中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長引起了國際關(guān)注，但中國沿海城市和內(nèi)陸地區(qū)之間存在著較大的發(fā)展差距。同樣，在內(nèi)陸的內(nèi)蒙古也形成了以工業(yè)化城市、大企業(yè)為中心的金融市場和以農(nóng)戶、農(nóng)民、中小企業(yè)為中心的農(nóng)村金融市場，即形成了二元金融結(jié)構(gòu)，產(chǎn)生了極大的發(fā)展差距。形成這一格局的基本原因是由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的后遺癥以及內(nèi)蒙古處于中國資源基地的緣故。因此，為了對內(nèi)蒙古金融市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，尤其是探討如何提升資金在內(nèi)蒙古地區(qū)的循環(huán)效率選擇了這一題目。

一、政府干預(yù)金融機(jī)構(gòu)和制度問題

（一）如何有效地分配貸款問題

地方政府為實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)會努力爭取各種項(xiàng)目，但是對于當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r和實(shí)際能力的考慮常存在諸多不足，金融機(jī)構(gòu)向政府機(jī)關(guān)提出的意見或建議卻常常被忽略。地方政府為了順利完成項(xiàng)目，會協(xié)助企業(yè)主動(dòng)向銀行借款，但項(xiàng)目結(jié)束之后貸款的償還必然成為企業(yè)的責(zé)任，貸款成為不良債權(quán)的情況下，政府也不會參與進(jìn)來。政府這種利益的行為是不負(fù)責(zé)任的，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率。

（二）面向落后地區(qū)的金融傾斜政策逐漸減少

第一，專門針對落后地區(qū)的貸款逐漸減少或廢除。近幾年中央陸續(xù)廢除了“羊毛儲備貸款”、“邊緣貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款”、“民族貿(mào)易與民族用品生產(chǎn)企業(yè)貸款”、“貧困縣創(chuàng)辦工業(yè)貸款”，資金投入減少了數(shù)十億元。

第二，金融機(jī)構(gòu)的貧困支援貸款逐漸減少。1984年開始，國家進(jìn)行了大規(guī)模的貧困支援計(jì)劃，內(nèi)蒙古獲得了大量的貧困支援貸款，給縣域工業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。但是，1998年以后該政策發(fā)生了變化，貧困支援貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移給農(nóng)業(yè)銀行。而伴隨農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，貧困支援貸款變得無法正常實(shí)行。因此，內(nèi)蒙古的貧困支援貸款基本上處于停滯狀態(tài)。

第三，國家進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)行關(guān)閉較多的中小企業(yè)。伴隨高污染產(chǎn)業(yè)的被限制，內(nèi)蒙古等落后地區(qū)的“資源型”產(chǎn)業(yè)被認(rèn)為高污染企業(yè)，其發(fā)展受到了較大的限制。

（三）企業(yè)的銀行債務(wù)的逃避制度和法律問題

在國有企業(yè)的民營化過程中，誰來承擔(dān)國有期間的債務(wù)沒有明確規(guī)定，民營企業(yè)的信用問題給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來了諸多問題，制約了發(fā)展。

1.制止企業(yè)逃避銀行債務(wù)的行為難度較大

銀行債務(wù)的逃避屬于違法行為，但是相關(guān)處罰規(guī)定仍未制定出來，制止企業(yè)逃避銀行債務(wù)的行為難度較大。

2.相關(guān)法律規(guī)定不完善

目前，中國處于從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)移階段，法律體系還不夠完善，現(xiàn)有的法律對于債權(quán)者的保護(hù)、債務(wù)人的義務(wù)沒有較為完整的規(guī)定。由于沒有財(cái)產(chǎn)沒收相關(guān)法律或強(qiáng)制執(zhí)行的制度，95%的起訴就算勝訴政府也參與進(jìn)來，采用行賄等不正當(dāng)?shù)慕鉀Q方法，執(zhí)行率只有15%。企業(yè)制度改革過程中債務(wù)者的身份不明，銀行債務(wù)逃避行為較為隱蔽，先行的法律制度中對于銀行債務(wù)逃避行為多數(shù)進(jìn)行民事懲罰，很少采用刑事處罰的方法，相對而言制約力很低，對于借助企業(yè)改革的機(jī)會逃避銀行債務(wù)行為進(jìn)行制止存在較大的難度。

3.國有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)不良債權(quán)多

根據(jù)中國人民銀行的調(diào)查，國有商業(yè)銀行產(chǎn)生負(fù)擔(dān)不良債權(quán)的原因中各類行政干預(yù)占30%，對國有企業(yè)的資金支援占30%，不完善的法律因素占10%，政府關(guān)閉一部分企業(yè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的占10%，銀行自身經(jīng)營不善占20%。

4.針對薄弱群體放貸的金融匱乏

國有商業(yè)銀行逐漸退出地方后，對優(yōu)良大企業(yè)的貸款規(guī)模增加是其合理經(jīng)營、金融市場化的自然抉擇。農(nóng)村信用社將農(nóng)牧民的個(gè)人貸款特殊化，政策性銀行的貸款主要針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這使得針對地域經(jīng)濟(jì)的農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品生產(chǎn)的中小企業(yè)發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)基本上不存在，內(nèi)蒙古縣域中小企業(yè)的資金籌措進(jìn)入更加困難，企業(yè)無法擴(kuò)大經(jīng)營，新創(chuàng)立的企業(yè)壽命過短，出現(xiàn)了大多數(shù)的企業(yè)短期內(nèi)破產(chǎn)的現(xiàn)象。

二、 內(nèi)蒙古中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

1998年，中國政府為了解決中小企業(yè)資金籌措問題，設(shè)立了全國性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。1999年，內(nèi)蒙古規(guī)劃辦、經(jīng)貿(mào)委、財(cái)政廳、人民銀行等部門在內(nèi)蒙古政府的指導(dǎo)下，建立了內(nèi)蒙古中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)督委員會，構(gòu)建了信用擔(dān)保體系。內(nèi)蒙古目前有37家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其中24家由政府出資設(shè)立。

內(nèi)蒙古信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的主要問題及其產(chǎn)生原因有：

（一）內(nèi)部因素

1.資金實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營管理水平較差，導(dǎo)致?lián)Ｄ芰^差。

2.資金規(guī)模較小、銀行信任程度低，難以全面開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.地方政府的財(cái)政實(shí)力不平衡

（二）外部因素

1.政府不正規(guī)的干預(yù)行為較多，無法成為自立的保證主體。

2.實(shí)績不足、抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，使擔(dān)保實(shí)施面臨困難。

目前，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)被擔(dān)保的企業(yè)多數(shù)屬于新成立的企業(yè)或者銀行借款困難的企業(yè)。這些企業(yè)缺乏擔(dān)保，適應(yīng)市場變化的能力較差的情況下?lián)ｏL(fēng)險(xiǎn)較高等理由，限制擔(dān)保供給。

3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量受內(nèi)蒙古政府財(cái)政實(shí)力的限制。

三、內(nèi)蒙古中小企業(yè)現(xiàn)狀及其作用

內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)以及金融體系的效率和社會效率的研究首先應(yīng)該深入研究作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中小企業(yè)現(xiàn)狀和特征、背景、資金充足程度。下表顯示了中小企業(yè)分類。

（一）內(nèi)蒙古中小企業(yè)數(shù)量少，技術(shù)積累水平較低

中小企業(yè)是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)步的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前，內(nèi)蒙古中小企業(yè)數(shù)量超過11萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%以上，解決了80%的就業(yè)人數(shù)，對于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展起到了大企業(yè)無法代替的重要作用。但是與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)面臨諸多發(fā)展限制，其中最大的問題就是中小企業(yè)融資問題。其主要原因是內(nèi)蒙古還原縣域的資金不足、金融功能不夠完善。內(nèi)蒙古中小企業(yè)缺乏發(fā)展對策，法律制度也不夠完善。

中國中小企業(yè)分類

資料來源：根據(jù)《中國中型企業(yè)分類》編制。

（二）縣域中小企業(yè)的金融需求和滿足程度

內(nèi)蒙古縣域企業(yè)，除了少數(shù)的中堅(jiān)企業(yè)之外，大部分屬于小型企業(yè)。這些企業(yè)自有資本比例較低，資金籌措主要依靠金融機(jī)構(gòu)，融資困難較大。

國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟(jì)之后，在縣域經(jīng)濟(jì)只剩下農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等兩家金融機(jī)構(gòu)。因此，企業(yè)發(fā)展所需的資金根本無法得到滿足，多數(shù)中小企業(yè)由于資金短缺無法保障正常的經(jīng)營活動(dòng)，甚至難于發(fā)展和維持。企業(yè)經(jīng)營狀況越惡化，銀行越減少借款，銀行支援越不足，企業(yè)的維持和發(fā)展越困難，縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整能力會變得更加不足。由于企業(yè)經(jīng)營惡化和商業(yè)銀行退出縣域?qū)е碌慕鹑谖s，形成了一種惡性循環(huán)。

2000年開始，內(nèi)蒙古國有商業(yè)銀行的貸款資金幾乎全部面向中心城市、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目。在國有商業(yè)銀行的貸款當(dāng)中，縣域中小企業(yè)所占比重迅速下降，縣域經(jīng)濟(jì)在籌措資金方面進(jìn)入了從未有過的困境。從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款資金的民營中小企業(yè)所占比重不到30%，而其余70%以上的民營企業(yè)的籌資依靠自己的資金、民間借貸或員工出資。銀行貸款的85%面向國有大中型企業(yè)或國家重點(diǎn)項(xiàng)目，其余只有15%的貸款解決民營企業(yè)的籌資問題。因此，具有一定實(shí)力和發(fā)展前景的民營企業(yè)受籌資限制無法正常發(fā)展和擴(kuò)大。

（三）銀行的中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)及其原因

因信用業(yè)績不足、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、擔(dān)保不充足等原因，從銀行借款已經(jīng)成為中小企業(yè)的最大難題。

其具體原因在于：由于中小企業(yè)規(guī)模小，流動(dòng)資金不足緣故，中小企業(yè)的經(jīng)營自身面臨一定的困難；由于針對不償還債務(wù)或者故意逃避債務(wù)的法律制度不夠完備，經(jīng)常發(fā)生中小企業(yè)逃避銀行債務(wù)的各種事件。