信用，是一種信任關(guān)系，主要是指參與經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)的人（組織）之間所建立起來的信任關(guān)系。社會(huì)信用體系是一種保證經(jīng)濟(jì)和社會(huì)良性運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制，其核心是失信懲戒機(jī)制，因此，信用體系又等同于信用制度。人們把信用體系比較健全、信用制度比較完善的國(guó)家叫征信國(guó)家，其主要特征是信用管理行業(yè)足夠發(fā)達(dá)，企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)可以合法獲取，對(duì)交易對(duì)象（包括政府、企業(yè)、和消費(fèi)者個(gè)人）的信用狀況的調(diào)查和分析的結(jié)果，可以被公開而且合法地傳播。我國(guó)自“十五”規(guī)劃首次把建立信用制度列入政府工作重點(diǎn)后的11年來，社會(huì)信用體系建設(shè)取得初步成果，但與社會(huì)失信的突出矛盾相比仍顯得相對(duì)滯后。
　　一、我國(guó)信用管理的現(xiàn)狀
　?。ㄒ唬┬庞玫娜笔г斐闪耸袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的極大混亂和重大損失
　　在我國(guó)，由于信用制度的缺失，法律的不完善導(dǎo)致了不誠(chéng)信行為的大量存在，給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失。主要表現(xiàn)在：一是一些地方政府誠(chéng)信水平較低，公信力不夠，造成了社會(huì)運(yùn)行成本的高昂。如，政出多門，相互矛盾；政策易變，朝令夕改；政令不暢，有法不依；隨意性大，暗箱操作等致使政策缺少公信力。一些政府部門在統(tǒng)計(jì)政策分析中，搞“部門主義”，對(duì)諸如農(nóng)民工數(shù)量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模、干部（含公務(wù)員）規(guī)模、財(cái)經(jīng)現(xiàn)象解讀等，在概念、口徑、重點(diǎn)、視角上都不盡一致，這就難免導(dǎo)致公眾對(duì)“官方信息”的懷疑，損害政府的公信力。另外，工作的公開性、透明性、連續(xù)性和穩(wěn)定性不夠，致使工作缺乏科學(xué)性，更重要的是制定的政策不兌現(xiàn)，致使政府的威信下降。二是企業(yè)的誠(chéng)信水平低，造成了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本的高昂。如上市公司違規(guī)操作、弄虛作假、虛報(bào)利潤(rùn)等行為屢禁不止，影響面也越來越廣；還有的諸如惡意逃廢銀行債務(wù)，虛假宣傳，虛假承諾，隨意毀約等。據(jù)商務(wù)部提供的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中，因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假，各類合同欺詐造成的各種損失達(dá)2000億元，各類企業(yè)的誠(chéng)信情況不容樂觀。2008年的“三鹿奶粉”事件對(duì)我國(guó)奶業(yè)造成了毀滅性的打擊，給整個(gè)國(guó)家的社會(huì)聲譽(yù)都造成了惡劣影響。三是一些居民的誠(chéng)信水平較低，欺瞞、作弊、造假、騙保、偷逃稅款等等，不一而足，造成了管理成本高昂。
　?。ǘ﹪?guó)家信用管理體系尚處在形成階段，與經(jīng)濟(jì)全球化的要求極不相稱
　　所謂的國(guó)家信用管理體系是一種社會(huì)機(jī)制，其具體作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范，保證一國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從以原始支付手段為主流的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主流的市場(chǎng)交易方式進(jìn)行健康地轉(zhuǎn)變。這種機(jī)制創(chuàng)造了一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，最直接地保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟和全球化，并擴(kuò)大一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模。根據(jù)我國(guó)目前信用管理的現(xiàn)狀，對(duì)比世界范圍內(nèi)信用發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)、德國(guó)等）信用管理體系發(fā)展水平可以看出，我國(guó)的信用管理體系發(fā)展水平與世界發(fā)展水平，以及發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)發(fā)展信用管理體系的要求相比，都有著巨大的差距。主要表現(xiàn)在：（1）征信數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展水平都非常低；（2）信用管理有關(guān)系列法律的立法處于起步階段，如，國(guó)務(wù)院法制辦近日才公布的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》，其2009年10月才第一次面向社會(huì)公開征求意見，尚存在許多空白，執(zhí)法力度也非常小；（3）政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理，包括信用管理民間機(jī)構(gòu)的建立嚴(yán)重滯后；（4）信用管理正規(guī)教育和學(xué)科研究遲緩，且水平不高。
　　二、構(gòu)筑社會(huì)誠(chéng)信體系，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)
　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，是法治經(jīng)濟(jì)。誠(chéng)信問題不解決，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革就難以為繼。沒有一個(gè)完整的社會(huì)信用管理體系，社會(huì)誠(chéng)信資源不足，信用缺失嚴(yán)重，欺詐橫生，違法普遍，就不能建成一個(gè)和諧的社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系就不可能成功。但社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，信用制度建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，只有通過教育、輿論影響，制度和法制建設(shè)，改善社會(huì)管理，鑄造誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信公民等多方面綜合構(gòu)建才能見到成效。
　　（一）努力構(gòu)建完善的法律保障體系
　　現(xiàn)代信用體系必須有完備的法律作基礎(chǔ)，從信息采集到傳播再到處罰力度等都需要有法可依，只有這樣才能確保信用信息的有效披露和權(quán)威性。在美國(guó)，有關(guān)誠(chéng)信方面的法律有10多部，對(duì)各種失信行為的懲罰，措施嚴(yán)厲、規(guī)定具體明確，一旦失信，寸步難行，甚至傾家蕩產(chǎn)。我們應(yīng)借鑒世界上信用管理較發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)實(shí)際，抓緊制定以失信懲戒機(jī)制為主要內(nèi)容的，涉及銀行有關(guān)立法和非銀行有關(guān)立法的法律法規(guī)體系，如，《社會(huì)信用信息實(shí)用條例》、《公平商業(yè)信用信息報(bào)告實(shí)用條例》等法律法規(guī)。要完善《民法》、《合同法》等現(xiàn)有法律中關(guān)于債權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定，確保信用中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯，要對(duì)債務(wù)人的違約制定更加嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，完善《刑法》等有關(guān)法律對(duì)欺詐和非法侵占等惡意背信行為的相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制債務(wù)人履行其償債義務(wù)；要嚴(yán)格規(guī)范涉及信用信息記錄、使用及評(píng)估活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和組織的行為等。
　　(二)大力發(fā)展社會(huì)信用服務(wù)業(yè)
　　建立以信用信息系統(tǒng)為核心的社會(huì)誠(chéng)信體系，全面記錄和高效傳遞信用信息，通過拒絕交易形成全社會(huì)對(duì)失信者的聯(lián)防懲戒機(jī)制，是解決誠(chéng)信體系缺失的關(guān)鍵，也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家建立社會(huì)誠(chéng)信體系的成功經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段，其核心任務(wù)是促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，即通過獨(dú)立第三方的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為市場(chǎng)提供大量面向個(gè)人和企業(yè)、覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面的信用服務(wù)。廣義的信用管理行業(yè)包括10個(gè)行業(yè)分支，其中，企業(yè)資信調(diào)查（工商誠(chéng)信）、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、財(cái)產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)5個(gè)屬于征信業(yè)務(wù)范疇。從而把交易中的失信者或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，使得缺乏信用記錄或信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸方面都受到限制，最終對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的約束力和威懾力。只有信用服務(wù)行業(yè)得到全面健康地發(fā)展，才能形成失信懲戒機(jī)制的基本條件。在現(xiàn)階段，除要建立和明確統(tǒng)一的政府行業(yè)監(jiān)督管理部門外，要大力發(fā)展和鼓勵(lì)民間經(jīng)營(yíng)性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是要大力發(fā)展信用管理民間機(jī)構(gòu)，如，信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)沙龍、專業(yè)基金等組織。
　　（三）嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊失信行為，大幅提高失信成本
　　社會(huì)上當(dāng)失信得到的好處和利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其付出的代價(jià)時(shí)，不守信用的人和企業(yè)就會(huì)越來越多，因此，要嚴(yán)格執(zhí)法，加大懲罰力度，提高失信成本，讓嚴(yán)重欺詐和失信行為受到法律制裁甚至刑法處罰。
　　各級(jí)司法機(jī)關(guān)和政府執(zhí)法部門以及民間信用服務(wù)機(jī)構(gòu)要根據(jù)違法失信記錄，充分利用各種信息網(wǎng)絡(luò)和大眾媒體，對(duì)公民、法人或其它組織的違法失信記錄予以披露，加大對(duì)各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，對(duì)失信者進(jìn)行包括精神處罰、民事處罰、行政處罰甚至刑事處罰在內(nèi)的各種處罰。使不守誠(chéng)信的企業(yè)和個(gè)人，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)不僅名譽(yù)掃地，而且經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)大于其不當(dāng)所得。并且要規(guī)范銀行、工商企業(yè)、會(huì)計(jì)中介和個(gè)人提供的信用信息，對(duì)故意造成信息失真的行為做出相應(yīng)的處罰。另外，在建立社會(huì)信用體系的同時(shí)，也要注意保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和公民個(gè)人的隱私權(quán)。
　?。ㄋ模┨岣哒帕Γ蛟煺\(chéng)信政府
　　人無信不立，業(yè)無信難興，政府無信必頹。公信力是政府的立身之本。在建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的進(jìn)程中，打造誠(chéng)信政府處于最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)和地位，要起到表率作用，只有不斷提高政府公信力，才能有效減少社會(huì)治理成本，優(yōu)化社會(huì)管理方式。為此，要切實(shí)做好以下工作。
　　一是依法行政，信息公開。政府部門要切實(shí)兌現(xiàn)各項(xiàng)承諾，按照信息公開要求，加大向社會(huì)公開所掌握的信用信息力度，保障社會(huì)各界的知情權(quán)，監(jiān)督政府依法履責(zé)。
　　二是根據(jù)政府部門信用狀況，強(qiáng)化分類監(jiān)管。要在政策設(shè)計(jì)出臺(tái)、行政過程、人員晉升等環(huán)節(jié)建立完善信用機(jī)制，增加政府失信成本。
　　三是建立健全相關(guān)法律法規(guī)，用法律保障政府誠(chéng)信建設(shè)。
　　四是廣泛開展誠(chéng)信宣傳教育，加強(qiáng)政府人員管理培訓(xùn)，提高誠(chéng)信意識(shí)，大力提高政府公信力。
　　從社會(huì)學(xué)角度看，信任是社會(huì)的粘合劑，信任水平反映社會(huì)凝聚力的程度，社會(huì)成員之間缺乏信任，誠(chéng)實(shí)合作的行為預(yù)期將大為降低；從政治學(xué)看，信任是社會(huì)合作的基礎(chǔ)，沒有信任，人與人之間、群體之間、組織之間，乃至國(guó)家之間就不會(huì)有共識(shí)，社會(huì)矛盾和沖突就會(huì)接連不斷。因此，我們必須立足國(guó)情，構(gòu)筑覆蓋社會(huì)各領(lǐng)域、各行業(yè)、各方面的誠(chéng)信體系。
　　
　　（王文堯，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）