黃兩旺

（黎明職業(yè)大學，福建泉州 362000）

大學生助學貸款長效機制初探

黃兩旺

（黎明職業(yè)大學，福建泉州 362000）

本文探討了如何建立符合我國國情的大學生助學貸款的長效機制，來實現(xiàn)貸款的順利發(fā)放和回收。國家可對落后地區(qū)的助學貸款貼息提供更多的資金支持，并建立有效的擔保制度。

國家助學貸款；制度缺陷；低效運行；長效機制

大學生助學貸款是在黨中央和國務院的領導下，由中國人民銀行聯(lián)合財政部、教育部共同設立的，來幫助高等院校中家庭條件較差的學生完成學業(yè)的一項貸款政策，這是在高等教育實現(xiàn)收費機制后的配套措施，是完善我國高等教育體制的重要舉措。

一、大學生助學貸款制度的低效運行

主要表現(xiàn)為拖欠貸款。一般來講，拖欠學生助學貸款的形式主要分為三大類：第一類為無意違約型。大學里面辦理助學貸款的學生一般為家庭條件較差的學生，辦理貸款時間和畢業(yè)后的還款時間較長，一般為4至7年的時間，特別是在這些學生畢業(yè)參加工作后，由于缺乏各方面的經(jīng)驗，也不善于理財，時間久了之后往往會忘記具體的還款期限，出現(xiàn)無意違約的情況。第二類為有意違約型。這又表現(xiàn)為故意違約和惡意拖欠。惡意拖欠顧名思義，就是借款的學生到還款期限時，由于種種原因故意逃避還款，或因為無力支付貸款，或者因為有還款能力而故意不予還款。第三類為被迫違約型。有些學生畢業(yè)后并沒能找到收入水平較高的工作，甚至于根本就找不到工作，因此導致這些借款人難以按期還款。

二、大學生助學貸款制度低效運行的原因

1．國家助學貸款的制度缺陷：政策性貸款與商業(yè)貸款的矛盾。大學生助學貸款的銀行一般多為工、農(nóng)、中、建等商業(yè)銀行，而商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟中的一份子，是以追求盈利最大化為目的的，其所看重的是資金的安全性、營利性、流動性，而這與大學生助學貸款的本質(zhì)有著巨大的區(qū)別。高校的助學貸款存在著一定的缺陷，作為一項扶助政策，設計之初是不以市場經(jīng)濟規(guī)律為基礎的，這種先天性的缺陷導致了各大商業(yè)銀行不會全力地去推行大學生助學貸款制度。

2．貼息政策與助學貸款需求的矛盾。大學生助學貸款政策對貼息的規(guī)定是：中央直屬的高等院校的助學貸款貼息由中央財政負責，而地方院校的助學貸款貼息由當?shù)刎斦撠熃鉀Q[1]。在這樣的政策下，對中西部和東部地區(qū)的院校來說，就會產(chǎn)生兩級的情況。經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)，家庭的經(jīng)濟情況普遍要好于西部，申請助學貸款的學生數(shù)量相對較少，而對應的當?shù)卣呢斦闆r卻要遠遠好于中西部，這樣造成經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)助學需求少、當?shù)刎斦辉５臓顩r；相反，在經(jīng)濟較為落后的西部地區(qū)，家庭經(jīng)濟收入一般不高，助學貸款需求多，而當?shù)刎斦杖胗邢?，很難將財政收入大量用于助學貸款的財政補貼，這種矛盾現(xiàn)象影響著國家助學貸款機制的有效運行。

3.風險補償機制存在的問題。在2004年6月出臺的《關于進一步完善國家助學貸款的若干意見》中，國家為了鼓勵銀行積極開展大學生助學貸款業(yè)務，秉承“風險分擔”原則，建立起了國家助學貸款風險的補償機制。其中規(guī)定：成立大學生助學貸款風險補償機制，以及風險補償基金，由財政部和各高等院校分別承擔百分之五十，因此各高校學生的助學貸款還款情況與高校緊密聯(lián)系在一起，不僅給予了高校承擔風險補償基金，對銀行發(fā)放的助學貸款壞賬進行一定的經(jīng)濟補償，也使得高校積極關注貸款學生的還款情況。[2]這種風險補償機制本身存在問題，高等院校不是政府機構(gòu)，也不是公共機構(gòu)，承擔風險補償基金是不合時宜的。

4.信用貸款管理能力不足。我國的社會信用體系遠沒有建立起來，相應的不守信所帶來的懲罰微乎其微。在大學生助學貸款政策中，政策設計者也在一定程度上忽略了貸款風險的防范。同時，貸款學生畢業(yè)后的財務收支狀況、信用狀況無法得到及時的跟蹤，很難對貸款學生出現(xiàn)違約欠款時予以處罰或者警告，這都在一定程度上增加了貸款的風險，影響了貸款機制的高效運行。

三、大學生助學貸款長效機制的建立和完善

1.商業(yè)銀行可采取的措施。商業(yè)銀行雖然是以盈利最大化為目的的市場機構(gòu)，但也可以采取一定的措施來刺激貸款學生及時還款。銀行可實行一些優(yōu)惠政策，促使貸款學生盡快還款。例如開始時，簡化和優(yōu)化貸款手續(xù)，適當延長還款期限以減輕學生的還款壓力，同時，對于提前還款的學生可以給與利率或者貼息的優(yōu)惠，對從事特殊行業(yè)的貸款學生，可適當延長還款期限，減免部分貸款，這樣不僅能減輕學生和銀行的壓力，也可以獲得較好的社會效益，有利于大學生貸款機制的高效運行。

2.加強國家對落后地區(qū)助學貸款貼息力度。現(xiàn)行的政策中，地方院校的國家助學貸款貼息由地方財政負責，這給較貧困的中西部地區(qū)的財政帶來較大的壓力，從而影響了助學貸款的順利發(fā)放。此時，國家應該給這些地區(qū)的財政進行一定額度的資金補貼，減輕貧困地區(qū)的財政壓力，促進國家助學貸款的順利發(fā)放。

3.建立有效的擔保制度，促進擔保貸款的發(fā)展。目前，大多數(shù)的大學生助學貸款無須資產(chǎn)抵押即可獲得，這在一定程度上增加了貸款的風險，因此建立起有效的擔保制度是解決這個問題的關鍵。在擔保方式上，可以靈活處理，實現(xiàn)連鎖化和多樣化。所謂擔保方式的多樣化，是指采用抵押、質(zhì)押擔保等，或者高校、企業(yè)、親屬等都參與進來，實現(xiàn)各種方式的結(jié)合；所謂擔保方式的連鎖化，是指由多人或機構(gòu)一起進行擔保，這使得擔保人或者機構(gòu)有了擔保責任，避免了銀行承擔過大的貸款風險，在有了擔保的基礎上，貸款人可以申請延長還款期限，緩解大學生助學貸款的擔保壓力，從而緩解由學校集中申請助學貸款的擔保壓力，還能按時收到學生的學費。

4.構(gòu)建適合有效的還款機制。為了提高我國助學貸款的還款率，必須對我國目前的助學貸款的還款機制進行改革和完善。其一，延長還款的期限。還款的期限和利率可根據(jù)貸款學生的實際情況而定，就還款利息來說，對提前還款的學生應給予利息上的優(yōu)惠，提高延期還款收取的利息；還款期限也應考慮學生的工作情況和經(jīng)濟承受度，這樣可以攤抵平均的還款金額，從而減少借款學生的還款負擔，通過這些措施，可以鼓勵學生盡早還款，有利于借款學生根據(jù)自身的實際情況按時還款，減少貸款的違約率。其二，采取靈活的還款方式。已申請助學貸款的學生大多為經(jīng)濟狀況不好的學生，畢業(yè)之后工資待遇情況也因人而異，因此對還款期限、還款金額、還款方式等也應該給予更人性化的多重選擇。目前還款方式一般為到期一次還清，或分期定額的方式，這對于剛剛步入社會的貧困大學生來說壓力也是巨大的。因此，各地方政府可根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況，按照安排學校的層次、就業(yè)方向、家庭現(xiàn)實狀況、工資平均水平等因素制定出更加細化的還款細則，還款的形式也可以更加靈活，除了分期定額外，也可以推出定期定額、分期不定額、定期不定額等方式，這都會在一定程度上減少違約率，提高學生還款的積極性。

[1]劉忠燕.我國國家助學貸款存在的問題及改革思考.中國高教研究,2008(1).

[2]賴穎.國家助學貸款的現(xiàn)狀及對策淺析[J].科技信息:科學教研,2008（5）.

[3]羅建華.國家助學貸款償還風險與防范對策探討[J].宜賓學院學報,2006（7）.

[4]李文利.關于國家助學貸款的現(xiàn)狀分析與未來思考[J].北京大學教育評論,2004(1).

[5]張立英.高校在國家助學貸款中的責任研究[J].教育探索,2011(5).

[6]楊克瑞.制度分析與國家助學貸款的政策反思[J].清華大學教育研究,2004(2).

[7]宋振.我國國家助學貸款模式設計研究[J].中州學刊,2011(1).

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G647

A

1008-178X（2012）07-0085-02

2012-04-11

2008年福建省教育廳A類社會科學研究項目（JA08267S）。

黃兩旺（1979-），男，福建泉州人，泉州黎明職業(yè)大學講師，碩士，從事思想政治教育研究。