胡幫勇

（重慶三峽學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，重慶 404000）

黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中指出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。加大對農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村。而我國農(nóng)村目前金融體系的不完善主要是源于制度的缺失。農(nóng)村金融制度是稀缺的公共品，其具有非競爭性與非排他性。農(nóng)村金融制度供給不足，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展，因此，有必要建立和完善相關(guān)金融機(jī)制，使農(nóng)村金融體系更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。

1 我國農(nóng)村金融存在的問題

1.1 農(nóng)村貸款難問題沒有得到有效解決

農(nóng)戶貸款難的問題普遍存在。農(nóng)戶貸款難既與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的固有特點(diǎn)有關(guān)，也與我國農(nóng)村金融體系不完善有關(guān)。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，市場化組織程度低，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)高，收益低。此外，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模小，交易成本高，農(nóng)民缺乏有效抵押物以及農(nóng)村金融生態(tài)的惡化進(jìn)一步加劇了農(nóng)民貸款難。自1997年以來，四大國有銀行大規(guī)模撤離農(nóng)村市場，目前，仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾，而農(nóng)村的郵政儲蓄只吸不貸，發(fā)放貸款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的減少，客觀上加劇了農(nóng)戶貸款難。

1.2 農(nóng)村金融市場缺乏競爭

隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款，郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)局限于只存不貸，客觀上賦予了農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能，從而使得農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村信貸市場中處于壟斷地位。農(nóng)村信用社由于歷史上的產(chǎn)權(quán)不清、人才匱乏等原因，往往難以發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺乏，使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭，效率低下。

1.3 農(nóng)村金融發(fā)展未形成良性循環(huán)

自20世紀(jì)90年代中期以來，我國農(nóng)村，特別是西部農(nóng)村，農(nóng)村資金和勞動力的流動呈現(xiàn)以下特征：農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場長期低迷和不穩(wěn)定，加上小規(guī)模自足自給的農(nóng)戶極低的勞動生產(chǎn)率，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的大量倒閉，導(dǎo)致農(nóng)村貧困地區(qū)和農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)缺乏投資機(jī)會，大量農(nóng)民工外出打工，將其賺得的錢存入金融機(jī)構(gòu)，又通過金融機(jī)構(gòu)回流到城市或者東部發(fā)達(dá)地區(qū)。其結(jié)果是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民難以獲得足夠的發(fā)展資金，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，從而影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2 農(nóng)村金融制度的功能

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的代表人物道格拉斯·諾思認(rèn)為，制度是由一系列正式約束、社會認(rèn)可的非正式約束及其實(shí)施機(jī)制所構(gòu)成。我國的農(nóng)村金融制度作為一種稀缺資源，其在構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的過程中具有重要作用。

2.1 融通資金、配置資源

農(nóng)村金融制度就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

2.2 降低金融交易費(fèi)用

交易費(fèi)用是農(nóng)村金融制度的運(yùn)行成本。只要交易成本存在，農(nóng)村金融制度就會對資源的配置效率發(fā)揮作用。尤其在農(nóng)村金融加速發(fā)展和不斷深化的市場經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)村金融制度盡可能降低市場經(jīng)濟(jì)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到節(jié)省交易費(fèi)用的目的。

2.3 為實(shí)現(xiàn)金融合作創(chuàng)造條件

金融是一種寶貴資源，在發(fā)展中國家尤其是欠發(fā)展的農(nóng)村更是一種稀缺資源。要使金融資源配置達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，需要通過制度來約束、激勵和協(xié)調(diào)。農(nóng)村金融制度一方面為金融合作提供一個基本框架，為實(shí)現(xiàn)合作創(chuàng)造條件，但同時又為約束不公平競爭和不合法投機(jī)，保證金融交易順利進(jìn)行建立一種秩序。農(nóng)村金融制度能為人們追求利益最大化和經(jīng)濟(jì)組織的最大化效益目標(biāo)提供一種激勵機(jī)制，防止和避免“搭便車”、尋租、投機(jī)暴利等不公現(xiàn)象。

3 我國農(nóng)村金融改革的對策建議

3.1 改革正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，合理引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展

明晰中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的定位，面向“三農(nóng)”服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實(shí)提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強(qiáng)對縣域經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，不斷提高服務(wù)水平和效率。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，在糧棉油流通領(lǐng)域的基礎(chǔ)上，延伸服務(wù)對象和擴(kuò)展服務(wù)內(nèi)容，可以將服務(wù)對象延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場。同時為配合業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，可以借助發(fā)行金融債券、增資擴(kuò)股等形式增加資金來源，增強(qiáng)支農(nóng)的資金實(shí)力。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，降低不良貸款率比例，農(nóng)村信用社要堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的大方向，因地制宜，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需求出發(fā)，增強(qiáng)和完善其服務(wù)功能。改變郵政儲蓄“只吸儲不貸款”商業(yè)模式，遏制郵政儲蓄“抽水機(jī)”的功能，按照商業(yè)化原則，完善激勵機(jī)制，加快資金回流農(nóng)村。

我國現(xiàn)存的民間金融形式主要有民間借貸，各種形式的合會，農(nóng)村合作基金會，民間集資等。民間金融為緩解農(nóng)村資金供給、滿足群眾需要起到了一定的積極作用，但是，民間金融在資金融通、利率、風(fēng)險(xiǎn)、金融監(jiān)管方面存在很多問題。對于民間金融形式，政府要因勢利導(dǎo)，區(qū)別對待。要堅(jiān)決禁止和取締非法的農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動，使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化；合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動；在條件成熟的時候，政府應(yīng)該嘗試放松對非正規(guī)金融組織的市場準(zhǔn)入限制，因勢利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營商業(yè)銀行。

3.2 建立村鎮(zhèn)銀行等多形式的微型金融機(jī)構(gòu)

在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效退出機(jī)制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股；加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，有序發(fā)展小額貸款組織，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立適應(yīng)“三農(nóng)”需要的各類新型金融組織，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金，增加微型金融組織融資渠道；鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

3.3 改革農(nóng)村公共財(cái)政投資體系

在農(nóng)村金融改革中，既不能讓公共財(cái)政發(fā)揮商業(yè)金融的作用，也不能讓商業(yè)金融發(fā)揮公共財(cái)政的作用。我國農(nóng)村金融體系包括政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融，各種金融機(jī)構(gòu)的屬性也是比較明確的，但在實(shí)際上它們的作用常常被混淆，實(shí)踐也是如此。本該屬于政策性金融的事情，往往由商業(yè)性金融來實(shí)施，結(jié)果造成政策性金融不做政策性金融業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)卻依然有一定政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)金融業(yè)務(wù)也受到影響。追根溯源，就在于政策性金融和商業(yè)性金融的功能定位存在問題，特別是政策性金融和商業(yè)性金融的邊際問題一直處于模糊狀態(tài)。政府財(cái)政的主要作用是提供公共產(chǎn)品，運(yùn)用財(cái)政資金支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大醫(yī)療、教育等公共事業(yè)投資，逐步建立和完善醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會保障體系等，政策性金融起一定的輔助作用。商業(yè)金融能夠解決的問題，政府不應(yīng)該插手，商業(yè)性金融要在農(nóng)村市場取得長足發(fā)展，關(guān)鍵是如何根據(jù)不同區(qū)域的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，盡可能降低監(jiān)管和運(yùn)營成本。

3.4 完善農(nóng)村金融市場的相關(guān)法律體系

首先，關(guān)于抵押物的使用。我國農(nóng)民獲取貸款難的最重要的原因之一就是缺乏抵押物。農(nóng)民擁有的土地沒有嚴(yán)格意義上的產(chǎn)權(quán)，不能作為抵押品獲取貸款；農(nóng)民的個人房屋是農(nóng)民的基本生活資料，難以真正作為有效抵押品；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料一般難以再次進(jìn)入市場實(shí)現(xiàn)價(jià)值，往往不被接受為抵押品。因此，政府應(yīng)該改革和完善擔(dān)保交易法，放寬對擔(dān)保物擔(dān)保的法律限制，允許在沒有司法干預(yù)的情況下取得所有權(quán)和出售抵押物。此外，政府應(yīng)當(dāng)積極探索解決農(nóng)戶抵押貸款難的新途徑。比如，可以積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)＋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)＋擔(dān)保公司＋農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。其次，建立存款保險(xiǎn)制度。國家應(yīng)制定相關(guān)法案，成立存款保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化其擔(dān)任機(jī)構(gòu)經(jīng)理人的權(quán)限以及處理問題機(jī)構(gòu)的功能和模式，以迅速解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營危機(jī)；實(shí)行強(qiáng)制投保制度，充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)基金對農(nóng)村金融的穩(wěn)定作用。最后，為了完善農(nóng)村金融市場，政府應(yīng)該加快建設(shè)農(nóng)村金融支付系統(tǒng)，為各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金匯兌和清算提供服務(wù)；實(shí)施差別化的存款準(zhǔn)備率政策、稅收減免和融資便利等政策措施，加大對農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的再貸款力度，降低同業(yè)拆借市場的高門檻限制等。

3.5 建立誠信體系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)

改革現(xiàn)有的監(jiān)管體系以適應(yīng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的需要。我國現(xiàn)行的全國統(tǒng)一的監(jiān)管體制難以適應(yīng)各地多樣化的農(nóng)村金融供給和金融需求，過于集權(quán)的金融監(jiān)管，不利于自下而上的金融創(chuàng)新。一方面，由于存在信息不對稱，集中監(jiān)管成本過高，監(jiān)管當(dāng)局偏好于用監(jiān)管大型金融機(jī)構(gòu)的方式來監(jiān)管其他的金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間受到壓縮，不利于競爭性金融市場的建立；另一方面，從金融監(jiān)管的主要目的看，監(jiān)管應(yīng)主要在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮作用，壟斷性的監(jiān)管體制有可能將地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)或單個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)集中到中央一級，反而容易形成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。為建立多樣化、有序分層的金融體系，有必要創(chuàng)新監(jiān)管模式，實(shí)施中央和省兩級的分級監(jiān)管，分級監(jiān)管有利于形成一個相對寬松的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融創(chuàng)新，更可以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。如改變對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理方式，要尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，不干預(yù)其正常業(yè)務(wù)經(jīng)營；規(guī)范執(zhí)法部門的工作行為，客觀公正的處理各類金融案件；公、檢、法部門在處理農(nóng)村金融案件糾紛時，要消除地方保護(hù)主義，堅(jiān)持依法辦理。

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