分紅險受熱捧，甚至有的機構(gòu)言必談分紅，很多消費者也把分紅險列為投保的首要標的。讓人想起了菜市場的熱鬧喧嚷和打折品搶購時排起的長隊。很顯然，保險市場不是菜市場，分紅險也不是蘿卜白菜或打折品。那么，時下正紅的分紅險有什么特點，更適合哪些人購買？
　　保障為主兼抗通脹
　　據(jù)保險專家介紹，分紅險的主要特點在于，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險責任外，還可以分享保險公司的經(jīng)營成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得盈余的紅利分配，并可將分紅累計生息。
　　分紅險在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上，集中龐大保險資金，由專業(yè)機構(gòu)進行投資理財，有利于保單保值增值。對保險公司來說，分紅險能很好地體現(xiàn)專家理財帶來的規(guī)模效應(yīng)。獨立賬戶運作、資金集中管理、投資渠道暢通、優(yōu)化投資組合以及投資信息靈通，可以最大限度地確保投保人的利益。
　　首要功能是保障
　　分紅險具備較高的保險保障，與投連、萬能等其他新型產(chǎn)品相比，分紅險的保障性是在產(chǎn)品設(shè)計時就確定的，而不是由客戶靈活組合的，比較適合目前國內(nèi)的消費者需求。保障性體現(xiàn)在兩個方面：死亡或重疾風險保障和長期生活收入規(guī)劃保障（如退休收入保障）。分紅保險具有其安全性，投保人在購買分紅險后，即獲得了一份固定有保底的保單收益。分紅險還具有較為穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實現(xiàn)保值增值，有效抵御通脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。
　　漸成抗通脹主角
　　紅利，也就是投資收益部分，與保險公司的經(jīng)營情況掛鉤：保險公司盈利高，投保人收益隨之水漲船高，上不封頂，保險公司盈利低，投保人收益也低，唯一風險就是可能沒有紅利分配。
　　在所有保險產(chǎn)品中，具備抗通脹能力的險種主要是萬能險和分紅險。但在多次加息后，萬能險在目前市場生息環(huán)境下結(jié)算利率有下行壓力，與銀行定期存款的利率差距將越來越大。分紅險的長期性使之成為抗通脹的主角。
　　在加息通道下，分紅險的優(yōu)勢表現(xiàn)得更為明顯。分紅險的主要投資渠道為國債、協(xié)議定期存款和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)債券等。利率升高首先會提高協(xié)議定期存款的收益率。對固息債券而言，加息會使已持有的債券交易價格下降，同時到期收益率會相應(yīng)增加。對浮息債券來講，由于票面利率會隨著市場利率的變化而變化，因此，加息不僅會增加新增債券投資的收益率，也會增加原有浮息債券投資的收益率。
　　以下３類人群在購買分紅險時要慎重：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭，二是收入不穩(wěn)定的家庭，三是從保障需求出發(fā)的人。這３類人需要綜合考慮收入情況、風險偏好等，不應(yīng)對短期的收益率看得過重。
　?。祩€注意點
　　針對近期考慮購買分紅險的投保人，保險專家給出如下建議。
　　按需投保
　　分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人須根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求。
　　要看清楚添加哪些附加險，因為附加險一般都物超所值，往往是保險組合的亮點所在。
　　不要對投資收益期望過高
　　很多消費者在投保分紅險時都錯誤地抱有比銀行存款高得多的預(yù)期，往往一聽說有很高的回報，就匆匆投保。這顯然是不理性的投保行為，更是一種危險的投資行為。
　　以往收益僅做參考
　　由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況，行業(yè)評價、以往分紅水平，投資經(jīng)營風格、代理人的專業(yè)程度，公司服務(wù)水平等。
　　堅持長期投資
　　不宜將銀行保險產(chǎn)品與存款、國債進行簡單片面比較。分紅險必須長期投資才能有較好的收益，如果中途退保則可能面臨損失。
　　進行合理的組合投資
　　不要將所有的資金都投入到一個保險品種上。投保應(yīng)根據(jù)家庭成員的需求，選擇保險產(chǎn)品，而不能照抄照搬別人的投保選擇。投保比例占整個家庭收支結(jié)余的１０％～３０％為宜。
　　
　　編輯／王翠萍