【摘要】隨著金融市場化的發(fā)展，個人銀行業(yè)務(wù)正在蓬勃興起。如何建立防范機(jī)制，使個人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展和完善，應(yīng)引起理論界關(guān)注和思考。

農(nóng)業(yè)銀行的前身最早可追溯至1951年成立的農(nóng)業(yè)合作銀行。上世紀(jì)70年代末以來，農(nóng)業(yè)銀行相繼經(jīng)歷了國家專業(yè)銀行、國有獨資商業(yè)銀行和國有控股商業(yè)銀行等不同發(fā)展階段。2009年1月15日，農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。2010年7月15日和16日，農(nóng)業(yè)銀行分別在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所掛牌上市，完成了向公眾持股銀行的跨越。

農(nóng)業(yè)銀行憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時開展自營及代客資金業(yè)務(wù)。截至2010年末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)103,374.06億元，各項存款88,879.05億元，各項貸款49,567.41億元，資本充足率11.59%，不良貸款率2.03%，全年實現(xiàn)凈利潤949.07億元。

自從農(nóng)業(yè)銀行開立了個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)以來，不斷的增長了農(nóng)行的個人銀行存款, 并有著一部分相當(dāng)穩(wěn)定的客戶群體, 同時，農(nóng)行也推出了各種各樣的金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位的、多層次的金融服務(wù)，比如支付結(jié)算、貸款融資、綜合理財?shù)?同時，要時刻保持清醒的頭腦，認(rèn)識我行個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。目前，相比一些國外的商業(yè)銀行，我們的個人銀行業(yè)務(wù)也只處于起步階段，對市場的研究，及對產(chǎn)品的管理創(chuàng)新、營銷服務(wù)上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上國外的優(yōu)秀銀行。而比如市場的條件是我們的能力改變不了的，但是銀行自身的一些如對產(chǎn)品的管理創(chuàng)新、營銷服務(wù)，我們是可以改善的。這就需要我們仔細(xì)探討自身的一些不足，借鑒其他一些成功的銀行的經(jīng)驗，取其利，避其弊。對自己銀行的個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)做到盡心盡責(zé)，使其茁壯發(fā)展。

一、個人銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險分析

個人銀行業(yè)務(wù)存在風(fēng)險多樣性，主要有以下幾個：一是信貸風(fēng)險, 信貸風(fēng)險的形成是一個從萌芽、積累直至發(fā)生的漸進(jìn)過程。在還款期限屆滿之前，借款人財務(wù)商務(wù)狀況的重大不利變化很有可能影響其履約能力，貸款人除了可以通過約定一般性的違約條款、設(shè)定擔(dān)保等方式來確保債權(quán); 二是政策風(fēng)險，指政府有關(guān)證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的舉措、法規(guī)出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風(fēng)險; 三是運(yùn)作風(fēng)險,指的是證券公司從業(yè)人員的行為風(fēng)險，它包括主管人員的決策行為到經(jīng)紀(jì)人的銷售行為，以及交易員的執(zhí)行為等，它是可以控制的，甚至在很大程度上是可以避免的; 四是法律風(fēng)險, 指的是商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動或各類交易應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則。在這個過程中，因為無法滿足或違反法律要求，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能履行合同發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。

目前，中國的商業(yè)銀行和居民之間的，事實上存在廣泛的信息不對稱，如銀行對了解的居民個人收入和信貸的信息是有限的，居民個人對當(dāng)前和未來的收入和支出的信息的不完整。申請消費信貸，個人收入水平，財產(chǎn)，責(zé)任，狀態(tài)變量，和不良的信用歷史的存在，來決定個人信用信息的決策是非常重要的，但銀行不容易充分知悉，即使通過調(diào)查研究知悉信息，但搜索信息的成本過于昂貴。如果這種借記卡或信用卡的持有人，一旦發(fā)生低收入或失業(yè)而導(dǎo)致償債能力下降，難以歸還銀行貸款時就產(chǎn)生了信用風(fēng)險。

在中國，缺乏一個完整的個人銀行業(yè)務(wù)的法律，法規(guī)和指導(dǎo)，在實踐中有許多法律漏洞。例如，貸款人申請貸款時，銀行無法確定其合法性的來源，如果貸款人的資金從舞弊或非法收入將使銀行債權(quán)面臨落空的風(fēng)險，個人住房貸款的風(fēng)險，借款人無法償還貸款，銀行可能面臨執(zhí)行上的困難，因為如果銀行要求貸款人交出抵押的住房，可能會遭到政府的干預(yù)，致使銀行的債權(quán)難以達(dá)到目的。

二、個人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施

（一）控制風(fēng)險

個人銀行業(yè)務(wù)的特點，決定了銀行工作人員對風(fēng)險的事前事中的有效控制，把隱患的苗頭扼殺在萌發(fā)中。事前控制不但要求加強(qiáng)銀行的大堂助理有著很好的素質(zhì)和狀態(tài)，還要求銀行的主辦會計通過實時監(jiān)督業(yè)務(wù)控制及對重要業(yè)務(wù)的授權(quán)控制，來及時的防范業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。事中控制主要是銀行應(yīng)該時刻掌握個人銀行業(yè)務(wù)的交易，并及時的識別風(fēng)險。利用先進(jìn)的科技建立交易的監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)督交易，監(jiān)測人員應(yīng)從眾多的交易中識別出業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，不斷的研究，分析以往發(fā)生過的操作風(fēng)險案例，及時的做好對各層人員的風(fēng)險預(yù)警工作。做到上下聯(lián)動，最大程度的降低事件發(fā)生的風(fēng)險率。

（二）對產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和管理

市場是不斷變化的, 要想在競爭中贏得一席之地，銀行只有隨時對各種情況及時做出應(yīng)對措施。最大的創(chuàng)新是思想創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新是增強(qiáng)銀行核心競爭力的關(guān)鍵手段之一，新產(chǎn)品是銀行發(fā)展和利潤增長的關(guān)鍵。只有不斷利用現(xiàn)代信息技術(shù)和金融理論，開發(fā)適應(yīng)不同目標(biāo)客戶需要的具有較強(qiáng)競爭力和較大經(jīng)濟(jì)價值的金融新產(chǎn)品，才能獲取持續(xù)的競爭優(yōu)勢和增利源泉，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新管理是實現(xiàn)有效產(chǎn)品創(chuàng)新的重要保障。不然, 今天的輝煌, 明天就可能不在屬于你的了。創(chuàng)新是需要遵循規(guī)則的，銀行不能像實業(yè)企業(yè)那樣，可以有很大空間去創(chuàng)新——銀行創(chuàng)新一定要謹(jǐn)慎，在考慮公共利益的前提下進(jìn)行，金融創(chuàng)新不是銀行自己的事情，一定要接受政府和公眾的監(jiān)督和評價，創(chuàng)新產(chǎn)品在創(chuàng)造商業(yè)價值的同時，也要有一定的社會價值。

銀行的產(chǎn)品多種多樣，對這些豐富的產(chǎn)品做好有效的管理尤為重要。比如在新產(chǎn)品的開發(fā)推廣上，在產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)指導(dǎo)上，在對客戶的產(chǎn)品反饋進(jìn)行有效的改善上。在這樣的營銷理念前提下，銷量的大幅度提高指日可待。在營銷管理上，銷售人員一定要根據(jù)不同的產(chǎn)品特點，采用如分類營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷、電話營銷或現(xiàn)場營銷等方式，把產(chǎn)品的銷售工作做到最好。

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作者簡介：馮超（1974-），男，中級經(jīng)濟(jì)師，中國農(nóng)業(yè)銀行衡水分行，研究方向：銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險防范。

（責(zé)任編輯：李娜）