洪韜

（浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)政與公共管理學(xué)院，浙江杭州 310018）

軍人保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究
——基于1990—2006年數(shù)據(jù)的分析

洪韜

（浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)政與公共管理學(xué)院，浙江杭州 310018）

中國(guó)軍人保險(xiǎn)制度經(jīng)過十幾年的發(fā)展，目前已初步建立起中國(guó)特色的軍人保險(xiǎn)制度。但隨著國(guó)家社會(huì)保障制度改革深入，軍隊(duì)現(xiàn)代化建設(shè)推進(jìn)與軍事斗爭(zhēng)準(zhǔn)備的實(shí)施，軍人保險(xiǎn)制度的運(yùn)行環(huán)境發(fā)生變化，軍人保險(xiǎn)制度也面臨進(jìn)一步發(fā)展與創(chuàng)新的問題。本文分析了影響軍人保險(xiǎn)需求的因素，結(jié)合歷年的保險(xiǎn)費(fèi)、軍人的收入等數(shù)據(jù)，構(gòu)建了軍人保險(xiǎn)需求模型，利用spss17.0統(tǒng)計(jì)軟件得出多元線性回歸方程，量化了各因素之間的數(shù)量關(guān)系，最后得出相關(guān)的結(jié)論。

軍人保險(xiǎn)制度；需求；實(shí)證研究

中國(guó)軍人保險(xiǎn)制度建設(shè)從1998年開始，按照總體設(shè)計(jì)、逐步實(shí)施的思路，已相繼出臺(tái)了《軍人保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》、《軍人傷亡保險(xiǎn)暫行規(guī)定》、《軍人退役醫(yī)療保險(xiǎn)暫行辦法》、《關(guān)于轉(zhuǎn)業(yè)到企業(yè)工作的軍官、文職干部養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)問題的處理意見》、《軍人配偶隨軍未就業(yè)期間社會(huì)保險(xiǎn)暫行辦法》等規(guī)定，初步建立起中國(guó)特色的軍人保險(xiǎn)制度。軍人保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展，對(duì)解除軍人的后顧之憂，提高軍隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力與凝聚力起到了很大作用。隨著國(guó)家社會(huì)保障制度改革的深入、軍隊(duì)現(xiàn)代化建設(shè)推進(jìn)，中國(guó)軍人保險(xiǎn)制度也面臨進(jìn)一步改革與發(fā)展的問題。

一、軍人保險(xiǎn)需求的特點(diǎn)

軍人保險(xiǎn)需求,是國(guó)防經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的行為主體(單個(gè)軍人和集體)在一定時(shí)期內(nèi)有意愿和有能力購買的軍人保險(xiǎn)產(chǎn)品的總量。影響因素包括保障對(duì)象、保障項(xiàng)目、給付水平和給付條件等。

軍人保險(xiǎn)需求的特殊性如下:

（1）軍人保險(xiǎn)需求是一種“模擬有效需求”。一般意義上的需求有效性是由需求主體決定的,而軍人保險(xiǎn)需求的有效性是由需求主體和供給主體共同決定的。這種特殊性是需求的客觀性和社會(huì)性的綜合體現(xiàn)。

（2）軍人保險(xiǎn)需求范圍較廣。高技術(shù)條件下軍事斗爭(zhēng)任務(wù)艱巨復(fù)雜,意味著官兵得付出更多努力,而且隨時(shí)面臨著流血犧牲。因此軍人保險(xiǎn)涵蓋范圍十分廣泛。

（3）軍人保險(xiǎn)需求高、剛性強(qiáng)。軍人勞動(dòng)強(qiáng)度高、風(fēng)險(xiǎn)大,對(duì)保險(xiǎn)的需求高于其他職業(yè),并有國(guó)家財(cái)政作保障,不易受外界影響。

（4）軍人保險(xiǎn)需求具有差異性。軍人從事職業(yè)的不同、擔(dān)負(fù)任務(wù)的不同和所處地域的不同,其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同,因而對(duì)保險(xiǎn)的需求也有差異。

二、軍人保險(xiǎn)需求實(shí)證分析

(一)軍人保險(xiǎn)需求的影響因素

1．職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成為影響軍人保險(xiǎn)需求的最主要因素

（1）犧牲性決定了對(duì)保險(xiǎn)的高需求

軍人是為戰(zhàn)爭(zhēng)而存在的，戰(zhàn)爭(zhēng)意味著犧牲。即使和平年代，軍人還要應(yīng)付各種緊急突發(fā)事件、搶險(xiǎn)救災(zāi)和為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)而承擔(dān)的其他急難險(xiǎn)重任務(wù)，如承擔(dān)維和、反恐等軍事活動(dòng)，抗洪（1998年長(zhǎng)江特大洪防水）、抗雪災(zāi)(2008年特大冰雪災(zāi)害)、抗震（2008年5月12日汶川特大地震）等搶險(xiǎn)救災(zāi)，鐵路、公路、機(jī)場(chǎng)等工程項(xiàng)目的建設(shè)與施工等。

（2）軍人職業(yè)的艱苦性決定了對(duì)保險(xiǎn)的高需求

由于軍事任務(wù)的需要，我軍70%的人員都駐扎在艱苦地區(qū)，其中25%分布在自然環(huán)境極其惡劣，甚至不宜生存和居住的地區(qū)，部分軍人還要長(zhǎng)期從事核輻射、有毒化學(xué)物質(zhì)、電磁輻射等高危險(xiǎn)、高傷害、高強(qiáng)度的工作。這些崗位軍人的致病率，尤其是職業(yè)病、精神病、終身性傷害疾病的概率非常高，這對(duì)軍人身心造成了超常的傷害，而且大多數(shù)軍人還要長(zhǎng)期忍受與家人離別的痛苦，這些精神上的犧牲是其他職業(yè)無法比擬的。

2．制度變革風(fēng)險(xiǎn)也影響軍人保險(xiǎn)需求

制度變革風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為也是影響軍人保險(xiǎn)需求的主要因素。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的轉(zhuǎn)型時(shí)期，制度變革對(duì)現(xiàn)行的軍人保障體系產(chǎn)生了強(qiáng)烈的震撼和沖擊，軍人面臨的風(fēng)險(xiǎn)日漸增多，對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增長(zhǎng)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，軍隊(duì)干部轉(zhuǎn)業(yè)統(tǒng)一由國(guó)家負(fù)責(zé)安置，盡管安置結(jié)果不可能做到人人滿意，但基本無風(fēng)險(xiǎn)可言。隨著政府職能的轉(zhuǎn)變，政府機(jī)構(gòu)改革與精減正加速進(jìn)行，對(duì)公務(wù)員素質(zhì)的要求更高，專業(yè)性更強(qiáng)，軍轉(zhuǎn)干部指令性安排的難度越來越大。在軍人家屬隨軍就業(yè)問題上，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是在“入世”以后，原來由國(guó)家統(tǒng)一安排工作的做法變得越來越困難。政府強(qiáng)制性地安置雖在一定時(shí)期內(nèi)解決了部分較高層次轉(zhuǎn)業(yè)干部的就業(yè)問題，但又會(huì)使企事業(yè)單位的機(jī)構(gòu)臃腫問題更加嚴(yán)重。由此不難看出，軍人在退出現(xiàn)役時(shí)，將不得不接受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，二次就業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。

3．收入水平是影響軍人保險(xiǎn)需求的重要因素

1984年11月8日，中央書記處下發(fā)了“軍隊(duì)干部的工資比地方干部高20%”的紀(jì)要通知，充分體現(xiàn)了黨中央對(duì)軍隊(duì)建設(shè)和軍隊(duì)干部的關(guān)懷。在當(dāng)時(shí)條件下，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的工資收入占總收入的91%，確定軍人的基本工資比國(guó)家公務(wù)員高20%，基本能夠保證軍人的工資收入略高于國(guó)家公務(wù)員和城鎮(zhèn)居民的工資收入。1985年以來，軍人工資水平有了較大幅度的增長(zhǎng)。1985～2005年，軍人實(shí)際工資年均增長(zhǎng)率約為14．4%。特別是軍人工資制度在2006年改革后，按照現(xiàn)行的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，在職干部人均年工資收入為35 196元，月均2 933元；士官人均年工資收入為19644元，月均1 637元，軍人工資在全國(guó)19大行業(yè)中的排名也從第13名提升到了第10名。由此可見，軍人保險(xiǎn)需求也呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，特別是工資改革后軍人對(duì)保險(xiǎn)的需求應(yīng)有顯著的增長(zhǎng)（見表1）。

表1 1988—2006年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度以及保險(xiǎn)深度數(shù)據(jù)

數(shù)據(jù)來源：《中國(guó)金融年鑒》

(二)軍人保險(xiǎn)需求模型分析

1.模型的建立

(1)因變量的選擇

“假設(shè)保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定，或者說對(duì)保險(xiǎn)需求影響比較微弱，那么保險(xiǎn)費(fèi)收入增減與保險(xiǎn)需求總量增減成正比關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)收入的規(guī)模和速度反映著保險(xiǎn)需求的規(guī)模和速度”。因此這里選擇保費(fèi)收入作為被解釋變量，但由于軍人保費(fèi)收入只在基本保險(xiǎn)上有固定收入，而在商業(yè)保險(xiǎn)方面完全沒有資料統(tǒng)計(jì)，為了便于建模分析，這里選擇我國(guó)年人均保費(fèi)收入，即保險(xiǎn)密度代替軍人的保險(xiǎn)需求，設(shè)為y（見表1）。

(2)自變量的選擇。

第一，考慮到收入水平與購買保險(xiǎn)的相關(guān)性更高，更能反應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)的需求水平，所以這里選擇收入水平作為保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)因素解釋變量（見表2）。

表2 1988—2006年軍人名義工資、實(shí)際工資

第二，商業(yè)保險(xiǎn)成熟程度這個(gè)因素的變化一般都對(duì)應(yīng)一個(gè)較為精確的時(shí)間，因此選擇保險(xiǎn)深度這個(gè)變量來做定量分析。此外，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）（見表3）也在一定成程度上制約著一個(gè)人的消費(fèi)行為，它對(duì)對(duì)軍人的保險(xiǎn)需求也有較大影響。為此，我們選取了保險(xiǎn)深度、軍人實(shí)際工資、居民居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）作為自變量來解釋保險(xiǎn)密度，即軍人保險(xiǎn)需求的變化，構(gòu)造多元線性回歸方程，進(jìn)行定量分析。

表3 1990—2008年居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)等數(shù)據(jù)

綜上所述，模型構(gòu)造如下：Y=A x1+Bx2+Cx3+D,其中A、B、C分別為保險(xiǎn)深度、軍人實(shí)際工資、居民居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）相關(guān)系數(shù)，x1、x2、x3分別代表自變量保險(xiǎn)深度、軍人實(shí)際工資、居民居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）。

2.數(shù)據(jù)分析

本文所采用的數(shù)據(jù)來自于《中國(guó)金融年鑒》、《中國(guó)物價(jià)年鑒》、《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，時(shí)間范圍是1990—2006年（由于物價(jià)數(shù)據(jù)值從1990年開始收集），共17年的數(shù)據(jù)。本文采用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行分析。

（1）運(yùn)用多元線性回歸進(jìn)行分析，結(jié)果如下：

相關(guān)性

系數(shù)a

a.因變量:保險(xiǎn)密度

因此，需求的多元線性回歸方程為：

Y=-84.806+79.626x1+0.008x2（x1：保險(xiǎn)深度，x2：軍人實(shí)際工資），居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)被排除。

（2）對(duì)方程進(jìn)行檢驗(yàn)

第一，對(duì)R的平方進(jìn)行F檢驗(yàn)：調(diào)整的R的平方為0.926，，從回歸結(jié)果來看，方程的方程的擬合優(yōu)度值令人滿意。FR=75.493，通過了F檢驗(yàn)，在5%的顯著水平上拒絕R的平方和為0的假設(shè)。

第二，對(duì)自變量的回歸系數(shù)進(jìn)行t檢驗(yàn)，所有解釋變量的系數(shù)均小于1均通過t檢驗(yàn)：在5%的顯著水平上，拒絕t=0的假設(shè)。

（3）分析結(jié)果

從中看出，收入水平是重要的解釋變量，對(duì)軍人保險(xiǎn)需求有十分重要的影響，兩者呈正相關(guān)關(guān)系，相關(guān)系數(shù)達(dá)到0.903。此外，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)需求的相關(guān)性更高，達(dá)到了0.913，其中可見保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育、完善程度，保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度也對(duì)軍人保險(xiǎn)需求的增加具有極強(qiáng)的解釋作用。

三、政策建議

（一）加大保險(xiǎn)立法

雖然我國(guó)《國(guó)防法》中明確規(guī)定了“國(guó)家實(shí)行軍人保險(xiǎn)制度”,總部也頒發(fā)了《軍人保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》,但仍與建立健全的軍人保險(xiǎn)體系的要求還有差距。因此,要通過加大立法力度,建立起一整套相互配套的保險(xiǎn)政策、管理法規(guī)、工作辦法和實(shí)施細(xì)則等制度體系,形成較完善的軍人保險(xiǎn)法規(guī)體系,保證軍人保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施

（二）加快軍人保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)

由于軍人保險(xiǎn)制度起步晚,現(xiàn)有保險(xiǎn)干部又大多從其他專業(yè)改行,保險(xiǎn)方面的專業(yè)人員較為缺乏,而人員隊(duì)伍素質(zhì)又是軍人保險(xiǎn)體系中最重要的因素。因此,要大力加強(qiáng)軍人保險(xiǎn)隊(duì)伍的建設(shè)?？梢圆扇牡胤奖ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)選調(diào)人員到部隊(duì)、從地方高校接收相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生或?qū)ΜF(xiàn)有保險(xiǎn)人員進(jìn)行短期業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多種方式,不斷充實(shí)軍人保險(xiǎn)隊(duì)伍,盡快提高軍隊(duì)保險(xiǎn)人員業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)日益發(fā)展的軍人保險(xiǎn)業(yè)的需要。

（三）加快保險(xiǎn)理論研究、宣傳力度

應(yīng)廣泛開展軍人保險(xiǎn)理論研究活動(dòng),以促進(jìn)軍人保險(xiǎn)工作的快速發(fā)展。此外,還要針對(duì)目前廣大官兵頭腦中存在的模糊認(rèn)識(shí),大力宣傳保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)及對(duì)軍人帶來的切身利益,使大家由被動(dòng)參與變?yōu)橹鲃?dòng)參與,積極投身于這項(xiàng)利國(guó)、利軍、利民的改革中，要把握重點(diǎn)時(shí)機(jī)搞好宣傳教育。

（四）提高軍人收入水平，保證其與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平掛鉤

要加大軍人工資水平的提高力度，保證軍人的收入水平和GDP增長(zhǎng)水平掛鉤，確保軍人也享受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的果實(shí)，切實(shí)提高軍人的福利和生活水平，保證其消除后顧之憂。

[1]吳德強(qiáng)，魏珍.軍人保險(xiǎn)供求平衡分析[J],軍事經(jīng)濟(jì)研究，2008，10

[2]孫宏英，李波，劉慧.軍人保險(xiǎn)需求研究[J]，中國(guó)國(guó)防經(jīng)濟(jì)學(xué)，2008

[3]鄭傳鋒.中國(guó)軍人保險(xiǎn)制度改革研究[D]，華中科技大學(xué)2005年博士學(xué)位論文

[4]陳沖,吳富瓊,張壘,妙曄.改革與完善軍人保險(xiǎn)制度的思考[J]，江西金融職工大學(xué)學(xué)報(bào)，2006,3

[5]孫光德，董克用.社會(huì)保障概論[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社，2000

[6]賴國(guó)毅，陳超.SPSS17.0中文版常用功能與應(yīng)用—實(shí)例精講[M].北京：電子工業(yè)出版社，2010

An Empirical Research on Armymen’Demand of Insurance——based on the data from 1990—2006

（School of Finance and Public Management，Zhejiang University of Finance＆Economics，Hangzhou310018，Zhejiang）

With the development of the system of Chinese army insurance for more than ten years,the army insurance with Chinese special features has been already established now.However,through the deep deformation of national social security system,the practice of pushing army modernization forward and war preparation,the changes of environment in which army insurance system is put into effect,the army insurance system also faces the question that how to develop and create further.This paper analyzes the factors which affected armyman’demand of insurance，and take advantage of data of commercial insurance fee and armyman income to build a model of armymen’demand of insurance.On the basis of the study，a multiple linear regression equation is provided by spss17.0.Therefore,the quantitative relationship is quantified between the factors.Finally,some useful conclusions has been delivered.

armyman insurance system;mand;empirical research

F842

A

1671-5004（2011）01-0022-04

2011-01-26

洪韜（1986-），男，浙江建德人，浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院財(cái)政與公共管理學(xué)院社會(huì)保障專業(yè)2009級(jí)研究生。