黃帥

城市商業(yè)銀行（簡(jiǎn)稱“城商行”）作為中國(guó)銀行業(yè)的新貴，從20世紀(jì)90年代中期開始，從當(dāng)初的一城一行到如今的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，已克服了初期不良資產(chǎn)較多、資本嚴(yán)重不足、單一城市制等諸多困難，成為了中國(guó)銀行業(yè)的一支重要力量，在東南沿海一帶，更出現(xiàn)了躋身全球銀行500強(qiáng)的國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行。2012年3月29日，中國(guó)國(guó)際進(jìn)口產(chǎn)品博覽會(huì)在江蘇昆山舉行，記者在展會(huì)上看到了江蘇銀行的身影，作為國(guó)內(nèi)名列前茅的城市商業(yè)銀行，江蘇銀行近年來的發(fā)展越來越引人關(guān)注，就此，記者專門采訪了江蘇銀行副行長(zhǎng)朱達(dá)書博士。

百年傳承，準(zhǔn)確定位

江蘇銀行于1912年在蘇州成立，新中國(guó)成立之后，江蘇銀行并入人民銀行。20世紀(jì)80年代，城市合作信用社應(yīng)運(yùn)而生。到90年代，江蘇省內(nèi)城市信用社陸續(xù)合并組建為城市商業(yè)銀行。“進(jìn)入21世紀(jì)，傳統(tǒng)的金融管理模式和產(chǎn)品已不能滿足經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的需要，在這個(gè)背景下，江蘇醞釀對(duì)省內(nèi)的城商行進(jìn)行合并重組，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。2007年1月24日，原來的省內(nèi)10家城商行合并，成立了江蘇銀行，沿用了歷史上的老牌子?！比缰爝_(dá)書博士在接受記者采訪時(shí)向本刊記者表示，“江蘇銀行是百年傳承，五年重組。”

江蘇銀行成立后，堅(jiān)持以“源于城商行，高于城商行”為理念；以“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”為市場(chǎng)定位。朱達(dá)書認(rèn)為，這樣的市場(chǎng)定位是由客觀條件決定的。“江蘇銀行規(guī)模并不大，跟大銀行競(jìng)爭(zhēng)大企業(yè)客戶很不現(xiàn)實(shí)，而且收益也不會(huì)理想。雖然也在逐漸發(fā)展高端客戶，但不會(huì)脫離這個(gè)定位。”

“源于城商行，高于城商行”這一理念高瞻遠(yuǎn)矚，朱達(dá)書解釋說，客戶和管理是銀行的兩個(gè)重要方面?？蛻舴矫?，原來的城商行主要服務(wù)于市民，特別是中低收入市民，現(xiàn)在江蘇銀行除了保障這部分業(yè)務(wù)以外，還針對(duì)高收入人群開發(fā)了高端理財(cái)產(chǎn)品。管理方面，不僅保持了原有的靈活高效的特色，而且加大了科技系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用力度，同時(shí)還從外部引進(jìn)了不少人才?！敖K銀行最終的發(fā)展模式為綜合性商業(yè)銀行，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。”

立足中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)高收益

江蘇銀行把小企業(yè)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，朱達(dá)書認(rèn)為，一是由江蘇省情決定，二是由出身決定?！敖K銀行由城商行合并重組而來，無論是從自身的服務(wù)使命和履行社會(huì)責(zé)任的角度，還是從資本金實(shí)力來看，都比較適合以中小企業(yè)客戶為主。大企業(yè)的談判地位較高，與其合作時(shí)銀行處于不利地位。實(shí)際上，立足中小企業(yè)才能實(shí)現(xiàn)理想的收益?！?/p>

為中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面，朱達(dá)書介紹說：“江蘇銀行在信貸規(guī)模的分配上對(duì)小企業(yè)實(shí)行正向調(diào)劑，即對(duì)小企業(yè)的信貸規(guī)模只能增加不能減少，小企業(yè)的信貸規(guī)模不能用于其他業(yè)務(wù)，但是其他業(yè)務(wù)的信貸規(guī)模可以用于小企業(yè)。另外，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)不低于：當(dāng)年的小企業(yè)貸款增速不低于全行貸款的平均增長(zhǎng)水平，當(dāng)年小企業(yè)貸款的新增金額不低于上年小企業(yè)貸款的新增金額。此外，江蘇銀行在每個(gè)分行都成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，專為小微企業(yè)服務(wù)?！边@一系列的舉措促進(jìn)了江蘇銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。截至2011年年底，小企業(yè)貸款余額達(dá)到822.8億元，占人民幣貸款的比例達(dá)到28.8%，年均遞增速度為37.1%，超過同期人民幣貸款增速8.4個(gè)百分點(diǎn)。

江蘇銀行推出的以“小快靈”品牌為核心的小企業(yè)金融產(chǎn)品，更是其立足中小企業(yè)金融服務(wù)的直接體現(xiàn)。具體包括“科技之星”、“小快靈·快易貸”、“小快靈·商戶多益通”等。其中，業(yè)務(wù)亮點(diǎn)之一的“科技之星”貸款品種，通過“銀行+省科技廳+地方科技主管部門+科技型企業(yè)”四方聯(lián)動(dòng)的方式，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)高科技小企業(yè)孵化，已經(jīng)取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。此外，其還針對(duì)強(qiáng)擔(dān)保強(qiáng)抵押業(yè)務(wù)推出了“小快靈·快易貸”，手續(xù)更簡(jiǎn)單、辦理更快捷；針對(duì)缺少有效擔(dān)保抵押的小企業(yè)客戶，推出了“小快靈·商戶多益通”業(yè)務(wù)等。江蘇銀行還大力發(fā)展專業(yè)市場(chǎng)小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，近年來也取得了長(zhǎng)足發(fā)展。

跟隨客戶拓展國(guó)際業(yè)務(wù)

江蘇銀行區(qū)分于其他城商行的一個(gè)重要特點(diǎn)是以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為抓手大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，特別是國(guó)際業(yè)務(wù)。朱達(dá)書對(duì)此歸結(jié)為兩個(gè)原因，一是江蘇銀行管理團(tuán)隊(duì)視野廣闊，有相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將國(guó)際業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性重點(diǎn)來發(fā)展；另一個(gè)是獨(dú)到的地理優(yōu)勢(shì)，江蘇外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式給江蘇銀行提供了機(jī)遇。2011年，江蘇銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)量達(dá)到284億美元，在城商行中位列第一，結(jié)售匯業(yè)務(wù)量126億美元，5年間業(yè)務(wù)總量增長(zhǎng)超過11倍。同時(shí)，構(gòu)建了同業(yè)領(lǐng)先的國(guó)際結(jié)算處理系統(tǒng)，形成了一系列貼近客戶的特色產(chǎn)品，建立了廣泛的代理行網(wǎng)絡(luò)渠道，代理機(jī)構(gòu)達(dá)1600多家。“中間業(yè)務(wù)收入中，國(guó)際業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率超過15%，雖然比例不是很大，但是已經(jīng)有了一個(gè)良好的開端。”

作為本次中國(guó)國(guó)際進(jìn)口產(chǎn)品博覽會(huì)的服務(wù)商，朱達(dá)書告訴記者，“為博覽會(huì)提供服務(wù)是一次難得的機(jī)遇。發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)，擴(kuò)大銀行網(wǎng)絡(luò)至關(guān)重要。銀行服務(wù)應(yīng)跟著客戶走，客戶走到哪里，銀行跟到哪里；業(yè)務(wù)延伸到哪里，銀行就到哪里；資金流到哪里，銀行就到哪里。目前江蘇銀行的很多客戶已經(jīng)走出去，尤其是進(jìn)入香港地區(qū)的企業(yè)，迫切需要銀行提供服務(wù)。由于江蘇銀行還沒有海外網(wǎng)絡(luò)，為部分走出去的企業(yè)客戶服務(wù)需要與外資銀行或有境外分支機(jī)構(gòu)的國(guó)內(nèi)銀行合作，這一方面給客戶帶來諸多不便，也導(dǎo)致利潤(rùn)被其他銀行分流，還存在客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)，這讓海外網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立更顯迫切?！?/p>

六大戰(zhàn)略彰顯獨(dú)到之處

談及江蘇銀行的高速發(fā)展，朱達(dá)書認(rèn)為很大一部分得益于江蘇銀行起點(diǎn)高，江蘇銀行不是延續(xù)其中某一家城商行的運(yùn)營(yíng)模式，而是搭建了全新的總行架構(gòu)。在這種背景下，江蘇銀行實(shí)施了六大戰(zhàn)略，即人才強(qiáng)行戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略、跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略、服務(wù)制勝戰(zhàn)略、管理立行戰(zhàn)略。

說到經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，朱達(dá)書表示，這主要是指業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面。要通過提供新的金融服務(wù)來促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如大力發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，推進(jìn)網(wǎng)上銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，江蘇銀行還積極開展投行業(yè)務(wù)。由于國(guó)內(nèi)銀行在咨詢業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等方面基礎(chǔ)比較薄弱，因此實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型實(shí)非易事。不過，朱達(dá)書對(duì)此很有信心：“挑戰(zhàn)肯定存在，但是經(jīng)驗(yàn)可以從無到有慢慢積累，只要堅(jiān)定地實(shí)施這一戰(zhàn)略，機(jī)會(huì)還是有很多的。”

“跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略事實(shí)證明非常成功。”朱達(dá)書說，“江蘇銀行在異地設(shè)立分行，上半年設(shè)立，下半年就能盈利，下半年設(shè)立，到第二年就實(shí)現(xiàn)盈利，這在國(guó)內(nèi)很少見，比如北京分行成立還不到兩年，但是在所有在北京設(shè)立分行的城商行中，江蘇銀行吸收的存款最多?！边@與江蘇銀行良好的管理體制和用人制度分不開。江蘇銀行直接從當(dāng)?shù)卣衅笇?duì)市場(chǎng)比較了解的管理人員和業(yè)務(wù)人員，同時(shí)在人員管理方面有獨(dú)到的安排?？偛课珊弦?guī)總監(jiān)到當(dāng)?shù)兀弦?guī)總監(jiān)有權(quán)參加當(dāng)?shù)匦械乃袝?huì)議，翻看所有文件，合規(guī)總監(jiān)直接對(duì)總行報(bào)告，同時(shí)總行每個(gè)季度召開合規(guī)總監(jiān)會(huì)議，了解各地的動(dòng)態(tài)，對(duì)存在的問題進(jìn)行及時(shí)糾正。這保證了省外分行的又好又快發(fā)展。

從談話中，不難看出朱達(dá)書對(duì)江蘇銀行未來發(fā)展的豪情和期待：“過去5年‘立足江蘇，走出江蘇的任務(wù)已經(jīng)完成，下一步要‘立足江蘇，布局全國(guó)，走向海外，現(xiàn)在江蘇銀行已在北京、上海、深圳、杭州設(shè)立了分行，下一步準(zhǔn)備在廣州設(shè)立分行，在香港設(shè)立代表處，在國(guó)外設(shè)立分行。”