隨著經(jīng)濟增速的放緩、利率市場化改革的推進以及資本約束機制的加強，銀行業(yè)的高速增長將可能無法持續(xù)，因而轉(zhuǎn)變發(fā)展方式成為中國銀行業(yè)刻不容緩的首要任務(wù)。

目前，中國銀行業(yè)的利潤增長主要源于生息資產(chǎn)規(guī)模和凈利差上升帶來的凈利息收入。在盈利模式轉(zhuǎn)型的刺激下，手續(xù)費和傭金凈收入的持續(xù)快速增長對銀行營業(yè)收入貢獻度也在逐年增大。

2011年中國內(nèi)地17家上市銀行凈利潤合計人民幣8867億元，增幅29%，較2010年下降約4個百分點。其中五大國有商業(yè)銀行增幅為25%，低于其他上市銀行平均44%的利潤增幅。此外，17家上市銀行存款增速明顯放緩，銀行吸存壓力日趨嚴峻。

在2011年各行的利潤構(gòu)成中，凈利息收入較2010年均有不同程度的增長，漲幅為18%-41%。2011年17家上市銀行的手續(xù)費及傭金凈收入持續(xù)快速增長，對營業(yè)收入的貢獻度上升至18%。不過，凈利息收入仍然是營業(yè)收入增長的主驅(qū)動力，這與我國銀行業(yè)主要依賴資產(chǎn)規(guī)模擴張和存貸利差密切相關(guān)。

當前宏觀經(jīng)濟形勢下，銀行業(yè)也在不斷調(diào)整自己的戰(zhàn)略策略。今年一季度經(jīng)濟增長有所放緩情形下，銀行在借貸方面的謹慎性也有所增加，而這是個好時機，銀行業(yè)在明確戰(zhàn)略定位后可以借此進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變，利潤增長不能再依賴于傳統(tǒng)的利差收入。

銀行業(yè)績高速增長的環(huán)境已經(jīng)不再，一個很重要的原因是隨著宏觀經(jīng)濟形勢的變化，一方面銀行貸款的謹慎性上升，另一方面企業(yè)的貸款意愿也下降。

從營業(yè)收入的組成看，大型商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)較其他上市銀行更為多樣化，大型商業(yè)銀行2011年手續(xù)費和傭金凈收入占比平均為20%，高于其他上市銀行13%的占比。這意味著大型商業(yè)銀行對于存貸利差的依賴性較其他上市銀行要小，能夠更好地應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)。

2012年隨著國內(nèi)經(jīng)濟增長速度的放緩和受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中國銀行業(yè)連續(xù)多年不良貸款余額和比率雙降的情況可能受到挑戰(zhàn)。

上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量雖然在2011年總體保持穩(wěn)定，平均不良貸款率由2010年末的1.14%進一步下降至2011年末的0.97%，但去年四季度部分銀行的不良貸款余額卻有所反彈。2012年一季度末上市銀行不良貸款余額3712.97億元，較期初增加15.65億元，增幅為0.42%。其中，有10家上市銀行不良余額出現(xiàn)反彈，有4家上市銀行不良率出現(xiàn)上升。銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)也顯示，截至3月末，我國商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤3260億元，較上年同期保持了20%左右的增速，但總體不良貸款余額卻上升至4382億元，較去年末的4279億元增幅達2.4%。從區(qū)域來看，銀行不良貸款主要來自于受民間借貸及中小企業(yè)經(jīng)營困難影響較大的長三角地區(qū)。

在地方政府融資平臺貸款方面，2011年的清理規(guī)范工作總體上取得了階段性成果，大部分上市銀行的政府融資平臺貸款占比均較上一年度有所下降，但依然面臨挑戰(zhàn)，主要是還款方式合同補正和補充合法有效抵質(zhì)押物兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)的進展較慢，部分平臺項目面臨巨大還款壓力，隱性平臺融資逐漸增加。

不過就今年而言，在經(jīng)濟增速明顯放緩的背景下，風險更大的可能是受到出口下滑影響較大和產(chǎn)能過剩較為嚴重的行業(yè)，這些行業(yè)貸款出現(xiàn)不良的可能性會更高。

造成不良貸款絕對額上升的因素，從宏觀經(jīng)濟形勢分析，主要是從去年下半年開始我國經(jīng)濟開始出現(xiàn)減速，工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)不景氣，特別是中小微型企業(yè)狀況不佳，使得不良貸款問題開始暴露出來。個別地方融資平臺貸款開始出現(xiàn)不良，隨著房地產(chǎn)調(diào)控的深入，不良房貸也開始出現(xiàn)。從這些情況分析，銀行不良貸款繼續(xù)走高的可能性較大。

目前，我國進一步推進利率市場化的條件基本具備。隨著利率市場化進程持續(xù)有序地推進，未來放開存款利率將對銀行業(yè)影響巨大，商業(yè)銀行需要改變目前以息差收入為主的盈利模式，進行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。(文/趙愛玲)