文/楊勝麗

（中央民族大學(xué) 北京）

一、西部民族地區(qū)金融支持不足現(xiàn)狀

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，中國(guó)目前還有近9，000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，有近3，000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，即“零金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”，而在這些“零金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)”中，西部民族地區(qū)占到了80%以上。

王曙光在“加大西部民族地區(qū)金融反貧困扶持，消除金融服務(wù)空白區(qū)”中這樣寫道：其多年來在寧夏、廣西、新疆、內(nèi)蒙古、貴州等少數(shù)民族聚居的地區(qū)做過很多農(nóng)村金融相關(guān)的調(diào)研，這些地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)以及農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求跟當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)供給的嚴(yán)重短缺形成了強(qiáng)烈的反差。在寧夏回族自治區(qū)，同心縣農(nóng)村信用社共有12個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中城里有7個(gè)，鄉(xiāng)下只有5個(gè)，1個(gè)農(nóng)村信用社服務(wù)3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理跨度非常大。金融服務(wù)的缺失，造成了老百姓貸款困難。在黔西南布依族苗族自治州，至今仍有21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于“零金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，農(nóng)民貸款困難突出。在新疆維吾爾自治區(qū)，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足的情況制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的銀行類金融機(jī)構(gòu)逐漸萎縮，現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)能力和覆蓋方面也存在很多不足，再加上農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)方面的問題，使得新疆農(nóng)村金融服務(wù)形勢(shì)更加顯得嚴(yán)峻。2009年9月，作者調(diào)查了距烏魯木齊僅有30公里的五家渠市的農(nóng)村金融情況，在五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行成立之前，這里的農(nóng)戶基本得不到農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，農(nóng)戶信貸可及性很低。

西部民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)狀況總體來說是很滯后的，西部農(nóng)村出現(xiàn)了大面積的“零金融服務(wù)區(qū)”，既有客觀的原因，例如邊遠(yuǎn)民族地區(qū)尤其是山區(qū)的信貸成本高，自然風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)比較大；也有制度性的主觀因素，例如政府不注重在邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)的金融服務(wù)，大型商業(yè)銀行大面積撤并網(wǎng)點(diǎn)，等等。但從金融的角度來看，主要有幾個(gè)方面的原因。

二、西部民族地區(qū)金融支持不足原因分析

（一）金融政策全國(guó)統(tǒng)一，缺乏傾斜性金融政策。西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，自身資金積累能力有限，所需資金除財(cái)政投入外，主要靠吸引外部資金。然而，西部地區(qū)投資環(huán)境不佳，投資成本高，對(duì)外部資金缺乏吸引力。在這種境況下，增強(qiáng)對(duì)區(qū)域外資金的吸引力，就只能靠政府政策，特別是金融政策和金融制度安排。但是，目前中國(guó)在金融政策上并沒有做出有利于增強(qiáng)西部資金吸引力的安排，貨幣金融政策沒有體現(xiàn)出對(duì)西部地區(qū)的傾斜。主要體現(xiàn)于：第一，全國(guó)統(tǒng)一的存款準(zhǔn)備金制度不利于西部地區(qū)貨幣資金供給的增加；第二，全國(guó)統(tǒng)一的存貸款利率造成西部地區(qū)資金流向東部。

全國(guó)統(tǒng)一的貨幣金融政策，使本來就資金嚴(yán)重短缺的西部地區(qū)資金供給不足，融資余地有限，而且還要承受資金外流的現(xiàn)實(shí)，最終使東部地區(qū)金融市場(chǎng)上出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的東部地區(qū)擁有的金融資源遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于急需大量開發(fā)資金的西部地區(qū)。

（二）金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全，金融服務(wù)不完善。西部金融機(jī)構(gòu)以國(guó)有商業(yè)銀行為主，政策性金融機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)和外資金融機(jī)構(gòu)服務(wù)職能不能充分發(fā)揮。主要表現(xiàn)為：第一，西部民族地區(qū)政策性金融機(jī)構(gòu)有限，其對(duì)西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度不足，在東西部存款準(zhǔn)備金率、利率以及其他金融政策沒有差別、東部資金盈利率普遍高于西部地區(qū)的情況下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)必然把資金及業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向東部，這樣西部地區(qū)的金融支持除了需要國(guó)家金融政策提供外，很大程度上還得依靠政策性金融機(jī)構(gòu)的金融支持業(yè)務(wù)來體現(xiàn)，但是目前我國(guó)還沒有專門為西部發(fā)展提供金融支持的政策性金融機(jī)構(gòu)；第二，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，導(dǎo)致西部金融服務(wù)主體不足，市場(chǎng)主體融資渠道狹窄，對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)乏力，從而影響西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；第三，外資金融機(jī)構(gòu)少，外資對(duì)西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)作用有限；第四，商業(yè)銀行布局網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)能力不強(qiáng)；第五，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足。

（三）西部民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng)，服務(wù)水平較低。西部民族地區(qū)與東部相比，其金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且實(shí)力較弱，經(jīng)營(yíng)管理水平不高，金融服務(wù)功能不夠完善。主要表現(xiàn)為：第一，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范，經(jīng)營(yíng)管理水平不高；第二，金融創(chuàng)新發(fā)展滯后，金融服務(wù)功能不完善；第三，金融從業(yè)人員素質(zhì)不高，專業(yè)金融人才匱乏。西部地區(qū)在人才上的劣勢(shì)，很大程度上影響了金融資源向西部的轉(zhuǎn)移，影響西部金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理水平，從而影響了西部金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平的提高，不利于增強(qiáng)西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度。

（四）金融市場(chǎng)發(fā)育滯后，直接融資渠道不暢。在西部地區(qū)，金融市場(chǎng)特別是資本市場(chǎng)發(fā)育不充分，二級(jí)市場(chǎng)、三級(jí)市場(chǎng)發(fā)育更是嚴(yán)重滯后，企業(yè)債券、金融債券發(fā)行數(shù)量極為有限，債券的流通規(guī)模更是微乎其微，與東部地區(qū)相比差距很大，由此極大地限制了西部地區(qū)直接融資的發(fā)展。而融資方式的單一，又會(huì)使資本形成能力不足，從而制約了西部融資能力的增強(qiáng)。

（五）西部民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳，融資能力有限。西部民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境問題較多，金融生態(tài)環(huán)境較差是金融支持力度不足的重要原因之一。主要表現(xiàn)為：第一，金融法制不健全，金融法制環(huán)境不佳；第二，金融監(jiān)管不力，金融機(jī)制穩(wěn)健運(yùn)行缺乏監(jiān)管保證；第三，信用觀念淡薄，社會(huì)信用水平低下；第四，金融領(lǐng)域仍然存在行政干預(yù)，金融運(yùn)行獨(dú)立性不夠；第五，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶較少。相對(duì)東部來說，西部地區(qū)企業(yè)特別是國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平較低，盈利水平不高，大中型企業(yè)較少，經(jīng)營(yíng)管理水平相對(duì)較高的三資企業(yè)、外資企業(yè)較少，而大中型企業(yè)、外資企業(yè)一般都是當(dāng)?shù)劂y行的優(yōu)質(zhì)客戶，這類企業(yè)少意味著銀行優(yōu)質(zhì)客戶少，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，銀行的生存和發(fā)展受到制約，因此，金融支持西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力也就較低。

三、改善西部民族地區(qū)金融支持不足的對(duì)策建議

（一）實(shí)施有差別的貨幣信貸政策。根據(jù)西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)行有區(qū)別的貨幣信貸政策，如降低民族地區(qū)支農(nóng)再貸款利率、擴(kuò)大實(shí)施利差補(bǔ)貼的農(nóng)貿(mào)企業(yè)范圍等等，改變目前信貸資源過度向“大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)”集中的局面。制定適合民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和貸款條件，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)。同時(shí)，加緊制定向民族地區(qū)傾斜的貨幣金融政策法規(guī)，為了加大商業(yè)銀行對(duì)民族地區(qū)開發(fā)的信貸支持力度，可以適當(dāng)降低民族地區(qū)的存款準(zhǔn)備金率和備付金率。此外，為了吸引區(qū)域內(nèi)外資金，可以考慮賦予自治地方所在地中央銀行分支機(jī)構(gòu)適當(dāng)調(diào)整利率的權(quán)限。

（二）完善西部民族地區(qū)金融組織體系。首先，要降低民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，向中小金融機(jī)構(gòu)提供市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅收減免等優(yōu)惠政策，發(fā)展新型地方性金融機(jī)構(gòu)，引進(jìn)股份制銀行，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)；其次，規(guī)范民間融資行為，積極推動(dòng)民族地區(qū)證券、典當(dāng)、租賃業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展；第三，加大金融創(chuàng)新力度，鼓勵(lì)民族地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)，嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)范圍；第四，設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，開辦低費(fèi)率的農(nóng)牧產(chǎn)品等政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)牧業(yè)的金融支持力度；第五，引導(dǎo)和支持符合條件的企業(yè)通過銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行短期融資債券，擴(kuò)大直接融資比例，形成民族地區(qū)多元化、多層次的金融服務(wù)體系。

（三）建立西部民族地區(qū)資金回流機(jī)制，強(qiáng)化政策性金融支持力度。首先，調(diào)整國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，適當(dāng)放寬民族地區(qū)授權(quán)授信額度，解決民族地區(qū)貸款難的問題；其次，規(guī)定存貸比例，控制民族地區(qū)商業(yè)銀行上存資金，改變基層經(jīng)營(yíng)方式；第三，推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄改革，拓展業(yè)務(wù)范圍，開辦中小型企業(yè)貸款和農(nóng)牧民小額信用貸款，支持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；第四，強(qiáng)化政策性金融支持力度。人民銀行應(yīng)增加民族地區(qū)開辦助學(xué)貸款和中小企業(yè)再貸款；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)牧業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款等等；保險(xiǎn)公司增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，幫助民族地區(qū)增加金融資源，加快民族地區(qū)脫貧致富步伐。

（四）加強(qiáng)對(duì)西部民族地區(qū)人力資源的培養(yǎng)。政府應(yīng)該幫助民族地區(qū)的農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提升人力資源質(zhì)量，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，以改進(jìn)其服務(wù)水平，提高金融機(jī)構(gòu)工作人員和管理者的素質(zhì)和經(jīng)營(yíng)能力。民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性，既取決于政策，也在很大程度上取決于員工的素質(zhì)，政府應(yīng)該承擔(dān)對(duì)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行人力培訓(xùn)的責(zé)任，同時(shí)也應(yīng)加大對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)教育，提升他們的金融知識(shí)水平和信用意識(shí)。

（五）強(qiáng)化西部民族地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。首先，要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，減少審批環(huán)節(jié)，堅(jiān)決杜絕亂收費(fèi)，營(yíng)造良好的環(huán)境；其次，發(fā)揮政府對(duì)市場(chǎng)和企業(yè)的引導(dǎo)作用，政府通過轉(zhuǎn)換和健全職能，促進(jìn)市場(chǎng)和企業(yè)健全機(jī)制，建立和諧共存的金融生態(tài)環(huán)境；第三，優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境，進(jìn)一步提高金融司法案件審理的獨(dú)立性和公正性；第四，完善社會(huì)信用體系，加強(qiáng)政府信用建設(shè)和信用服務(wù)體系建設(shè)，充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)的作用，實(shí)現(xiàn)信息共享。

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