黃 磊

摘 要：借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）模式在我國(guó)河北易縣的試驗(yàn)表明，這種小額互助聯(lián)保貸款模式在我國(guó)是適用的，且有廣闊的市場(chǎng)空間。按該模式運(yùn)作能形成有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，充分證明按市場(chǎng)方式運(yùn)作的金融扶貧機(jī)構(gòu)是可以自我生存和發(fā)展的，應(yīng)積極支持和推廣。

關(guān)鍵詞：孟加拉模式；小額信貸；調(diào)查

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào)：１００６－３５４４（２０12）０2－００34－02

一、引言

孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）是非政府組織按市場(chǎng)方式運(yùn)作向窮人發(fā)放小額互助聯(lián)保貸款以幫助其脫貧的金融模式。因此，尤努斯于1976年創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行也被稱為“窮人的銀行”。該模式于1993年由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院作為科研項(xiàng)目引入我國(guó)進(jìn)行試驗(yàn)，易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（下簡(jiǎn)稱“扶貧社”）是設(shè)立的第一個(gè)試點(diǎn)，之后按該模式在全國(guó)陸續(xù)設(shè)立的小額信貸機(jī)構(gòu)有300多家，其中運(yùn)轉(zhuǎn)較好的有100家左右，易縣扶貧社有較高的代表性。

目前在孟加拉全國(guó)約一半的小額貸款是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的，并已形成了一種適合本國(guó)國(guó)情的比較成熟的金融扶貧模式。貧困群體貸款難在我國(guó)是非常普遍和突出的問題，但該模式引入我國(guó)已有近20年，至今仍處于試驗(yàn)階段，沒能得到大面積推廣。是“水土不服”，還是我國(guó)的金融制度需要改變，希望通過我們的調(diào)查能得到一些啟示。

二、易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的基本情況

易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社成立于1993年10月，由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院管理，總社設(shè)在易縣清西陵五道河鎮(zhèn)。建立初期扶貧社內(nèi)設(shè)主任一名，會(huì)計(jì)一名，信貸員兩名，運(yùn)作方式為自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧。資金來源是由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所聯(lián)系來的， 最初一筆為孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供的5萬美元低息貸款，其中2萬美元為無息貸款，用于啟動(dòng)項(xiàng)目，3萬美元為低息貸款，年息2%，債務(wù)責(zé)任由農(nóng)村發(fā)展研究所承擔(dān)，這筆資金至今仍在使用。后來，加拿大駐我國(guó)使館捐贈(zèng)了5萬元人民幣，福特基金會(huì)捐贈(zèng)了3萬美元。隨著項(xiàng)目的成功和影響力的擴(kuò)大， 扶貧社又爭(zhēng)取到了一些低息貸款和捐贈(zèng)，2002年就已有運(yùn)作資金600多萬元。

貸款對(duì)象起初以婦女為主，后來取消了性別限制，實(shí)行小額、有償、短期（43周），無需財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保，但貸款戶必須組織起來，5戶為一組，小組成員之間負(fù)連帶還款責(zé)任。6個(gè)小組以上建一個(gè)中心，還款方式為整貸零還，多為一周一還，也可根據(jù)農(nóng)戶的具體情況而定，可以二周、三周、有時(shí)甚至一個(gè)月一還。易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社根據(jù)農(nóng)戶的具體情況可以適當(dāng)調(diào)整還本付息方式，并且大多數(shù)時(shí)候用客戶的合同履行保證金和風(fēng)險(xiǎn)保證金來抵清還款。

易縣扶貧社的貸款流程主要分為四步：

1. 貸款申請(qǐng)階段。 主要由信貸員到申請(qǐng)人的家里進(jìn)行走訪審查，對(duì)申請(qǐng)人的家庭經(jīng)濟(jì)、社會(huì)關(guān)系、在村里的口碑等情況進(jìn)行大概的了解。入社自愿，五戶信譽(yù)連帶互助，無需任何財(cái)產(chǎn)抵押，社員自我管理。為做到有的放矢，以發(fā)放小額信貸扶貧為紐帶，為廣大農(nóng)戶提供經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)會(huì)，使借款戶與扶貧社結(jié)成利益共同體，扶貧社堅(jiān)持借款公開透明、入社自愿、嚴(yán)把關(guān)口的原則。首先由擬使用小額貸款的貧困戶提出入社申請(qǐng)，經(jīng)扶貧社調(diào)查核實(shí)并嚴(yán)格進(jìn)行信貸紀(jì)律等方面的培訓(xùn)之后方批準(zhǔn)入社，與其他社員自由組建小組。一般小組建好后即可申請(qǐng)貸款。

2. 貸款審批階段。申請(qǐng)書寫好后，由信貸員交給分社主任審批，之后通知信貸員發(fā)放貸款。扶貧社放款，5萬以下由分社主任批準(zhǔn)，超過這個(gè)額度須經(jīng)縣社主任批準(zhǔn)。為確保扶貧社貸款的準(zhǔn)確使用和回收，扶貧社制定了嚴(yán)格的“十不貸”標(biāo)準(zhǔn)，即：沒有創(chuàng)收項(xiàng)目的不貸；有貸款未還的不貸；不遵紀(jì)守法的不貸；不寫申請(qǐng)不經(jīng)考察的不貸；不參加會(huì)議、違背扶貧社章程和紀(jì)律的不貸；農(nóng)村中小“混混”不貸；超計(jì)劃生育罰款的不貸等等。這有效保證了扶貧社小額信貸資金的循環(huán)使用。扶貧社的小額信貸沒有優(yōu)親厚友，沒有任何“貓膩”，一切信貸程序都是公開透明的。

3. 貸款發(fā)放階段。由信貸員、分社會(huì)計(jì)、出納到農(nóng)戶家中進(jìn)行貸款發(fā)放，并對(duì)發(fā)放的過程及發(fā)放人員進(jìn)行信息的再次采集（主要是照相），然后在貸款合同及相應(yīng)票據(jù)上簽字，由會(huì)計(jì)收管票據(jù)便于回去后入賬。 在每個(gè)小組內(nèi)實(shí)行依序放款，最初是嚴(yán)格按照2—2—1的程序來進(jìn)行，即在一個(gè)5戶聯(lián)保小組中，先向其中的2戶放款，待這2戶的貸款使用符合要求后，在放款給另外2戶，一般是小組長(zhǎng)最后得到貸款，放款間隔一般為3～5個(gè)星期。但目前已改成對(duì)小組一次性放款。借貸農(nóng)戶在得到貸款時(shí)，首先要交還全年貸款利息（年利率8%）的50%，從第三周起開始按周或規(guī)定的日期還貸，每周還全部貸款的1/50，一年的最后兩周還清剩下的一半利息。另外，扶貧社還設(shè)立小組互助基金（相當(dāng)于貸款的5%），還規(guī)定小組成員戶每周存入1元錢，基金和儲(chǔ)蓄主要為本組成員應(yīng)急之用。

4. 貸款收回階段。 信貸員每周負(fù)責(zé)回收貸款本息及儲(chǔ)蓄，填報(bào)中心收款表及收款憑證，之后到附近信用社或銀行將款存入扶貧社賬戶，由分社會(huì)計(jì)填報(bào)分社周報(bào)表并編制月報(bào)及業(yè)務(wù)進(jìn)度表。

目前易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社下設(shè)西陵分社、 梁各莊分社、白馬分社和橋頭鄉(xiāng)分社，在易縣境內(nèi)20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)累計(jì)發(fā)展中心小組227個(gè)，小組3733個(gè)；扶持20424戶，其中婦女為借款人的占80%，直接受益人口達(dá)到78370人；累計(jì)發(fā)放貸款10855萬元，年度放款平均達(dá)到1000萬元，還貸率在98%以上。該社立足“老山區(qū)”（山區(qū)、老區(qū)、省級(jí)貧困縣）的縣情實(shí)際，對(duì)GB模式進(jìn)行了嫁接、改造，采用“扶貧社+小額信貸+中心+小組+貧困戶”的管理形式，被國(guó)家民委和河北省扶貧辦定為“易縣模式”進(jìn)行推廣。

三、存在的困難與挑戰(zhàn)

1. 信貸資金來源不足，存在嚴(yán)重的資金“貧血癥”。扶貧社的信貸資金來源， 一是建社初期國(guó)外引進(jìn)和捐贈(zèng)的資金，現(xiàn)在扶貧社還是主要靠著這些資金來運(yùn)作；二是吸收的互助基金及社員每周1元的存款。 經(jīng)營(yíng)收益除維持扶貧社日常運(yùn)轉(zhuǎn)外積累有限。由于信貸資金來源受到極大限制，扶貧社的信貸規(guī)模很難擴(kuò)大， 社員的貸款需求不能充分滿足。2010年為了減少成本，提高貸款周轉(zhuǎn)率，增加后續(xù)儲(chǔ)備資金，扶貧社不得不放棄了紫金關(guān)鎮(zhèn)、牛崗等地理位置較遠(yuǎn)的村鎮(zhèn)。近年來， 隨著農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，原來在當(dāng)?shù)刂С洲r(nóng)戶一個(gè)項(xiàng)目， 一般有3000元就能解決問題，現(xiàn)在則變成了原來的2～3倍。這使得信貸資金的供求矛盾更加突出，為扶貧社“輸血”，增加扶貧社的“造血功能”，是扶貧社發(fā)展中迫切需要解決的最突出問題。

2. 扶貧社的信貸員文化素質(zhì)較低，儲(chǔ)備人才少。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，扶貧社一直都存在“用工荒”現(xiàn)象，領(lǐng)導(dǎo)階層和員工老齡化的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。扶貧社之所以能發(fā)展到現(xiàn)在很大程度上靠的是扶貧社主任周學(xué)仁的領(lǐng)導(dǎo)，但周主任已經(jīng)到了退休的年齡； 扶貧社大部分員工的年齡都在50歲左右，學(xué)歷最高的是函授本科，大部分員工都是中專畢業(yè)。由于扶貧社至今仍是社科院的試驗(yàn)點(diǎn)，還不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，工資待遇較低，大家主要是憑著對(duì)扶貧事業(yè)的熱情和社會(huì)責(zé)任在工作。這種工作條件對(duì)吸收年輕的專業(yè)人才十分困難。

3. 缺乏外部管理。 扶貧社屬于實(shí)驗(yàn)性質(zhì)的民間金融機(jī)構(gòu)，起初由中國(guó)社科院管理，隨著時(shí)間越來越長(zhǎng)，其管理作用在逐漸消退。繼續(xù)游離于國(guó)家金融管理部門的監(jiān)管之外，將難以保障其繼續(xù)規(guī)范發(fā)展，同時(shí)也難以得到國(guó)家的政策支持。

四、結(jié)論和建議

易縣扶貧社經(jīng)營(yíng)情況表明，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在我國(guó)是適用的，且有廣闊的市場(chǎng)空間。按該模式運(yùn)作能形成有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，充分證明按市場(chǎng)方式運(yùn)作的金融扶貧機(jī)構(gòu)是可以自我生存和發(fā)展的；95%以上還款率說明，貧困戶不等于沒有借款償還能力的客戶，更不等于“賴賬戶”，只要管理得法，對(duì)貧困戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)是完全可以防范的。因此，對(duì)該模式應(yīng)積極支持和推廣。

當(dāng)前，首先應(yīng)給予扶貧社金融機(jī)構(gòu)的合法地位，或者也可先作為銀監(jiān)會(huì)或政府金融辦的試點(diǎn)繼續(xù)試驗(yàn)，總之沒有得力的管理機(jī)關(guān)是不妥當(dāng)?shù)摹Ｆ浯?，?yīng)擴(kuò)大扶貧社的信貸資金來源，應(yīng)允許在社員內(nèi)吸收存款，以及向其他金融機(jī)構(gòu)融資。第三，鑒于其貸款的扶貧性質(zhì)，財(cái)政應(yīng)給予一定的利息補(bǔ)貼。第四，扶貧社應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，特別是制度化、規(guī)范化建設(shè)和職工隊(duì)伍建設(shè)，為扶貧社的可持續(xù)發(fā)展提供可靠的制度基礎(chǔ)和人才基礎(chǔ)。

致謝: 感謝易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的領(lǐng)導(dǎo)和員工在調(diào)查過程中給予支持和幫助，感謝河北金融學(xué)院楊會(huì)樸老師、王鑫斌老師、 黃曉芳老師在調(diào)研和寫作過程中給予的悉心指導(dǎo)，也感謝暑期實(shí)踐隊(duì)的同學(xué)們給予的支持和幫助。

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（責(zé)任編輯：郄彥平；校對(duì)：龍會(huì)芳）