一、引言
　　為進一步推動國內(nèi)票據(jù)業(yè)務和票據(jù)市場發(fā)展，便利企業(yè)支付和融資，支持商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新，中國人民銀行于2008年1月決定組織建設電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。2009年10月28日，由中國人民銀行建設并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（簡稱ECDS）正式建成運行，我國票據(jù)市場由此邁入電子化時代，2010年6月28日，人民銀行組織ECDS在全國推廣應用。
　　1、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的主要功能
　　電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運行，對促進電子商務和票據(jù)市場發(fā)展將產(chǎn)生深遠影響。首先，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)為電子票據(jù)業(yè)務提供安全高效、互聯(lián)互通、標準統(tǒng)一、方便快捷的多功能、綜合性業(yè)務處理平臺。與現(xiàn)行紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，其最大的特性就是簽發(fā)和流轉(zhuǎn)都采取電子化方式，以數(shù)據(jù)電文來完成。其次，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成對企業(yè)、商業(yè)銀行、中央銀行和票據(jù)市場的發(fā)展意義重大。對企業(yè)來說，電子商業(yè)匯票不僅提供了紙質(zhì)票據(jù)的所有功能，更重要的是企業(yè)在使用過程中不受時間和空間的限制，交易資金在途時間大大縮短，資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。對商業(yè)銀行來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成不但使電子票據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)實時、跨地區(qū)流通使用，而且節(jié)約票據(jù)制作成本，降低票據(jù)遺失風險，增強了業(yè)務的安全性，加快了結(jié)算速度，從而有效提高銀行的金融服務效率。對中央銀行來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成將使中央銀行成為電子商業(yè)匯票市場的一個經(jīng)常性交易主體，未來可能成為中央銀行公開市場操作的一個主要手段，有助于增加中央銀行貨幣政策操作的彈性和力度，提高中央銀行調(diào)控貨幣市場的能力，暢通貨幣政策傳導機制。
　　2、電子商業(yè)匯票的基本特點
　?。?）電子化：電子商業(yè)匯票以數(shù)據(jù)電文形式替代原有紙質(zhì)實物票據(jù)，以電子簽名取代了實體簽章，以網(wǎng)絡傳輸取代人工傳遞，以計算機錄入代替手工書寫，實現(xiàn)了出票、流轉(zhuǎn)、兌付等票據(jù)業(yè)務過程的完全電子化。票據(jù)安全性和交易效率得到了極大提升。
　?。?）期限長：電子商業(yè)匯票最長付款期限為1年，而傳統(tǒng)紙質(zhì)商業(yè)匯票最長期限為6個月。付款期的延長，能夠更好地滿足企業(yè)短期融資需要，并為企業(yè)根據(jù)其實際交易簽發(fā)、轉(zhuǎn)讓票據(jù)提供了更大的選擇空間。
　?。?）速度快：電子商業(yè)匯票從簽發(fā)到收款人接受僅僅需要不到10分鐘時間，而傳統(tǒng)紙質(zhì)匯票僅簽發(fā)就需要數(shù)小時時間。并且電子商業(yè)匯票使用過程中不受時間、空間限制，簡化了手續(xù)和環(huán)節(jié)，交易資金在途時間大大縮短，資金周轉(zhuǎn)效率明顯提高。
　　二、電子商業(yè)匯票業(yè)務開展現(xiàn)狀及難點分析
　　目前，六安市電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展很不理想，極為緩慢。通過組織對部分金融機構(gòu)、企業(yè)和從業(yè)者的問卷調(diào)查和座談，綜合起來，六安市電子商業(yè)匯票發(fā)展的難點主要有以下幾點：
　　1、人的思想觀念相對比較傳統(tǒng)和保守，接受新生事物的過程相對較慢
　　六安市地處皖西大別山區(qū)，是著名的革命老區(qū)和典型的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。長期以來，人的觀念和思想相對偏于傳統(tǒng)和保守，雖然近年來隨著社會的發(fā)展進步有所轉(zhuǎn)變，但安穩(wěn)第一的理念依然普遍存在。對于電子商業(yè)匯票這類新生事物的接受到習慣性的使用需要比經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更長的時間。
　　2、銀行機構(gòu)重視程度不夠，開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務的主觀積極性偏低
　　目前，六安市銀行機構(gòu)中，開通應用電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的只有工商銀行、中國銀行和徽商銀行三家。對于商業(yè)銀行來說，開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務帶來的大都是長遠利益，系統(tǒng)推廣應用前期基本無利可圖，不僅如此，還需要購置必要的設備、進行人員培訓等投入，開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務的主動性不強，加上沒有強制性要求，大多數(shù)銀行機構(gòu)仍在等待觀望。另外，商業(yè)銀行提供電子商業(yè)匯票業(yè)務服務，必須具有行內(nèi)電子票據(jù)系統(tǒng)并按規(guī)定與電子商業(yè)匯票系統(tǒng)實施連接，這對商業(yè)銀行的內(nèi)部系統(tǒng)管理和相關系統(tǒng)的整合提出了更高要求，如農(nóng)村信合機構(gòu)等基礎設施建設薄弱的小金融機構(gòu)達不到這個要求。
　　3、宣傳工作不到位，社會認知度較低
　　通過問卷調(diào)查和走訪部分銀行、企業(yè)，發(fā)現(xiàn)各銀行機構(gòu)一線營業(yè)柜面近三成的工作人員尚不知道電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，近五成的人員不知道電子商業(yè)匯票系統(tǒng)有哪些特點和功能、如何辦理；而通過對10家抽樣企業(yè)老總和財務主管的調(diào)查，有近一半人表示知道這個事，但對詳情不甚了解。
　　在銀行對外營業(yè)場所和柜面，幾乎見不到關于電子商業(yè)匯票的電子屏、橫幅、宣傳海報、小冊子之類的宣傳物品。同時，據(jù)調(diào)查了解，至今銀行機構(gòu)還沒有組織過有關電子商業(yè)匯票的戶外宣傳活動。
　　4、企業(yè)有諸多顧慮，使用電票的欲望不高
　　（1）企業(yè)網(wǎng)銀條件的制約。對于大多數(shù)企業(yè)來說，不能或者不愿開通網(wǎng)上銀行業(yè)務，其一是因為對網(wǎng)上銀行的安全性不敢完全信任，其二是企業(yè)的財務制度及內(nèi)控制度的規(guī)定不能由一個人包辦資金往來業(yè)務。至2011年6月末，六安市企業(yè)客戶企業(yè)網(wǎng)銀的開通率尚不足15%。
　?。?）電子商業(yè)匯票的法律依據(jù)模糊。為了配合電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的推廣，中國人民銀行制定印發(fā)了《電子商業(yè)匯票管理辦法》。但對于企業(yè)來說這遠遠不夠，盡管可以參照《票據(jù)法》來定位電子商業(yè)匯票的法律地位，但電子票據(jù)與紙質(zhì)票據(jù)還是有相當大的區(qū)別和不同的，司法部門沒有明確就等于沒有法律的支撐，一旦交易雙方發(fā)生糾紛，要妥善解決是有難度的。所以企業(yè)還是覺得不踏實。
　?。?）辦理手續(xù)沒有明顯減少。目前對于企業(yè)來說，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)并未真正實現(xiàn)全部過程電子化，實際業(yè)務辦理手續(xù)依舊比較繁瑣。企業(yè)在申請辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務時，和辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票一樣，依然需要向承兌銀行機構(gòu)提交真實、有效的證明債權(quán)債務關系的交易合同和其他證明材料；在申請貼現(xiàn)時，要向貼入人提供以證明其與前手真實交易關系或債權(quán)債務關系的合同。提交承兌銀行所需審核材料種類繁多，且?guī)缀跞渴菚婕堎|(zhì)的，只能沿用人工傳遞和審核的傳統(tǒng)方式，并不能實現(xiàn)利用電子設備無紙化傳輸和網(wǎng)上審核批準，企業(yè)沒有感受到票據(jù)電子化所能帶來的高效率。
　　三、破解電子商業(yè)匯票業(yè)務開展難點的建議
　　六安市電子商業(yè)匯票業(yè)務的難點既有全國共性的，也有區(qū)域個性的；既有客觀上一時無法自身解決的，也有主觀上通過努力可以破解的。人民銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)等社會有關各方需精誠合作、同心協(xié)力方能取得明顯效果。
　　1、組織經(jīng)驗交流，借鑒成功經(jīng)驗
　　自2009年10月28日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)在全國推廣使用以來，北京、天津、山東、江蘇、浙江等省市以及“長三角”、“珠三角”等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)電子商業(yè)匯票業(yè)務發(fā)展很快，承兌量和貼現(xiàn)量都居全國前列。同時，也逐漸積累了一些實用可行的經(jīng)驗和做法。對于欠發(fā)達地區(qū)來說，這些經(jīng)驗和做法都是寶貴的財富，當?shù)厝嗣胥y行應牽頭組織銀行、企業(yè)召開電子商業(yè)匯票業(yè)務推介會，進行總結(jié)推廣。
　　2、加強宣傳工作，改進宣傳方式
　　同大多數(shù)電子金融服務產(chǎn)品不同的是，電子商業(yè)匯票業(yè)務的服務對象比較單一，只是企業(yè)。所以，宣傳方式并不需要很復雜，可以采取有效的直接上門宣傳的方式和大堂經(jīng)理直接向來銀行辦理業(yè)務的企業(yè)財會人員現(xiàn)場宣傳演示的方式進行，或者采取利用電視、報紙等媒體進行宣傳。
　　3、探索適路營銷，改進金融服務
　?。?）人民銀行應負責為商業(yè)銀行、企業(yè)的從業(yè)人員進行電子商業(yè)匯票業(yè)務知識普及和培訓；對商業(yè)銀行、企業(yè)進行現(xiàn)場走訪和業(yè)務技術(shù)輔導；制定實施對商業(yè)銀行拓展電子商業(yè)匯票業(yè)務的考核與獎勵辦法。
　?。?）商業(yè)銀行應建立有效的電子商業(yè)匯票業(yè)務營銷激勵機制，充分調(diào)動營銷積極性，有針對性地開展銀企電子商業(yè)匯票業(yè)務營銷活動，加大市場拓展力度；通過集中性的培訓學習，提高從業(yè)人員的業(yè)務熟悉度、熟練度；高度重視基礎設施建設和業(yè)務平臺建設，配備前臺必要的電子設備，擴大電子商業(yè)匯票業(yè)務機構(gòu)覆蓋面。
　?。?）選擇紙質(zhì)商業(yè)匯票業(yè)務量較大的企業(yè)進行重點營銷，人民銀行和商業(yè)銀行共同組成推廣營銷小組直接上門服務，找到突破口，樹立典型，積累經(jīng)驗，而后依此為范例逐步推開。
　　4、提請修改法律，完善法律保障
　　隨著我國經(jīng)濟金融的高速發(fā)展，電子票據(jù)的發(fā)展很快，現(xiàn)行《票據(jù)法》已滯后于電子票據(jù)發(fā)展的要求，如目前缺少相關法律條文對電子票據(jù)的流通行為進行規(guī)范，不利于電子票據(jù)市場的長遠發(fā)展。
　?。?）提請全國人大盡快修訂和完善《票據(jù)法》等相關法律法規(guī)，為電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展提供法律保障。特別是要必須明確電子簽名的法律地位，保證電子簽名的合法有效；明確電子商業(yè)匯票的1年最長付款期限的法律效力等。
　?。?）提請有關機構(gòu)盡快擴大司法解釋。這是現(xiàn)階段最有效、最快捷的方式。擴大對于《票據(jù)法》中相關票據(jù)業(yè)務的法律解釋，豐富實踐中“書面形式”的內(nèi)涵和外延，使其對票據(jù)業(yè)務的保護范圍由以紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算，擴大到以數(shù)據(jù)電文為基礎的電子票據(jù)支付結(jié)算?！?br/>　　（作者：人民銀行六安市中心支行副行長）
　　責編：周蕾