王家富

人民銀行心系農(nóng)村金融發(fā)展，積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系和支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，密切關(guān)注農(nóng)村自治組織在農(nóng)村金融服務(wù)工作中的組織、溝通、推進作用，加強引導(dǎo)，在推進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中提升基層央行的履職能力。涉農(nóng)金融機構(gòu)以“立足三農(nóng)、服務(wù)城鄉(xiāng)”市場定位，緊緊依靠農(nóng)村自治組織，大膽探尋金融支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的有效方式，在廣大農(nóng)村市場上獲得了較快發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙豐收。為更有效地發(fā)揮農(nóng)村自治組織在推進農(nóng)村金融服務(wù)中的作用，人行文山中支對硯山縣“一創(chuàng)兩建”工作進行了實地調(diào)研，全面分析農(nóng)村自治組織在推進農(nóng)村金融工作中的有效作用，針對性地提出加強農(nóng)村自治組織建設(shè)，推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議，供參考。

一、農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提高的實踐

農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高離不開農(nóng)村自治組織的協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和推進，硯山縣在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社邀請農(nóng)村自治組織直接參與金融服務(wù)工作，創(chuàng)造了農(nóng)戶貸款覆蓋面廣、貸款回收率高、信用環(huán)境顯著改善、金融知識推廣普及效果好、農(nóng)民增收致富的和諧農(nóng)村金融環(huán)境。

硯山縣維摩彝族鄉(xiāng)在推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作中，以3至5戶農(nóng)戶組成貸款聯(lián)保小組，通過聯(lián)保實現(xiàn)農(nóng)戶間的信息透明、互惠互利、風(fēng)險共擔(dān)，把貸款審核重心前移由村民委、村小組的同志負責(zé)。采取利用召開各種大會、村民會議的有利時機，邀請村民委、村小組的同志配合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社做好聯(lián)保貸款宣傳發(fā)動，在支農(nóng)貸款的發(fā)放上，讓他們負責(zé)所在村小組的農(nóng)戶資信調(diào)查、借款申請初審、貸款管理和催收等工作。這種依托農(nóng)村自治組織實行審貸前移的模式既解決農(nóng)村信用社擴大支農(nóng)貸款面工作中的信貸人力資源嚴重不足、難以對每個農(nóng)戶進行詳細資信調(diào)查、貸款催收難等諸多瓶頸，又讓農(nóng)戶方便安全快捷地獲得生產(chǎn)生活及新農(nóng)村建設(shè)所需的信貸支持，經(jīng)濟得到發(fā)展、生活得到了改善。從2003年推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款以來，該鄉(xiāng)所轄150個村小組17382戶農(nóng)戶，累計共組成聯(lián)保小組1.16萬組，獲得當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款金額2.7億元，農(nóng)戶貸款面達88%，貸款回收率99.8%。農(nóng)戶人均純收入由2003年的724元增長至2011年的3727元，增幅414%。

二、農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融服務(wù)水平提高的有效性分析

（一）農(nóng)村自治組織在擴大支農(nóng)信貸資金投放工作中的不可或缺

農(nóng)村自治組織中村民委主任、村小組組長在推進農(nóng)村金融工作中的積極性取決于他們的利益與村民的利益連是捆綁在一起的，是市場經(jīng)濟的一種選擇，是他們有帶頭致富的迫切需要和追求。硯山縣維摩、平遠、稼依、子馬四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款獲得了較快發(fā)展，截至2012年8月，上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶貸款面均達到80%以上，其中維摩88%，平遠96%，稼依89%，子馬90%。農(nóng)戶不良貸款率均在2%以內(nèi)，其中維摩0.2%，平遠1.7%，稼依1.1%，子馬信用社2011年實現(xiàn)貸款收回率100%。以2011年每名信貸員辦理的年均貸款戶數(shù)計算，維摩信用社的比例為1：2508，稼依信用社的比例為1：3150，平遠信用社的比例為1：4600，子馬信用社的比例為1：4292。農(nóng)村信用社取得的成績凝聚了所服務(wù)的農(nóng)村自治組織負責(zé)同志的支持與無私奉獻，一個核心的共同點就是每個農(nóng)村自治組織的負責(zé)同志在農(nóng)戶聯(lián)保貸款中積極協(xié)助開展宣傳發(fā)動、資信調(diào)查、貸款申請初審、貸后管理以及催收等工作，尤其是在貸款初審與催收環(huán)節(jié)上，農(nóng)村信用社全是依托村民委、村小組的負責(zé)同志進行的審核與催收，有效解決農(nóng)戶借款“找不到門”，金融機構(gòu)收款“找不到人”的問題。

（二）農(nóng)村自治組織是培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識，推動農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要力量

硯山縣維摩鄉(xiāng)在推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，創(chuàng)建信用村寨的活動中，村民委、村小組的同志對本村每一農(nóng)戶的資信狀況、償還能力、聲譽等有較為清楚的了解。農(nóng)村信用社充分依托他們的信息資源優(yōu)勢，把村民委、村小組干部共170人全部作為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作組織實施人員，經(jīng)過培訓(xùn)和實際工作指導(dǎo)，在信息采集、等級評定、額度授信等環(huán)節(jié)中注重采納他們的意見，通過他們推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2012年8月末，維摩鄉(xiāng)作為硯山縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共采集農(nóng)戶信用信息9159戶，采集率達到了78.77%，已評信用戶數(shù)6260戶，占比69.29%。農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)戶聯(lián)保貸款工作的互動推進，促使各村民委、村小組、農(nóng)戶之間積極關(guān)注貸款投放、歸還、額度等情況，村小組組長和聯(lián)保貸款小組組長對外出打工貸款人的貸款償還進行督促，確保了貸款本息按時歸還。從2003年至今，通過村民委、村小組負責(zé)同志的協(xié)助推動，全鄉(xiāng)農(nóng)戶信用意識有了顯著的提高，除有1.8萬元的貸款是因自然災(zāi)害無法償還外，其余均是提前或按時償還。

（三）培養(yǎng)新的支付結(jié)算觀念，改善農(nóng)村支付環(huán)境需要農(nóng)村自治組織的助推

在“一創(chuàng)兩建”工作中，人民銀行和主要涉農(nóng)金融機構(gòu)通過邀請當(dāng)?shù)卮迕褡灾谓M織的同志參與到業(yè)務(wù)宣傳活動中，帶頭實踐，讓村民接受新的金融理念。最為典型的是，每當(dāng)綜合直補資金發(fā)放時，農(nóng)民朋友不再集中將綜合直補賬戶內(nèi)的資金取出，自己保存一段時候后再存入另外一個賬戶內(nèi)，而是根據(jù)自己的生產(chǎn)生活情況決定是否取款，原來排長隊取款的現(xiàn)象有了明顯的改善。在推廣“以折換卡”工作中，由于受到現(xiàn)金才是“真金白銀”，看得見，摸得著，對電子化、數(shù)字化的支付指令方式認知度低的影響，推廣工作進展緩慢，村民對一張卡片就能辦理業(yè)務(wù)總是半信半疑，經(jīng)過采取由村民委、村小組的同志帶頭辦理、帶頭使用，打消了村民顧慮，解決了最大的障礙，加快了工作推廣進度。在硯山縣維摩鄉(xiāng)推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，村民委、村小組對設(shè)立惠農(nóng)支付服務(wù)點十分支持，主動動員信譽好、有實力的商戶提出申請，在業(yè)務(wù)開通后，村民委、村小組的同志帶頭使用、主動宣傳，推動業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。維摩鄉(xiāng)碳房村的一惠農(nóng)支付服務(wù)點業(yè)務(wù)在村小組同志帶頭辦理下，其方便、快捷、低成本的基本金融服務(wù)得到了村民的認可，業(yè)務(wù)量迅速增加，從2011年10月到2012年8月，共辦理業(yè)務(wù)2992筆，辦理業(yè)務(wù)金額1，381，989元。

三、存在的困難和問題

（一）農(nóng)村自治組織組成人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)亟待提高

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)村民委、村小組的同志只辦理過存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，沒有使用過銀行卡，對銀行自助設(shè)備和新的金融產(chǎn)品與服務(wù)方式很陌生，他們對金融知識了解掌握少，除大學(xué)生村官經(jīng)過專門培訓(xùn)外，其他同志基本上沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)，對存貸款、銀行卡、支付清算等與日常生活中密切相關(guān)的知識缺乏了解。

（二）青壯年大量外出務(wù)工一定程度上對金融支農(nóng)發(fā)展形成了制約

農(nóng)村青壯年既是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力，也是農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式推廣的主要推動者，在外出務(wù)工成為改善生產(chǎn)生活和致富的重要途徑的形勢下，外出務(wù)工者多為青壯年，留守的基本上是中老年和兒童，導(dǎo)致農(nóng)村信貸需求疲弱、金融需求減少，部分貸款的償還催收找不到人，現(xiàn)代化的支付工具推廣難。

（三）農(nóng)村自治組織組成人員勞動付出與報酬不相匹配

村民委、村小組的同志積極參與到農(nóng)村金融工作中，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的勞動付出與報酬不相匹配，特別是經(jīng)費方面，部分支出是由自己承擔(dān)的，在當(dāng)前市場經(jīng)濟條件下，這種積極性是很難得到長期保持的。他們對自己付出的勞動與報酬提出希望得到政府或相關(guān)部門的關(guān)心與支持。

（四）農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展差距逐漸拉大

鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村與村之間受主客觀因素的影響，農(nóng)村金融發(fā)展差距較大。以硯山縣為例，維摩、平遠、稼依、江那四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)貸款發(fā)放、銀行自助設(shè)備布放、金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)績等遠好于其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)。維摩鄉(xiāng)各村小組之間也存在金融支持差距拉大的現(xiàn)象，對于長期與農(nóng)村信用社合作，信用良好的村小組，其支農(nóng)貸款的額度、農(nóng)戶金融知識的了解程度遠好于其他村小組，個別村小組長期是不良信用村，金融支持越來越少，呈萎縮狀態(tài)，農(nóng)戶的信用意識、金融知識的普及基本上是空白。

四、發(fā)揮村民自治組織助推農(nóng)村金融發(fā)展的幾點建議

（一）加強金融業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、指導(dǎo)，確保其有效作用的發(fā)揮

人民銀行探索建立與村民委、村小組之間的農(nóng)村金融服務(wù)溝通平臺，充分利用金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進村寨，邀請當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C構(gòu)人員參與，把村民委、村小組的同志和大學(xué)生村官集中起來開展金融知識培訓(xùn)，讓他們學(xué)習(xí)并掌握必要的金融業(yè)務(wù)知識和農(nóng)村特色金融產(chǎn)品功能，通過他們發(fā)放金融知識宣傳資料，在管理、服務(wù)村民的過程中向農(nóng)民朋友介紹金融知識。

（二）引導(dǎo)好農(nóng)村自治組織助推農(nóng)村金融發(fā)展作用的發(fā)揮

從硯山縣“一創(chuàng)兩建”工作中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村自治組織是推進農(nóng)村金融發(fā)展的重要力量，需要引導(dǎo)其發(fā)揮好作用。一是發(fā)揮好農(nóng)村自治組織在金融知識宣傳組織、宣傳資料發(fā)放、金融產(chǎn)品推介等中的作用；二是發(fā)揮好農(nóng)村自治組織對信貸支農(nóng)金融產(chǎn)品的宣傳推廣，如小額信貸、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等涉農(nóng)貸款的審貸初審、資信調(diào)查等，協(xié)助金融機構(gòu)做好支農(nóng)貸款的發(fā)放、回收等工作，培養(yǎng)誠信意識；三是通過各種渠道傾聽他們的意見建議，予以采納，完善金融支農(nóng)的途徑。

（三）加強溝通協(xié)調(diào)，達成共識，增加投入，注入新的活力

從三個方面加強與農(nóng)村自治組織的溝通，培養(yǎng)好農(nóng)村金融的借款人組織，為提高農(nóng)村金融服務(wù)水平注入新的力量。一是通過與當(dāng)?shù)攸h委政府的溝通，組織村民委、村小組同志參加金融知識培訓(xùn)會，采取交流座談的形式，優(yōu)先介紹農(nóng)村金融產(chǎn)品和主要的支付方式，認真聽取村民委、村小組同志的咨詢和意見，形成對農(nóng)村金融工作的共識；二是聘請村民委、村小組的同志作為金融知識宣傳自愿者，加強對他們的培訓(xùn)指導(dǎo)，請他們在召開村民會議的時候把金融知識貫穿其中，請他們發(fā)放金融知識宣傳資料，逐步提高農(nóng)村居民對金融知識的認識程度；三是建議黨委政府加大農(nóng)村自治組織的建設(shè)力度，在人員配備、硬件投入、學(xué)習(xí)教育、經(jīng)費保障等方面，給予資金支持和政策傾斜，為農(nóng)村金融服務(wù)水平的逐步提高做好儲備。