赫爾曼是紐約布朗克斯的一名理財(cái)顧問(wèn)，過(guò)去的九年中，他一直幫助人們處理債務(wù)問(wèn)題?！靶庞每ㄊ俏覀兊臄橙?。”赫爾曼說(shuō)，信用卡的最大問(wèn)題在于它讓人們很難抵抗誘惑，于是花掉了他們本來(lái)沒(méi)有的錢。

當(dāng)我們用現(xiàn)金買東西時(shí)，我們的錢包變輕了。然而，信用卡卻把交易行為抽象化了，我們感覺(jué)不到花錢的消極面了。信用卡的實(shí)質(zhì)就是麻醉你，讓你感覺(jué)不到付賬的痛苦。

腦成像實(shí)驗(yàn)表明，刷卡會(huì)降低腦島的活動(dòng)水平，腦島是與消極情緒有關(guān)的腦區(qū)。信用卡利用了大腦固有的危險(xiǎn)缺陷，這個(gè)缺陷的根源在于情緒腦，因?yàn)榍榫w腦過(guò)于看重即時(shí)收益，而忽略以后要為此付出的代價(jià)。情緒腦理解不了利率、償還債務(wù)或融資費(fèi)用之類的東西。結(jié)果，腦島之類的腦區(qū)就不會(huì)對(duì)用信用卡付款的交易做出反應(yīng)。因?yàn)槲覀兊臎_動(dòng)沒(méi)有受到任何約束，于是我們刷爆了信用卡，買下任何我們想要的東西。

我們之所以無(wú)法控制自己而選擇支付不起的獎(jiǎng)賞，是因?yàn)槔硇阅X在神經(jīng)系統(tǒng)的拔河比賽中輸了。我們的情緒腦要刷爆信用卡、點(diǎn)甜品、吸煙，當(dāng)它看到它想要的東西時(shí)，它就迫不及待地要得到這個(gè)東西。信用卡公司學(xué)會(huì)了利用情緒腦的急躁特點(diǎn)，在廣告上打出充滿誘惑的利率。不幸的是，我們的情緒腦經(jīng)常被這些誘人的、但從理財(cái)角度來(lái)看很愚蠢的廣告欺騙。

因?yàn)榍榫w腦總是低估未來(lái)的價(jià)值——人生短暫，要及時(shí)享樂(lè)，所以最終結(jié)果是我們今天大手大腳花錢，把存錢的事推到明天，再明天，再明天……重要的是，要知道情緒是怎樣誤導(dǎo)人的，這樣我們才能找到彌補(bǔ)這些缺陷的方法。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家已經(jīng)致力于這項(xiàng)工作，他們的計(jì)劃叫做“為明天存錢”，讓人們做決定時(shí)，考慮的是遙遠(yuǎn)的將來(lái)而不是現(xiàn)在，所以它繞過(guò)了沖動(dòng)的情緒腦。這項(xiàng)計(jì)劃的試驗(yàn)研究結(jié)果很成功：5年后，美國(guó)的平均儲(chǔ)蓄率已經(jīng)從3.5%上升到13.6%。

“學(xué)會(huì)用現(xiàn)金支付?！焙諣柭慕?jīng)驗(yàn)告訴我們，除非人們擺脫信用卡，否則是不會(huì)合理理財(cái)?shù)?。他援引了一首滾石樂(lè)隊(duì)的著名歌曲，歌詞是這樣的：“你并非總能得到你想要的，但是，有時(shí)，得不到你想要的，正是你需要的。”