藏立娜

（陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司哈爾濱分公司，黑龍江 哈爾濱 150001）

1 我國民間金融存在的一些問題

1.1 受民間金融形式隱蔽性的影響 政府宏觀調(diào)控效果被削弱

受民間金融高利率的影響，民間金融對現(xiàn)金的吸引了往往高于銀行，使得銀行流失大量現(xiàn)金，銀行存款被分流，這種資金體制的外部循環(huán)，嚴重干擾了我國財政政策和貨幣政策的貫徹執(zhí)行，在民間金融的影響下，政府對貨幣金融市場的宏觀調(diào)控目標會受到?jīng)_擊。

國家宏觀調(diào)控這只看得見的手，對經(jīng)濟的發(fā)展狀況有很好的調(diào)節(jié)作用。在市場經(jīng)濟發(fā)展過熱的狀態(tài)下，政府往往會實施緊縮性的貨幣政策，通過減少市場上貨幣的流通數(shù)量，提高銀行的存款利率和提高再貼現(xiàn)率等手段來抑制經(jīng)濟增長過熱，防止通過膨脹繼續(xù)加劇。而此時，民間金融與正規(guī)金融所做出的舉措恰恰相反，因民間金融資金的大量注入，彌補了市場上因正規(guī)金融減少的那部分資金供給數(shù)量，貨幣供給量并未按照預期數(shù)量減少甚至根本沒減少。使國家通過貨幣政策進行的宏觀調(diào)控失效。與此同時，社會資金的流動受民間金融市場的影響，加劇了不可控性，受市場信息失衡和投資者決策水平的影響，造成資金流向過于集中，導致大量資金的無效使用。

在民間金融的支撐作用下，一些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)在政府的壓縮下存活并發(fā)展起來，而一些對增強國民經(jīng)濟實力的重點行業(yè)和領域，在資金短缺的影響下，卻發(fā)展緩慢。由此可知，在民間金融的作用下，不僅削弱了國家宏觀政策的實施效果，還影響了國家產(chǎn)業(yè)政策的實施與調(diào)整。

1.2 民間金融自身存在著較高的金融風險

民間金融一般規(guī)模小、經(jīng)營范圍窄、資本實力有限、一般多為區(qū)域性金融，這些特點決定了民間金融自身存在著較高的金融風險。由于規(guī)模小，經(jīng)營范圍狹窄，使得民間金融的發(fā)展水平受到制約，經(jīng)營范圍受到很大局限。在不確定因素的作用下，由于缺少國家作為支撐力量，民間金融面臨擠兌風險的機率要比正規(guī)金融高得多。此外，受民間金融實力有限，融資面狹小，貨幣結(jié)余少的影響，使得民間信貸供給能力受到限制，這必然導致信貸市場的供給壟斷，而市場的分割進一步強化了壟斷的程度。由于地區(qū)人為分割和地方保護主義的緣故不能相互往來，從而無法通過競爭來降低高升的利率。這樣，壟斷者就無競爭壓力，導致利率超高。與此同時，民間金融的風險較高。受民間組織經(jīng)營規(guī)模小、范圍窄、缺乏國家后備保障等因素的影響，民間金融自我抵御風險能力低，一旦發(fā)生風險損失則會面臨經(jīng)營困難，甚至倒閉的危險。

1.3 民間金融大多都是短期行為，有很強的投機性，經(jīng)常會出現(xiàn)一些違法亂紀行為。和正規(guī)的金融系統(tǒng)不同，民間金融具有自身的特點，一般處于非公開的地下狀態(tài)，且民間金融比較分散，規(guī)模大小相差很大，都是各自為政，獨自經(jīng)營，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)和管理，存在著投資盲目性的缺點。這些特點大大加強了金融監(jiān)管部門開展工作的難度，需要投入大量的人力和財力，增加了相關部門監(jiān)管的成本，而且監(jiān)管效果也不一定很理想。正是因為缺乏有效的監(jiān)管，民間金融才有漏洞可以利用，具有很強的投機性，為了獲得短期的利益不惜進行一些違法亂紀行為。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，相當多的地方的一些金融機構(gòu)提供抵押貸款服務，但是卻沒有在相關部門進行注冊登記，普遍存在無證經(jīng)營的現(xiàn)象。第二，民間金融市場十分混亂，競爭激烈，為了在激烈的市場競爭中能夠生存和發(fā)展，不按照正常的手續(xù)辦理業(yè)務，為提供兩證不全、夫妻單方簽字、不公證、不辦理房產(chǎn)登記的借款人提供便利，導致借貸行為失去法律保障，容易導致借款人的道德風險。第三，違規(guī)代提住房公積金。很多民間金融機構(gòu)在對外宣傳時都打著代提公積金業(yè)務的旗號，這種業(yè)務在實際上是利用偽造的房屋購買憑證和契約套取住房公積金，這是一種違法行為。第四，越權(quán)進行擔保，抵押物外延過度擴大，不再是單純的房產(chǎn)抵押而是發(fā)展到汽車、公務員擔保甚至是土地的使用權(quán)等，這些抵押擔保方式所承擔的風險比較大，一般的民間金融機構(gòu)很難承擔這種風險，容易發(fā)生問題。

2 規(guī)范民間金融發(fā)展的幾點建議

2.1 完善民間金融管理機制

金融行業(yè)自古以來就是一個高風險的行業(yè)，但是由于高回報，不少民間金融機構(gòu)鋌而走險。民間金融機構(gòu)自身的違規(guī)操作，不僅僅給自己帶來危險，而且這種風險會轉(zhuǎn)移到整個金融體系，嚴重時會干擾國家的宏觀調(diào)控的正常進行。因此在鼓勵民間金融機構(gòu)發(fā)展的同時不能松對其的監(jiān)督控制，建立健全相應的監(jiān)督管理機制，主要包括以下幾個方面：第一，建立民間金融風險預警機制?？茖W合理的指標可以對金融運行提供可靠的參照，設計一套科學合理、具有操作性強的金融風險預警指標。監(jiān)管部門可以根據(jù)指標進行風險監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)有金融機構(gòu)接近預警指標或者已經(jīng)超過警戒線，立即發(fā)出預警信號，同時采取有效措施予以化解。第二，建立民間金融風險處置機制。加強對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，對有問題的民間金融機構(gòu)，通過收購或兼并實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，提高市場競爭力，獲得規(guī)模效益。對于存在嚴重問題的民間金融機構(gòu)要依法進行行政關閉或撤銷以及依法破產(chǎn)等方式進行風險處置，強制其退出市場，減少金融風險對整個金融體系的沖擊。第三，建立民間融資監(jiān)測通報制度。各民間金融機構(gòu)應定期向相關的金融監(jiān)管部門披露和上報資金借貸的基本情況，包括借貸總額、結(jié)構(gòu)及運行使用的動態(tài)變化情況，使金融監(jiān)督機構(gòu)能夠及時掌握民間金融機構(gòu)的經(jīng)營情況和資金流動方向以及資金債務比例和構(gòu)成情況，以便及時發(fā)現(xiàn)民間金融機構(gòu)存在的問題，快速化解金融風險。民間金融機構(gòu)對于不良資產(chǎn)總額及結(jié)構(gòu)等不能隱瞞，應該向金融監(jiān)管機構(gòu)及時上報，以便監(jiān)管部門進行監(jiān)測與管理。

2.2 降低市場準人限制，培育多元競爭的民間金融市場

民間金融機構(gòu)的市場準入路徑選擇應該遵循自下而上，自小而大，符合經(jīng)濟發(fā)展自身規(guī)律的原則，而不應該是自上而下，多層級的政府推動型的分支機構(gòu)設置模式。就像產(chǎn)生于底層，自底層向上推進的農(nóng)村承包責任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)制度一樣，發(fā)展民間金融機構(gòu)也應該從底層推進，遵循自下而上的改革過程。民間金融市場的結(jié)構(gòu)是多元的，因此民間金融能夠長期存在，并且經(jīng)久不衰。因此建立符合民間金融機構(gòu)實際情況的制度規(guī)范，從制度層面上降低民間金融市場的準入限制，誘導民間金融領域的組織與機構(gòu)走多元化發(fā)展的市場競爭之路，打破壟斷和歧視，鼓勵模式創(chuàng)新和經(jīng)營創(chuàng)新，逐步改變原有的民間金融體系模式，從而逐漸建立新的多元競爭高效快捷便利的民間金融體系。

[1]林勇明.解決民間金融問題要“以疏代堵”[J].中國投資,2010,(08).

[2]任曉怡.我國民間金融的利弊及發(fā)展建議[J].沿海企業(yè)與科技,2010,(03).

[3]楊濤.民間金融改革需要有更大突破[J].西部論叢,2010,(06).