隨著全球信息化的迅猛發(fā)展和國內(nèi)商業(yè)銀行多態(tài)化經(jīng)營程度的日趨加深，銀行在客戶挖掘、營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新方面越來越倚重于數(shù)據(jù)分析，良好的數(shù)據(jù)治理可以幫助銀行加強風險控制、提升運營能力，及時為關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力的提升以及跨區(qū)域經(jīng)營提供有效支持。從某種意義來看，銀行的資產(chǎn)其實已經(jīng)不是現(xiàn)金等實物，而是“數(shù)字”。與此同時，監(jiān)管部門也對數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，《中國銀行業(yè)“十二五”信息科技發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見》明確“提高數(shù)據(jù)作為銀行業(yè)戰(zhàn)略資產(chǎn)重要性認識，建立數(shù)據(jù)治理體系；加強數(shù)據(jù)標準建設(shè)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)規(guī)范；加強數(shù)據(jù)全生命周期管理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量；優(yōu)化數(shù)據(jù)架構(gòu)，推動信息數(shù)據(jù)的邏輯整合”。因而，數(shù)據(jù)治理越來越成為我國銀行業(yè)的一個熱點話題且愈加受人關(guān)注。

數(shù)據(jù)治理是一個新的領(lǐng)域，銀行如何構(gòu)建一個適合的管理體系，使數(shù)據(jù)采集與管理、數(shù)據(jù)標準與清洗、數(shù)據(jù)挖掘與應(yīng)用順暢實現(xiàn)，從而提升數(shù)據(jù)價值，創(chuàng)造利益，是銀行必須要面對和解決的難題。帶著這些問題，不久前采訪了德勤管理咨詢信息技術(shù)咨詢服務(wù)合伙人盧衛(wèi)東，他在這一方面頗有些心得。

數(shù)據(jù)治理因時而生

近年來，銀行逐漸意識到信息不僅可以幫助銀行進行日常業(yè)務(wù)運作和管理，更重要的是信息可以作為戰(zhàn)略資產(chǎn)，與業(yè)務(wù)運作和管理決策相結(jié)合，幫助銀行提高業(yè)務(wù)流程效率、財務(wù)績效并促進創(chuàng)新。伴隨著這種理念的深入，銀行信息化正呈現(xiàn)出新的趨勢，即信息化建設(shè)重點從業(yè)務(wù)流程的自動化和信息化，轉(zhuǎn)向基于數(shù)據(jù)及分析的數(shù)量化和精細化管理，其特征表現(xiàn)為銀行在大量積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，思考如何通過數(shù)據(jù)分析來優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升管理決策水平。

這種趨勢的形成，一方面得益于銀行信息化過程中積累了大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并且數(shù)據(jù)分析軟件逐步成熟，為業(yè)務(wù)分析提供了基礎(chǔ)和工具；另一方面，經(jīng)濟全球化、市場競爭的加劇、越來越嚴格的監(jiān)管要求與歐債危機的持續(xù)影響，也迫使銀行提高全面風險管理、提高資金及營運效率、擴大業(yè)務(wù)收入和控制成本方面的經(jīng)營決策水平。在盧衛(wèi)東看來，當前數(shù)據(jù)分析在銀行業(yè)中的應(yīng)用有三個主要驅(qū)動因素。

滿足監(jiān)管要求。監(jiān)管部門正在推動銀行更好地解讀所擁有的數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成更有效地支持業(yè)務(wù)決策和管理風險的信息?！吨袊y行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導(dǎo)意見》對數(shù)據(jù)的完整性、準確性、一致性和及時性提出了高要求。2011年，《銀行監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準》出臺，未來幾年，監(jiān)管部門將進一步完善監(jiān)管的細則要求。

推動盈利增長。個性化產(chǎn)品對于銀行吸引和保留最具盈利性的客戶發(fā)揮著重要作用，但是研究表明只有很小比例的銀行在這方面具有雄厚的實力。數(shù)據(jù)分析可以幫助銀行洞察每個客戶的行為，以提高客戶忠誠度，增加市場份額。

提升運營效率。大多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)流程已經(jīng)實現(xiàn)自動化和信息化，但其中依然存在大量低效和高成本的環(huán)節(jié)，通過分析業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)，可以識別冗余、低效的流程并加以改進，最終提高運營效率和降低成本。

隨著銀行不斷深化以客戶為中心的轉(zhuǎn)型，銀行在客戶、產(chǎn)品、渠道、創(chuàng)新、營銷等方面的競爭壓力越來越大，銀行要應(yīng)對這種挑戰(zhàn)，就必須充分挖掘客戶、合理營銷、隨客戶需求創(chuàng)新。同時，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個重要機制，是銀行內(nèi)部有功能完善的業(yè)務(wù)流程，具備高度差異化的產(chǎn)品功能與定價功能，而合理的業(yè)務(wù)流程需要各應(yīng)用系統(tǒng)之間良好的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)信息共享。銀行對現(xiàn)有客戶的業(yè)務(wù)發(fā)掘和拓展新客戶，都離不開數(shù)據(jù)的支持。正如盧衛(wèi)東所言，“對銀行來說，客戶是根本，客戶信息是銀行的核心競爭力之一，銀行挖掘分析運用數(shù)據(jù)信息的水平，已經(jīng)成為其競爭優(yōu)勢的重要決定因素。”

數(shù)據(jù)治理體系構(gòu)建

銀行多年來為實現(xiàn)業(yè)務(wù)自動化建設(shè)了龐雜的IT應(yīng)用系統(tǒng)，這些應(yīng)用系統(tǒng)中存儲著客戶信息等海量數(shù)據(jù)。巴塞爾新資本協(xié)議對數(shù)據(jù)治理的內(nèi)在要求，使銀行的數(shù)據(jù)體系能夠明確解決“需要什么數(shù)據(jù)”、“為什么需要”、“如何獲取”、“怎么應(yīng)用”等一系列問題，真正實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的經(jīng)營決策分析和風險管控。同時，監(jiān)管部門也明確提出，銀行應(yīng)加強數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)標準工作，從戰(zhàn)略角度啟動和開展數(shù)據(jù)治理工作，將數(shù)據(jù)治理與IT治理、公司治理有機結(jié)合起來。要切實完成符合新監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用系統(tǒng)建設(shè)，并通過這一過程促進系統(tǒng)全面整合和共享，不僅為風險管理，也為產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理決策等應(yīng)用系統(tǒng)的架構(gòu)提升奠定基礎(chǔ)，進一步發(fā)揮信息科技引領(lǐng)作用，促進IT戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的協(xié)同。

數(shù)據(jù)治理的內(nèi)容，主要包括建立數(shù)據(jù)治理機制、數(shù)據(jù)管理制度及流程，以及數(shù)據(jù)標準制定等。數(shù)據(jù)治理的最終目的是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，通過有效的數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)，使銀行真正具備業(yè)務(wù)信息化管理能力。其中數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)包括面向財務(wù)管理、風險管理、績效考核、客戶營銷等方面的支持。

構(gòu)建全面的數(shù)據(jù)治理體系，需從組織架構(gòu)、管理流程和操作規(guī)范、IT應(yīng)用技術(shù)、績效考核支持等維度，對企業(yè)數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)管理（包括數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標準、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)安全等）、數(shù)據(jù)生命周期等各方面進行全面梳理、建設(shè)以及持續(xù)改進。可以簡單概括為：明確數(shù)據(jù)治理主體、建立數(shù)據(jù)質(zhì)量標準、加強數(shù)據(jù)生命周期全過程管理。

在盧衛(wèi)東看來，數(shù)據(jù)治理是一個企業(yè)級的問題，其實質(zhì)是體系化管理，需要從戰(zhàn)略上構(gòu)思清楚，從架構(gòu)上設(shè)計好，在這個基礎(chǔ)上才能順利實施。在數(shù)據(jù)治理過程，有幾個重要原則需要關(guān)注。

數(shù)據(jù)所有權(quán)和組織機構(gòu)。銀行應(yīng)該建立一個明確的全行跨部門的政策、標準和流程的數(shù)據(jù)管理委員會，并明確數(shù)據(jù)的所有者、管理者和使用者。

數(shù)據(jù)的價值。數(shù)據(jù)價值是推動所有數(shù)據(jù)管理政策和程序相關(guān)活動的催化劑。管理層必須了解數(shù)據(jù)的價值，這樣才能更好地知道業(yè)務(wù)價值，如從量化業(yè)務(wù)價值的角度。

數(shù)據(jù)一致性的政策和標準。通過制定數(shù)據(jù)政策和標準，并透過企業(yè)級數(shù)據(jù)整合，如全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺、全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分發(fā)服務(wù)等，使一致性的數(shù)據(jù)在全行實現(xiàn)有效共享。因為數(shù)據(jù)常常在“孤島”和特定的業(yè)務(wù)運營環(huán)境中產(chǎn)生，當它們被轉(zhuǎn)移到一個分析環(huán)境或在企業(yè)級層面進行整合的時候，數(shù)據(jù)常常會“失真”。在保證數(shù)據(jù)一致性方面的工作，常因為難以立即顯現(xiàn)直接的業(yè)務(wù)價值而被忽視或拖延。實際上，數(shù)據(jù)一致性是數(shù)據(jù)管理在全行范圍獲得成功的關(guān)鍵。

數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)質(zhì)量管理。數(shù)據(jù)管理成功的重要表現(xiàn)，使銀行各級管理者和員工能獲取準確的統(tǒng)計分析報表，但很多銀行在這方面做得還遠遠不夠。例如，有的城商行不同部門關(guān)于全行總資產(chǎn)的統(tǒng)計數(shù)字竟然相差幾百億元；有的城商行，建設(shè)好的管理駕駛艙、報表平臺成了擺設(shè)，因為其中的指標和報表數(shù)據(jù)經(jīng)常發(fā)生錯誤，大家已經(jīng)對其失去了信心。數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升和保障，最終目的是為了提高業(yè)務(wù)效率，減少數(shù)據(jù)冗余和IT成本，確保數(shù)據(jù)的價值發(fā)揮。不論站在銀行內(nèi)部還是外部的角度，數(shù)據(jù)質(zhì)量的提升都將會為銀行帶來業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升。

量化的數(shù)據(jù)管理績效考核。應(yīng)該在全行各業(yè)務(wù)條線、各業(yè)務(wù)部門和各業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)等為數(shù)據(jù)管理績效設(shè)定目標，然后“量化，量化，再量化”，通過“計分卡”或者其他方法向生成、使用、關(guān)心數(shù)據(jù)的所有管理者和員工定期公布上述量化績效的結(jié)果。隨著時間的推移，這種績效量化和公示的方法將會推動數(shù)據(jù)問責機制的有效落實和數(shù)據(jù)質(zhì)量的提高，特別是按年度數(shù)據(jù)設(shè)立數(shù)據(jù)質(zhì)量目標的時候。

數(shù)據(jù)治理典型案例

為了快速準確地把握客戶需求，盧衛(wèi)東認為在提供數(shù)據(jù)治理方案之前，應(yīng)對銀行內(nèi)部做大量的訪談，包括上層領(lǐng)導(dǎo)者到管理層再到執(zhí)行部門，了解各個層級的現(xiàn)狀、問題及關(guān)注點，為銀行“量體裁衣”，規(guī)劃出未來三到五年的趨勢架構(gòu)、實施路徑以及需要具備的條件（如人力物力投入、內(nèi)外部資源等），提供一套完整的管理方案（見圖1）。通常在方案實施的第二年就可以初見成效。

在2008～2009年某國有大型銀行進行數(shù)據(jù)治理的案例中，針對其在信息大集中趨勢下亟需解決的問題，協(xié)助銀行逐步構(gòu)建數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。成立專門機構(gòu)，在銀行科技部下建立數(shù)據(jù)中心，負責制訂制度化管理規(guī)范和辦法；建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，確保數(shù)據(jù)標準提出、修改、退出、沖突解決遵循全行統(tǒng)一語言，數(shù)據(jù)標準覆蓋管理流程的全生命周期；強制性管理制度，通過行級決策，規(guī)定銀行內(nèi)部各系統(tǒng)建設(shè)過程中必須融入數(shù)據(jù)標準，并須對其是否符合數(shù)據(jù)標準進行評審，不符合標準可一票否決；推動數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)，整合規(guī)劃各系統(tǒng)數(shù)據(jù)，按數(shù)據(jù)標準分為基礎(chǔ)類、分析類，進行數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，定期檢查；在數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)上進行分析應(yīng)用。三年多的實踐表明，銀行越來越多地受益于體系化的數(shù)據(jù)治理工作。

銀行運營中的數(shù)據(jù)應(yīng)用

在良好的數(shù)據(jù)治理環(huán)境下，未來管理層需要借助數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)敏銳的業(yè)務(wù)洞察能力，更好地適應(yīng)經(jīng)營過程中的不確定性因素，提升銀行競爭力。據(jù)盧衛(wèi)東的行業(yè)觀察，目前有些銀行開始通過數(shù)據(jù)挖掘分析形成預(yù)測性結(jié)果，為高級管理人員把握戰(zhàn)略方向、提升業(yè)績提供更準確和前瞻性的決策依據(jù)，盧衛(wèi)東認為這主要體現(xiàn)在客戶分析、風險分析和運營分析三個方面。

客戶分析

隨著產(chǎn)品同質(zhì)化的加劇，許多銀行在客戶管理上已經(jīng)超越產(chǎn)品設(shè)計，把關(guān)注點集中在了以豐富客戶個性化的服務(wù)體驗作為自身差異化的競爭力。智能的客戶細分，可以將現(xiàn)有和潛在的客戶細分為不同的差異化子群，并根據(jù)其特征適用差異化產(chǎn)品組合和營銷策略等。客戶行為分析，可以幫助銀行更有效、及時地給客戶提供服務(wù)，并在客戶發(fā)生關(guān)鍵變化后及時進行干預(yù)；定價與貢獻度分析，能幫助銀行更好地了解利潤分布于什么客戶、地區(qū)和業(yè)務(wù)條線中，以此重新評估戰(zhàn)略重點；客戶關(guān)系分析，幫助銀行識別其客戶“下一個最合適的”產(chǎn)品或服務(wù)；客戶貢獻潛力分析，預(yù)測客戶的未來利潤增長潛力，以便銀行更有效的選擇目標對象，合理配置資源。通過分析客戶的特征及行為，可以提高銀行產(chǎn)品營銷的針對性和有效性，改善客戶滿意度和忠誠度，最終提升營業(yè)收入和市場份額。

風險分析

銀行在經(jīng)營過程中可能會面對各種風險：對手可能違約的信用風險、誤操作或流程管控缺失帶來的操作風險、市場波動帶來的市場風險以及政策合規(guī)等方面的風險。通過對這些風險因素的分類、識別、計量與分析，可以有效地管理和降低風險，為銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營提供保障。內(nèi)部審計，通過自動化和對定量數(shù)據(jù)的使用，可以更有效地分配審計資源，從而使審計流程變得更加高效；壓力測試，將極端不利環(huán)境模擬體現(xiàn)到銀行的業(yè)務(wù)運營中，測試對包括盈利能力、償債能力和資本能力在內(nèi)的組織的影響；貸款信用風險分析，評估每筆貸款的違約傾向和概率，從而確定有效的回款策略，恰當分配資源；反欺詐，針對海量的歷史行為數(shù)據(jù)探知隱藏的欺詐模式，對可疑交易進行實時阻斷或人工介入調(diào)查，降低內(nèi)外部欺詐行為帶來的損失。

運營分析

分析技術(shù)可以應(yīng)用在銀行的網(wǎng)點運營、費用報銷、人力資源以及營銷資源投放等領(lǐng)域，幫助銀行識別冗余、低效的流程環(huán)節(jié)并加以改進，最終提高運營效率、降低成本。營銷資源組合分析，分析銀行營銷資源在各個渠道、時間段的投放效果，優(yōu)化營銷資源的投放規(guī)模和投放策略；費用分析，有效地分析各項支出，從而降低已知成本，以及發(fā)現(xiàn)和識別未知的異常支出狀況；網(wǎng)點優(yōu)化，通過將網(wǎng)點的貢獻、業(yè)務(wù)量類型特點與網(wǎng)點周邊的環(huán)境、競爭狀況以及客戶類型等進行結(jié)合分析，從而為網(wǎng)點定位、開設(shè)、撤并、資源（人/機具）調(diào)配等提供決策依據(jù)；人力資源分析及績效管理，可幫助銀行及時地掌握人員流動變化狀況及工作效率，提高員工工作效率，控制人力成本等。

正是由于數(shù)據(jù)價值不斷被挖掘，使得數(shù)據(jù)治理已經(jīng)成為銀行的核心競爭力，這無疑是未來幾年銀行的建設(shè)和管理重點。而數(shù)據(jù)治理，是一個長期且體系化的過程，需要銀行各個層級人員有正確的認識并積極參與，既要有良好的規(guī)劃，又要有適當?shù)姆椒ā?/p>