黃玉娟

責(zé)任保險的發(fā)展，是社會經(jīng)濟(jì)和法律建設(shè)逐步發(fā)展完善的結(jié)果，也是保險業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。正如原中國保監(jiān)會主席吳定富指出，“責(zé)任保險具有很強(qiáng)的社會公益性，突出體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)補償和社會管理職能，加快發(fā)展責(zé)任保險是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的客觀需要”。但我國的責(zé)任保險發(fā)展還處于初級階段，不管從產(chǎn)品種類、保費收入、發(fā)展速度、內(nèi)外環(huán)境等各方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)日益增長的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，抓住機(jī)遇，加快責(zé)任保險發(fā)展成為我國保險業(yè)和社會有關(guān)各方的當(dāng)務(wù)之急。

一、我國責(zé)任保險發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模持續(xù)增長，保險功能逐步顯現(xiàn)

2006年以來，我國的責(zé)任保險業(yè)務(wù)保持持續(xù)發(fā)展的勢頭。保費收入從2006年的50多億元增加到2011年的150多億元，賠款支出從2006年的20多億元增加到2011年的60多億元。隨著承保面逐步擴(kuò)大，理賠額持續(xù)增加，責(zé)任保險在提供風(fēng)險保障,維護(hù)社會穩(wěn)定方面的作用日益顯現(xiàn)，保險的社會管理功能逐步發(fā)揮。

（二）理念漸入人心，社會效益與經(jīng)濟(jì)效益同步增長

隨著責(zé)任保險的穩(wěn)步發(fā)展，保險功能的逐步發(fā)揮，保險服務(wù)逐步贏得了社會各界的認(rèn)可。特別是一些與社會發(fā)展緊密相關(guān)的險種，如環(huán)境污染責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、校方責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險等，得到了各級政府職能部門的高度重視與積極肯定。隨著社會效益的顯現(xiàn)，責(zé)任保險的經(jīng)濟(jì)效益也穩(wěn)步增長。

（三）市場逐漸規(guī)范，保險服務(wù)日趨完善

目前全國大部分省市選擇了環(huán)境污染責(zé)任險、安全生產(chǎn)責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險等作為重點險種進(jìn)行試點。相關(guān)職能部門從試點準(zhǔn)入、資質(zhì)評定等方面實施了一系列重要舉措，為試點工作順利開展提供了政策支持。通過合理規(guī)劃，科學(xué)引導(dǎo)，強(qiáng)化管控，責(zé)任保險市場秩序逐步規(guī)范。在保險公司和相關(guān)職能部門的共同努力下，責(zé)任保險的服務(wù)范圍穩(wěn)步擴(kuò)大，服務(wù)層次逐步加深，部分險種從無到有，科學(xué)試點，穩(wěn)步推廣，保險方案逐步優(yōu)化，保險服務(wù)日趨完善。

二、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的主要問題

（一）政策支持與保障機(jī)制不健全

一是法制保障不健全。部分責(zé)任險種的國家立法和地方配套法規(guī)建設(shè)不健全，企業(yè)是否參保無制度約束，推行起來缺乏法律保障。二是政府推動不夠深入。相關(guān)職能部門沒有充分理解責(zé)任保險帶來的社會效益，對相關(guān)險種的動員和督促不到位，僅停留在宣傳層面，沒有形成有效的推動力。三是稅收支持力度不夠。在成本列支，稅率調(diào)整方面的優(yōu)惠力度還不夠大。四是事故鑒定審核機(jī)制不合理，部分單位報案不及時，保險公司往往只能在事后被動介入，不利于客觀公正地實施保險理賠。

（二）創(chuàng)新性較差，發(fā)展內(nèi)在動力不足

雖然我國責(zé)任保險近幾年有了較大的發(fā)展，但相對于發(fā)達(dá)國家，無論是從保費規(guī)模還是占財險收入比重都比較落后，從業(yè)務(wù)發(fā)展模式來看，近年發(fā)展較快的火災(zāi)公眾責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險和醫(yī)療責(zé)任保險等業(yè)務(wù)，均是在保監(jiān)會以及各大部委的協(xié)調(diào)和推動下發(fā)展起來的，帶有一定的行政色彩，而常規(guī)業(yè)務(wù)領(lǐng)域卻存在發(fā)展乏力的現(xiàn)象。大部分公司沒有針對法制現(xiàn)狀和細(xì)分市場的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，不能通過產(chǎn)品的差異化形成產(chǎn)品的賣點與市場競爭力。這說明基于市場自身的需求尚未被有效地激發(fā)出來，責(zé)任保險缺乏持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力。

（三）社會投保意識仍有待加強(qiáng)

現(xiàn)階段，受市場經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)機(jī)制不健全以及保險市場不成熟的影響，廣大民眾對責(zé)任保險產(chǎn)品不夠了解，部分單位投保意愿不足，不能意識到市場經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)體系完善過程中責(zé)任風(fēng)險的凸顯，不能從長期可持續(xù)的角度正確認(rèn)識和評估責(zé)任風(fēng)險；部分險種風(fēng)險逆選擇現(xiàn)象嚴(yán)重。如環(huán)境污染責(zé)任險，投保企業(yè)較少，風(fēng)險相對集中的中小企業(yè)保險需求更大，而資金實力雄厚、環(huán)污防治相對到位的大型企業(yè)保險需求卻相對較弱，導(dǎo)致業(yè)務(wù)覆蓋面低，風(fēng)險分散度小。

三、發(fā)展我國責(zé)任保險的幾點建議

（一）強(qiáng)化政策支持

一是要推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)，提供司法保證。啟動相關(guān)責(zé)任保險的地方立法工作，配套出臺相關(guān)責(zé)任保險的地方性法規(guī)，為責(zé)任保險的發(fā)展提供良好的司法環(huán)境。二是加強(qiáng)政府推動。應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政府的組織領(lǐng)導(dǎo)。就社會影響較顯著的責(zé)任險種，建議政府部門牽頭，各相關(guān)部門參與，成立推動領(lǐng)導(dǎo)小組，共同制定實施方案或指導(dǎo)意見并大力推行，將是否投保責(zé)任保險作為相關(guān)行政許可前置條件。對于投保的企業(yè)，應(yīng)視情況給予一定的政策扶持和保費補貼。三是完善服務(wù)支撐。對于涉及面較廣，專業(yè)性較強(qiáng)的責(zé)任險種，如醫(yī)療、環(huán)境、安全生產(chǎn)等，各專業(yè)職能部門應(yīng)提供更專業(yè)的服務(wù)支撐，并與保險公司一起建立多方聯(lián)動，共同參與的協(xié)調(diào)機(jī)制。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新

保險主體應(yīng)當(dāng)努力完善責(zé)任保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu),建立以社會需求為導(dǎo)向的責(zé)任保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系,按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要,設(shè)計操作簡單、責(zé)任明確、通俗易懂的條款，積極開發(fā)有特色、人性化的責(zé)任保險產(chǎn)品，不斷滿足市場需求。還要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責(zé)任保險的同時,密切跟蹤保險市場需求的變化，進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，努力開拓新的責(zé)任保險領(lǐng)域,設(shè)計綜合性責(zé)任保險產(chǎn)品，運用銀行、郵政等窗口行業(yè)的資源優(yōu)勢，擴(kuò)大服務(wù)渠道，降低經(jīng)營成本。

（三）強(qiáng)化社會保險意識

建立責(zé)任保險的長效機(jī)制，需要政府和公司的合力推動，也離不開投保人的支持，需要進(jìn)一步強(qiáng)化社會公眾保險意識，特別是投保責(zé)任保險的意識。保險公司、政府及其它相關(guān)職能部門應(yīng)通力合作，在編發(fā)宣傳資料的基礎(chǔ)上，采取多種方式和途徑，加大責(zé)任保險的社會宣傳，使責(zé)任保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益得到更廣泛深入的認(rèn)知，使廣大投保人從履行社會責(zé)任的高度，充分認(rèn)識投保的重要性和對自身的益處，逐步形成積極主動投保的氛圍。

[1]關(guān)小艷.我國責(zé)任保險發(fā)展的策略思考.《金融經(jīng)濟(jì)》，2009年第5期.

[2]龐郁華.發(fā)展我國責(zé)任保險市場.《合作經(jīng)濟(jì)與科技》，2009年第18期.

[3]王曉華.對我國責(zé)任保險市場發(fā)展的思考.《財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版)》，2010年第2期.