祝向軍，董琳

（南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系，天津300071）

論保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的合作與發(fā)展

祝向軍，董琳

（南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系，天津300071）

面對(duì)我國不斷積累的人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作與發(fā)展的有效方式。在實(shí)施過程中收益和風(fēng)險(xiǎn)并存，保險(xiǎn)公司必須依靠政府扶持和自身的資源、能力，規(guī)避一體化過程中存在的諸多發(fā)展障礙和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，延伸保險(xiǎn)服務(wù)突破保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈延伸；養(yǎng)老服務(wù)業(yè)；縱向一體化

一、問題的提出

隨著改革開放的不斷深入和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，我國在享受人口紅利的同時(shí)也不得不面對(duì)悄然變化的人口結(jié)構(gòu)。按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，65歲及以上的老年人口或者60歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋戎爻^了7%或10%，即可視為進(jìn)入了“人口老齡化社會(huì)”[1]。根據(jù)這一世界通行的標(biāo)準(zhǔn)，中國從1999年就進(jìn)入了老齡化社會(huì)。截至2009年底，全國60歲及以上老年人口16 714萬人，占全國總?cè)丝诘?2.5%，預(yù)計(jì)到2020年我國60歲以上老年人口將達(dá)到24 000萬人，占比16%；到2037年則將高達(dá)40 000萬人，屆時(shí)我國老年人口的比例將超過30%。

顯然，面對(duì)不斷積累的人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)，我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式承受的壓力將越來越大。特別是隨著計(jì)劃生育政策的貫徹實(shí)施，我國的家庭模式已由傳統(tǒng)的“246”模式逐漸演變?yōu)椤?21”模式，家庭結(jié)構(gòu)和規(guī)模出現(xiàn)了核心化、小型化的趨勢(shì)，空巢家庭比例不斷提高，更使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能日益弱化[2]，因而迫切需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，切實(shí)提高廣大老年人的生命、生活質(zhì)量。

實(shí)際上，面對(duì)不斷積累的人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)，以及養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老融資需求的不斷增長，加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，不僅是應(yīng)對(duì)人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，也是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的客觀需要。

顯然，隨著人口老齡化程度的不斷加深，社會(huì)對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的需求也將不斷擴(kuò)展。國辦發(fā)[2006]6號(hào)文件就強(qiáng)調(diào)要“積極支持以公建民營、民辦公助、政府補(bǔ)貼、購買服務(wù)等多種方式興辦養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，鼓勵(lì)社會(huì)資金以獨(dú)資、合資、合作、聯(lián)營、參股等方式興辦養(yǎng)老服務(wù)業(yè)?！比欢壳拔覈黝愷B(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，只有4萬個(gè)，床位只有230多萬張，平均每千名老人擁有養(yǎng)老床位11張[3]。這與國際上發(fā)展中國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位50張相比還存在著很大缺口，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的供求矛盾十分突出。

與此同時(shí)，處于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中養(yǎng)老融資環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)公司，近年來雖然不斷地開發(fā)著養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)社會(huì)[4]，但是它們都總是以“保險(xiǎn)金的貨幣支付”作為轉(zhuǎn)移老年風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的終點(diǎn)，將自身局限于一個(gè)較為封閉的保險(xiǎn)系統(tǒng)中，獨(dú)立于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈之外，一直沒有與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建立起有效的鏈接，成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中真正的一環(huán)。因此，保險(xiǎn)公司如何突破目前所處的較為封閉的保險(xiǎn)市場系統(tǒng)循環(huán)，主動(dòng)參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的循環(huán)之中，與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，有效鏈接養(yǎng)老融資和養(yǎng)老服務(wù)形成完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，就成為當(dāng)前保險(xiǎn)界研究的重點(diǎn)課題。做好此課題不僅有利于探索中國式養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路，有效緩解老齡化中國所面臨的社會(huì)壓力，滿足老年人不斷提高的生命、生活質(zhì)量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，而且對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)突破發(fā)展瓶頸，主動(dòng)參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)大循環(huán)，主動(dòng)服務(wù)“經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展”和主動(dòng)滿足“人民生活需求”的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，豐富保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能理論和保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展理論，也具有積極的理論意義。

二、保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的合作方式分析

理論上，完善的養(yǎng)老體系包括養(yǎng)老融資體系和養(yǎng)老服務(wù)體系，其中保險(xiǎn)公司是養(yǎng)老融資體系中的主要參與者，為老年人口提供收入保障；而社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)則是養(yǎng)老服務(wù)體系中的重要組成部分，為老年人口提供服務(wù)保障。通過考察我國的養(yǎng)老體系不難發(fā)現(xiàn)，我國尚未完善的養(yǎng)老體系中養(yǎng)老融資體系和養(yǎng)老服務(wù)體系處于割裂狀態(tài)，一方面社會(huì)需要大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)卻面臨資金缺乏的困境；而另一方面，保險(xiǎn)業(yè)擁有的資金優(yōu)勢(shì)卻又面臨著持續(xù)發(fā)展的瓶頸。如圖1所示，保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)各自處于一個(gè)較為封閉的循環(huán)系統(tǒng)之中，兩者之間并沒有建立起相互連接和溝通的機(jī)制。

不過圖1也顯示，保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)之間存在著天然的合作基礎(chǔ)，即其共同的服務(wù)對(duì)象是老年人口，以及其所提供產(chǎn)品的銜接性。具體來講就是保險(xiǎn)公司通過其保險(xiǎn)產(chǎn)品給其客戶提供的是養(yǎng)老、醫(yī)療或者長期護(hù)理等的資金支持，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)則為老年人提供相關(guān)的服務(wù)支持[5]；而老年人得到資金支持最終還是會(huì)轉(zhuǎn)化為消費(fèi)，也就是說，總是有老年人會(huì)利用從保險(xiǎn)公司得到的“收入”來購買養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的“服務(wù)”，即將收入保障轉(zhuǎn)化為自己所需要的服務(wù)保障。

所以，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式需要建立起保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)之間有效的鏈接。這里本文認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作模式之一就是產(chǎn)品上的合作，即保險(xiǎn)公司將自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步延伸與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品——養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)相銜接。具體講，就是應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“保險(xiǎn)金選擇權(quán)條款”、保險(xiǎn)公司改變保險(xiǎn)產(chǎn)品單一的“保險(xiǎn)金的貨幣支付”方式而設(shè)計(jì)成為“貨幣支付和服務(wù)支付”的不同組合，即“單純的貨幣支付方式、單純的服務(wù)支付方式、貨幣支付和服務(wù)支付的混合方式”。

如圖2所示，服務(wù)支付方式的引入，實(shí)質(zhì)上就是由保險(xiǎn)公司為其老年客戶直接向養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)購買養(yǎng)老服務(wù)，亦即變“個(gè)人購買”為“團(tuán)體購買”，為選擇“單純的服務(wù)支付方式和混合支付方式”的老年客戶選擇合適的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)將相關(guān)費(fèi)用直接支付給養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，老年客戶不必付費(fèi)或者少量付費(fèi)就可以在養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)接受養(yǎng)老、醫(yī)療或者長期護(hù)理等各項(xiàng)服務(wù)。

不過，保險(xiǎn)公司在改變傳統(tǒng)的單純的貨幣支付方式，延伸自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)方便客戶的同時(shí)，也不得不考慮上述支付方式的變動(dòng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，即養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品價(jià)格和產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性給保險(xiǎn)公司經(jīng)營所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)?，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品價(jià)格和產(chǎn)品質(zhì)量取決于外部的養(yǎng)老服務(wù)市場而非保險(xiǎn)市場。如果養(yǎng)老服務(wù)市場是一個(gè)競爭性的市場，那么養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)將不會(huì)在其成本上附加更高的利潤，保險(xiǎn)公司將面臨一個(gè)基本同質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品和競爭性的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品價(jià)格，因而保險(xiǎn)公司采用服務(wù)支付方式延伸保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)也不會(huì)使其成本波動(dòng)加大而面臨更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。但如前所述，目前我國的養(yǎng)老服務(wù)市場本身并非是競爭性的。由于我國的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)尚處于初級(jí)階段，市場中主體缺乏，專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)人員短缺，市場規(guī)范和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)還未統(tǒng)一，而且存在著優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)“一床難求”和服務(wù)一般的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)“空床率高”并存的發(fā)展不平衡現(xiàn)象。因此，我國不完善的養(yǎng)老服務(wù)市場并不能保證養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品質(zhì)量，而且在養(yǎng)老服務(wù)市場供給有限的情況下，保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)產(chǎn)品的延伸服務(wù)與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)銜接，無疑將提高的養(yǎng)老服務(wù)需求引致養(yǎng)老服務(wù)價(jià)格的上升，最終將不利于保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

所以本文認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)之間在產(chǎn)品上的合作前提在于養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的充分發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)市場的不斷成熟，而在現(xiàn)階段養(yǎng)老服務(wù)市場卻難以滿足保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。為此，目前我國保險(xiǎn)公司延伸產(chǎn)業(yè)鏈、與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作主動(dòng)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的方式應(yīng)該主要通過直接投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，隨著養(yǎng)老服務(wù)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)展，其社會(huì)公益事業(yè)的性質(zhì)決定了養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營微利的狀況對(duì)于資本的吸引力可能不足，因此保險(xiǎn)公司投資建立或收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)并不應(yīng)將其作為一個(gè)單純的投資選擇和新的利潤來源，而應(yīng)旨在通過投資建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，延伸保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，增進(jìn)整體社會(huì)福利。

三、保險(xiǎn)公司投資建立或收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的收益與風(fēng)險(xiǎn)分析

作為保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作的一種創(chuàng)新形式，保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展乃至整體社會(huì)的老齡化風(fēng)險(xiǎn)化解都具有積極的作用。

如圖3所示，保險(xiǎn)公司通過直接投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，穩(wěn)定了保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的縱向關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)部供給，節(jié)約了交易成本，有利于解決目前我國保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)服務(wù)延伸瓶頸，進(jìn)而保險(xiǎn)公司有條件創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、拓展服務(wù)業(yè)務(wù)，使其將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)金的貨幣支付方式直接轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)金的混合支付方式，即在對(duì)客戶的貨幣支付和養(yǎng)老服務(wù)支付組合的同時(shí)，也將保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步延伸到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。特別是隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品差異化程度提高，有利于提升保險(xiǎn)公司的核心競爭力，有利于滿足客戶的多樣化需求，提高客戶的滿意度，進(jìn)而通過“客戶滿意”實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司直接投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，也客觀上增加了養(yǎng)老服務(wù)市場主體和養(yǎng)老服務(wù)供給，有利于改善養(yǎng)老服務(wù)市場的供求關(guān)系，規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展；也有利于促使養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高經(jīng)營管理的專業(yè)化程度，有效控制固定成本和服務(wù)成本，提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理效率和市場競爭力。另外，保險(xiǎn)公司直接投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，不僅能夠增加市場上優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的供給，為老人的選擇提供更大的空間，而且通過保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，也可增加客戶的保險(xiǎn)選擇，為老年人享受服務(wù)提供更大的便利條件，省去了選擇養(yǎng)老院、簽訂合同等方面的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本，有利于提高老年人口的福利水平。

不過，由于保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化將改變保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，也會(huì)使得保險(xiǎn)公司面臨諸多的不確定性。具體包括：

1.監(jiān)管約束。保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)將會(huì)涉及到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)用地和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)的投資，其需要資金量大。根據(jù)保險(xiǎn)法和保監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不動(dòng)產(chǎn)投資及不動(dòng)產(chǎn)金融產(chǎn)品投資的余額，合計(jì)不得超過本公司當(dāng)期總資產(chǎn)的一定比例（目前的要求是5%）。顯然，這個(gè)比例的不動(dòng)產(chǎn)投資上限對(duì)保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)是一個(gè)硬約束。

2.道德風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，人們也在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該適當(dāng)放開對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)限制的同時(shí)，也在擔(dān)心保險(xiǎn)公司在投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)過程中，僅僅關(guān)注“地產(chǎn)”投資而忽略養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)的道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。目前，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)主要是由各級(jí)地方財(cái)政負(fù)擔(dān)的籌資方式。作為一項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)，政府投資建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)并不涉及上述問題，但是基于發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的需要，政府吸引社會(huì)資金進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的同時(shí)卻也面臨著養(yǎng)老服務(wù)業(yè)用地性質(zhì)的問題，如果保險(xiǎn)公司僅僅將投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)視為不動(dòng)產(chǎn)投資行為，那么很容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，影響保險(xiǎn)公司的服務(wù)延伸和與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.管理障礙。由于保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于產(chǎn)業(yè)鏈中不同的環(huán)節(jié)，有著不同的成功關(guān)鍵因素，也需要不同的技能和管理能力。保險(xiǎn)公司作為一個(gè)以保險(xiǎn)為主業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，其運(yùn)營管理主要表現(xiàn)為以“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”為主的風(fēng)險(xiǎn)管理行為，而養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)為滿足老年人老年生活需求則需要專業(yè)的技術(shù)和專門的服務(wù)。為此，保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化過程中，將面臨著如何管理和運(yùn)營養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的問題，面臨著如何將大量投入的時(shí)間和資本轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司價(jià)值的問題。

4.成本優(yōu)勢(shì)弱化。保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的延伸，同時(shí)也將過去由客戶承擔(dān)的一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司為此不僅需要調(diào)整自身相關(guān)產(chǎn)品的定價(jià)，而且還需要更多的資本應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的上升，進(jìn)而巨大的資金投入使得保險(xiǎn)公司的退出壁壘提高，資金成本上升，同時(shí)也影響了保險(xiǎn)公司的資源配置和對(duì)新技術(shù)的采用，降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的靈活性。而隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化使得保險(xiǎn)公司可能更依賴于內(nèi)部交易而不是外部的供應(yīng)源，這將會(huì)因?yàn)楦偁幍娜趸鴾p弱員工降低成本和改進(jìn)技術(shù)的積極性，使得保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)一體化的成本優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步弱化，效率下降。而成本優(yōu)勢(shì)遞減又將誘發(fā)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量下降，影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，導(dǎo)致公司利潤的下降。

5.產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部不平衡風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化過程中還將涉及一個(gè)在價(jià)值鏈的各個(gè)階段平衡供給能力問題。保險(xiǎn)公司投資建立或收購的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的供給能力應(yīng)該與保險(xiǎn)公司的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品匹配，如果養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)部供給能力不足，差值部分就需要從外部購買；而內(nèi)部供給能力過剩，又必須為過剩的部分再尋找顧客?？傊?，鑒于當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)市場供給不足的狀況，客觀上要求保險(xiǎn)公司投資建立或者收購的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備更高的養(yǎng)老服務(wù)供給能力，使養(yǎng)老體系更加完善。

四、保險(xiǎn)公司投資建立或收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的實(shí)施與發(fā)展策略

從上述分析可見，保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)雖然存在著諸多的發(fā)展障礙和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但依舊是現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作發(fā)展化解整體社會(huì)老齡化風(fēng)險(xiǎn)的一種可行的方式選擇。因此，在具體實(shí)施上，需要采取如下發(fā)展等略。

（一）政策扶持

前述分析中，我們已經(jīng)指出保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)有助于整體社會(huì)老齡化風(fēng)險(xiǎn)的化解，有助于分擔(dān)政府特別是地方政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，為此政府在明確養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的用地性質(zhì)的基礎(chǔ)上還需要給予以下的政策扶持：一是政府應(yīng)當(dāng)給予一定的補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠，可以按照單張床位予以一次性建設(shè)資金補(bǔ)貼或者稅收優(yōu)惠，降低保險(xiǎn)公司初始投入的成本，吸引保險(xiǎn)公司的積極投入；二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門針對(duì)性地、適度地放松保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，給予一定的準(zhǔn)入支持，引導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)公司投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為。

（二）規(guī)范市場環(huán)境

相比較保險(xiǎn)業(yè)而言，我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的規(guī)范程度和市場化程度尚處于起步階段，為此目前迫切需要政府盡快規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的市場環(huán)境，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。一是明確養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)進(jìn)入良性循環(huán)的軌道；二是培育發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)，賦予其參與制訂行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)劃和資質(zhì)審查、從業(yè)人員培訓(xùn)、評(píng)估協(xié)調(diào)、自律監(jiān)督等職能，通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自律和自我管理；三是建立養(yǎng)老服務(wù)職業(yè)資格認(rèn)證制度和教育培訓(xùn)體系，規(guī)范養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為，提高養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)人員職業(yè)道德、服務(wù)意識(shí)和業(yè)務(wù)技術(shù)水平。

（三）明確發(fā)展戰(zhàn)略

保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化過程是一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的過程，也是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的具體舉措。為此，保險(xiǎn)公司必須首先明確投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略目標(biāo)和根本目的，即旨在突破目前較為封閉的保險(xiǎn)市場系統(tǒng)循環(huán)，延伸保險(xiǎn)服務(wù)到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的循環(huán)之中，有效鏈接養(yǎng)老融資體系和養(yǎng)老服務(wù)體系，促進(jìn)完整的養(yǎng)老體系的形成。其次，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該明確投資建立或者收購養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略布局，即建立養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、規(guī)模、速度以及區(qū)域。這里本文認(rèn)為，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)并非如目前之保險(xiǎn)公司一般，按照“總分模式”設(shè)置，也沒有必要與保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和設(shè)置區(qū)域一一對(duì)應(yīng)，而是應(yīng)該根據(jù)自身的資源約束、公司定位、客戶因素、市場環(huán)境等規(guī)劃布局節(jié)奏。再者，保險(xiǎn)公司還需要根據(jù)既定的發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化戰(zhàn)略實(shí)施，適時(shí)評(píng)估戰(zhàn)略實(shí)施，提高戰(zhàn)略實(shí)施效率，保障戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（四）創(chuàng)新運(yùn)營模式

理論上，盡管不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)相同，但由于保險(xiǎn)公司所轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的不同和服務(wù)內(nèi)容的差異則決定其“生產(chǎn)”、運(yùn)營的差異性。為此，保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化戰(zhàn)略的實(shí)施過程中，保險(xiǎn)公司必須重新修正其運(yùn)營模式。這里，本文認(rèn)為，基于保險(xiǎn)產(chǎn)品“生產(chǎn)”中“客戶-產(chǎn)品-渠道-服務(wù)”的一致性要求[6]，在保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的一體化過程中，隨著“養(yǎng)老服務(wù)”嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司需要重新定位客戶群，進(jìn)而依據(jù)客戶因素改進(jìn)或者創(chuàng)造新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相應(yīng)調(diào)整或重新計(jì)算保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和準(zhǔn)備金以及所要求的風(fēng)險(xiǎn)資本和經(jīng)營資本支持，設(shè)計(jì)符合新產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)要求的渠道和銷售模式，再造保險(xiǎn)產(chǎn)品的“生產(chǎn)線”即業(yè)務(wù)流程。

總之，面對(duì)不斷積累的人口老齡化風(fēng)險(xiǎn)和當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的科學(xué)發(fā)展要求，保險(xiǎn)公司主動(dòng)和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)循環(huán)，無疑是有效連接養(yǎng)老融資體系和養(yǎng)老服務(wù)體系形成完善的養(yǎng)老體系的有益嘗試。在此過程中，保險(xiǎn)公司必須依靠政府扶持和自身的資源、能力，規(guī)避一體化過程中存在的諸多發(fā)展障礙和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，延伸保險(xiǎn)服務(wù)，突破保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，以形成中國式養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展之路。

[1]陸杰華.我國老齡產(chǎn)業(yè)研究評(píng)述及展望[J].北京大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2002，（1）.

[2]荊濤.長期護(hù)理保險(xiǎn)[M].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2006.

[3]曲文勇.論養(yǎng)老方式的變遷與選擇[N].光明日?qǐng)?bào)，2005-07-25.

[4]張妍.我國社會(huì)化機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)研究綜述[J].社會(huì)工作，2008，（10）.

[5]張松.中國人口老齡化背景下的養(yǎng)老保險(xiǎn)研究[D].吉林大學(xué)博士論文，2009，（4）.

[6]祝向軍，李鵬.保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化途徑：基于保險(xiǎn)產(chǎn)品再認(rèn)識(shí)的理論分析[J].上海保險(xiǎn)，2010，（2）.

【責(zé)任編輯：林莎】

On Insurance Companies and the Old-age Service System:Their Co-operation and Development

ZHU Xiang-jun,DONG Lin
(School of Risk Management and Insurance,Nankai University,Tianjin 300071,China)

Faced with the constantly accumulated risk of aging population currently,it is an effective mode of cooperation and development between insurance companies and old-age service institutions for the insurance companies to invest in establishing and buying old-age service institutions.In the process of its implementation, benefits and risks co-exist and therefore,insurance companies must rely on both the governmental aid and their own resources and capability to avoid various obstacles and management risks and extend the insurance service chains so as to break through their development bottleneck and better promote a coordinated development of the two sides.

risk of ageing population；extension of insurance industry chains；old-age service industry；vertical integration

F 842.0；F 840.67

A

1000－260X（2011）02-0058-05

2010-08-07

祝向軍（1970—），男，山西陽泉人，南開大學(xué)副教授，從事保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)經(jīng)營管理與風(fēng)險(xiǎn)管理研究；董琳（1988—），女，湖南常德人，南開大學(xué)碩士研究生，從事保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)經(jīng)營管理與風(fēng)險(xiǎn)管理研究。