□文/阮 進

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

□文/阮 進

近年來，隨著網(wǎng)上銀行的普及，從個體消費者網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡支付等方式，到企業(yè)的用戶查詢、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等，網(wǎng)銀正凸顯縱向發(fā)展的態(tài)勢。但目前我國網(wǎng)上銀行發(fā)展水平仍然過低，各家網(wǎng)上銀行也暴露出一些明顯的缺陷。本文就此進行分析，同時結(jié)合我國現(xiàn)實網(wǎng)銀發(fā)展模式、經(jīng)營思想、立法監(jiān)管等方面，提出完善發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的策略。

網(wǎng)上銀行；邊際分析；網(wǎng)絡(luò)安全；網(wǎng)銀模式

在互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及以及外資銀行的大量涌入背景下，2010年我國網(wǎng)銀逆市發(fā)展并成為銀行業(yè)務(wù)的新增長點。同時，為了在與外資銀行的競爭中確立優(yōu)勢，促進國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，探究發(fā)展我國網(wǎng)上銀行的策略是新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代下的必然選擇。

一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的必要性

（一）金融危機下經(jīng)濟發(fā)展形勢的客觀性。雖然源于2009年金融危機對經(jīng)濟的沖擊，我國對外貿(mào)易規(guī)模、國內(nèi)消費群體、中小型企業(yè)發(fā)展規(guī)模等都呈現(xiàn)縮減態(tài)勢，但在過去的一年里，我國網(wǎng)上銀行用戶仍呈上升勁頭。在中國金融認證中心（CFCA）頒布的《2009年中國網(wǎng)上銀行的調(diào)查報告》中可知：全國城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶占20.9%，同比增長2%；其中，活動用戶占76.7%，呆滯用戶占23.3%；未使用的潛在用戶占13.9%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國網(wǎng)銀用戶量持續(xù)攀升?？傊?，在金融危機的沖擊下，我國網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)逆市而上的客觀性正要求在預(yù)期網(wǎng)銀規(guī)模擴張下我們必須加強對網(wǎng)銀的發(fā)展策略的探究。

（二）網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行相比有著自身獨特的優(yōu)勢。首先從邊際分析的角度來看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟有巨大容量的特點，新用戶的增加不會影響其他用戶的使用，也不會造成網(wǎng)絡(luò)運營成本的增加。不同于邊際成本增加和邊際報酬遞減理論，網(wǎng)絡(luò)的用戶規(guī)模越大，網(wǎng)絡(luò)的價值越高，就越具有降低成本、獲得成本優(yōu)勢的可能；而網(wǎng)絡(luò)價值越大，對潛在用戶的吸引力也越大。再從網(wǎng)上銀行的內(nèi)在因素來看：1、提供無限制的24小時服務(wù)。傳統(tǒng)銀行有著正常的營業(yè)時間，網(wǎng)銀正因突破了這種弊端，因而越來越受到消費者以及其他使用者的青睞；2、服務(wù)項目多元化。正是因為網(wǎng)銀能夠把具有價值信息轉(zhuǎn)化成同等價值的數(shù)字信息使得網(wǎng)銀能夠在交易結(jié)算時突破實體、空間、時間等，更多的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為之替代或著向其靠攏；3、營運成本大為降低。Internet的普及大量降低了銀行業(yè)的固定設(shè)備投資，透過網(wǎng)絡(luò)不需要廣設(shè)分行，銀行業(yè)務(wù)就得以進行，不受地域及場所的限制。

二、網(wǎng)銀競爭策略分析

（一）缺乏贏利的傳統(tǒng)網(wǎng)銀模式。目前，我國基本上是傳統(tǒng)的分支型網(wǎng)上銀行，通過高市場份額占有率促使成本相對降低，增加行業(yè)進入障礙，從而贏得行業(yè)領(lǐng)先地位。首先，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行缺乏長期戰(zhàn)略優(yōu)勢。通過購買先進的設(shè)備、采用激進的定價和承受起初的虧損，以奪取市場份額成本型競爭策略理論目前被大多數(shù)的網(wǎng)上銀行所采用；其次，根據(jù)美國學(xué)者Michael Porter的“入侵者研究理論”，其缺乏行業(yè)化、差異化、不可替代性，結(jié)果必然導(dǎo)致競爭激烈和缺乏贏利。所以，突破依據(jù)傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)銀模式是很有必要的。

（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)技術(shù)障礙日趨嚴重。網(wǎng)上銀行是一種依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展起來的金融工具，具有信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的高度滲透性、交互性。信息技術(shù)的發(fā)展正日益成為一種使運營活動標準化并加速競爭性集聚，從而導(dǎo)致策略趨同的力量。目前，國內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)人員對技術(shù)層面的知識匱乏；技術(shù)人員缺乏技術(shù)創(chuàng)新并且偏重于同質(zhì)化技術(shù)。

如何解決網(wǎng)銀操作技術(shù)同質(zhì)化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)傳統(tǒng)化以及不能很好地權(quán)衡技術(shù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡點等問題，迫切需要具有戰(zhàn)略性眼光的高級管理人才和有金融知識與科技專業(yè)的人才相結(jié)合，建立和培養(yǎng)有較強數(shù)理及財務(wù)分析、運用能力的專業(yè)的具有創(chuàng)新思想的網(wǎng)銀科研團隊。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全成為用戶的最大疑慮。由于互聯(lián)網(wǎng)的易攻擊性、無序性、匿名性等特點，借助于網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)銀很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象。為此，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上使用自己的關(guān)鍵信息?，F(xiàn)實調(diào)查表明，網(wǎng)絡(luò)安全的確是多數(shù)用戶最大的憂患。中國擁有上億的網(wǎng)民，明顯存在著巨大的網(wǎng)上金融交易服務(wù)客戶需求。只有消除廣大網(wǎng)民對網(wǎng)絡(luò)安全的憂患疑惑，才能推動我國國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（四）網(wǎng)上銀行品牌意識不足。網(wǎng)上銀行品牌意識：一來可以通過塑造優(yōu)勢品牌形象增加產(chǎn)品、服務(wù)的競爭力，既能保留老顧客，又能有效吸引潛在客戶；二來通過品牌關(guān)懷達到技術(shù)化與人性化的平衡，可彌補技術(shù)造成的鴻溝；最后通過品牌文化凝聚客戶，提高客戶的忠誠度。但目前國內(nèi)各銀行尚未建立長期有效的產(chǎn)品研發(fā)策略，營銷模式比較粗放和分散，營銷活動方案未取得明顯成效。

三、網(wǎng)上銀行發(fā)展建議

（一）明確網(wǎng)銀的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變網(wǎng)銀經(jīng)營思想。根據(jù)目前我國尚且是傳統(tǒng)型網(wǎng)上銀行模式來設(shè)計合理的網(wǎng)銀模式：第一，在現(xiàn)階段，我們應(yīng)當堅持以傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要模式，這是由我國銀行業(yè)計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的基礎(chǔ)水平現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)金融法律、法規(guī)的不健全等因素決定的。選擇純網(wǎng)上銀行經(jīng)營模式，無疑會對金融秩序的穩(wěn)定帶來沖擊；第二，網(wǎng)上銀行可以考慮采取靈活的模式，比如以企業(yè)銀行、家庭銀行等安全性較高的封閉型網(wǎng)絡(luò)銀行模式面向一般客戶，提供安全性有保證的普通咨詢或金融服務(wù)；第三，應(yīng)當努力探索建立純網(wǎng)上銀行的模式?？偠灾?，在純網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行之間選擇一種平衡與其相比具有更多的優(yōu)勢，即混合型網(wǎng)銀方式，也是未來網(wǎng)上銀行發(fā)展的必然趨勢。

在經(jīng)營思想上，首先應(yīng)樹立網(wǎng)絡(luò)銀行以“顧客”為核心的思想，隨時應(yīng)顧客需求的變化調(diào)整經(jīng)營方式、經(jīng)營產(chǎn)品；其次在衡量銀行優(yōu)劣的標準上，改變以資產(chǎn)規(guī)模大小、機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營思想，轉(zhuǎn)向以獲取和分析處理信息能力，為客戶提供及時、便利、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)作為依據(jù)；最后在傳統(tǒng)管理模式上，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)管理，避免人為的單向操作。

（二）提高網(wǎng)銀的技術(shù)水平，強化網(wǎng)銀立法監(jiān)管。網(wǎng)上銀行的技術(shù)水平與網(wǎng)銀的安全防護水平是相輔相成的，只有加快引進和開發(fā)先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能維護我國銀行的健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)：防火墻等；建立服務(wù)平臺技術(shù)：指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備；安全保密技術(shù)：網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制等。因此，一方面我國銀行業(yè)必須進一步加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進和研發(fā)的投資力度，盡快搶占新經(jīng)濟、新技術(shù)的制高點；另一方面要積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的有金融知識的科技高素質(zhì)人才，為增強我國網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭積蓄力量。

在網(wǎng)銀的立法監(jiān)管方面，一是應(yīng)盡快建立全國統(tǒng)一的安全認證機關(guān)，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全發(fā)展；二是以已有的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《中華人民共和國電子簽名法》來進一步完善我國的電子支付法；三是要提高網(wǎng)銀監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全意識。在銀行內(nèi)部員工的管理上需設(shè)立不同的級別和密碼，建立不同級別密碼相互制約的手段，以減少內(nèi)部人員作案的可能性；強化客戶的安全意識，提醒客戶避免使用自己生日等易猜測的數(shù)字，注意保護好自己的計算機信息等；嚴厲懲罰網(wǎng)銀犯罪，在法律上震懾犯罪分子。

（三）強化網(wǎng)銀競爭優(yōu)勢，加快網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品創(chuàng)新。差異型競爭優(yōu)勢是強化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，甚至將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品進行技術(shù)和管理創(chuàng)新。進一步拓展純網(wǎng)上型業(yè)務(wù)，適應(yīng)不斷變化的市場條件和客戶需求，在產(chǎn)品開發(fā)中保持其競爭優(yōu)勢、領(lǐng)先性和可持續(xù)性。

在產(chǎn)品策略上，我國銀行業(yè)應(yīng)當以市場需求為基礎(chǔ)，發(fā)展自身產(chǎn)品為著手點，打造特色產(chǎn)品為主線，形成個性化服務(wù)品牌。同時，進一步建立專業(yè)的客戶分層服務(wù)體系，完善品牌建設(shè)，這才是品牌策略的真正內(nèi)涵。各家網(wǎng)上銀行也已開始在競爭中突出品牌效應(yīng)，逐步推出新的產(chǎn)品，如工商銀行的“理財e站通”、“金融＠家”等服務(wù)產(chǎn)品。

在市場營銷策略上，銀行業(yè)一定要重視市場營銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。我國銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道緊密結(jié)合起來，走“多渠道并存”的道路。一是凸顯金融產(chǎn)品的個性化，那些技術(shù)性、復(fù)雜性、高層次服務(wù)產(chǎn)品必須依靠銀行銷售人員與客戶之間面對面式的互動交流，樹立網(wǎng)絡(luò)銀行良好形象；二是逐步開拓金融產(chǎn)品的多樣化，將有助于充分利用銀行資源，全面滿足客戶需要；三是發(fā)展“多渠道”營銷方式，可以實現(xiàn)客戶資源共享。

[1]沈紅梅，胡士平.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題與對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2009.23.

[2]高鴻業(yè).現(xiàn)代西方經(jīng)濟學(xué)（下冊）.中國人民大學(xué)出版社，2010.2.

[3]淺議如何加強我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管[J].商場現(xiàn)代化，2006.2.

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（作者單位：安徽財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）