□占云生

小額擔(dān)保貸款扶助再就業(yè)的思路

□占云生

被稱為下崗失業(yè)人員再就業(yè)“及時(shí)雨”的小額擔(dān)保貸款已經(jīng)在全國各商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛展開，成為當(dāng)前解決就業(yè)和再就業(yè)問題的重要方式。

根據(jù)當(dāng)前下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的情況，要充分實(shí)現(xiàn)發(fā)放小額擔(dān)保貸款的初衷，促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，除了加大宣傳力度、簡(jiǎn)化手續(xù)等措施外，還可建立制度允許符合條件的下崗失業(yè)人員向錄用單位轉(zhuǎn)讓小額擔(dān)保貸款的使用權(quán)（以下簡(jiǎn)稱“貸款權(quán)”）。即由持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員與錄用單位簽訂協(xié)議，錄用單位提供就業(yè)機(jī)會(huì)，而下崗失業(yè)人員則向錄用單位轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)。錄用單位作為債務(wù)人，享受使用貸款的權(quán)利，承擔(dān)償還貸款本息的義務(wù)。

允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，相當(dāng)于政府調(diào)動(dòng)社會(huì)各界的積極性來幫助下崗失業(yè)人員再就業(yè)，既有利于充分使用閑置的小額擔(dān)保貸款，又是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的一種積極手段，對(duì)我國目前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有重要意義。

有助于調(diào)動(dòng)企業(yè)雇傭下崗人員的積極性。下崗工人的年齡和知識(shí)結(jié)構(gòu)在勞動(dòng)力市場(chǎng)上并不具備競(jìng)爭(zhēng)力。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，每多雇傭一名下崗人員，企業(yè)就能多得到一筆低息貸款，能極大地調(diào)動(dòng)那些處于勞動(dòng)密集型行業(yè)、對(duì)員工知識(shí)結(jié)構(gòu)要求不高的企業(yè)對(duì)下崗失業(yè)人員的需求。

符合擔(dān)保公司和經(jīng)辦銀行的收益要求與風(fēng)險(xiǎn)偏好。小額擔(dān)保貸款的特點(diǎn)是金額少、戶數(shù)多、分布廣。從擔(dān)保公司方面來看，由于地方政府對(duì)擔(dān)?；鸬氖褂迷O(shè)立了苛刻的限制條件，為了降低政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司不得不規(guī)定嚴(yán)格的反擔(dān)保程序，對(duì)每一筆小額貸款都要進(jìn)行調(diào)查，這無疑需要付出較高的成本。但是按照政策規(guī)定其收取的擔(dān)保費(fèi)不能超過貸款本金的1%，明顯得不償失。從經(jīng)辦銀行方面看，對(duì)每一筆小額擔(dān)保貸款進(jìn)行核查必然會(huì)產(chǎn)生較大成本，但是小額擔(dān)保貸款利率低，成本收益明顯不對(duì)稱，在一定程度上影響了經(jīng)辦銀行拓展小額擔(dān)保貸款的積極性。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和代辦銀行只需對(duì)用人單位的償貸能力進(jìn)行審核，在收益不變的情況下極大地壓縮了成本，能有效地調(diào)動(dòng)他們的積極性。

符合地方政府政策偏好。小額擔(dān)保貸款所投向的項(xiàng)目一般是下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，主要是微利項(xiàng)目，如家庭手工業(yè)、修理修配、鐘點(diǎn)服務(wù)等。相對(duì)于拿財(cái)政資金資助風(fēng)險(xiǎn)極大的微利項(xiàng)目，地方政府更偏好于提供更為省事的就業(yè)崗位。同時(shí)，由于工人在下崗時(shí)感到前途渺茫，政府在勸說工人下崗時(shí)往往要付出巨大的隱性成本。允許貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓有助于增加工人對(duì)將來就業(yè)的預(yù)期，減輕政府的工作負(fù)擔(dān)。政府可考慮將節(jié)省下來的安置下崗工人的成本用于增加小額擔(dān)保貸款的額度，從而使貸款支持下崗失業(yè)人員就業(yè)步入良性循環(huán)的軌道。

同時(shí)，貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓在法理上也具有較強(qiáng)的可行性。

與現(xiàn)行法律并不違背。轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)從表面上看是一種權(quán)利的交易，但也可從另一方面理解為政府對(duì)錄用下崗失業(yè)人員的單位的財(cái)政支持（即政府使用行政權(quán)力幫助企業(yè)獲得低息貸款），只不過企業(yè)獲得這種財(cái)政支持的前提是必須獲得下崗失業(yè)人員的同意。

相對(duì)下崗失業(yè)人員而言，錄用單位更容易達(dá)到地方政府對(duì)小額擔(dān)保貸款管理的要求。人行、財(cái)政部等部委出臺(tái)的管理辦法對(duì)小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人資格僅有原則性規(guī)定，地方在制定實(shí)施細(xì)則時(shí)對(duì)申請(qǐng)人必須具備的條件進(jìn)行了嚴(yán)格限定。如某省就規(guī)定必須具備以下條件：一是持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》；二是接受相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)并取得合格證書；三是有自謀職業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)的項(xiàng)目；四是有反擔(dān)保措施（包括財(cái)產(chǎn)抵押、企業(yè)或自然人擔(dān)?；蚵?lián)保）；五是有相對(duì)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。滿足后三項(xiàng)條件對(duì)下崗失業(yè)人員來說并非易事。而對(duì)企業(yè)而言，則自動(dòng)符合這三項(xiàng)條件。

辦理手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)易，辦理時(shí)間相對(duì)短?，F(xiàn)在小額擔(dān)保貸款手續(xù)過于繁瑣，必須經(jīng)過申請(qǐng)（申請(qǐng)人向經(jīng)營(yíng)所在社區(qū)勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)）、核實(shí)（勞動(dòng)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人資格鑒定、對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行核實(shí)）、擔(dān)保（擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)所報(bào)資料進(jìn)行復(fù)核及擔(dān)保前調(diào)查）、放貸（商業(yè)銀行核貸、放貸）等多重程序，涉及多種證明材料、簽章，辦理時(shí)間相應(yīng)較長(zhǎng)，有時(shí)等貸款批下來時(shí)借款人已經(jīng)錯(cuò)過資金使用的最佳時(shí)機(jī)。小額擔(dān)保貸款的程序其實(shí)可以分為兩部分，一是對(duì)申請(qǐng)人資格的鑒定（必須是下崗失業(yè)人員），二是對(duì)還貸能力的評(píng)估。鑒定申請(qǐng)人資格相對(duì)簡(jiǎn)單，只需提供《再就業(yè)優(yōu)惠證》便可以了。而其他的程序都可以看作是評(píng)估申請(qǐng)人的還貸能力，需要對(duì)不同的申請(qǐng)人反復(fù)進(jìn)行，相當(dāng)繁冗。當(dāng)允許下崗失業(yè)人員轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)后，除了對(duì)下崗人員資格鑒定這道程序不能精簡(jiǎn)外，評(píng)估還貸能力這一項(xiàng)可節(jié)省大量的人力、物力。例如，在現(xiàn)行的管理制度下，向50個(gè)下崗失業(yè)人員發(fā)放貸款必須評(píng)估借款人還貸能力50次。允許下崗失業(yè)人員轉(zhuǎn)讓貸款權(quán)后，如果上述50個(gè)下崗人員都被同一家單位錄用，則每年只需評(píng)估該單位的還貸能力一次，極大地減輕小額擔(dān)保貸款管理機(jī)構(gòu)的工作負(fù)擔(dān)。

小額貸款集合，發(fā)揮大效用?，F(xiàn)行政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款額度為5萬元左右，小金額的貸款在大城市難以發(fā)揮效用。允許下崗人員貸款權(quán)轉(zhuǎn)讓，能發(fā)揮資金聚集的規(guī)模效應(yīng)，對(duì)初具規(guī)模的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目能起到錦上添花的作用。◎

（作者單位：中國人民銀行?？谥行闹校?/p>

［編輯：王秋虹］