朱慶賓田守宇

（1 中國刑警學院 遼寧 沈陽 110035；2 遼寧警官高等?？茖W校 遼寧 大連 116036）

保險詐騙犯罪的特點及偵查對策

朱慶賓1田守宇2

（1 中國刑警學院 遼寧 沈陽 110035；2 遼寧警官高等?？茖W校 遼寧 大連 116036）

近幾年來隨著我國保險事業(yè)的不斷發(fā)展，保險詐騙罪有著逐步升溫的趨勢。它作為一種金融詐騙犯罪，嚴重阻礙了我國保險市場的正常運行和發(fā)展，破壞了社會主義金融秩序，社會危害性極大。其犯罪活動越來越猖獗，引起社會各界的廣泛關(guān)注。本文從保險詐騙的成因、特點、偵查對策等方面展開論述。

保險詐騙 犯罪 特點 對策

1 目前我國保險詐騙犯罪的原因

1.1 保險機構(gòu)方面的原因

（1）保險機構(gòu)內(nèi)部管理不夠完善、管理機制不夠健全、防范意識淡薄，這是當前誘發(fā)和促使保險詐騙犯罪產(chǎn)生的主要原因。尤其有些基層的保險公司在管理和制度建設(shè)方面還很欠缺，使得保險詐騙案件難以被識破和制止。如投保車輛發(fā)生碰撞或人身傷亡事故后，保險公司不能盡快到現(xiàn)場去勘查，而是等壞車修好、傷員出院，憑他們所提交索賠申請書和發(fā)票上記載的款額予以賠付，保險詐騙比較容易得逞。

（2）理賠時調(diào)查不仔細。在實踐中，有些保險公司在理賠時，或由于人力、財力不足，或由于工作人員主觀的原因，導(dǎo)致理賠調(diào)查不夠詳盡。對有關(guān)機關(guān)的保險事故證明有較大的依賴性。但是醫(yī)院、修理廠等并不是經(jīng)濟責任的承擔者，它們同其所開具的上述證明文件之真?zhèn)渭皽蚀_程度并無直接利害關(guān)系，加之當前社會上不正之風的影響，證明文件也有虛假之處。如擴大損失的程度，加大保險責任等。在這種情況下，如過分依賴上述證明文件，缺少仔細的調(diào)查，也很難對保險詐騙予以防范。

（3）部分保險機構(gòu)盲目追求經(jīng)濟效益，承保了一些不符合承保條件的保險業(yè)務(wù)。其中一些工作人員，四處出擊、到處拉保，或在保險機構(gòu)內(nèi)部從事保險業(yè)務(wù)。這樣一來，很容易造成其工作責任心下降，不顧客戶的實際情況，承保了不符合承保條件的保險業(yè)務(wù)，容易誘發(fā)保險詐騙犯罪。

（4）部分保險從業(yè)人員水平不高，業(yè)務(wù)水平低下。保險人員的業(yè)務(wù)培訓不夠完善，與迅速發(fā)展的保險事業(yè)不相適應(yīng)，同時對保險詐騙案件處理比較寬，因此放縱了保險詐騙犯罪分子。

1.2 投保人、被保險人及受益人方面的原因

當前，保險詐騙犯罪的發(fā)生除了有保險機構(gòu)內(nèi)部的原因外，還有投保人、被保險人和受益人方面的原因。他們中一部分人進行保險詐騙犯罪活動，主要是貪財圖利之心太重，為謀不義之財而不擇手段。但在每一具體的欺詐活動中，詐騙分子的心理狀態(tài)又是不同的，主要有以下狀況：

（1）參加保險，蓄意謀利。這種人投保的目的就是妄圖利用保險這一特殊方式謀取非法利益。他們違背了保險是為社會提供風險保障的主旨，不是為或然性風險尋求有效的保證，而是一心想“發(fā)保險財”。

（2）為尋求所謂“心理平衡”而進行詐騙。有些投保人有一種不正常的心理，認為交了保險費就是付出了代價，這種代價就應(yīng)當?shù)玫交貓?，如果交了保險費，而保險標的未出保險事故得不到賠款，就是“吃了大虧”不劃算，于是他們就不惜鋌而走險用欺詐的手段騙取保險金。

（3）臨時因素的誘發(fā)。這種人原來并沒有用欺詐的手段騙取保險金的想法，只是后來由于某種偶然因素的作用才產(chǎn)生了欺詐的念頭。

（4）為了“報復(fù)”保險公司而進行詐騙。有些人心胸狹窄，和別人稍有摩擦即圖謀報復(fù)，他們在投保后，可能和保險公司或其工作人員有一些意見分歧，于是就對保險公司存有成見，一有機會就用欺詐騙賠的手段報復(fù)保險公司，借以發(fā)泄心中不滿。這種情況在司法實踐中為數(shù)不多，但危害不小。

（5）為幫助親友而進行詐騙。這種用欺詐的手段騙取保險賠償金的人，目的不是為了自己獲利而是為了幫助親友渡過難關(guān)。

2 保險詐騙犯罪的主要特點

2.1 犯罪分子采取虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，以欺騙的手段索賠

犯罪分子編造客觀上并不存在的“事實”，或者掩蓋已存在的某種客觀事實。這不僅是所有詐騙犯罪分子慣用的伎倆，也是保險詐騙犯罪分子經(jīng)常使用的手法。虛構(gòu)事實和隱瞞真相體現(xiàn)在保險合同簽訂和履行的全過程之中。在簽訂合同時表現(xiàn)為：偽造保險標的；惡意超額保險，欺騙保險人，謀取不正當利益；在履行合同時表現(xiàn)為：偽造保險事故；不僅不積極防止保險事故的發(fā)生，而且希望、促使事故發(fā)生，甚至制造保險事故；在保險事故發(fā)生后表現(xiàn)為：偽造事故現(xiàn)場，制造偽證，擴大事故的損失范圍等。例如，在汽車保險詐騙中，犯罪嫌疑人有可能故意制造交通事故或在交通事故發(fā)生后，隱瞞真相；在人壽保險中，犯罪人會采用虛假健康證明，在其病情惡化或死亡后為自己或受益人騙取保險金。

2.2 保險詐騙犯罪有保險事故現(xiàn)場可供勘查，有物證、書證可供查明事實

保險事故現(xiàn)場是指保險事故發(fā)生時發(fā)生地的客觀狀態(tài)，它是一定時間段內(nèi)的空間環(huán)境。保險索賠，一般是在保險事故(包括保險事件、事項)發(fā)生后向保險人提出的，因此，這種犯罪大多有具體的保險事故現(xiàn)場可供勘驗、檢查。保險事故及其現(xiàn)場有兩種可能性：一種是事故確實發(fā)生，現(xiàn)場客觀存在；另一種是事故及其現(xiàn)場都是虛構(gòu)的。無論保險事故現(xiàn)場是真是假，保險詐騙人都必須借此索賠才能實現(xiàn)其保險詐騙的最終目的。嚴格地講，任何犯罪都有現(xiàn)場存在，但在金融犯罪中許多犯罪現(xiàn)場是沒有勘查價值的，或者勘查價值很小。但對于保險詐騙來講，這是一個例外：保險事故現(xiàn)場具有與普通刑事犯罪現(xiàn)場同樣的特點，如遺留有痕跡、物證等，甚至有的保險事故現(xiàn)場本身就是普通刑事犯罪現(xiàn)場，如行為人為騙取財產(chǎn)保險金而人為縱火燒毀房屋案件的現(xiàn)場，既是保險詐騙案件的現(xiàn)場也是縱火案件的現(xiàn)場。保險事故現(xiàn)場的存在對查明保險索賠的實質(zhì)有重要的意義。

2.3 保險詐騙犯罪往往與其他犯罪相伴隨，后果嚴重

保險詐騙犯罪造成后果的嚴重性，一方面表現(xiàn)為犯罪分子騙取巨額保險金，危害我國保險事業(yè)的健康發(fā)展，影響社會經(jīng)濟生活秩序；另一方面也表現(xiàn)為保險詐騙犯罪往往伴隨著其他刑事犯罪，其中包括許多嚴重的刑事犯罪。例如：為了騙人壽保險，受益人故意殺死被保險人；為了騙取財產(chǎn)保險金，故意放火焚燒、毀壞保險標的物；為了偽造索賠單證，私刻印章、偽造公文、證件等。在這些情形中，犯罪分子故意殺人、放火、毀壞財物、偽造公文、證件、印章，目的在于能夠騙取保險金。在司法實踐中，大多數(shù)保險詐騙是作為次罪對待的，而主罪往往是更為嚴重的殺人、放火、投毒等其他刑事犯罪。

3 保險詐騙案件的偵查方法

3.1 做好報案登記與談話，詳細了解發(fā)案經(jīng)過

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人一般會通過各種方式向保險人報案。有的案件，如人身保險的被保險人傷亡的案件，投保人、受益人在向保險人報案的同時，還會向公安機關(guān)報案；或者保險人接到報案后認為其中有詐，再向公安機關(guān)報案。報案時陳述的案情可能與事后的調(diào)查結(jié)果或鑒定結(jié)論有較大的差異。這種差異對于識破保險詐騙具有重要參考價值，有可能為偵查人員查明保險詐騙事實提供線索。所以，報案登記與談話記錄，對于偵查工作至關(guān)重要，如果不能及時收集證據(jù)，固定出險經(jīng)過，不僅無法全面掌握案情，而且會使騙賠者有了任意改變陳述的機會，使以后的偵查工作陷于被動，甚至導(dǎo)致騙賠得逞。

3.2 認真勘查出險現(xiàn)場

出險現(xiàn)場是證據(jù)的可靠來源地，勘查現(xiàn)場是收集證據(jù)、識別詐騙的重要途徑。現(xiàn)場勘查的任務(wù)，一是查明事故的原因及有關(guān)情況；二是收集、記錄、固定現(xiàn)場的有關(guān)證據(jù)。對于具有保險詐騙嫌疑的保險事故現(xiàn)場應(yīng)重點勘查。例如，在某騙賠案件中，犯罪嫌疑人以自己為受益人，為其母親投保意外傷害險，隨后趁其母親熟睡時，放火將她燒死。向保險公司索賠時，稱因為前一天燒熱水漬酸菜，炕燒的很熱，才導(dǎo)致被褥被烤著，其母親才被燒死。經(jīng)現(xiàn)場勘查發(fā)現(xiàn)，炕頭位置的地板革表面被燒焦，但背面并無過火痕跡，說明火不是自下而上燃燒起來的，因此炕熱失火的理由不成立。最后，經(jīng)偵查，證實其殺人騙賠的犯罪事實。

3.3 嚴格審查相關(guān)的證明文件和卷宗

（1）查證明文件內(nèi)容的真實性。審查證明文件的內(nèi)容與報案時提供的情況有無矛盾；證明文件的各項內(nèi)容間有無矛盾；各種證明文件之間有無矛盾。例如，對醫(yī)療保險索賠證明文件的審查主要看用藥處方及治療藥物是否符合病情診斷，如果符合病情診斷，則要進一步審查所用的藥物是否超過常用藥量，藥品價格是否符合規(guī)定等有關(guān)事項。

（2）審查證明文件有無偽造、變造跡象。在審查過程中應(yīng)注意以下幾個方面的問題：一是有關(guān)單證各聯(lián)編號是否連續(xù)；二是證明有無涂改；三是證明文件上的印鑒是否清晰。

（3）審查理賠卷宗，發(fā)現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙賠線索。保險詐騙案件除了犯罪分子刻意而為，還有相當數(shù)量的案件是保險公司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)作案。這類詐騙案件通常是在詐騙得逞之后通過復(fù)查才會被發(fā)現(xiàn)。全面審查理賠卷宗，是發(fā)現(xiàn)這類案件的重要方法。涉嫌騙賠的理賠卷宗有下列特點：一是重要情節(jié)模糊不清。例如，出險、報案、勘查的確切時間不明，出險的具體地點和詳細經(jīng)過不明；登記出險損失的細目不清等。二是卷內(nèi)材料矛盾和漏洞較多。例如，出險情節(jié)不合邏輯；材料內(nèi)容自相矛盾。三是證明文件明顯虛假。例如，應(yīng)由多部門、多人完成的文件卻只有一人筆跡；材料制作不規(guī)范，數(shù)量不配套；印鑒模糊等。

3.4 研究投保、索賠經(jīng)過、發(fā)現(xiàn)騙賠征象

（1）主動投保。投保人主動到保險公司或找保險代理人投保，或詳細了解索賠事項及要求。

（2）超額投保。對于財產(chǎn)保險而言，超額投保是指投保人所投保險金額超過保險標的的實際價值。投保人夸大保險標的的實際價值，或?qū)e人的財產(chǎn)冒充自己的財產(chǎn)投保，并提供虛擬的證明文件，一旦發(fā)生保險事故，即可獲取高于保險標的實際價值的賠償。

（3）高額保險。高額保險是指保險金額畸高。這類保險中未超過投保人的經(jīng)濟承受能力的部分，道德風險相對較小；而超過其經(jīng)濟承受能力的超額保險，則蘊藏著較高的道德風險。

（4）集中購買。在多個具有相同或相近的保險利益的保險標的中，在較短的時間內(nèi)只為其中的一個購買高額保險，表現(xiàn)出保險標的集中、投保時間集中、投保金額較高特征。集中購買的保險，通常蘊藏著較高的道德風險。

（5）分散投保。為了避免保險金額超過保險公司核保調(diào)查的標準，分別在多家保險公司投保中小額保險，從而獲得高額保險。

（6）重復(fù)保險。對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人投保。重復(fù)投保雖然不為《保險法》所禁止，但需將重復(fù)投保的有關(guān)情況通知各保險人，且保險事故發(fā)生后賠償金額的總和不得超過保險價值。如果投保人違反上述規(guī)定，不將重復(fù)投保情況通知保險人，則有欺詐之嫌。

（7）隱瞞情況。保險人隱瞞保險標的實際情況。例如，投保人身保險，當保險公司提出體檢要求時，起先是堅決反對，百般阻攔，當阻攔不成時，又可能轉(zhuǎn)而欺騙被保險人接受體檢，或者找替身接受檢查。

3.5 通過多種渠道獲取案件線索

（1）與保險公司聯(lián)合設(shè)立舉報電話，并通過新聞媒體，利用合理的物質(zhì)獎勵，鼓勵知情人提供保險詐騙線索。

（2）根據(jù)特定案件偵查的需要，物建犯罪嫌疑人的關(guān)系人作為秘密力量收集線索。需要注意的是，所物色關(guān)系人應(yīng)具備知情條件，并且愿意為公安機關(guān)收集線索。如有必要，應(yīng)給予關(guān)系人一定的物質(zhì)獎勵。

（3）與有關(guān)單位建立固定聯(lián)系。根據(jù)保險詐騙案件偵查的需要加強與醫(yī)院、藥店、檢察機關(guān)、法院等單位的聯(lián)系，從中獲取可靠線索。

（4）走訪有關(guān)知情人員。一是通過事故現(xiàn)場周圍群眾，了解事故發(fā)生的詳細經(jīng)過及反?，F(xiàn)象。二是通過當事人的工作單位，了解當事人的經(jīng)濟狀況、經(jīng)營狀況、平常表現(xiàn)等；三是通過與事故有不同利益關(guān)系的其他人，收集他們對事故的看法及其依據(jù)。

3.5 加強與保險公司的聯(lián)系，主動挖掘保險詐騙線索

對于保險詐騙而言，懲治是一種好的防范。因為通過懲治不僅剝奪了違法犯罪分子再次實施保險詐騙的能力，而且對于潛在違法犯罪分子能夠起到震懾作用，使其不敢輕易“越雷池一步”。目前，一些保險企業(yè)對于懲治保險詐騙存在認識上的誤區(qū)，擔心司法機關(guān)介入會影響企業(yè)形象，嚇跑客戶，減少自己的市場份額，因而對保險詐騙一味姑息，僅拒賠了事，而不向公安機關(guān)報案。這種做法實際上縱容了違法犯罪分子，助長其僥幸心理，使其變本加厲地進行保險詐騙。因此公安機關(guān)應(yīng)加強與保險公司的聯(lián)系，主動挖掘保險詐騙線索，嚴厲打擊保險詐騙犯罪。具體地說，應(yīng)做好如下工作：

（1）動員保險公司在發(fā)現(xiàn)保險詐騙線索后，及時向公安機關(guān)報案。需要說明的是，追訴標準是公安機關(guān)的立案標準，但不是報案的標準。對于未達到追訴標準的，也應(yīng)向公安機關(guān)報案，由公安機關(guān)對其進行行政處理。另外，對于在實施保險詐騙過程中及時發(fā)現(xiàn)，未能得逞的犯罪嫌疑人，也應(yīng)報告公安機關(guān)。

（2）向保險公司調(diào)取有關(guān)證據(jù)材料。在接到保險公司報案時，應(yīng)讓其將掌握的有關(guān)證據(jù)材料提供給公安機關(guān)，以便對案件性質(zhì)作出判斷，并開展進一步的調(diào)查。

（3）要求保險公司配合公安機關(guān)開展偵查。應(yīng)交代保險理賠人員，在報案前設(shè)法穩(wěn)住涉嫌詐騙的行為人，以免其逃跑、毀證。在偵查階段，應(yīng)充分利用保險從業(yè)人員專業(yè)知識豐富及對當事人情況熟悉的優(yōu)勢，由其幫助調(diào)查取證，向其咨詢保險業(yè)務(wù)及相關(guān)法律問題。

（4）加強與保險企業(yè)的聯(lián)系，共同防范和打擊保險詐騙。例如，有些地方保險企業(yè)與當?shù)毓矙C關(guān)聯(lián)合成立了“防詐騙偵破小組”，聯(lián)合調(diào)查有疑點的理賠案件，查處騙賠案件，有力地打擊騙賠違法犯罪，維護了保險企業(yè)的合法權(quán)益。

4 保險詐騙犯罪案件的防范對策

4.1 加強內(nèi)部管理，嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度

（1）嚴格承保審核制度。

（2）嚴格理賠審核制度：第一，堅持雙人查勘定損，全面、準確地收集證據(jù)。第二，堅持賠案復(fù)核制度，認真審核證據(jù)材料。第三，堅持領(lǐng)導(dǎo)審批制度，堅持機動車輛索賠登記通報制度，向公司內(nèi)部和社會公開保險賠償案，加強理賠透明度，便于內(nèi)部監(jiān)督和社會監(jiān)督等措施的落實；向社會公布舉報電話，設(shè)立舉報箱，重獎舉報有功人員，鼓勵舉報騙賠行為。

4.2 運用法律武器，嚴肅查處詐騙犯罪分子

保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的，但懲處不嚴、打擊不力應(yīng)該說是一個重要原因?！侗ｋU法》和新《刑法》的陸續(xù)出臺，為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。不但追究其經(jīng)濟賠償責任，還追究其刑事責任，起到懲一儆百，震懾不法分子的作用。

4.3 加強教育培訓，提高保險人員的素質(zhì)

加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業(yè)道德教育，樹立正確的世界觀和人生觀，提高保險隊伍的整體素質(zhì)，是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。加強保險人員的業(yè)務(wù)培訓，嚴把承保質(zhì)量關(guān)，開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓，提高保險人員識別詐騙行為的能力。

綜上所述，隨著我國保險業(yè)由起步到逐漸成熟，保險詐騙行為亦日漸出現(xiàn)復(fù)雜化趨勢。保險詐騙犯罪活動越發(fā)猖獗，犯罪手段智能化，嚴重影響社會主義市場經(jīng)濟秩序，造成極大的經(jīng)濟危害。因此，必須完善保險機構(gòu)，加強保險人業(yè)務(wù)水平培訓，切實加強偵查專門隊伍的建設(shè)，樹立超前思想，超前工作，采取有效的斗爭策略，掌握打擊經(jīng)濟犯罪斗爭的主動權(quán)，在打擊犯罪的斗爭中發(fā)揮好職能作用，提高公安機關(guān)偵破經(jīng)濟犯罪的能力。

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