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躉交抑或期交 保費交付精著點

2011-12-29 00:00:00孫曉宇
人生與伴侶·共同關注 2011年27期


  躉交保費便宜,期交保費靈活,二者平分秋色。投保人需根據(jù)自身需求,選擇最適合自己的交費方式。
  朋友小李最近看中了一款養(yǎng)老保險,但他很是猶豫,在保費交納方式選擇上左右為難。他想選擇期交,同時提前償還部分房貸,又想干脆選擇一次性躉交,免得日后忘記交費,致使保單作廢。他究竟該如何選擇呢?
  讓我們來算一筆賬:小李打算購買的這款保險,若一次性躉交,交納的保費為90320元;若分為20年期交的話,那么每年交納保費5600元,20年下來累計交納112000元,比躉交保費高了21680元,也就是24%。
  從保費數(shù)字來看,躉交看似比期交劃算一些。但若換一個思考方式,把小李每年向保險公司交納的保費,比喻成他每年償還給保險公司的貸款,就等于支付保險公司首期款5600元,其后再償還19年的貸款。這樣算下來,期交保費所隱含的借貸利率為2.39%。而目前20年按揭貸款基準利率為7.05%,即使享受八五折,亦為5.99%,與保費2.39%的借貸利率相比偏高。很顯然,上述案例最明智的決定,應該是用余錢還掉房貸。
  而且,期交保費也更加靈活。首先,期交保費可以追加附加險。投保人在購買主險的基礎上,可以根據(jù)自己的情況購買一些附加險。但據(jù)了解,保險公司一般會規(guī)定:“只有在投保主險,且在主險交費期內的情況下,才可以投保附加險?!?br/>  其次,期交保費可以享受保費豁免。如果投保人在交費期尚未滿時就出險,則未交清的那部分保費就可免除,并不影響獲得保單全額的賠償。如趙先生在投保時,一次性交清了本可以分20年交清的保費,金額是3萬元。保單生效兩年后,趙先生不幸患了癌癥,保險公司按照合同向趙先生理賠7萬元,但這個時候,按照約定,趙先生已經(jīng)交的3萬元保費是不退還的。如果趙先生選擇20年交,那么,出險前他只交了3年合計7000多元的保費,卻同樣能獲得7萬元的全額賠償。
  同時,期交保費可以改變保額或者追加保費,投保人可以根據(jù)自己經(jīng)濟實力的變化,調整自己的保險計劃。相比而言,躉交保費的優(yōu)勢在于一次性交費比較方便,而且可以達到強制保險的目的,避免因自身情況變化而影響保費的交納。
  當然,躉交保費也有其自身優(yōu)勢,也就是價格相對便宜。躉交其實也可分兩種,一種是把一份保險的保費一次性付清,另一種是把一份保險按年拆分成若干份獨立的保險。由于保險公司對躉交費率的設定比期交要低6%~7%,所以選擇躉交,客戶可以得到價格上的實惠,但前提是客戶必須一下子拿出一大筆資金。例如小李若選擇躉交,則可在總支出保費上比期交便宜24%。
  躉交雖然算上去要便宜一些,但保險公司一般都設有躉交的交費底線,一般都在萬元以上。
  保險專家建議,一般而言,若投保是以防范風險、保障利益為目的,建議選擇時間較長的交費方式,如年交(即每年交納一次保費,直至保險金給付責任開始的前一年)或限期年交(即約定保費在一定年限內交清,若投保人經(jīng)濟狀況良好,不妨多交點,交費期限就短,反之則長)。交費期越長,分攤在每一年中的保費越少,就能用盡量少的投入,轉移可能發(fā)生的較大的風險。
  若投保的目的是為養(yǎng)老,買的是養(yǎng)老險、兩全險等有儲蓄性質的險種,在經(jīng)濟能力許可的情況下,不妨考慮較短的交費期。因為相同的保額,其交費期較短,總的支付金額也較少。
  
  編輯/王翠萍

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