溫州民間借貸的風(fēng)波還沒有平息，圍繞某央企下屬企業(yè)放高利貸的爭論又甚囂塵上，而這二者的核心都直指我國小微企業(yè)融資難題。

小微融資“喊渴”

小微企業(yè)融資難由來已久，在當前的大背景下，這種金融資源配置錯位的情形更加凸顯。一方面，“不差錢”的企業(yè)在貸款方面擁有“優(yōu)先權(quán)”，銀行在放貸過程中為追求更大的收益往往會優(yōu)先考慮這些企業(yè)。另一方面，大量小微企業(yè)的資金需求難以得到滿足， 在正規(guī)渠道融資無門的情況下，只有轉(zhuǎn)而求助于成本高昂的民間借貸。于是，錯位配置的結(jié)果就是讓一些“家有余糧”的企業(yè)和機構(gòu)充當了銀行資金流動到小微企業(yè)過程中的“二傳手”。

為了滿足對小微企業(yè)的融資需求，政府一再出臺相關(guān)的支持政策。2011年10月，銀監(jiān)會又出臺了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，支持商業(yè)銀行進一步加大對小型微型企業(yè)的信貸支持力度，重點加大對單戶授信總額500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持。

中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平在 “2012年中小銀行信貸風(fēng)險管理最佳實踐報告會”上指出，2011年中小企業(yè)貸款余額是21.7萬億元，同比增長18%，高于全部貸款平均增長15%；小企業(yè)貸款余額10萬多億元，增長25%，比平均貸款增長高10個百分點。

據(jù)銀監(jiān)會不完全統(tǒng)計，目前各主要商業(yè)銀行的專營機構(gòu)新增小微企業(yè)貸款已超過全行新增小微企業(yè)貸款的60%。其中，部分城市商業(yè)銀行80%~90%的客戶是小微企業(yè)，戶均余額大多在100萬元以下。包括五大國有商業(yè)銀行、十二家股份制商業(yè)銀行在內(nèi)，全國共有109家商業(yè)銀行成立了專營機構(gòu)。但，小微企業(yè)融資仍然“喊渴”。

銀行管控風(fēng)險大

高成本、高風(fēng)險是小微企業(yè)貸款的兩大特性，銀行不愿意做這種“小買賣”。究其根本，還是銀行無法對小額貸款的放貸風(fēng)險進行有效控制。

記者了解到，目前各銀行開展的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)普遍存在很高的風(fēng)險，一方面小微企業(yè)信貸的不良貸款率比傳統(tǒng)企業(yè)貸款的不良率高；另外一方面，由于目前貸款利率存在管制，同時考慮到小微企業(yè)自身效益對貸款定價的承受能力，通過貸款差異定價來完全實現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險”，還面臨一定障礙。

一位銀行業(yè)人士告訴記者，雖然國家提出要商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，但是商業(yè)銀行畢竟是企業(yè)，要考慮投資回報。從風(fēng)險計量的角度看，銀行向小微企業(yè)投放貸款與同樣有貸款需求的中大型企業(yè)相比，風(fēng)險更大，收益卻不多。

舉例來講，銀行貸100萬元給一個小企業(yè)，客戶經(jīng)理需要前往該企業(yè)進行調(diào)研、寫報告，經(jīng)分行或支行審批后，再上報總行審核，整個流程與貸一億元給中大型企業(yè)并沒有區(qū)別。如此一來，有多少筆小微企業(yè)信貸，就需多少個客戶經(jīng)理做同樣的工作，走同樣的流程，這就占用了銀行極大的人力物力。同時，這些小微企業(yè)倒閉的可能性比中大企業(yè)要高很多，銀行需要承擔更大的風(fēng)險。

此外，小微企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)建設(shè)情況千差萬別，財務(wù)信息的透明度和財務(wù)報表的可信度相對較差，需要其他方面信息來補充；小微企業(yè)地域性強，地域的商業(yè)環(huán)境對小企業(yè)的生存和發(fā)展影響很大；小微企業(yè)靈活性高，行業(yè)特征不是很明顯，經(jīng)常在不同行業(yè)中轉(zhuǎn)換，這些因素都影響著銀行的放貸風(fēng)險。

不完善的數(shù)據(jù)收集和管理、人才的欠缺以及客戶背景難調(diào)查等問題，在信貸力度加重的情況下，給銀行的風(fēng)險管理帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。

學(xué)會向風(fēng)險說不

楊再平表示，一旦解決了風(fēng)險管控的難題，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)藍海。

據(jù)了解，銀行信貸審批主要依靠人工，信貸風(fēng)險管理還沒有實現(xiàn)自動化，如何提高效率、降低成本、促進小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的大力發(fā)展是銀行需要解決的首要問題。

目前，小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險管理面臨有很多挑戰(zhàn)。一方面，小微企業(yè)會以自然人的名義來申請貸款，貸款使用人的有可能是企業(yè)法人，這給銀行收集貸款人背景信息增加了難度。另外一方面，來自國家政策層面的約束則促使銀行有可能放寬對貸款人的資格限制，加大除擔保貸款以外的信用貸款力度，由此，也增加了放貸風(fēng)險。

“目前，一部分銀行已經(jīng)建立起一整套適應(yīng)中小企業(yè)貸款的機制和流程，在破解中小企業(yè)融資難題方面已初見成效?！睏钤倨奖硎?，風(fēng)險控制可以幫助銀行實現(xiàn)從信貸審批、賬戶管理、賬款催收到反欺詐等方面的評分模型和策略咨詢。

來自民生銀行的數(shù)據(jù)表明，2012年全年小微企業(yè)貸款將占民生銀行全行貸款比例的30%左右，小微企業(yè)對民生銀行的盈利貢獻率能達到14%左右。如果有制度支持和好的商業(yè)模式，完全可以解決小微企業(yè)貸款風(fēng)險高問題。

“構(gòu)建銀行的風(fēng)險管理體系架構(gòu)，首先通過建立數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)管理來保證風(fēng)險管理的可持續(xù)性，其次是建立風(fēng)險模型和相關(guān)政策的驅(qū)動規(guī)則，來保證決策的智能化?！辟M埃哲公司中國區(qū)總裁陳建表示。

據(jù)了解，小微企業(yè)信貸的風(fēng)險管理需要考慮多種因素，銀行需要對小微企業(yè)的組織形式、經(jīng)營能力、發(fā)展前景、品牌優(yōu)勢、融資方式、所處行業(yè)地位等定性的指標，以及雇員人數(shù)、實收資本、年營業(yè)額、總資產(chǎn)負債表、資產(chǎn)總值等定量指標，同時再結(jié)合財務(wù)因素數(shù)據(jù)、非財務(wù)因素數(shù)據(jù)、歷史關(guān)系數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、征信局數(shù)據(jù)等其他數(shù)據(jù)進行綜合評估。

“通過風(fēng)險評分模型、有效的數(shù)據(jù)采集、自動化的決策體系，以及相關(guān)配套的操作流程，可以提高小微企業(yè)信貸的可操作性，大規(guī)模降低銀行信貸風(fēng)險和成本，使銀行成為小微企業(yè)的信貸工廠?！标惤ū硎荆y行應(yīng)從決策管理的角度推動風(fēng)險管理，把小微企業(yè)的信貸審批作為最重要的環(huán)節(jié)，借助信貸審批決策系統(tǒng)，加強風(fēng)險管控，實現(xiàn)自動化的信貸審批，從而提高業(yè)務(wù)效率。