彭茂林 徐 鴻

摘要：鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展是縮小城鄉(xiāng)差距，提高農(nóng)民收入，以及亟需加強(qiáng)該經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)應(yīng)做出的戰(zhàn)略選擇。鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融的建設(shè)既不同于城市的“金融深化”，也不能無限制的發(fā)展非正規(guī)金融。它具有鮮明的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)就決定鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展要緊扣“一聯(lián)兩引”，即要聯(lián)合農(nóng)民、引進(jìn)資金和人才。

關(guān)鍵詞：生態(tài)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；一聯(lián)兩引

歷年來的中央一號文件，都將加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，從2004年的改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，到2010年提高農(nóng)村金融質(zhì)量和服務(wù)水平的逐步推進(jìn)。在金融支持“三農(nóng)”方面，特別強(qiáng)調(diào)增加對農(nóng)民的信貸投放力度，也在解決農(nóng)村融資難的問題上做出了重大努力。2009年12月12日國務(wù)院正式批復(fù)《鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃》以來，針對鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)關(guān)于農(nóng)村金融基本理論的研究仍然不夠，這容易形成一些思想上的誤解。因此，在鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的熱潮中我們要對農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)行理性思考：為什么要大力發(fā)展農(nóng)村金融？其理論依據(jù)是什么？當(dāng)前生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融有何特點(diǎn)？等等。這些問題都是鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展迫切需要解決的問題，本文試圖對此做些探討。

一、鄱陽湖生態(tài)區(qū)發(fā)展農(nóng)村金融的原因

“十一五”規(guī)劃中指出，要“深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)”，這為是我國未來的農(nóng)村金融改革指出了比較明確的方向。當(dāng)前的農(nóng)村金融體制和運(yùn)行狀況制約了農(nóng)村資金的流動，未能對農(nóng)村儲蓄和實(shí)施有效的動員和合理配置，反而使大量農(nóng)村金融剩余流出農(nóng)村領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)所謂“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象。[1] 鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的農(nóng)村相比其它地區(qū)農(nóng)村，有著占地面積廣、人口分散、受教育程度低等特點(diǎn)。生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融嚴(yán)重滯后于城市金融。農(nóng)村金融的發(fā)展有利于農(nóng)村的整體發(fā)展，但是農(nóng)村的分散性制約農(nóng)村金融的深化發(fā)展。

從我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式來看，由于全球金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)增速稍顯放緩，國內(nèi)需求不足。因此，鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展有其客觀必然性。這種必然性由以下三個(gè)方面決定：

1.城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的需要?！钝蛾柡鷳B(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)劃》針對城鄉(xiāng)一體化發(fā)展做出了明確的定位：按照構(gòu)建新型工農(nóng)、城鄉(xiāng)關(guān)系的要求，以城鄉(xiāng)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為突破口，促進(jìn)公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置、生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展融合。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的核心是繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)村和城市全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。城鄉(xiāng)關(guān)系、規(guī)劃及產(chǎn)業(yè)布局等都離不開資金的支持，城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)主要側(cè)重點(diǎn)在農(nóng)村。由于資金的稀缺性及成本因素，城市金融機(jī)構(gòu)不會將業(yè)務(wù)的重點(diǎn)延伸到農(nóng)村地區(qū)。因此，通過農(nóng)村金融的發(fā)展，活躍農(nóng)村資金流動，為城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)提供了重要的資金支持。

2.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。中國是一個(gè)典型的“二元結(jié)構(gòu)”特征的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國，城市的快速發(fā)展凸顯出農(nóng)村發(fā)展的急迫性，要想實(shí)現(xiàn)中華民族經(jīng)濟(jì)的偉大崛起必須先繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的理論和歷史邏輯表明，金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要意義。[2]由于資源的稀缺性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可能效仿城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中整合全國大部分資源來促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模式。我們應(yīng)以金融為支點(diǎn)，重點(diǎn)利用農(nóng)村的資源優(yōu)勢，允許有差異的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入。因此，通過大力發(fā)展農(nóng)村金融，加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是關(guān)乎全局的一步好棋。

3.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)環(huán)境建設(shè)的需要。鄱陽湖是我國最大的淡水湖，同時(shí)也是具有世界影響的重要濕地，它即肩負(fù)著保護(hù)“一湖清水”的重大使命，又承載著引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展的重要功能。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，我們越來越重視生態(tài)環(huán)境對人類生存的重要性，以犧牲環(huán)境為代價(jià)換取經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展是不明智的。頻繁的自然災(zāi)害已使人們徹底認(rèn)識到生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要意義。因此，我們要通過農(nóng)村金融的發(fā)展為生態(tài)環(huán)境的建設(shè)提供資金支持也顯得尤為重要。

二、鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融的特點(diǎn)

與鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)城市金融和其它地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展相比較，鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的特點(diǎn)：

1.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)城市金融與農(nóng)村金融的區(qū)別

鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)城市金融與農(nóng)村金融有很大的區(qū)別（1）環(huán)境不同。城市具有人口居住集中、居民受教育程度高以及金融機(jī)構(gòu)密集的特點(diǎn)，呈現(xiàn)城鄉(xiāng)金融“二元化”。因此鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的任務(wù)就是加快農(nóng)村地區(qū)金融化的進(jìn)程，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金，縮小城鄉(xiāng)差距，擴(kuò)大內(nèi)需，實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。（2）發(fā)展程度不同。城市金融經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成完整的金融機(jī)構(gòu)體系。城市金融機(jī)構(gòu)種類齊全、數(shù)量多。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在南昌設(shè)立了管理總部。在鄱陽湖經(jīng)濟(jì)區(qū)各縣市有商業(yè)銀行、政策性銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、信托機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作聯(lián)社的金融機(jī)構(gòu)。金融深化已經(jīng)能夠正面的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。而農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，與城市金融相比，廣大農(nóng)村金融市場的交易手段落后，品種單一，在很大一部分農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有農(nóng)村信用社的存貸機(jī)構(gòu)，農(nóng)村居民能夠參與的金融商品僅限于存貸款業(yè)務(wù)。在廣大農(nóng)村，常規(guī)的金融商品的交易機(jī)會都不存在。同時(shí)由于郵政儲蓄轉(zhuǎn)存央行利率高于其他金融機(jī)構(gòu)的政策傾斜，造成農(nóng)村資金通過農(nóng)村郵政儲蓄大量外流的直接誘因。這也形成中國農(nóng)村金融獨(dú)具特色的“中國農(nóng)村金融之謎”。

2.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)發(fā)展的不平衡性

農(nóng)村金融在中國農(nóng)村一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、期貨、證券等各種金融服務(wù)，包括正規(guī)和非正規(guī)金融。[3]據(jù)江西省農(nóng)調(diào)隊(duì)對全省2450戶農(nóng)民的抽樣調(diào)查，2003年有574戶有借貸行為，占23.4%，其中從銀行或者信用社得到貸款的有120戶，占被調(diào)查農(nóng)戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或者信用社得到貸款僅占農(nóng)戶總借貸收入的13%～23%左右，而民間借貸占比重的76%～86%。由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村的借貸者大多存在地緣、血緣的關(guān)系，彼此比較熟悉，通過很少的信息搜尋成本就能掌握比較充分的信息。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、信息不對稱、交易費(fèi)用高、管理成本高等原因在對農(nóng)民放貸的過程中有一整套規(guī)范的程序。這就讓急缺資金的農(nóng)民無法快速的從正規(guī)金融獲得資金支持而選擇非正規(guī)金融。一般情況下，非正規(guī)金融的利率高于國家確定的基準(zhǔn)利率的3-10倍，特殊情況下，可以更高。但是農(nóng)民為了獲得資金的便利性和時(shí)效性而選擇非正規(guī)金融。非正規(guī)金融雖然部分的緩解了農(nóng)村金融的資金壓力，但是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，長此下去容易為農(nóng)村金融埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，為加快金融的效率促進(jìn)金融自由化，央行表示放松金融管制，鼓勵(lì)民間資本的活躍發(fā)展。但是與此同時(shí)必須加強(qiáng)監(jiān)督。在有監(jiān)督的情況下使鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的均衡發(fā)展才是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)、社會和諧發(fā)展的關(guān)鍵之路。

三、鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的思路

根據(jù)鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展的目的和特點(diǎn)，我們認(rèn)為鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展要從“一聯(lián)兩引”來做文章，即要聯(lián)合農(nóng)民成立相關(guān)協(xié)會、引進(jìn)資金和人才。通過“一聯(lián)兩引”來帶動農(nóng)村金融的發(fā)展。

1.聯(lián)合農(nóng)民

農(nóng)村金融發(fā)展必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體是農(nóng)民。當(dāng)前農(nóng)民對如何提高收入，促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱情很大。但是農(nóng)民自身知識的局限性，卻無法準(zhǔn)確把握市場規(guī)律。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，以及農(nóng)村嚴(yán)重的信息不完全和市場分割導(dǎo)致農(nóng)村很難形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村最大的優(yōu)勢就是擁有豐富的土地和勞動力資源，然而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中多處于分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式。加之小農(nóng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營生產(chǎn)中對信息的不充分了解、資金分散等導(dǎo)致其經(jīng)營成本偏高。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)該選擇聯(lián)合農(nóng)民的方式，集中分散的資金促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)如何聯(lián)合農(nóng)民呢？在農(nóng)村金融領(lǐng)域，日本主要是采用一種“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”的制度形式。它主要有三級組成：最基層的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系；中間層是信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會，幫助基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金管理，并組織農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算、調(diào)劑和運(yùn)用；最高層的是農(nóng)林中央金庫，為中央一級，是各級農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及農(nóng)協(xié)組織與其他金融機(jī)構(gòu)融通資金的渠道。[4]我們可以借鑒日本農(nóng)村金融發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗(yàn)，在我國農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)相關(guān)協(xié)會。農(nóng)業(yè)協(xié)會主要吸收本地居民為會員，以發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)民收入為目的。同時(shí)，政府應(yīng)給予農(nóng)協(xié)相應(yīng)的政策支持，加強(qiáng)和農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作。農(nóng)業(yè)協(xié)會還要擔(dān)負(fù)起指導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、掌握市場規(guī)律和緩解農(nóng)民資金壓力的職能。并以農(nóng)業(yè)相關(guān)協(xié)會為支點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨來轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前，應(yīng)充分利用中央加大發(fā)展“三農(nóng)”政策的契機(jī)，借國家推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策，建立農(nóng)民合作協(xié)會，這對促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)而對鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)起到顯著的加速作用。

2.引進(jìn)資金

鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)內(nèi)的農(nóng)村金融需求嚴(yán)重大于供給，在南昌縣、新建等縣，農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的資金需求至少有60%以上無法通過正規(guī)金融獲得。單憑國家政策性金融及合作金融是不可能滿足這部分資金缺口。在當(dāng)前落后的農(nóng)村市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件下，引進(jìn)資金必須考慮通過資本市場的運(yùn)作并建立長遠(yuǎn)的融資渠道，才能達(dá)到農(nóng)村金融發(fā)展的要求。農(nóng)村地區(qū)如果能夠根據(jù)自身的實(shí)際，正確選擇適當(dāng)?shù)馁Y金引進(jìn)方式，一定能達(dá)到事半功倍的效果。我們認(rèn)為解決當(dāng)前農(nóng)村資金短缺問題從以下三個(gè)方面著手：

第一，整合利用農(nóng)村本地資金來帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村“金融抑制”很大一部分原因就是因?yàn)檗r(nóng)村資金流向城市。隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村大部分農(nóng)民通過外出務(wù)工、個(gè)體經(jīng)營和規(guī)模種植等，積攢了一定的積蓄。以單個(gè)家庭單位而言，這些存款數(shù)目可能不是很大。但是農(nóng)村居民人口基數(shù)大，集合起來就是很大一筆資金。我們通過政府出臺合理政策以及相關(guān)金融產(chǎn)品，將這筆資金留在農(nóng)村加以整合利用，將會大大促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，引進(jìn)企業(yè)資金，通過政策的制衡實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與企業(yè)的雙贏。“農(nóng)戶加公司”模式在以往的實(shí)踐中，由于農(nóng)戶與公司之間實(shí)力的懸殊，不是完全平等的市場關(guān)系，又缺少其他力量予以平衡，導(dǎo)致這個(gè)模式在操作過程中稍有不慎，就容易暴露出它與生俱來的缺陷。然而，公司所需要的大部分原料都來自農(nóng)村，我們可以利用農(nóng)村資源優(yōu)勢從大企業(yè)、大公司引進(jìn)資金。政府提供相應(yīng)優(yōu)惠政策，發(fā)揮農(nóng)村本土優(yōu)勢、地方特色引進(jìn)企業(yè)資金對農(nóng)村金融發(fā)展是關(guān)鍵的一步。

第三，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)民思想的局限性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展離不開政府的扶持。但是目前我國只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家政策性農(nóng)業(yè)銀行，縣級支行僅1594個(gè)。遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)村政策性金融的發(fā)展需求。我們應(yīng)該以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為支點(diǎn)，大量引進(jìn)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本來為農(nóng)村金融的發(fā)展注入充足的資金來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.引進(jìn)人才

金融的發(fā)展需要大量的專業(yè)人才，整體來看，我國金融人才短缺。部分農(nóng)村信用社工作人員年齡結(jié)構(gòu)老齡化、專業(yè)不對口等，這對農(nóng)村金融的發(fā)展是不利的。目前鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)的農(nóng)村信用合作社對員工招聘已經(jīng)形成嚴(yán)格的制度。針對專業(yè)、年齡、員工素質(zhì)都有嚴(yán)格的限定，并定期對員工進(jìn)行考核培訓(xùn)。

鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融對人才引進(jìn)方面現(xiàn)注重基層高學(xué)歷、高能力和高道德專業(yè)人才的引進(jìn)。這是農(nóng)村金融發(fā)展人才戰(zhàn)略的基礎(chǔ)，但是更要注重高層次金融管理人才的引進(jìn)。而該類人才需要有廣闊的視野、戰(zhàn)略開拓能力和現(xiàn)代管理水平，還要有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和領(lǐng)導(dǎo)才能。在人才引進(jìn)的過程中要注重培養(yǎng)復(fù)合型金融人才。只有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有這些高素質(zhì)高能力的工作人員，農(nóng)村金融的發(fā)展必將欣欣向榮。

[課題項(xiàng)目] 江西省重點(diǎn)社科規(guī)劃項(xiàng)目“鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)城鄉(xiāng)一體化模式及路徑選擇”（ 批準(zhǔn)號：10yj02）

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