張 冉 吳國棟

（1安徽工商職業(yè)學院，安徽 合肥 231100）（2安徽農(nóng)業(yè)大學，安徽 合肥 230036）

我國電子商務第三方支付平臺現(xiàn)狀、問題及對策分析

張 冉1吳國棟2

（1安徽工商職業(yè)學院，安徽 合肥 231100）（2安徽農(nóng)業(yè)大學，安徽 合肥 230036）

第三方支付平臺是電子商務順利進行的重要保障.我國第三方支付平臺在近些年發(fā)展迅速，對于整個電子商務行業(yè)乃至我國整個國民經(jīng)濟都有著重要的意義，但其仍然存在很多不完善的地方。文章針對我國第三方支付企業(yè)的準入標準過低法律界定模糊，沉淀資金管理混亂，套現(xiàn)洗錢現(xiàn)象嚴重，盈利模式單一的問題結(jié)合第三方支付的特征及平臺設(shè)計中的不足，從規(guī)范行業(yè)標準，引入新型監(jiān)管機構(gòu)，加強行業(yè)整合等方面提出有效的解決對策。

電子商務；第三方支付平臺；不完善；解決對策

第三方支付，是指有一定信譽保障的獨立法人機構(gòu)，采用與相應各銀行簽約的方式，為商戶和消費者提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付平臺的出現(xiàn)為網(wǎng)上支付提供了極大的便利，充當了消費者與商家之間的信用紐帶，在一定程度上提高了網(wǎng)上交易的安全性，促進電子商務的快速發(fā)展，現(xiàn)如今，第三方支付平臺已經(jīng)成為網(wǎng)上支付以及電子商務過程中一個不可或缺的重要組成部分。

1 第三方支付平臺的重要意義和發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 第三方支付平臺的重要意義

1.1.1 促進我國電子商務發(fā)展

現(xiàn)如今，在全球經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下，電子商務在整個商業(yè)系統(tǒng)中起到了極其重要的作用。作為一種全新的，先進的商務形式，電子商務打破了傳統(tǒng)商務中時間與空間的限制，在國民經(jīng)濟中占有重要地位的國內(nèi)企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)利用電子商務，可以迅速打開市場，建立品牌形象，打破因消費者對品牌認知的不足而形成的信任障礙，用最少的時間和精力構(gòu)架起與廣大消費者互通的橋梁，進而拉動內(nèi)需，促進我國經(jīng)濟的快速發(fā)展。資金流的順利運行，是電子商務發(fā)展的重要保障，網(wǎng)上支付安全性的高低又是影響人們對電子商務的信心的關(guān)鍵因素，對于整個電子商務行業(yè)有著重要的意義。第三方支付平臺的出現(xiàn)，從一定程度上解決了網(wǎng)上交易過程中商家和消費者在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的博弈，是規(guī)避交易風險的重要工具。消費者把貨款先存放在第三方支付平臺中，等到收到貨物之后，告知第三方支付平臺放款給商家，并且，部分第三方支付平臺記錄下了交易信息，擁有較為詳細的信用記錄，從而起到了信用擔保和資金保管的作用，保障了交易雙方的利益，提高了網(wǎng)上交易的安全性，促進了電子商務的迅速發(fā)展。

1.1.2 推動電子商務中商家與銀行合作

第三方支付平臺可以與國內(nèi)外各大銀行合作，將各個銀行的支付端口整合在一個平臺上，實現(xiàn)了多家銀行在線支付系統(tǒng)的集中化控制，降低了企業(yè)與銀行的連接成本[1]。對于不同的網(wǎng)上支付客戶來說，不需要開通與商家同樣的銀行賬號，通過第三方支付平臺，就可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務，為客戶進行網(wǎng)上支付提供了極大的方便。同時，作為國家經(jīng)濟主體部門，銀行往往不會花太多精力在網(wǎng)上支付方面，也沒有時間和空間去處理單筆小額的支付結(jié)算業(yè)務，尤其是類似于淘寶網(wǎng)上的C2C業(yè)務的支付結(jié)算，如果為了開展C2C銀行專門建立相關(guān)部門，這樣銀行在面對眾多政府，企業(yè)以及儲戶的同時還要對網(wǎng)絡(luò)上的商家以及消費者進行服務，業(yè)務量將會激增，超負荷的工作規(guī)模勢必會引起銀行行業(yè)內(nèi)部的紊亂，從而直接影響我國經(jīng)濟的正常運行。如今，用戶通過第三方支付平臺選擇銀行進行服務，從一定角度上看，為銀行帶來了更多的業(yè)務，節(jié)省了銀行開發(fā)支付網(wǎng)關(guān)的相關(guān)費用，節(jié)約了銀行的資源進而穩(wěn)定了我國社會經(jīng)濟的發(fā)展。

1.2 我國第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

上個世紀九十年代，我國出現(xiàn)了第一家第三方支付企業(yè)：首易信支付平臺，其主要是以B2C網(wǎng)站為服務對象。隨著中國電子商務的不斷發(fā)展，網(wǎng)上交易需求的日益增多，從2004年，第三方支付開始受到市場極大的關(guān)注，國內(nèi)眾商家紛紛涉足于第三方支付領(lǐng)域。2005年，由阿里巴巴公司花費3000多萬美元，聯(lián)合中國建設(shè)銀行，中國工商銀行等多家銀行推出的以C2C為主要服務目標的支付寶，將第三方支付行業(yè)的業(yè)務范圍推向更廣闊的服務市場。目前，我國第三方支付平臺大約有50多家，其中較大規(guī)模的有10多家，主要集中在北京、上海、杭州等發(fā)達地區(qū)。根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2010年中國第三方網(wǎng)上支付》年度數(shù)據(jù)顯示[2]，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模已達到10105億元人民幣，同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。在2008至2010年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4翻，增速驚人。而支付寶更以5053億元人民幣也就是近50.02%的市場份額領(lǐng)軍整個支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場的半壁江山；隨著以支付寶為代表的平臺型第三方支付迅速發(fā)展，交易數(shù)額迅速增長，將會有巨額資金沉淀在第三方支付平臺的中轉(zhuǎn)賬戶中，由此衍生出來的種種問題，勢必引起各方的關(guān)注。

2 我國第三方支付平臺存在的主要問題

2.1 第三方支付企業(yè)的準入標準低和法律界定模糊

由于我國網(wǎng)上支付的不斷發(fā)展，使得第三方支付有著越來越廣闊的生存空間。作為一個新興行業(yè)，第三方支付行業(yè)準入門檻較低，注冊資金要求不高。在我國，從事第三方支付業(yè)務的企業(yè)高達50余家，從這些企業(yè)注冊的性質(zhì)來看，全部屬于非金融支付機構(gòu)，但是，每天都有大量的資金通過第三方支付平臺的賬戶交易，大量的資金沉淀在該賬戶中，無形中，第三方支付平臺提供的中轉(zhuǎn)賬戶具備了類似銀行活期存款賬戶的功能。我國相關(guān)法律規(guī)定：是否能夠經(jīng)營存貸款和貨幣結(jié)算業(yè)務是評判一個企業(yè)是否具有銀行性質(zhì)的重要標準 。如今，第三方支付企業(yè)，是以非金融機構(gòu)的身份從事著只有銀行才能開展的業(yè)務。顯然這樣是不合適的。雖然，在2005年中國人民銀行相繼出臺了《電子支付指引(第一號)》，《電子簽名法》，以及《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿)，對從事網(wǎng)上支付業(yè)務的非銀行機構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務開辦資質(zhì)、注冊資本金等做出了相應規(guī)定，但是效果并不明顯。目前第三方支付行業(yè)魚龍混雜，沒有一個清晰標準的行業(yè)規(guī)范，法律地位也模糊不清，使用第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付依然存在著很大的風險。

2.2 沉淀資金管理混亂

通過第三方支付平臺的交易基本流程我們可以看出，由于從買方付款到到買方收到貨物確認支付，這期間存在2到10天的時間差，這樣就形成了在途資金。第三方作為一個中轉(zhuǎn)賬戶，隨著網(wǎng)上交易金額不斷的增大，將會有大量的資金沉淀在其中。這些資金通常是保存在第三方企業(yè)在銀行開設(shè)的活期存款賬戶中，期間，資金產(chǎn)生的利息應當如何分配。據(jù)了解，如今除了幾個大型的第三方支付企業(yè)，如支付寶，在銀行開設(shè)了專門的無息賬戶保存這筆資金，同時委托銀行定期出具對該筆資金的審計報告外，絕大部分第三方支付企業(yè)并沒有設(shè)置專門的無息賬戶，甚至把這筆資金產(chǎn)生的利息作為主要的收入來源。另外，如果第三方支付企業(yè)惡意侵吞這筆資金或者挪用該資金用作風險更大的投資，一旦出現(xiàn)問題，責任誰來承擔，用戶的資金如何得到保障。以上這些問題應該引起相關(guān)部門的關(guān)注，加強對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管。

2.3 套現(xiàn)洗錢現(xiàn)象嚴重

由于第三方支付平臺自身的特點與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實的去向和來源，套現(xiàn)，洗錢等將會成為第三方支付服務正常經(jīng)營的最大威脅[3]。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺起到的是中介的作用，當惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，形成一個虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預付款、發(fā)貨、收貨確認、申請?zhí)岈F(xiàn)，錢就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費用，嚴重擾亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務時，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個看起來毫無聯(lián)系的交易，使得整個交易過程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊了虛擬賬戶在第三方支付平臺就可以方便隱蔽地實現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移。

2.4 第三方支付平臺盈利模式單一

我國第三方支付企業(yè)入行門檻較低，但是入行之后，后期維護成本較高，而且，目前，該類企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺的盈利方式是與銀行確定一個基本的手續(xù)費率，交給銀行，然后，在這個費率上加上自己的毛利率，向客戶收取費用。由于我國第三方支付企業(yè)只負責資金流的運行，并沒有完全實現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤甚至負利潤[4]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競爭，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟全球化的日益加劇，外資銀行的進入也使得我國商業(yè)銀行面臨著更大的競爭和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢必會把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對同行和銀行的雙重競爭，第三方支付平臺的生存環(huán)境將更加的嚴峻。

3 解決當前我國第三方支付平臺問題的對策思考

3.1 規(guī)范行業(yè)規(guī)則明確法律地位

2011年初，隨著中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》的發(fā)布，第三方支付從業(yè)“許可證”發(fā)放進入倒計時。行業(yè)許可證的頒發(fā)，將使得第三方支付行業(yè)面臨著一場前所未有的洗牌，大力推行許可證管理是對第三方支付機構(gòu)的有效監(jiān)管手段。其中，第三方支付行業(yè)被設(shè)置了相應的行業(yè)標準，如：注冊資本、繳納的保證金、風險保證等。很多達不到標準的企業(yè)將面臨著被淘汰的可能，該細則的頒布將是規(guī)范第三方支付行業(yè)的一大進步。但是，相對于西方發(fā)達國家來說，我國網(wǎng)上支付立法還處于空白階段，央行應該結(jié)合中國現(xiàn)有的基本國情和法律體系盡快完善和提高現(xiàn)有的管理辦法的內(nèi)容與層次，從業(yè)務范圍，身份定位等方面更加清晰地界定第三方支付平臺的法律地位，使得第三方支付行業(yè)定位清晰，相關(guān)部門的管理監(jiān)督的依據(jù)更加有力度，從部門規(guī)章上升到法律層次，以法律形式明確從事支付服務的非銀行機構(gòu)的合法性及其支付服務的規(guī)范、支付安全的保障、風險的監(jiān)管等，促使第三方支付平臺健康有序穩(wěn)定的發(fā)展。

3.2 引入第四方電子支付監(jiān)督部門的構(gòu)想

有序的行業(yè)運行不僅要有明確的行業(yè)規(guī)范，還需要有強有力的監(jiān)管部門，2009年4月，中國人民銀行籌建“全國支付清算協(xié)會”，以加強第三方電子支付行業(yè)自律，與正式的法律制度、人民銀行等部門共同實現(xiàn)對第三方支付組織的監(jiān)管為目的。然而，作為前身是IT行業(yè)的第三方支付平臺企業(yè)，始終缺乏一個強而有力的部門直接實現(xiàn)對該行業(yè)進行監(jiān)管。鑒于此，建立第四方電子支付監(jiān)管機構(gòu)，勢在必行。第四方電子支付監(jiān)管機構(gòu)，可由中國人民銀行成立，起作用是專門監(jiān)管第三方支付平臺企業(yè)的組織，接受央行的管理，定期央行匯報第三方支付的總體狀況，負責監(jiān)管第三方支付平臺的運行，協(xié)助國有銀行對沉淀在第三方支付平臺中的資金的進行管理。比如：一方面可以對第三方支付企業(yè)進行定期注冊審批。第三方支付企業(yè)需要在第四方電子支付監(jiān)督機構(gòu)注冊會員，詳細上報自身各方面資質(zhì)，通過第四方機構(gòu)的嚴格審核之后，才能獲得行業(yè)牌照。該牌照不是終身制，每隔2或者3年，第四方電支付監(jiān)督機構(gòu)協(xié)同央行都要對該企業(yè)進行審核，只有達到條件的才能繼續(xù)運行。這樣確保第三方支付行業(yè)不斷優(yōu)化自身條件，對整個行業(yè)的進步有著積極促進的作用。另一方面，對滯留資金進行存款保險制。《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》雖然規(guī)定每個第三方支付企業(yè)需要交納一定的保證金，從一定程度上，降低了客戶在途資金的風險，但是對于沉淀在第三方支付企業(yè)賬戶中的巨額資金來說，如果第三方企業(yè)一旦破產(chǎn)，或者攜款逃跑，產(chǎn)生的損失將任然是十分巨大的。借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗[5]，在第四方電子支付監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督下，第三方支付企業(yè)必須要在第四方電子支付監(jiān)督機構(gòu)指定的銀行開設(shè)無息存款賬戶用于存放滯留的資金，由第四方電子支付監(jiān)督機構(gòu)協(xié)同銀行統(tǒng)一為該巨額資金投保。沉淀資金在銀行產(chǎn)生的利益用來繳納保險費用。有了銀行和保險機構(gòu)的介入，以及第四方監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)管，滯留資金有了多重保障，較好的保護了用戶的個人利益。

3.3 建立實名認證發(fā)行專用一卡通

由于第三方支付平臺的自身特點，如今，利用該平臺進行套現(xiàn)洗錢的行為不在少數(shù)，極大的擾亂了金融秩序，給銀行等相關(guān)部門造成巨大損失。對此，中國人民銀行在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》中將對反洗錢措施的涵蓋范圍進行了相應的增添，同時規(guī)定包括反洗錢內(nèi)部控制、客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等預防洗錢、恐怖融資等金融犯罪活動的措施。在實施《細則》同時，可以同時采取以下方案，進一步的優(yōu)化第三方支付的交易環(huán)境。首先，第三方支付平臺應使用實名認證，和銀行聯(lián)合，使得網(wǎng)上交易部分程度上在銀行的監(jiān)控范圍之內(nèi)。其次，完善信用平臺，建立網(wǎng)上交易個人信用檔案，定期對外公布[6]。對于可疑交易，相關(guān)監(jiān)管部門及時介入，進行審核和監(jiān)督。第三，根據(jù)細則有關(guān)精神，可以考慮由五大國有銀行協(xié)同央行，統(tǒng)一發(fā)行第三方支付平臺專用一卡通。央行負責發(fā)行，第四方電子支付機構(gòu)負責監(jiān)控，該一卡通可以在所有獲得牌照的第三方支付平臺上通用。網(wǎng)上支付時，所有交易都必須使用該一卡通。一卡通的性質(zhì)相當于銀行的借記卡，需要在銀行實名開戶，并且充入一定量的現(xiàn)金才能在網(wǎng)上進行支付，這樣使得利用第三方支付平臺洗錢套現(xiàn)幾乎成為不可能的事情。

3.4 加強行業(yè)整合盈利模式多元化

隨著時代的發(fā)展，創(chuàng)新服務永遠是第三方支付的核心競爭力，作為支付企業(yè)，不能把目光只局限在提供支付服務上。服務多元化，加強對行業(yè)的整合，才是盈利的關(guān)鍵點。如何尋找突破口，應該是當下第三方支付企業(yè)最值得關(guān)注的問題。在交易的過程中，引入物流企業(yè)對于處于信息流和物流平衡點位置的第三方支付行業(yè)，未嘗不是實現(xiàn)一個雙贏的好方法。引入物流部門后，改進的支付流程如下：

圖1 引入物流企業(yè)后的第三方支付平臺的支付流程

（1）買方將資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺的支付賬戶中。 （2）買方購買商品（或服務）。 （3）買方發(fā)出支付授權(quán)，第三方平臺將買方賬戶中相應的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管。（4）第三方平臺告訴賣方已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨。（5）賣方完成發(fā)貨許諾(或完成服務)。物流企業(yè)的加入，賣家發(fā)貨后，得到一個快遞單號，將快遞單號填入系統(tǒng)中，買方賣方以及第三方支付平臺均能夠查詢，類似是賣方發(fā)貨的一個憑證（6）當買方收到貨物之后，買方確認可以付款。（7）第三方平臺將臨時保管的資金劃撥到賣方賬戶中。（8）賣方可以將賬戶中的款項通過第三方平臺和實際支付層的支付平臺兌換成實體貨幣，也可以用于購買商品。其中，在第五步，將物流企業(yè)整合到傳統(tǒng)的第三方支付平臺的支付流程中。

由于物流部門的參與，顧客能很方便的在支付平臺上查詢到物流公司的發(fā)貨單號，這樣很大程度上遏制了虛假交易的產(chǎn)生，對洗錢套現(xiàn)活動起到了一定程度上的阻礙。同時個別不法商戶欺騙客戶，在沒有發(fā)貨的狀態(tài)下就讓客戶把存放在第三方支付平臺賬戶中的錢預先打給他，在此體系當中，由于物流部門的介入，賣方無法提供相應的物流單號，也變得很難實現(xiàn)。最后，第三方支付平臺和物流公司合作，給物流公司帶來了穩(wěn)定而又可觀的利潤，第三方支付企業(yè)可以按照比例，對物流公司收取相應的費用作為回報。當然，在同合作的物流公司洽談的時候，要明確權(quán)責，如果貨物丟失或者損壞，物流公司需要全額賠償，這樣有效地確保貨物的安全，使得買賣雙方對第三方支付平臺更有信心，同時拓寬了第三方支付企業(yè)和物流企業(yè)的盈利渠道，實現(xiàn)行業(yè)間的良好整合。

第三方支付在如今的網(wǎng)上交易過程中已經(jīng)占據(jù)了不可替代的位置，是電子商務發(fā)展的一個重要里程碑。其運營模式，從一定程度上保障了使用雙方的資金安全，促進了電子商務的發(fā)展。但是不可否認的是，由于技術(shù)上的不成熟等多方面原因，第三方支付平臺還是存在著一定的問題。本文結(jié)合第三方支付平臺存在的問題，依據(jù)行業(yè)特點，提出了自身流程改造，沉淀資金管理，引入相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)和發(fā)行統(tǒng)一支付工具等創(chuàng)新性的解決方案。相信隨著時代的進步和相關(guān)政策法律的成熟，我國第三方支付平臺一定能夠日益完善，從而更好的服務于人們的網(wǎng)絡(luò)生活。

[1]吳曉光，薛濤.淺談第三方支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)品牌建設(shè)[J].金融理論與實踐，2010，（12）：99-102.

[2]艾瑞咨詢[EB/OL]http://ec.iresearch.cn/html/131665.shtml.

[3]賈關(guān)云，李杰.我國第三方電子支付工具安全性問題研究[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2010，8（10）：33-36.

[4]殷淑娥，田偉.淺談我國電子商務下的第三方網(wǎng)上支付[J].甘肅科技，2009，25（3）：102-107.

[5]王瑩.中外第三方支付平臺比較分析[J].華南金融電腦，2008，（10）：51-53.

[6]劉建偉.第三方支付平臺風險控制問題的探討[J].金融理論與實踐，2010，（12）:64-67.

THE ANALYSIS OF THE SITUATION,PROBLEMS AND COUNTERMEASURES OF THIRDPARTY PAYMENT PLATFORM IN OUR COUNTRY

ZHANG Ran1WU Guo-dong2
（1 Anhui Business Vocational College，Hefei Anhui 231100）（2 Anhui Agricultural University，Hefei Anhui 230036）

Third-party payment platform is important safeguard for Electronic Commerce threading.Third-party payment platform have rapid development in our country these years,which for E-commerce industry and national economy is significance,although it still has some defects.For the defects of lower access standards,indistinct legal definition,orderlies precipitation funds management,serious phenomenon’s of cash money-laundering,single profit model,and so on.this paper proposed effective countermeasures from aspect of regulating the industry standard,introduction of new regulators,strengthening the industry consolidation by binding the characteristic of Third-party payment and flaws of platform designed.

Electronic Commerce;Third-party payment platform;imperfect;solution programs

F49

A

1672－2868（2011）05－0024－05

2011－08－05

張冉（1984-），女，安徽合肥人。安徽工商職業(yè)學院工商管理系助教，研究方向：電子支付。

責任編輯：澍 斌