)端倪。同時(shí)，非金融業(yè)的企業(yè)也在圖謀進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)，金融業(yè)與非金融業(yè)的界限越來越模糊。

2.在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)地域范圍方面，國際銀行業(yè)呈現(xiàn)出明顯的國際化趨勢(shì)。商業(yè)銀行選擇跨國經(jīng)營，最根本的目的是為了獲取更多的贏利和謀求自身的更好發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長、金融自由化的不斷深入、通訊與交通等方面技術(shù)的不斷進(jìn)步則為商業(yè)銀行的國際化經(jīng)營提供了便利與支持。在全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)增長、金融自由化繼續(xù)深入、科學(xué)技術(shù)繼續(xù)進(jìn)步的背景下，可以預(yù)計(jì)，無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家的商業(yè)銀行，為了應(yīng)對(duì)曰益激烈的國內(nèi)、國際競爭，都會(huì)選擇進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域以尋求更多的利潤來源，和通過國際化獲得更廣闊的利潤空間，從而商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)大化、國際化趨勢(shì)將會(huì)繼續(xù)下去。

二、經(jīng)營方式的智能化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)

1.商業(yè)銀行經(jīng)營的智能化。商業(yè)銀行經(jīng)營智能化是指商業(yè)銀行通過電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息處理技術(shù)的廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化和信息管理的系統(tǒng)化。業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化體現(xiàn)為商業(yè)銀行用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)逐步取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動(dòng)處理日常業(yè)務(wù)。信息管理的系統(tǒng)化體現(xiàn)為商業(yè)銀行內(nèi)部綜合管理信息的系統(tǒng)化，即通過建立集中統(tǒng)一的銀行內(nèi)部的管理信息系統(tǒng)來提高信息的使用、傳遞效率。商業(yè)銀行的管理信息系統(tǒng)是建立在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和辦公自動(dòng)化系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用信息技術(shù)和管理方法對(duì)銀行的全部信息進(jìn)行處理、分析、預(yù)測(cè)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理決策的高度集成化、網(wǎng)絡(luò)化的人機(jī)信息系統(tǒng)。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行或在線銀行，是指以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是以國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為傳輸媒介，以計(jì)算機(jī)及其他通訊工具為輸入終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比最大的優(yōu)勢(shì)就是成本優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)置成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低子傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)。正是基于這一優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展十分迅猛。

三、經(jīng)營過程的創(chuàng)新趨勢(shì)

商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要包括兩個(gè)方面：內(nèi)部管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。內(nèi)部管理創(chuàng)新也可以被稱為“銀行再造”，指的是商業(yè)銀行根據(jù)形勢(shì)的變化和發(fā)展的需要，調(diào)整、改變內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、管理體制、管理方式、業(yè)務(wù)流程，使銀行能夠更好地適應(yīng)環(huán)境，提高銀行的管理效率與競爭力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新則指的是商業(yè)銀行在具體的業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，主要是業(yè)務(wù)種類、金融工具的創(chuàng)新。

1.商業(yè)銀行的內(nèi)部管理創(chuàng)新。商業(yè)銀行的內(nèi)部管理創(chuàng)新一直處在不斷發(fā)展中，表現(xiàn)為銀行不斷根據(jù)形勢(shì)的變化調(diào)整、改善內(nèi)部管理。由于不同商業(yè)銀行的競爭力差異主要是由內(nèi)部管理水平的差異引起的，因此，內(nèi)部管理創(chuàng)新活躍的銀行，往往比那些不能及時(shí)根據(jù)形勢(shì)變化進(jìn)行內(nèi)部管理創(chuàng)新的銀行更具有持久的競爭力。目前的商業(yè)銀行內(nèi)部管理創(chuàng)新特點(diǎn)是以客戶需要為導(dǎo)向，以現(xiàn)代信息技術(shù)為支持，以業(yè)務(wù)流程改革為核心。創(chuàng)新的主要策略包括根據(jù)客戶價(jià)值定價(jià)、通過戰(zhàn)略聯(lián)盟實(shí)現(xiàn)非核心業(yè)務(wù)外包、整合業(yè)務(wù)流程、實(shí)行客戶與銀行單點(diǎn)接觸策略、建立扁平化的組織結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大經(jīng)營范圍等。從趨勢(shì)看，商業(yè)銀行的內(nèi)部管理創(chuàng)新，是商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)金融全球化背景下日趨激烈的競爭而采取的謀求生存與發(fā)展的變革之策，是商業(yè)銀行的必然選擇。只要商業(yè)銀行存在，商業(yè)銀行的內(nèi)部管理創(chuàng)新就不會(huì)停止。

2.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。從商業(yè)銀行創(chuàng)新的頻率看，較大的內(nèi)部管理創(chuàng)新只是偶爾發(fā)生，業(yè)務(wù)品種、工具的創(chuàng)新則可以不斷出現(xiàn)。大多數(shù)的金融創(chuàng)新都表現(xiàn)為金融工具的創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)方式的創(chuàng)新。20世紀(jì)70年代以來的一系列金融創(chuàng)新，如：可轉(zhuǎn)讓支付命令(NOWS)、超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令(Super--NOWS)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶(ATS)、貨幣市場(chǎng)共同基金(MMMF)、貨幣市場(chǎng)存單(MMC)、現(xiàn)金管理賬戶(CMA)、浮動(dòng)利率貸款、金融期貨和期權(quán)、金融資產(chǎn)證券化等，都屬于業(yè)務(wù)創(chuàng)新這一類型?？傊?，商業(yè)銀行的創(chuàng)新，不管是內(nèi)部管理創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都是為了獲取利潤和提高競爭力。因此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)不會(huì)停止，創(chuàng)新的趨勢(shì)會(huì)永遠(yuǎn)持續(xù)。

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（編輯/永安）