嶺南

《莫愁·智慧女性》語匯新解——老吾老的集體焦慮癥

“中國正以一個世界歷史上從未有過的速度和規(guī)模迅速老去?！薄赌戏街苣氛劶爸袊B(yǎng)老問題時如是表述。第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示,中國60歲及以上人口占總?cè)丝诘?3.26%,總數(shù)1.79億,65歲及以上人口占總?cè)丝诘?.87%,絕對數(shù)接近1.2億。未來20年,老齡人口的年均增長速度將超過3%;到2050年,60歲以上人口將占總?cè)丝诘?4%。

2012年7月,有關(guān)延遲退休年齡的消息在社會上引起了軒然大波。養(yǎng)老問題也因此被人們關(guān)注,比如:中國養(yǎng)老金缺口到底有多大?我們未來養(yǎng)老該怎么辦?

中國人民大學公共管理學院教授李珍,在去年完成了國家“211”工程項目《基于保障水平的基本養(yǎng)老保險制度分析和評估》。他憂心地表示,近十年來,企業(yè)職工人均退休金已經(jīng)低于城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入,并且兩者的差距越來越大,如果不盡快作出制度的調(diào)整,那么未來相當一部分退休人員將不可避免地陷入貧困。

過去,人們習慣于“養(yǎng)兒防老”,但隨著“421”家庭(一對年輕夫婦要贍養(yǎng)四個老人、撫養(yǎng)一個孩子)的出現(xiàn),獨生子女生存壓力巨大,加上目前社會養(yǎng)老機制的不完善,人人都產(chǎn)生了“養(yǎng)老焦慮癥”,將來,當兒女靠不住、國家管不了,我們是不是真的老無所依?當青春不再、才能耗盡,我們是否仍需背負生活的重負艱難前行?

養(yǎng)老危機絕非聳人聽聞,但也并非洪水猛獸,重要的是我們?nèi)绾稳ッ鎸?。不管未來如何變幻莫測,安全、可靠的養(yǎng)老生活,還是得靠我們自己。只有個體自立自強,整個社會的養(yǎng)老事業(yè)才會健康發(fā)展;只有內(nèi)心強大,長遠規(guī)劃,未雨綢繆,幸福的安全感才會永恒。

危機來臨,慷慨丈母娘患上“養(yǎng)老焦慮癥”

2005年,廣州女孩黎絹和張坤談起了戀愛,兩人如膠似漆。1982年出生的張坤是浙江常山縣人,從華南理工大學畢業(yè)后留在廣州工作。

黎絹的母親黃群知道后,有些擔心地對女兒說:“張坤不是本地人,又沒買房,你們以后怎么辦呀?”可黎絹不在意,說:“買不起房,就裸婚唄,反正我們還年輕。”經(jīng)過一段時間的觀察,黃群和老伴發(fā)現(xiàn)張坤為人真誠,對黎絹也很好,便從心底接受了他。2007年初,黎絹和張坤領(lǐng)了結(jié)婚證。

2007年9月,黎絹懷孕了,黃群夫婦不忍女兒跟女婿租房住,決定將35萬積蓄和15萬公積金全部拿出來,幫女兒女婿付首期買一套房子。黎絹和張坤高興極了,不久,他們便在海珠區(qū)南洲路買下一套80平方米、總價100萬元的房子?？紤]到畢竟是一家人,黃群沒讓女婿寫借條,只說等他們將來手頭寬裕了再還。張坤十分感動。

當時,張坤和黎絹的月收入加起來8000多元,除去房貸、生活費等,他們成了“月光族”。張坤的父母過去是縣城的工人,上世紀90年代就下崗了,為了供他上大學,父母一直在縣城做臨時工,如今兒子買房,老兩口也愛莫能助。

為了撐起這個家,張坤唯有努力奮斗。2008年,他終于升了職,漲了工資?？纱藭r,黎絹生了個“奧運寶寶”,家里的負擔更重了。這年年底,他把父母接到廣州住了一段時間,希望父母能留下來幫忙帶孩子,一家人共享天倫之樂,可母親不肯,說:“媽知道你難,所以不能留下來給你們添負擔,我和你爸回去打工,還能掙點養(yǎng)老錢。黎家對你這么好,你要珍惜,要感恩,把小家庭照顧好……”

不久,兩位老人便執(zhí)意回了老家,更加賣命地打工——兒子的狀況,讓他們感覺到,不能“靠兒防老”了,他們只能靠自己。

天有不測風云。2009年7月,黎絹父親查出患了胰腺癌,手術(shù)以及后續(xù)療養(yǎng)費等,需要十幾萬元。黃群心急如焚,在醫(yī)院里哭著跟女兒女婿說:“我和你爸的積蓄都借給你們買房了,現(xiàn)在哪有錢啊?”無奈,黃群只好用自己住的老房子做抵押貸了十幾萬元,然后用老兩口的退休金來還貸。

這樣一來,黃群夫婦的生活質(zhì)量就大大降低了。黎父出院后,醫(yī)療費只報銷了一部分,銀行還欠著幾萬元貸款。日子越來越窘迫,過去慷慨的黃群似乎變了一個人,整天唉聲嘆氣,還對女兒女婿說:“那50萬元,你們得想辦法還給我呀,不然我以后靠什么養(yǎng)老呢?”

不久,黃群和老伴搬來跟女兒女婿一起住,將老房子出租,以減輕壓力。期間,黎父的病反反復復,不僅十分折騰人,還處處要花錢。黃群在此壓力下,性情變得越來越糟糕,總是有意無意地提到那50萬元。

一次,張坤被岳母嘮叨得受不了,便躲到陽臺上抽了一根煙,黃群發(fā)現(xiàn)后很不滿,跟黎絹說:“不是早就讓他把煙戒掉嗎?抽煙不但對身體不好,而且家里有老有小,弄得烏煙瘴氣。再說一包煙十幾元,他一個月至少浪費兩三百元吧?”黎絹便勸丈夫戒煙,張坤心煩地說:“你媽怎么啥事都管呢?”

張坤滿心郁悶,終日緊鎖眉頭。一次,他向一個大學同學訴苦,同學卻說:“你岳父母好歹還借了你那么多錢,我岳父母有錢也不肯借我一分,生怕我拿了他們的養(yǎng)老錢不還,逼得我四處借錢買房。你可比我幸福多了!”張坤搖頭嘆息:“家家有本難念的經(jīng)!這年頭,人人都焦慮,年輕的,愁買房;年老的,愁養(yǎng)老……”

養(yǎng)老養(yǎng)老,債臺高筑的女婿更焦慮

岳母的變化,讓張坤壓力大增:一方面,他欠岳父母和銀行100多萬元債務;另一方面,已成家立業(yè)的他到了該向父母盡孝的時候,可他卻無能為力。高壓之下,他漸漸喪失了激情,工作也不順利。2009年底,他被公司裁員了。見女婿失業(yè)在家,黃群更是嘮叨不停:“這可怎么辦呀!老的老,小的小……”

沒多久,張坤重新找了一份工作,但月薪比以前少了1000元,黃群又嘆息道:“看來我那50萬是沒指望咯!”張坤曾鄭重地和黎絹溝通過,希望岳母不要整天嘮叨這件事。黎絹卻說:“自從我爸病了,媽就明顯變得患得患失了。她擔心自己老無所依,你是她的女婿,應該多關(guān)心她才對?！睆埨o語,道理雖如此,可誰又來安撫他的心呢?

2010年6月,張坤的母親不慎摔傷了腿。他回去看望母親時,親友對他說:“你媽已經(jīng)53歲了,身體又不好,你怎么不幫她繳清養(yǎng)老保險,讓她在家領(lǐng)退休金生活呢?”原來,他父母下崗前曾交過幾年養(yǎng)老保險,后因家里拮據(jù)一直沒交?？墒?補齊母親的養(yǎng)老保險得四五萬元,張坤哪里拿得出?回廣州后,他決定想辦法籌錢,便每月私下里存幾百元。

可沒多久,黎絹就發(fā)現(xiàn)丈夫在攢私房錢,氣得和他大吵一架。黃群也指責女婿:“你真是讓我太失望了!拿了我的養(yǎng)老錢不還,卻自己搞小金庫,你安的什么心!”

無奈,張坤只好對妻子說了實話。黎絹聽了,無奈道:“按道理,我們是該出這筆錢,可是我們現(xiàn)在沒能力呀!你爸媽現(xiàn)在還能工作,緩幾年再說吧……”

就這樣,張坤的私房錢被黎絹沒收了,而岳母對他更多了一份提防。張坤委屈極了,每天回到家,都不敢面對岳母。心中,又覺得愧對父母,每天備感壓抑,悒郁不已?！?/p>

2011年8月,黎父病逝。丈夫的去世,使黃群再一次受到打擊。她原本是個樂觀開朗的老人,喜歡爬山、旅游、打麻將,可自從發(fā)生家庭變故后,她就很少參加這些活動了。一天,幾個老友邀她去旅游,她搖頭嘆氣道:“唉,我哪有錢啊!借給女婿50萬買房,到現(xiàn)在都沒還……”好友們也替她惋惜,“當初就不要借那么多嘛,搞得自己現(xiàn)在這么狼狽?！秉S群說:“是啊,手里沒錢,心里很慌。”

一次,她聽說樓下一個小伙子當上了公司副總,年薪30萬元,便對女兒女婿說:“都是同齡人,怎么人家就這么有出息呢?”

張坤知道自己沒資格反駁,但還是忍不住生氣,對岳母也越來越看不慣。不久,黃群老房子的抵押貸款還清了,張坤便跟妻子商量,請岳母搬回去住。黎絹眼見丈夫和母親之間關(guān)系越來越緊張,又考慮到母親有退休金,生活也可以自理,她便委婉地跟母親提了一下。不料,黃群大發(fā)雷霆,“是張坤的主意吧?我買的房子,竟然還要趕我走?你告訴張坤,要想我搬走,除非他馬上還我錢!”

2012年1月,公司發(fā)了2萬多元年終獎,張坤不敢?guī)Щ丶?一下班就去銀行,轉(zhuǎn)給了老家的母親。黎絹得知后,十分生氣,張坤解釋道:“我想盡快幫父母繳清養(yǎng)老金……”黎絹氣憤地說:“你也不看看自己啥情況!”張坤也火了,“我總不能不顧他們的死活吧!他們是我的親爹媽!”“那你只能怪自己無能!”夫妻倆越吵越兇,最后還動了手。

黃群得知女兒挨了打,氣得直跺腳,指著張坤大罵一頓。張坤實在無法承受這一切,便“逃”了出去,借住到一個同事家,幾天后才回去。

孰是孰非,丈母娘千里追討跑路女婿

此后一段時間,黎絹為了緩和家里的關(guān)系,再次向母親提出:“媽,您還是搬回老屋住吧。要不,您把老房子賣了,這樣就有錢養(yǎng)老了?！秉S群特別傷心,“女兒啊,難道你也嫌棄我了嗎?我賣了老屋,哪天被你們趕出來,我就流落街頭了!”黎絹哭道:“媽,難道你希望我們一家人整天為了錢吵吵鬧鬧嗎?”

黃群把老屋當作最后的養(yǎng)老保障,堅決不同意賣。她懷疑賣房是張坤的主意,擔心女兒站在女婿那邊,將她遺棄。因此,她覺得親生女兒也不可靠了。氣憤之下,黃群獨自搬回了老屋,并要求女兒女婿每月還她3000元錢,張坤和黎絹只好答應?？墒?小兩口收入有限,哪里扛得起如此重壓。

2012年4月,接連還了三個月丈母娘的債務后,張坤對妻子提出了抗議,“你看看,這幾項開支,只有你媽這個錢可以緩緩。我覺得你媽這錢完全不急,她又不是沒錢用?！狈蚱迋z上門商量,黃群卻寸步不讓。張坤身心俱疲,他覺得這樣的日子太累了,看不到頭。

2012年5月,張坤的父親病倒了,需要幾萬元治療費。張坤無法再忍下去,便提出了離婚,黎絹和黃群都同意了。不久,他們便賣了房,獲得140余萬元,除去銀行欠債,夫妻倆各拿了50萬元。黎絹要求張坤一次性支付女兒撫養(yǎng)費20萬元,張坤爽快答應了?？墒?黃群認為,她當初借出的50萬元應由張坤還一半,而他前后還的1萬余元只能算作利息,也就是說,他還得還黃群25萬元。

“你們太過分了!我辛辛苦苦干了6年,收入總共加起來也有50萬,竟然只給我5萬元?”張坤憤怒不已?？牲S群振振有辭:“你不還,難道我那50萬元養(yǎng)老錢就打水漂了嗎?”張坤被逼急了,說:“按照婚姻法新解釋,你那50萬屬于贈與,我可以不還!”黃群也急了,“你要是不還,就別想離婚,我們法庭上見!”可張坤心意已決,當晚便拿著30萬元離家出走了。

張坤徑直回了老家,先用那筆錢還了父親治病欠的債,又幫父母繳清了養(yǎng)老金,最后剩下的七八萬元,他都以母親的名義存進了銀行。

可張坤在老家沒呆幾天,黃群母女就千里迢迢地追了過來,當著周圍很多鄰居的面,在家門口大罵他是個“白眼狼”。黎絹也陪母親天天守在他家附近圍追截堵。

張坤被弄得臉面全無,只好返回廣州。6月底,黃群到法院起訴張坤,但因為當初沒有寫借條而敗訴。7月,在眾多親友的勸說下,精疲力盡的黃群不得不放棄追討,張坤則和黎絹黯然離婚……

相關(guān)鏈接——

《2011中國養(yǎng)老金發(fā)展報告》披露:一方面是近半數(shù)省份養(yǎng)老金收不抵支,一方面是基金結(jié)余收益率大大低于通貨膨脹率,中國養(yǎng)老金制度正面臨嚴峻挑戰(zhàn)。而最新發(fā)布的研究報告《化解國家資產(chǎn)負債中長期風險》預測,到2013年,中國養(yǎng)老金的缺口將達到18.3萬億元。

在全球老齡化道路上,世界各國的養(yǎng)老都沒有完美制度,不是當代人作犧牲,就是下一代人作犧牲。中國大陸選擇了工作一代養(yǎng)退休一代的“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式,就毫無疑問地會遇到供養(yǎng)難題。

中國香港養(yǎng)老服務體制中,政府處主導地位(主要的推動者或投資人),民間機構(gòu)承擔90%的養(yǎng)老服務。香港高度重視養(yǎng)老服務的專業(yè)化,規(guī)定非注冊人員沒有到福利機構(gòu)專業(yè)崗位任職的資格。

新加坡在養(yǎng)老問題上,政府與人民一起選擇了自力更生與積極應對,如政府開辦了各種培訓機構(gòu),讓老年人提高職業(yè)技能,幫助老年人重返職場。

專家說法——

延遲退休年齡是必然趨勢

(謝明,中國人民大學公共管理學院教授)

中國現(xiàn)行退休年齡政策是上世紀70年代制定的,即男職工年滿60周歲,女干部年滿55周歲,女工人年滿50周歲。在制定這個政策時,中國人口平均壽命只有50歲左右。隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展,目前中國人口平均預期壽命已提高到73.5歲。人口壽命提高,計劃生育使得繳費人數(shù)相應下降等原因,已使得延遲退休成為一種必然趨勢。

從全世界范圍看,延遲退休年齡也是大勢所趨。在全球170多個已建立并運行多年養(yǎng)老保險制度的國家中,正面臨日益嚴重的支付危機。大多數(shù)國家也選擇把法定退休年齡逐漸延長至65歲或67歲。據(jù)中國社會科學院世界社會保障制度與理論研究中心主任鄭秉文測算,中國退休年齡每延遲一年,養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元,減支160億元,減緩基金缺口200億元。因此,“晚退”可說是緩解養(yǎng)老金收支平衡壓力的“猛藥”。而且,延長退休年齡有利于進一步開發(fā)人力資源,特別是充分發(fā)揮高級專業(yè)人員等短缺群體的作用,拓展個人的職業(yè)發(fā)展空間。

但凡事有利有弊。延遲退休年齡,有可能會擠壓崗位供給,進一步加劇就業(yè)緊張形勢;還有可能造成利益集團的不公分配,尤其不利于普通勞動者,不利于低收入群體。

我們到底要攢多少錢才夠養(yǎng)老

(曾勇,廣州譽融理財顧問有限公司總經(jīng)理)

網(wǎng)上有人算過:一對30歲左右的夫妻,30年后退休,養(yǎng)老金保守估計至少得300萬元;如果雙方身體不錯,活到八九十歲,就可能需要五六百萬元了。

對大多數(shù)人來說,這是一個天文數(shù)字。但只要盡早準備,普通的白領(lǐng)家庭其實也能實現(xiàn)——除了基本的社保外,一定要選擇適合自己的養(yǎng)老理財方式。目前來看,儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金定投等都是很好的選擇。

養(yǎng)老金的首要要求是安全。儲蓄的優(yōu)勢就在于安全性高、保本保息,且存取方便,是風險偏好保守型人群養(yǎng)老的首選方式。其缺點是無法抵御通貨膨脹風險,長期面臨的是購買力嚴重下降的貨幣貶值風險。因此,建議不要單純依靠儲蓄養(yǎng)老。

長期基金定投是取得市場大概的平均收益,特點和優(yōu)勢是平攤風險、積少成多、復利增值,幫助工薪家庭實現(xiàn)長期的養(yǎng)老規(guī)劃目標,是一種能抵御通脹的養(yǎng)老方式。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險可作為養(yǎng)老金缺口的有效補充。若選擇具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老險,還能有效抵御通脹風險。選擇商業(yè)養(yǎng)老險時,應同時兼顧意外、健康險等保障類商業(yè)保險,以抵御人生中各種風險。

特別提醒的是,養(yǎng)老金必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金,須做到?？?、專管、專用。假如你現(xiàn)在有50萬元,根據(jù)通貨膨脹,以及穩(wěn)健的理財投資方式,30年后變成三五百萬元并非不可能。

制度完善是底層養(yǎng)老的根本

(郭悅,中華全國總工會研究員)

很久以來,人們關(guān)注較多的是城市人口的養(yǎng)老問題,而對農(nóng)民、打工者等弱勢群體的養(yǎng)老問題往往忽略。舉一個很明顯的例子,第一代農(nóng)民工現(xiàn)已達到或接近退休年齡,但他們沒能力退休,為了給自己養(yǎng)老,不得不仍在城市底層掙扎,從事的工作往往環(huán)境差、工資低、強度大、勞動時間長、職業(yè)病和工傷事故多……他們今后的老年生活可想而知。

盡管新世紀以來,國家針對農(nóng)民工制定了相關(guān)養(yǎng)老保險制度。但由于養(yǎng)老基金歸屬于項目所在城市,當繳費者跨地流動時,其養(yǎng)老權(quán)益不可攜帶,加上農(nóng)民工收入低、繳費能力差、流動性強、非正規(guī)就業(yè)者多、女性的特殊情況(生育或哺乳期中斷)、未來去向不穩(wěn)定等特點,使得養(yǎng)老制度很難普及。如果沒有完善的制度保障,弱勢群體終將從年輕時的貧窮,走向年老時的困苦。

而目前,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度難以保障基本生活。比如現(xiàn)在的農(nóng)村老人,年輕人都進城了,兒女基本上只能顧及孫輩,老年人成了被“遺棄”的一族,物質(zhì)和精神都十分匱乏。因此,農(nóng)村的養(yǎng)老壓力比預期的更為嚴重。這就要求政府能提供覆蓋面廣泛的養(yǎng)老保障體系,為農(nóng)村老人供給最基本的物質(zhì)資料和相關(guān)服務。

如今,中國養(yǎng)老難題日漸凸顯,已成為全民負擔。這種民生難題需要引起上層的重視,盡快出臺完善的養(yǎng)老體制,做到真正的老有所養(yǎng)。

(編輯陸艾涢)