2006年1月我國(guó)個(gè)人征信體系正式上線以來(lái)，截至2010年6月末，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)達(dá)7.2億，其中2.3億人有信貸記錄，累計(jì)提供4億多次個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)。隨著社會(huì)公眾信用意識(shí)的提高，個(gè)人信用報(bào)告的社會(huì)影響力和認(rèn)知度不斷增強(qiáng)，從貸款申請(qǐng)、信用卡及公務(wù)卡的辦理到人員錄用、干部提撥，個(gè)人信用狀況均成為十分重要的參考。而一個(gè)非惡意形成的不良信用記錄，有可能會(huì)引發(fā)征信異議和糾紛，損害信用主體的合法權(quán)益。因此，正確甄別個(gè)人不良信用記錄并合理處置，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益顯得猶為迫切。
　　
　　非惡意個(gè)人不良信用記錄類型及成因
　　非惡意個(gè)人不良信用記錄是指當(dāng)事人主觀上并非不履行還款付息義務(wù)，而是由于其不知道或不可抗拒力而導(dǎo)致違約，出現(xiàn)逾期形成個(gè)人不良記錄。據(jù)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天鎮(zhèn)支行的個(gè)人信用報(bào)告查詢統(tǒng)計(jì)，被查詢的228家客戶中有不良記錄的占到18%，其中非惡意造成不良記錄的占比高達(dá)75%。由于各家銀行很少對(duì)不良記錄的形成原因加以區(qū)分，導(dǎo)致了不少擁有非惡意個(gè)人不良信用記錄的黃金客戶被拒貸和辦理信用卡，影響了客戶的工作和生活。據(jù)分析，非惡意個(gè)人不良信用記錄主要表現(xiàn)為以下幾種類型：
　　信用卡使用不當(dāng)導(dǎo)致出現(xiàn)不良記錄
　　一是部分持卡人對(duì)信用卡的使用比較隨意，信用保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，未按照約定期日及時(shí)歸還信用卡透支款形成不良記錄，此種情況在被調(diào)查者中有11例，占非正常因素個(gè)人不良信用記錄比為26.8%；二是欠繳信用卡年費(fèi)形成不良記錄，絕大多數(shù)辦卡者不了解銀行的政策，或者是由于意外激活信用卡，又沒(méi)有達(dá)到規(guī)定的刷卡次數(shù)導(dǎo)致扣收年費(fèi)，不存在主觀上的故意拖欠，也不代表還款能力不足。這種情況又以集體辦卡客戶最為突出，被調(diào)查者中有13例為此種情況，占非正常因素個(gè)人不良信用記錄比為31.7%。
　　被冒用身份證而產(chǎn)生的不良記錄
　　個(gè)別人對(duì)個(gè)人身份信息保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或由于保護(hù)不慎被盜用，并與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，從而導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄。此種情況占有2例，占非正常因素個(gè)人不良信用記錄比為4.8%。
　　未能及時(shí)歸還貸款本息形成的不良記錄
　　一是客戶在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)相關(guān)合同條款理解不到位，甚至只是模糊知曉自己的還款義務(wù)，導(dǎo)致客戶在實(shí)踐中不能完全正確的履行自己相關(guān)義務(wù)，進(jìn)而出現(xiàn)不良記錄。二是由于自然災(zāi)害及意外情況（如臨時(shí)出差）未能及時(shí)還款導(dǎo)致的不良信用記錄，此種情況有5例，占非正常因素個(gè)人不良信用記錄比為12.2%。
　　升息導(dǎo)致還款不足產(chǎn)生的不良記錄
　　貸款利率上調(diào)后，按月償還貸款利息額會(huì)增加，而貸款銀行在利率上調(diào)后，與客戶之間信息溝通不暢造成借款人還款賬戶余額不足而產(chǎn)生不良記錄。此種情況有3例，占非正常因素個(gè)人不良信用記錄比為7.3%。
　　數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量不過(guò)關(guān)導(dǎo)致的不良信用記錄
　　商業(yè)銀行因接口程序原因?qū)е聰?shù)據(jù)信息上報(bào)質(zhì)量不高產(chǎn)生的不良信用記錄，此種情況有5例，占非正常因素個(gè)人不良信用記錄比為12.2%。
　　
　　金融機(jī)構(gòu)在保障非惡意不良信用記錄客戶合法權(quán)益中存在的問(wèn)題
　　金融機(jī)構(gòu)履行告知義務(wù)欠缺
　　一是大部分金融機(jī)構(gòu)在客戶辦理信用卡或簽訂貸款合同時(shí)未能及時(shí)告知客戶若不按約定及時(shí)、足額還款會(huì)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告產(chǎn)生負(fù)面信息，并可能影響未來(lái)正常辦理信貸業(yè)務(wù)。二是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在還款日前沒(méi)有電話或短信提示客戶“應(yīng)及時(shí)還款否則會(huì)產(chǎn)生負(fù)面信息”。同時(shí)，絕大部分金融機(jī)構(gòu)目前均沒(méi)有在制度上明確要求在辦理信貸業(yè)務(wù)和還款日期前應(yīng)向客戶告知“不按約定還款將產(chǎn)生負(fù)面信息”等相關(guān)內(nèi)容，也沒(méi)有統(tǒng)一告知內(nèi)容，導(dǎo)致客戶對(duì)“信用卡應(yīng)如何合理透支使用”、“哪些行為會(huì)產(chǎn)生負(fù)面信息”、“產(chǎn)生負(fù)面信息對(duì)將來(lái)辦理信貸業(yè)務(wù)有何影響”等應(yīng)普及的問(wèn)題認(rèn)識(shí)不清，部分客戶錯(cuò)誤地認(rèn)為貸款或透支款項(xiàng)還清后，不良信用記錄就會(huì)消失，逾期幾天或欠款幾元不會(huì)納入不良記錄。
　　金融機(jī)構(gòu)對(duì)非惡意不良記錄的認(rèn)定缺少制度規(guī)范
　　客戶是否惡意失信常常存在爭(zhēng)議，要使這種不守信用的認(rèn)定準(zhǔn)確無(wú)誤，需要一套科學(xué)合理的標(biāo)準(zhǔn)和程序。目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)從其經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)，更多注重的是其自身風(fēng)險(xiǎn)的防范及責(zé)任的認(rèn)定，對(duì)“冒名辦理貸款卡”、“欠繳信用卡年費(fèi)”、“由于升息導(dǎo)致還款不足”、“因搶險(xiǎn)救災(zāi)等特殊公務(wù)造成還款不及時(shí)”等非客戶主觀原因形成的負(fù)面信息異議的認(rèn)定，沒(méi)有從為客戶服務(wù)和維護(hù)客戶合法權(quán)益角度出發(fā)，有針對(duì)性地制定相關(guān)制度，也就無(wú)從解決此類異議。如金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有以正式文件規(guī)定如何認(rèn)定和解決解決“冒名辦理貸款卡”異議問(wèn)題。此外，在“欠繳信用卡年費(fèi)”問(wèn)題上，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)2009年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》文中關(guān)于“持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能扣收任何費(fèi)用”的規(guī)定，大部部分金融機(jī)構(gòu)能夠執(zhí)行，但對(duì)信用卡開(kāi)卡后因刷卡次數(shù)不夠不能免除年費(fèi)或信用卡有增值服務(wù)的，則明確表示無(wú)法為客戶消除此類負(fù)面信息。
　　金融機(jī)構(gòu)對(duì)異議信息處置滯后
　　《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中規(guī)定了個(gè)人可以對(duì)本人信用報(bào)告中的信息提出異議及異議信息的處理流程，但因?yàn)榛鶎友胄袥](méi)有異議修改權(quán)，每發(fā)現(xiàn)一筆異議處理都必須逐級(jí)上報(bào)總行，由上海征信中心進(jìn)行修改，一筆正常的異議處理至少需1個(gè)月時(shí)間，并且個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的信息每月更新一次，因此，最新的信用信息一般要間隔1個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)。導(dǎo)致異議信息處置滯后，客戶合法權(quán)益無(wú)法得到保障。
　　金融機(jī)構(gòu)對(duì)可能導(dǎo)致客戶產(chǎn)生不良信用記錄的行為重視不夠，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)
　　一是部分工作人員責(zé)任心不強(qiáng)，在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)設(shè)定的還款日期與貸款合同約定還款日不一致，導(dǎo)致客戶在沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)提示的情況下按約定日期還款，導(dǎo)致客戶違約形成不良記錄。二是金融機(jī)構(gòu)對(duì)準(zhǔn)貸記卡透支逾期的判定標(biāo)準(zhǔn)差異較大，有的30天，有的60天。個(gè)別銀行按本行的判定標(biāo)準(zhǔn)制定了審貸標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致一些無(wú)不良記錄的客戶無(wú)法辦理信貸業(yè)務(wù)。
　　
　　對(duì)策建議
　　建立事先告知制度，給予金融消費(fèi)者充分的知情權(quán)
　　建立事先告知制度，讓信息主體及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，不僅維護(hù)和保障了信息主體的權(quán)益，也可有效降低投訴、訴訟案件發(fā)生率。商業(yè)銀行要從人性化角度出發(fā)，在征集個(gè)人信用記錄時(shí)應(yīng)履行告之義務(wù)，耐心做好宣傳解釋工作；在可能出現(xiàn)不良信用記錄前或利率調(diào)整、月度還款金額發(fā)生變化時(shí)，通過(guò)電話、信函等方式進(jìn)行還款提示。通過(guò)一定的系統(tǒng)升級(jí)幫助客戶減少不良記錄發(fā)生的機(jī)率。比如按照銀行對(duì)公信貸管理辦法的規(guī)定，在貸款到期之前，銀行工作人員需要提前通知客戶即將到期貸款的本息和到期日，并明確聲明：如果在到期日，客戶無(wú)法償還本息，銀行將收取逾期利息。這樣，客戶就可以提前安排資金，保證到期還款。銀行同樣可以為個(gè)人客戶提供該項(xiàng)提醒服務(wù)。如果銀行能夠在借款到期前1周和到期前1天通過(guò)短信的形式通知客戶貸款即將到期的信息，對(duì)于大多數(shù)人而言，他們將能及時(shí)安排資金到簽約的還款賬戶，可以有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非惡意的貸款逾期。
　　規(guī)范個(gè)人信用報(bào)告運(yùn)用和解讀標(biāo)準(zhǔn)
　　一是出臺(tái)個(gè)人信用報(bào)告統(tǒng)一使用指導(dǎo)意見(jiàn)，即由人民銀行總行征信管理部門(mén)組織商業(yè)銀行編撰《個(gè)人征信系統(tǒng)信用報(bào)告解讀指南》，為人民銀行和商業(yè)銀行及個(gè)人信用報(bào)告提供規(guī)范、準(zhǔn)確的個(gè)人信用報(bào)告解讀參考意見(jiàn)，以客觀、真實(shí)解讀客戶的實(shí)際信用狀況。指導(dǎo)意見(jiàn)中應(yīng)對(duì)信用信息中惡意與非惡意違約行為進(jìn)行甄別性標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，避免商業(yè)銀行偏讀信用報(bào)告的現(xiàn)象。二是建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型。深度挖掘個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)，研究建立適合我國(guó)中情的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)分模型，推出把復(fù)雜個(gè)人信用記錄轉(zhuǎn)變?yōu)楹?jiǎn)單易懂的信用產(chǎn)品，為商業(yè)銀行建立一個(gè)統(tǒng)一、客觀的評(píng)價(jià)判斷標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行前臺(tái)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)，以正確解讀客戶個(gè)人信用報(bào)告。
　　完善接口規(guī)范和人性化展示個(gè)人信用報(bào)告
　　一是設(shè)定合理的負(fù)面記錄保存期限。負(fù)面信用記錄不能搞“一刀切”，期限太短，起不到威懾作用，可能使征信系統(tǒng)形同虛設(shè)；期限太長(zhǎng)，則會(huì)過(guò)度限制信息主體權(quán)益。應(yīng)借鑒國(guó)外征信系統(tǒng)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮負(fù)面記錄產(chǎn)生次數(shù)、金額及不良行為情節(jié)較輕的負(fù)面記錄，采取短期保留期限；對(duì)多次發(fā)生、金額較大、情節(jié)較重的負(fù)面記錄，采取較長(zhǎng)期的保留期限。二是設(shè)定適當(dāng)?shù)膶捪奁诤蛯捪藿痤~。建議信用主體還款日期延遲至3天以內(nèi)和貸款利息未償還金額低于50元的，不作為違約行為計(jì)入信用報(bào)告，減輕消費(fèi)者因一時(shí)疏忽和銀行賬務(wù)延時(shí)造成的非惡意不良記錄。
　　加大金融宣傳力度，提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)
　　各金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加大征信工作宣傳力度，通過(guò)多種宣傳活動(dòng)讓社會(huì)各界充分掌握征信知識(shí)，有效規(guī)避不良信用記錄，積累“信用財(cái)富”。同時(shí)借鑒國(guó)外的公眾信用意識(shí)的培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)對(duì)公眾的教育，讓公民知曉失信行為可能付出的昂貴失信成本，使公眾首先從維護(hù)個(gè)人利益出發(fā)而不去違約失信，并且能自覺(jué)地抵制失信行為。
　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊?guó)人民銀行天鎮(zhèn)支行）