從2009年到2012年，成立只有三年多的民生銀行臨沂分行帶給了市民太多驚喜，而其為臨沂小微企業(yè)輸送的“血液”也為臨沂經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了無盡的活力。

2010年6月7日，中國民生銀行臨沂支行商貸通啟動儀式。

王老板在燈具城做生意快十年了，一向資金周轉(zhuǎn)靠朋友幫忙，從沒想過到銀行去借款?？?012年的經(jīng)濟(jì)形勢不好，外地的客戶訂單來了，借遍朋友卻借不到錢。聽說民生銀行對臨沂燈具城的商圈商戶集群做了整體授信，他抱著試一試的心態(tài)來到了民生銀行，客戶經(jīng)理告訴他符合借款條件，結(jié)果不到七天貸款就到賬了。

跟王老板類似的例子還有很多。為解決小微企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”的問題，臨沂銀監(jiān)分局對小微企業(yè)課題專門進(jìn)行了研究，要求銀行業(yè)增強(qiáng)責(zé)任意識,單獨(dú)匹配小微企業(yè)和涉農(nóng)信貸規(guī)模,以保證小微企業(yè)貸款增量不低于2011年,增速不低于當(dāng)年全部貸款平均增速。

在臨沂銀監(jiān)分局的支持下，民生銀行臨沂分行以小微企業(yè)作為市場定位，發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，建設(shè)服務(wù)小企業(yè)的特色銀行，樹立起小微企業(yè)銀行標(biāo)桿。截至今年10月末，該行中小企業(yè)及“商貸通”貸款余額超過40億元，占全部貸款余額的60%以上，連續(xù)三年實現(xiàn)了“兩個不低于”目標(biāo)。

首創(chuàng)批量營銷概念

國內(nèi)中小企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”的情況早已存在。自2011年起，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率經(jīng)歷了七次上調(diào)。在通脹壓力大、銀行資金緊缺的情況下，小微企業(yè)“融資難”再次成為關(guān)注熱點。在此背景下，臨沂銀監(jiān)分局通過與民生銀行進(jìn)行實地調(diào)研座談、會議強(qiáng)調(diào)、監(jiān)管意見引領(lǐng)等方式，選擇課題，重點研究，對民生銀行發(fā)展理念、市場活動、運(yùn)行機(jī)制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險控制等進(jìn)行了全面客觀的評估。

最終，在臨沂銀監(jiān)分局的政策引領(lǐng)下，民生銀行臨沂分行在堅持以“扎根沂蒙、服務(wù)民生”為宗旨的前提下，積極發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，將業(yè)務(wù)發(fā)展重點逐漸轉(zhuǎn)向中小企業(yè)、小微企業(yè)，并提升到發(fā)展戰(zhàn)略的高度，逐漸成為小微企業(yè)的“加油站”。

2010年1月20日，中國民生銀行總行與臨沂市政府簽署了區(qū)域戰(zhàn)略合作協(xié)議，意向承諾在兩年之內(nèi)向全市中小企業(yè)和市場商戶提供100億元信貸支持。這是民生銀行在充分進(jìn)行市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，率先推出的專為小微企業(yè)提供融資的方案。民生銀行臨沂分行也成為第一家推行小微企業(yè)批量開發(fā)的銀行。這一首創(chuàng)的“批量營銷”概念真正做到了貸款需求者申請手續(xù)簡便、擔(dān)保方式多樣、額度循環(huán)使用、資金快速到位。

與此同時，民生銀行臨沂支行組建了專業(yè)、專注的中小客戶服務(wù)團(tuán)隊和“商貸通”團(tuán)隊，分別專注于不同類別的客戶營銷，充分發(fā)揮聯(lián)動優(yōu)勢，效果顯著。

2011年，民生銀行臨沂支行被總行確定為兩個總行級試點商圈之一，并在臨沂召開總行商圈開發(fā)試點推動會。會后，通過市工商聯(lián)牽頭，該行與本地商會、潮汕、浙江等異地商會建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，實現(xiàn)客戶經(jīng)理團(tuán)隊與商會聯(lián)系人合作對接，并對部分優(yōu)質(zhì)商會、商戶進(jìn)行星級授牌。目前，已審批的市場商圈達(dá)50個，授信額度達(dá)55億元，累計支持近1800戶商戶融資。“商貸通”業(yè)務(wù)在臨沂商城的品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，該行也成為支持小微客戶發(fā)展的特色銀行。

合作社拓寬新渠道

“創(chuàng)新是一切發(fā)展的源泉，城市商業(yè)合作社就是我行支持小微企業(yè)發(fā)展的一個有益探索?！泵裆y行臨沂分行行長夏京利說。

不需要抵押,不用找擔(dān)保公司,只要加入這樣一個城市商業(yè)合作社，依托其互助合作基金等，小微企業(yè)就能順利獲得貸款。2012年6月22日,伴隨著民生銀行臨沂分行勞保用品行業(yè)城市商業(yè)合作社成立暨揭牌，上述愿景逐漸照進(jìn)現(xiàn)實。這是臨沂首家小微企業(yè)城市商業(yè)合作社。

夏京利表示，城市商業(yè)合作社其實就是把松散的小微客戶整合成一個有組織的經(jīng)濟(jì)體，讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，共同融資，也一起抵御風(fēng)險。合作社通過搭建勞保用品行業(yè)小微企業(yè)交流、共享、協(xié)作的平臺，對臨沂市內(nèi)分散的優(yōu)質(zhì)勞保行業(yè)小微企業(yè)進(jìn)行整合，幫助小微企業(yè)在日常經(jīng)營過程中實現(xiàn)資源共享和價值撮合，降低小微企業(yè)聯(lián)系和交易成本。

目前，合作社具有互助合作基金、還貸周轉(zhuǎn)基金、政府支持平臺、集體團(tuán)購平臺、交易撮合平臺和信息共享平臺六大功能。比如，銀行可以為社員提供專門的貸款審批通道，用一系列新型產(chǎn)品及服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展。除了金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)資本結(jié)合外，合作社還可以幫助社員尋找上下游生意機(jī)會，甚至幫助企業(yè)開設(shè)分店和分廠等。

而民生銀行可以做的，則是為加入合作社的成員單位提供利率優(yōu)惠的貸款融資等金融服務(wù)以及一些非金融服務(wù)，如代表會員企業(yè)向政府及有關(guān)職能部門爭取各項優(yōu)惠和減免政策，促進(jìn)會員小微企業(yè)民營經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和提升。同時，民生銀行臨沂分行正積極在臨沂西部商圈籌建多家分行，以進(jìn)一步增加民生銀行的服務(wù)輻射半徑，提升服務(wù)能力。

城市商業(yè)合作社其實就是把松散的小微客戶整合成一個有組織的經(jīng)濟(jì)體，讓這些企業(yè)抱團(tuán)發(fā)展，共同融資，也一起抵御風(fēng)險。

今后，當(dāng)小微企業(yè)加入上述合作社后，若有融資需求，可自愿選擇加入“小微互助合作基金”，繳納一定保證金后，整個基金就可以為該企業(yè)提供擔(dān)保了。也就是說，企業(yè)先認(rèn)繳一定數(shù)額的基金，隨后向銀行提交無需任何抵押和擔(dān)保的貸款申請。銀行在核定授信額度內(nèi)，扣除一定比例風(fēng)險準(zhǔn)備金,就可以發(fā)放貸款了。一旦某個企業(yè)發(fā)生還貸風(fēng)險，銀行會首先向該企業(yè)追討。在還款無望的情況下，該基金組織內(nèi)的其他企業(yè)對貸款風(fēng)險承擔(dān)有限責(zé)任。

據(jù)悉，截至目前，民生銀行臨沂分行已經(jīng)成立了13家小微城市商業(yè)合作社，合作社社員達(dá)到1000多人，覆蓋勞保用品、糖酒食品、五金機(jī)電、洗滌日化、服裝等行業(yè)、市場及異地商會。

在擴(kuò)容升級中成長

隨著民生銀行在臨沂業(yè)務(wù)發(fā)展的不斷壯大，分行升級、擴(kuò)容勢在必行。

2011年11月3日，山東省銀監(jiān)局副局長劉悅芹一行到民生銀行臨沂分行進(jìn)行專題調(diào)研，并表示省銀監(jiān)局將大力支持民生銀行升格后開展批量設(shè)置網(wǎng)點工作。2012年2月28日，省銀監(jiān)局下發(fā)《山東銀監(jiān)局關(guān)于同意中國民生銀行股份有限公司臨沂分行升格為分行的批復(fù)》，民生銀行臨沂分行正式升格為二級分行。利用升格契機(jī)，該行積極開拓市場，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)來克服機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、區(qū)位優(yōu)勢不明顯等不利因素，服務(wù)沂蒙經(jīng)濟(jì)的能力不斷增強(qiáng)。

擴(kuò)容是一項迫在眉睫的事情。根據(jù)該行實際需求，臨沂銀監(jiān)分局通過與省銀監(jiān)局多次溝通協(xié)調(diào)，積極為民生銀行籌劃分支機(jī)構(gòu)提供便利。經(jīng)過多方努力，省銀監(jiān)局批準(zhǔn)民生銀行臨沂分行2012年五家分行的籌建指標(biāo)，其中第一批可同時設(shè)立三家同城網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，第二批可同時設(shè)立兩家。五家分行建設(shè)指標(biāo)獲批，數(shù)量之多、效率之高在股份制銀行審批上尚屬首次。

目前，該行西城分行、商城分行、城東分行三家同城分行已經(jīng)籌建完畢，于2012年12月12日同一天開業(yè)，這在臨沂歷史上還是第一次，充分彰顯了民生銀行臨沂分行的實力以及服務(wù)沂蒙經(jīng)濟(jì)的力度。第二批兩家分行已完成選址工作，預(yù)計2013年一季度完成建設(shè)計劃。

夏京利表示，已經(jīng)開業(yè)的三家分行周邊遍布市場以及商圈，小商品市場、燈具城、家電廚衛(wèi)市場、勞保市場、華東膠合板市場等臨沂西部、東城等市場都在這三家分行輻射范圍之內(nèi)。