□文/杜麗穎

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院 河北·石家莊）

一、河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，但是由于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技含量不高等因素，河北省農(nóng)業(yè)整體發(fā)展水平偏低。

當前，河北省農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社（河北省晉州市周家莊資金互助社）等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，基本建成了政策金融、商業(yè)金融、合作金融及新型金融機構(gòu)相結(jié)合的“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但是，由于農(nóng)戶融資需求比較強烈，河北省農(nóng)戶融資難的問題仍然比較嚴峻。在國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的環(huán)境下，河北省農(nóng)戶對信貸資金的需求非常旺盛，而信貸資金的供給卻比較滯后。從數(shù)字看，2009年末，河北省新增農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)新增貸款比例為8.9%，比2001年的25.8%下降了16.18個百分點，農(nóng)貸形勢更加嚴峻。目前，全省城市平均萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)1.51家，農(nóng)村地區(qū)萬人擁有銀行業(yè)機構(gòu)只有0.89家，僅為城市水平的59%。城鄉(xiāng)之間金融資源配置落差較大，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便利度遠低于城市水平。

二、河北省農(nóng)戶基本狀況調(diào)研分析

根據(jù)河北省縣域經(jīng)濟發(fā)展程度的不同，我們選擇了處于高于全省平均水平的任丘縣、大名縣，處于全省中等發(fā)展水平的趙縣、平山縣，低于全省平均水平的河間、遷西縣、灤縣等7個縣（市）作為樣本縣（市），然后從每個縣（市）隨機選擇1～3個村莊為樣本村莊，共計28個村莊，在每個村莊隨機選擇30戶作為樣本農(nóng)戶。共發(fā)放調(diào)研問卷850份，回收812份，剔除無效問卷，有效問卷共739份，問卷有效率為86.94%。調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、家庭收入、消費支出、融資意愿、融資目的、融資渠道、融資成本等等，目的是通過分析農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)狀，幫助和促進農(nóng)村金融機構(gòu)改進金融產(chǎn)品與自身的服務(wù)，更好地為農(nóng)戶提供融資服務(wù)，不僅可以緩解農(nóng)戶融資困境，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定地向前發(fā)展。

（一）樣本農(nóng)戶收入情況。本文依據(jù)農(nóng)戶收入水平將農(nóng)戶分為四類，收入在10，000元以下為極度貧困型農(nóng)戶，10，000～30，000 元為貧困型農(nóng)戶，30，000～60，000 元為維持型農(nóng)戶，60，000～100，000元以上為小康型農(nóng)戶，100，000元以上為富裕型農(nóng)戶。從樣本農(nóng)戶家庭2010年收入分布情況來看，極度貧困型農(nóng)戶37戶，占樣本農(nóng)戶比例為5.0%；貧困型農(nóng)戶279，占樣本農(nóng)戶比例為37.8%；維持型農(nóng)戶294，占比最大為39.8%；78戶農(nóng)戶的家庭年收入 為 60，000～100，000元，占比10.6% ；100，000元以上51戶，占比6.9%。農(nóng)戶家庭年收入總體呈正態(tài)分布，這與中國農(nóng)村金融學(xué)會對山東、河北、湖北、重慶等12個省（市）農(nóng)戶的3，028份調(diào)查問卷得出的分析結(jié)果相一致。

（二）樣本農(nóng)戶消費支出情況。從2010年農(nóng)戶家庭消費總支出的情況來看，家庭食品支出、衣著支出、耐用消費品支出等日常生活開支為主，占比為42.13%；其次是子女教育費用和醫(yī)療費用，占比分別為20.21%和17.32%；再次是其他支出，如婚喪嫁娶的禮金支出，占比為15.03%；用于蓋房或買房的費用占比為3.31%。

農(nóng)戶消費支出中除了日常生活開支之外，醫(yī)療和教育支出占據(jù)較大比例，這和農(nóng)村居民一直以來在家人就醫(yī)和子女上學(xué)方面背負著巨大壓力相關(guān)，這是農(nóng)村社會保障體系缺失導(dǎo)致的必然結(jié)果。盡管農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)在實施農(nóng)村新型合作醫(yī)療，并有部分地區(qū)開始試點農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，但是調(diào)查問卷顯示，樣本農(nóng)戶中購買養(yǎng)老保險的254戶，僅占樣本總體的34.23%，普及效果并不明顯，農(nóng)村居民依然面對看病難，因為大病報銷比例少，小病不能報。國家雖然實行免費義務(wù)教育，但是非義務(wù)教育階段的費用較大。其他費用主要體現(xiàn)在人情關(guān)系上，說明農(nóng)村地區(qū)走親訪友等一系列的人情活動比較頻繁，人情味比較重。村民之間在借貸時相互之間的信任程度很高，這也是借貸途徑中親友之間無息借貸占比較高的一個重要原因。

（三）樣本農(nóng)戶的主要生產(chǎn)經(jīng)營類型。按照農(nóng)戶收入來源的情況，農(nóng)戶可分成三類：一是純農(nóng)業(yè)戶，即傳統(tǒng)的農(nóng)戶，農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟收入全部來自于農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入，也稱為純農(nóng)戶，他們收入低、收入來源單一。二是以農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶，農(nóng)戶收入大部分源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是同時他們在農(nóng)閑時外出打工獲得工資性收入或者是進行個體經(jīng)營，從而通過兼業(yè)方式來實現(xiàn)家庭收入的增加。三是非農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶，農(nóng)戶主要從事商品經(jīng)營、商品運輸、農(nóng)產(chǎn)品簡單加工等個體活動工資性收入和財產(chǎn)性收入等來獲得收入，種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的收入僅占農(nóng)戶收入的一小部分。本次調(diào)查的純農(nóng)業(yè)戶為67戶，占比為9.1%；以農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶255戶，占比為34.16%；非農(nóng)為主兼業(yè)農(nóng)戶421戶，占比為56.74%。

單純從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的純農(nóng)業(yè)戶將越來越少，目前農(nóng)戶類型的主要形式是兼業(yè)農(nóng)戶，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和低收益性，越來越多的農(nóng)戶通過外出打工、個體經(jīng)營等兼業(yè)的方式不斷實現(xiàn)自己家庭經(jīng)濟收入的增加，農(nóng)村勞動力越來越少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已成為農(nóng)戶的次要生產(chǎn)活動，僅僅處于簡單再生產(chǎn)的狀況；同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入量很少，農(nóng)業(yè)面臨“邊緣化”的趨勢。但是，由于國際經(jīng)濟危機的影響，中國出口受阻，部分地區(qū)也出現(xiàn)了農(nóng)民工返鄉(xiāng)的熱潮。

三、河北省農(nóng)戶融資困境的具體表現(xiàn)

（一）農(nóng)戶借貸需求強烈，但難以得到滿足。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的提高、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代高科技技術(shù)的應(yīng)用和農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，我國農(nóng)戶借貸需求不斷上升。從調(diào)查問卷全部樣本分析來看，有57.14%農(nóng)戶曾經(jīng)向正規(guī)和非正規(guī)金融機構(gòu)申請過貸款，而有40.71%的農(nóng)戶從未借貸。但這一分析數(shù)據(jù)并不能說明農(nóng)戶自有資金比較充裕，借貸需求很小。據(jù)我們調(diào)查得知，在從未借貸的農(nóng)戶中，有超過半數(shù)的被調(diào)查農(nóng)戶自認為存在借貸困難而從未產(chǎn)生借貸行為，僅有少部分農(nóng)戶能夠做到資金自給。所以，從對農(nóng)戶問卷調(diào)查結(jié)果可以看出，具有借貸需求的農(nóng)戶占樣本農(nóng)戶的85.03%，即大多數(shù)農(nóng)戶表明如果缺少資金的支持，正常的生活和生產(chǎn)經(jīng)營活動將受到不同程度的影響。

在向銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款過程中，只有20.29%的農(nóng)戶成功獲得貸款，而其中78%的農(nóng)戶認為所得到的貸款額度不能夠完全滿足其生產(chǎn)生活需要。

（二）農(nóng)戶從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款比率較低。在問卷調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶較少，金額差別較大，且主要通過私人借貸滿足。民間借貸不需要抵押品和擔保品，手續(xù)相對簡單，能滿足農(nóng)戶借貸資金額度小、分散性的特點，因此民間借貸依然是滿足農(nóng)戶資金借貸需求最主要的渠道。

大部分農(nóng)戶對信用社、銀行等金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)不認可，他們認為貸款過程中存在許多阻礙因素。在調(diào)查問卷中問及農(nóng)戶通常會通過哪種渠道獲取所需要的生產(chǎn)及生活資金時，只有9.53%農(nóng)民選擇了正規(guī)金融機構(gòu)，有90.47%農(nóng)民選擇從親朋好友、民間金融機構(gòu)等非正規(guī)渠道融資。普通農(nóng)戶對從信用社申請貸款所持的消極態(tài)度在一定程度上證明，農(nóng)村正規(guī)金融供給極不充分，農(nóng)村信用社作為“農(nóng)民自己的銀行”的合作金融組織也呈現(xiàn)出漸漸疏遠農(nóng)戶的趨向。

（三）非正規(guī)金融供給規(guī)模有限。在借貸資金用途上，主要分為生產(chǎn)性借貸資金和生活性借貸資金兩大類，而生產(chǎn)性借貸資金又包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸和非農(nóng)生產(chǎn)借貸。農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸主要源于正規(guī)金融機構(gòu)，因為正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放貸款的門檻較高，有著較為嚴格的風(fēng)險管理辦法，對借貸用途的審查較為嚴格。中國農(nóng)業(yè)信貸政策要求農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)必須遵循的一個基本原則是偏重于發(fā)放生產(chǎn)貸款而幾乎不發(fā)放消費貸款。按照這一原則，農(nóng)村信用社將其信貸資金主要集中在生產(chǎn)經(jīng)營活動，基本上不考慮生活性借款。農(nóng)戶只能通過非正規(guī)金融渠道獲得生活性貸款，即使利率很高也不得不承受。然而，河北省農(nóng)戶非正規(guī)融資的主要途徑是親友無息借貸，借貸資源有限，非正規(guī)金融的供給不能滿足農(nóng)戶日益增長的借貸需求。同時，由于非正規(guī)金融存在利率過高、沒有合法地位等諸多問題，農(nóng)戶從非正規(guī)渠道融資存在較大障礙。

（四）農(nóng)戶融資隱形成本高。農(nóng)戶融資是需要成本的，融資成本即融資過程中所耗費的交易成本，一般包括利息和其他費用，農(nóng)戶融資成本主要表現(xiàn)為在融資過程中需支付的利息和隱形成本。農(nóng)戶從非正規(guī)渠道融資時，就“親朋好友”這條融資渠道而言，基本上是無息借款，但是農(nóng)戶普遍反映會產(chǎn)生人情成本；就資金互助會這條融資渠道而言，其融資成本基本上是根據(jù)信用社利率確定的利息，但互助會在農(nóng)村融資市場非常少。因此，就整個非正規(guī)金融渠道來說，農(nóng)戶融資成本整體上偏低，但農(nóng)戶需要付出較大的人情成本。

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