曹紅梅

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的問(wèn)題與建議

曹紅梅

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163311）

隨著電子支付的興起及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，對(duì)豐富支付形式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管，打擊各種違法行為，起到了助推作用。筆者針對(duì)第三方支付監(jiān)管中存在的安全監(jiān)管、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、信用監(jiān)管等問(wèn)題，從加強(qiáng)法律、政策、資金安全、網(wǎng)絡(luò)反洗錢、相應(yīng)機(jī)制監(jiān)管等方面提出相關(guān)建議，對(duì)全面防范金融風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)信用環(huán)境的整體改善具有參照作用。

支付結(jié)算；監(jiān)管；問(wèn)題；建議

人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)豐富支付形式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，加強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管，打擊各種違法行為，起到了助推作用，但是，全面防范由此引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)及隱藏其中的洗錢等犯罪行為，還需要社會(huì)信用環(huán)境的整體完善以及后續(xù)針對(duì)性監(jiān)管舉措的持續(xù)出臺(tái)。

一、監(jiān)管存在的問(wèn)題

（一）安全監(jiān)管問(wèn)題。一是技術(shù)安全問(wèn)題。第三方支付公司由于核心是通過(guò)在線提供支付服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了安全隱患，都有可能轉(zhuǎn)嫁到支付平臺(tái)上；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的變化日新月異，對(duì)于提供錢包支付的服務(wù)商，其安全的級(jí)別不能低于銀行的級(jí)別，要不斷投入、時(shí)刻監(jiān)控、應(yīng)急處理各種糾紛等。對(duì)賬號(hào)被盜、資金被盜、假銀行網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)銀大盜等電子商務(wù)支付安全問(wèn)題的時(shí)有發(fā)生，這會(huì)影響電子商務(wù)的發(fā)展。二是消費(fèi)者交易安全問(wèn)題。網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題一方面是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所產(chǎn)生的技術(shù)安全問(wèn)題，另一方面是網(wǎng)絡(luò)欺詐而導(dǎo)致的消費(fèi)者損失。網(wǎng)絡(luò)第三方支付具有直接的資金利益，且與銀行有著密切的關(guān)系，因此是網(wǎng)絡(luò)欺詐存在的重大領(lǐng)域，一旦發(fā)生問(wèn)題，會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)很大損失。網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易中欺詐類型主要有發(fā)布散播虛假信息、誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買商品、沒(méi)有從業(yè)資格的支付平臺(tái)欺詐獲取消費(fèi)者信息、濫用支付平臺(tái)沉淀資金等。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題。一是資金沉淀問(wèn)題。第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上是網(wǎng)上交易支付的中介，其本身的職能決定了它可以從事資金吸收存儲(chǔ)并形成大量的資金沉淀。在交易過(guò)程中。當(dāng)買方把資金轉(zhuǎn)到第三方的賬戶，此時(shí)第三方起到了一個(gè)對(duì)資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權(quán)人。當(dāng)買方收到商品，確認(rèn)付款時(shí)，所有權(quán)轉(zhuǎn)到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只具有保管的義務(wù)。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上停留3至7天，這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬(wàn)計(jì)的資金沉淀。而對(duì)于這筆資金，第三方網(wǎng)上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，利息的分配會(huì)引發(fā)新的問(wèn)題。如果對(duì)資金缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全問(wèn)題，并可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。二是資金支付的套現(xiàn)問(wèn)題。由于第三方支付的交易比傳統(tǒng)的交易過(guò)程存在資金在交易平臺(tái)中沉淀的問(wèn)題，如果缺乏對(duì)沉淀資金有效的監(jiān)管，將可能導(dǎo)致網(wǎng)上電子支付淪為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具。三是資金支付引發(fā)的洗錢等金融犯罪問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付機(jī)構(gòu)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有可乘之機(jī)。

（三）信用監(jiān)管問(wèn)題。一是網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)退出時(shí)缺乏消費(fèi)者保障機(jī)制。第三方支付公司在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)后，開(kāi)始進(jìn)行洗牌、兼并、重組、并購(gòu)、轉(zhuǎn)型等都會(huì)發(fā)生。在第三方支付公司面臨可能的暫停或者關(guān)閉時(shí)，用戶的資金如何得到保全并退償是一個(gè)嚴(yán)肅的問(wèn)題。當(dāng)?shù)谌街Ц豆窘K止服務(wù)時(shí)，支付平臺(tái)的賬號(hào)、賬號(hào)中的資料和檔案如何保護(hù)，也沒(méi)有明確的監(jiān)管要求。二是消費(fèi)者個(gè)人信息得不到保障。從目前的網(wǎng)上交易方式來(lái)看，無(wú)不需要用戶在網(wǎng)上注冊(cè)用戶個(gè)人信息，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付而言，因其與銀行卡相關(guān)，因此必然會(huì)涉及到用戶的銀行賬戶信息，這些信息都會(huì)經(jīng)過(guò)網(wǎng)絡(luò)第三方處理。事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)第三方支付無(wú)論從其系統(tǒng)設(shè)計(jì)還是業(yè)務(wù)流程 (支付環(huán)節(jié))來(lái)看都比現(xiàn)金或其他非現(xiàn)金支付方式復(fù)雜，且技術(shù)含量高，對(duì)普通消費(fèi)者而言，網(wǎng)絡(luò)第三方支付主體在這個(gè)過(guò)程中處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位，尤其是那些保留客戶個(gè)人支付資料(卡號(hào)、姓名等)的第三方支付平臺(tái)。這樣網(wǎng)上消費(fèi)者的個(gè)人資料面臨著泄露的風(fēng)險(xiǎn)，一旦用戶的個(gè)人資料被泄露，將造成很大的金融損失。因此，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)者支付信息保護(hù)，避免損害消費(fèi)者利益，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)，維護(hù)交易公平是很緊迫的問(wèn)題。

二、相關(guān)建議

（一）加強(qiáng)法律監(jiān)管。充分利用已有法律體系、逐步完善立法，形成完整的法律鏈條。首先，網(wǎng)絡(luò)第三方支付較傳統(tǒng)支付方式的不同主要在于它的網(wǎng)絡(luò)化，其本身仍然是支付活動(dòng)，因此仍應(yīng)受原有支付結(jié)算法律的規(guī)范。其次，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付帶來(lái)的一些新問(wèn)題，以及對(duì)原有法律體系的沖擊，我們應(yīng)正確看待，鼓勵(lì)創(chuàng)新。從網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展成熟的國(guó)家立法來(lái)看，在新科技推動(dòng)新行業(yè)出現(xiàn)時(shí)，為了保證創(chuàng)新，法律往往給予其較寬松的環(huán)境，進(jìn)行實(shí)際的針對(duì)性立法。我國(guó)現(xiàn)在需要金融行業(yè)的創(chuàng)新，在法律上對(duì)于第三方支付應(yīng)予以積極引導(dǎo)，可通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)法律規(guī)則進(jìn)行調(diào)整或修改的方式，使其融入現(xiàn)行的法律體制中，而非重新確立一套新體系，新規(guī)則。對(duì)于現(xiàn)行法律確實(shí)無(wú)法調(diào)整、修改的問(wèn)題，可以尋求制定新法律的方式來(lái)解決。再者是成立電子支付行業(yè)協(xié)會(huì)，推行規(guī)范化管理，加強(qiáng)支付平臺(tái)在服務(wù)、模式和技術(shù)上的創(chuàng)新，確保支付指令的完整性、一致性和支付清算及時(shí)、準(zhǔn)確與安全。

（二）加強(qiáng)政策監(jiān)管。一是建立統(tǒng)一的第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)制度。網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管制度必須明確監(jiān)管的部門，在上文筆者指出了由中央銀行作為監(jiān)管部門。這一部分主要強(qiáng)調(diào)的是統(tǒng)一的第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)于第三方支付監(jiān)管的必要性。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)第三方支付不同于傳統(tǒng)的支付主體，其建立與運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，所以在構(gòu)建監(jiān)管制度時(shí)，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)制度對(duì)監(jiān)管的影響是我們必須考慮的問(wèn)題。與網(wǎng)絡(luò)交易同樣，網(wǎng)絡(luò)第三方支付也具有虛擬性、遠(yuǎn)程性的特征，交易雙方無(wú)露面，交易過(guò)程完全通過(guò)信息傳遞來(lái)完成，監(jiān)管制度的重要內(nèi)容就是要保證交易信息的真實(shí)完整性和不可抵賴性，確定交易雙方身份的真實(shí)性?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展為此提供了手段與保證，那便是數(shù)字證書、數(shù)字簽名制度、電子認(rèn)證制度的運(yùn)用。筆者認(rèn)為，在央行監(jiān)管的基礎(chǔ)上，有必要建立統(tǒng)一的第三方數(shù)字認(rèn)證監(jiān)管機(jī)構(gòu)。二是建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)和投訴制度。第一信用評(píng)價(jià)制度。信用評(píng)價(jià)制度就是交易后的信用評(píng)價(jià)反饋制度。據(jù)研究分析，買方的信用評(píng)價(jià)對(duì)于整個(gè)交易極其重要。第二投訴制度投訴制度。是電子商務(wù)平臺(tái)為了維護(hù)平臺(tái)用戶的合法權(quán)益，針對(duì)網(wǎng)上交易產(chǎn)生的違規(guī)行為采取一種解決措施。投訴是對(duì)用戶違反網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則行為的事前監(jiān)督，有益于第三方支付監(jiān)管制度的建立。整個(gè)投訴體系由投訴、處罰和申訴三部分組成。投訴內(nèi)容包括商品質(zhì)量問(wèn)題、交易資金問(wèn)題、交易方信用問(wèn)題等。對(duì)于投訴，被投訴方可以申訴。如果投訴屬實(shí)，被投訴方將受到相應(yīng)的處罰。交易雙方通過(guò)建立投訴制度，達(dá)到求告有門，是實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付進(jìn)行有效監(jiān)管的有效途徑之一。三是建立統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)、投訴機(jī)構(gòu)。信用評(píng)價(jià)制度對(duì)買賣雙方信用水平分級(jí)管理，投訴制度實(shí)現(xiàn)投訴有路，這些措施都對(duì)第三方支付的監(jiān)管制度起到完善的作用。目前信用評(píng)價(jià)、投訴制度存在的問(wèn)題是：各第三方平臺(tái)自身沒(méi)有一個(gè)有效、完善的約束機(jī)制；信用評(píng)價(jià)、投訴制度都沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)范；各平臺(tái)的信用評(píng)價(jià)的評(píng)價(jià)方式、信用度的計(jì)算方法、管理辦法以及舉報(bào)處罰措施都不相同，因此需要建立統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)資金安全監(jiān)管。一是建立安全可靠的客戶結(jié)算資金管理機(jī)制。首先，要建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度。客戶結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)，專戶核算，單獨(dú)設(shè)賬，方便對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì)，方便管理部門對(duì)其實(shí)施監(jiān)督管理。其次，可以建立合理的沉淀資金利用制度。投資的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于低風(fēng)險(xiǎn)、高流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)，嚴(yán)禁將沉淀資金投資于資本市場(chǎng)以及其他高風(fēng)險(xiǎn)、低流動(dòng)性的領(lǐng)域，以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。最后，要規(guī)范客戶結(jié)算資金利息收入的分配。第三方支付機(jī)構(gòu)可通過(guò)客戶賬戶進(jìn)行利息分配，也可通過(guò)客戶和第三方支付機(jī)構(gòu)事先簽訂相關(guān)協(xié)議的方式，對(duì)利息的歸屬做出合理安排。二是建立完善保證金制度在第三方支付交易過(guò)程中，資金在第三方支付平臺(tái)里總回有時(shí)間上的滯留。隨著市場(chǎng)的急劇增長(zhǎng)，交易客戶和沉淀資金量達(dá)到一定規(guī)模，將會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，很有可能引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。建議通過(guò)設(shè)立向監(jiān)管部門提交保證金的制度，對(duì)不同類的第三方支付機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的保證金，并制定相應(yīng)的管理辦法，確保交易資金的安全。保證金制度設(shè)計(jì)的目的是保護(hù)支付者利益，它是為了防止第三方支付平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)支付者的資金難以追回，而由監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求第三方支付平臺(tái)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和估算基數(shù)上繳于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一筆款項(xiàng)，第三方支付平臺(tái)按期上繳，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，支付者可根據(jù)規(guī)定在央行領(lǐng)取相應(yīng)的保證金補(bǔ)償。三是逐步收費(fèi)提高套現(xiàn)成本防范網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的發(fā)生僅僅依靠法律和規(guī)章進(jìn)行規(guī)范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。當(dāng)針對(duì)第三方支付行業(yè)的特性采取合適的措施，比如通過(guò)收費(fèi)提高套現(xiàn)成本，減少利用其套現(xiàn)的違法行為。從第三方支付行業(yè)來(lái)看，由于這塊業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)，相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策將進(jìn)一步規(guī)范，更重要的是，作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)是大勢(shì)所趨。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)管。一是完善網(wǎng)絡(luò)反洗錢法律體系反洗錢最有效的手段就是采取法律措施。借鑒國(guó)際社會(huì)的立法措施，我國(guó)應(yīng)在《反洗錢法》中加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)安全立法和網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管，明確網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作的責(zé)任。為防范網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪行為的發(fā)生，應(yīng)該從法律上明確授權(quán)央行對(duì)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定審批辦法，其重點(diǎn)是網(wǎng)上交易安全和存款人權(quán)益的保護(hù)，此外，目前有必要盡快界定金融電子化和電子金融兩者的界限，建議跟蹤、研究和管理網(wǎng)絡(luò)銀行的專門工作機(jī)構(gòu)。同時(shí)，應(yīng)加快制定相應(yīng)的指導(dǎo)性規(guī)范，在不影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提下，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行初步梳理，登記備案。人民銀行也應(yīng)盡快建立起權(quán)威性的網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露中心或網(wǎng)站，供客戶查詢合法的網(wǎng)絡(luò)銀行名單及相關(guān)資料，防止金融欺詐。建立并完善信息報(bào)告與備案制度，制定外部審查評(píng)估原則和標(biāo)準(zhǔn)，修改相應(yīng)的法律規(guī)范與規(guī)則。二是充分利用高科技反洗錢措施。既然洗錢犯罪可以利用網(wǎng)上銀行、電子貨幣等高科技手段，同樣，我們?cè)诜聪村X方面也可以使用相關(guān)高科技手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)和查處洗錢行為?；诰W(wǎng)上銀行的資金轉(zhuǎn)移，無(wú)論是電子銀行系統(tǒng)，還是智能卡、電子現(xiàn)金系統(tǒng)，涉及的都是海量數(shù)據(jù)。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)各種金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分類，建立分類模型，對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行估值，按某種屬性標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其分類，并找出數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)規(guī)則，且對(duì)所涉及的一些異常數(shù)據(jù)，進(jìn)行偏差檢驗(yàn)，最后描述挖掘結(jié)果。采用上述方法，找出資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中的非常態(tài)資金，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)隱藏其間的洗錢活動(dòng)，并非是不可能的。

（四）加強(qiáng)相應(yīng)機(jī)制監(jiān)管。建立第三方支付交易的市場(chǎng)退出機(jī)制。現(xiàn)在國(guó)家正在研究制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、繳納的保證金、風(fēng)險(xiǎn)化解能力上對(duì)第三方支付公司實(shí)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。這一措施有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。同時(shí)，實(shí)力較弱的公司將面臨被收購(gòu)和兼并的可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勝劣汰規(guī)律應(yīng)該為所有市場(chǎng)參與者所遵守。但是由于網(wǎng)絡(luò)第三方支付的特殊性，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)退出市場(chǎng)時(shí)，如果沒(méi)有合理的退出機(jī)制，不僅會(huì)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益造成重大損害，而且會(huì)危害整個(gè)支付結(jié)算市場(chǎng)甚至金融市場(chǎng)，因此網(wǎng)絡(luò)第三方主體應(yīng)該有合理的退出機(jī)制。

〔責(zé)任編輯：王樂(lè)群〕

F830.2

A

1002-2341(2011)02-0107-03

2011-01-12

曹紅梅（1969-），女，大慶人，會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)科副科長(zhǎng)、會(huì)計(jì)師，從事財(cái)務(wù)管理研究。