吳百梨瑛

（錫林郭勒職業(yè)學院，內蒙古 錫林浩特 026000）

內蒙古銀行業(yè)經營效率的提高及對社會效率的對策
——對金融市場二元結構的分析研究之五

吳百梨瑛

（錫林郭勒職業(yè)學院，內蒙古 錫林浩特 026000）

內蒙古銀行業(yè)經營效率的提高及對社會效率的對策首先是政府的作用，根據經濟和金融規(guī)律,持續(xù)改善宏觀調控；應實施內蒙古優(yōu)惠政策,積極地引入區(qū)外和海外資金,改善社會信用環(huán)境.通過政府法律制度的制定和改善,提供對強化信用制度制定有力的根據.出臺防止資金流出措施，改善農村信用社經營管理；政策性銀行的改善，中小企業(yè)信用保證機構的改善；以日本信用金庫為參考創(chuàng)立內蒙古地區(qū)合作信用金庫.

內蒙古；銀行業(yè)；經營效率；社會效率；對策

近幾年中國的GDP年均增長速度達到了8%，引起了國際關注.但是，中國沿海城市和內陸地區(qū)之間存在著較大的發(fā)展差距.同樣，在內陸的內蒙古也形成了以工業(yè)化城市、大企業(yè)為中心的金融市場和以農戶、農民為中心的農村金融市場，即形成了二元金融結構，產生了極大的發(fā)展差距.形成這一格局的基本原因是由于計劃經濟向市場經濟轉變的后遺癥以及內蒙古處于中國資源基地的緣故.因此，為了對內蒙古金融市場結構進行分析，尤其是探討如何提升資金在內蒙古地區(qū)的循環(huán)效率以及促進中日友好貿易往來的發(fā)展選擇了這一題目.

1 政府的作用

1.1 政府的作用

1.1.1 政府進行適合地域實際情況的社會管理和公共事業(yè),不干預企業(yè)經營,向信用社會提供政策保證,需要發(fā)揮模范作用.還有、需要明確所有權,明確權利和責任,政企分離.

1.1.2 根據經濟和金融規(guī)律,持續(xù)改善宏觀調控,提供良好誠信的社會宏觀經濟環(huán)境.政府需要設立監(jiān)督機構,通過教育,為區(qū)域創(chuàng)立誠信氛圍.

1.1.3 政府應實施內蒙古優(yōu)惠政策,積極地引入區(qū)外和海外資金,解決由于資金不足制約經濟發(fā)展的問題.

1.1.4 利用西部大開發(fā)的機會,支援農牧業(yè)的產業(yè)化發(fā)展.

1.1.5 政府應強化內蒙古信用保證機構的指導,而且通過規(guī)范性運作，緩解中小企業(yè)的資金困難問題.

1.1.6 通過政策銀行恢復落后地區(qū)專項放貸.

1.2 信用制度·法律改善

增加金融機構的放貸,促進縣域經濟的持續(xù)性快速健康發(fā)展,首先必須改善社會信用環(huán)境.通過政府法律制度的制定和改善,提供對強化信用制度制定有力的根據.其次,盡快制定《信用法》,確定信用行為的當事者雙方的權利和義務,并追究不守信用者的法律責任,保護受害者的權益.最后,需修改《破產法》,破產企業(yè)的法人代表在規(guī)定期限之內,不得成為其他企業(yè)的法人代表或高層管理員等的內容補充是必要的.根據這些,減少惡意逃避銀行債務的事件,保護債權人的利益.國家金融監(jiān)督管理局需要根據農村支援政策和縣域經濟發(fā)展的實際情況,進行有關金融機構認可的緩和,形成適合農村經濟發(fā)展的金融系統(tǒng).

1.3 防止資金流出措施

1.3.1 適當限制國有商業(yè)銀行資金對上級銀行的儲蓄,應該鼓勵對縣域經濟的資金投入.降低地方國有商業(yè)銀行對上級銀行的存款利率,提高貸款利率的變動幅度,采取某種程度的減免稅營業(yè)等措施,國有商業(yè)銀行應促進有發(fā)展前景的縣域中小企業(yè)的資金提供.

1.3.2 人民銀行進行對國有商業(yè)銀行資產負債比率管理規(guī)定的嚴密執(zhí)行和督促,確定存款和貸款的最低限度,盡量把新增的存款向當?shù)胤刨J出去,促使發(fā)展.

1.3.3 降低郵政儲蓄在中央銀行的存款利率,有必要快速實現(xiàn)郵政儲蓄向當?shù)氐幕剞D.當?shù)氐娜嗣胥y行,按照一定的比率對農村信用社放貸,確保把農村的資金還原使用到農村.

對發(fā)展中的地區(qū)而言,必然有資金不足的現(xiàn)象,只是怎樣讓當?shù)氐馁Y金在當?shù)赜行У难h(huán)利用是非常重要的.同時怎樣引進外部資金也是非常重要的.

防止地區(qū)資金流出,有必要采取引進區(qū)外資金的有效措施.

2 改善農村信用社經營管理

現(xiàn)在農村信用社成為了關系到縣域經濟發(fā)展的主要金融機構,客戶主要被限定為農牧行業(yè),起的作用有比較大的局限性.擴大農村信用社的經營規(guī)模,同時作為中央銀行的人民銀行通過再放貸,有必要穩(wěn)定支援農牧業(yè).農村信用社應積極地為縣域經濟發(fā)展提供更多的資金,努力彌補國有商業(yè)銀行的資金困難缺口.

關于農村信用社改革：

2.1 農村信用社融資時,政府的指令和人際關系不應該成為依據,而是根據調查分析風險的基礎上進行放貸.

2.2 農村信用社通過資金來源的多元化,加大資金量,提高經濟實力,需要提高放貸的效率和擴大規(guī)模.

2.3 農村信用社對傳統(tǒng)性的經營進行改革,使經營多樣化,加速開發(fā)金融商品,使之適合市場經濟的要求.

2.4 農村信用社根據農區(qū)和牧區(qū)的當?shù)貙嶋H情況制定放貸的基準和制度,使之提高信用社的經營效率.為了更好的發(fā)揮員工的積極性,同時也為了防止風險,在放貸時需要進行放貸權利制約制度,需制定根據業(yè)績給予獎勵.

2.5 農村信用社 通過公開招聘,完善人才隊伍.為了將來的發(fā)展,強化職業(yè)教育,道德教育等.

2.6 農村信用社在農村金融中,法律的不完備也限制了經營效率.需要加強內部管理監(jiān)督,降低農村信用社的風險.

加強農村信社的經營管理效率,加大小額的適合農家的放貸,作為最大限度地滿足縣域的資金需求的金融機構,為內蒙古農村經濟發(fā)展做貢獻.

3 政策性銀行的改善

在經濟發(fā)達地區(qū)商業(yè)性金融機構成為主體,在經濟落后地區(qū)政策性金融機構成為主體,這是一種普遍現(xiàn)象.近幾年,政策性銀行對經濟落后的內蒙古起到了重要的資金支援作用.可是,對失業(yè)者的小額抵押貸款等本來應該由政策性銀行承擔的部分是由國有商業(yè)銀行在承擔.由國有商業(yè)銀行進行的公共事業(yè)貸款業(yè)務有必要完全轉移給政策性銀行.如果不這樣做的話,很難發(fā)揮政策性銀行的作用.現(xiàn)在,政策性銀行應削除對商業(yè)銀行業(yè)務，實行政策性業(yè)務.但是為了調整政策性銀行的作用,增加財政資金,應該禁止商業(yè)化.政策銀行要退出商業(yè)貸款.

不管是對發(fā)達地區(qū)還是落后地區(qū),城市商業(yè)銀行在資金還原上起到了很大的作用.同時,因為城市商業(yè)銀行在經營中自主性經營決定權比較強，所以比起國有商業(yè)銀行資金利用效率高.因此,要增加地方商業(yè)金融機構和城市商業(yè)銀行,強化銀行間的競爭,提高經營效率,為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)發(fā)展做貢獻.

4 中小企業(yè)信用保證機構的改善

4.1 從內蒙古的金融活動來看,信用保證機構應實施商業(yè)化經營,這樣才能滿足發(fā)展要求.其次,依靠股東的多樣化、企業(yè)統(tǒng)治的改善、吸收社會上各界的資金,滿足經營發(fā)展的要求,以此解決中小企業(yè)融資難的問題.

4.2 該機構不只帶來經濟效益,更可以增加就業(yè)率,通過稅源培育等經濟發(fā)展,穩(wěn)定的為社會做貢獻.應該采取貼現(xiàn)利息,免稅,資金分配,補助金等援助措施.可以用少的資金滿足更多的社會需求,因此能夠增加政府的資金.而且可以提高企業(yè)的現(xiàn)場調查能力,簡化信用記錄好的企業(yè)的保證手續(xù).為具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑筇峁┤谫Y服務.對有不良信用記錄的企業(yè)進行有效措施,降低風險.

4.3 得到銀行的合作是信用保證機構業(yè)務的重點,消除銀行的擔心和疑惑是信用保證的前提條件.

4.4 通過合并既存的信用保證機構,加強保證能力,投入政府資金提高信用度的同時排除政府的介入.

根據以上的改善策略,發(fā)揮中小企業(yè)信用保證機構的作用,讓內蒙古的中小企業(yè)發(fā)展,期待對當?shù)仄髽I(yè)的培育,發(fā)展地域經濟做貢獻的金融機構.

5 以日本信用金庫為參考創(chuàng)立內蒙古地區(qū)合作信用金庫

5.1 日本信用金庫的作用

日本信用金庫是以合作社形態(tài)的中小企業(yè)專業(yè)金融機構.總之,是當?shù)厝罕姾椭行∩坦I(yè)者自己組織的金融機構,且,是為人民服務的金融機構,集中當?shù)氐馁Y金,并起到還原本地區(qū)的作用.針對在經濟社會中處于弱勢的中小企業(yè)和勞動者及其他平民,擔負著金融的潤滑劑和增加儲蓄等當?shù)氐纳鐣姑?為了使更好的完成這個使命,不是以股份制企業(yè)的形式,而是以「合作社」的經營形態(tài),強化了信用金庫制度的特性.股份制銀行是,股東和利用者不同,但合作社形態(tài)的信用金庫是出資者和利用者完全相同,是傳統(tǒng)地把地區(qū)和人緊密的聯(lián)接起來的金融機構.這就是與追求股東利益最大化的股份制銀行不同的非盈利合作社金融機構——信用金庫的存在意義和社會的使命.信用金庫和銀行的目的和營業(yè)推進的特征為如下：信用金庫和銀行的目的共同點是,（1）有公共性,（2）維持信用,（3）保護存款者,（4）金融的協(xié)調等,在信用金庫法中提出了『國民大眾』和『儲蓄的增強』還有『合作社』等與銀行法的宏觀『國民經濟』不同的作為平民金融機構的信用金庫的獨特性.在經營推進中,信用金庫對中小企業(yè)專業(yè)金融機構和地域金融機構進行貫穿,根據對當?shù)氐馁Y金還原,通過激發(fā)地區(qū)中小企業(yè)和培養(yǎng)當?shù)仄髽I(yè),為當?shù)厣鐣l(fā)展做貢獻.確立自己的存生基地,探索狹窄高密度的保護為中心的營業(yè)作戰(zhàn)能力,這不只是為眼前的利益,是為整個地區(qū)的發(fā)展.著手于事業(yè),專注于耕作開荒的營業(yè),然而銀行是開展著除了利潤追求以外收獲型的經營.

信用金庫是基于共同組織經營形態(tài),通過地域中小企業(yè)和地域居民的資金協(xié)調,以為各自區(qū)域社會繁榮服務為經營理念,為社會有效的發(fā)揮作用.為了完成這個基本的理念和作用,針對社會經濟環(huán)境的變化和顧客需求的多樣化,進行信用金庫機能擴充等,遇到了各種考驗.為克服各種考驗,進行金融制度改革的時候,一貫合作社金融機構進行持續(xù)的評價.積極地完善區(qū)域銀行業(yè),追求區(qū)域金融的最大限度的發(fā)展.

5.2 創(chuàng)立內蒙古地方金融機構

以中小企業(yè)為主的內蒙古縣域經濟中,需要創(chuàng)立貼切地方的金融機構,創(chuàng)立這樣的機構需要參考日本的信用金庫.

近幾年隨著國有商業(yè)銀行的商業(yè)化,市場化的推進,國有商業(yè)銀行的縣級支行正在陸續(xù)撤退.這個狀況正是作為貼切地方的金融機關——農村合作信用金庫創(chuàng)立以及發(fā)展的機會.緊抓住這個機會,需要填補國有商業(yè)銀行撤退后的二層構造的縫隙.作為縣域金融機構,現(xiàn)在農村信用社最值得推崇.農村信用社雖然是在維持現(xiàn)狀,但國有商業(yè)銀行是具有很強的儲蓄機構的特質,無法擔負資金的當?shù)剡€原.作為協(xié)同組合制度,創(chuàng)立信用金庫,強化作為地區(qū)金融機構的金融機能,加強對資金的當?shù)氐倪€原.需要利用，各國有商業(yè)銀行退出縣域之后的建筑物,設備,人材,客戶等,設立當?shù)鼐用竦闹行∑髽I(yè)專業(yè)合作信用金庫,由政府保證,制定信用風險由當?shù)卣袚闹贫?完成由合作信用金庫聚集起來的地區(qū)資金的為當?shù)胤盏馁Y金循環(huán),需要解除金融市場的二層構造問題.

作為既存的城市商業(yè)銀行經營改善策略,首先,應該把城市商業(yè)銀行,特別是優(yōu)先做好資金籌措困難的2個城市的中小企業(yè)貸款的金融機構.

為此,減少政府的介入,應該健全企業(yè)管理.

6 總結

近幾年,內蒙古經濟快速發(fā)展的同時也存在著一些問題.首先,內蒙古城鄉(xiāng)二元化發(fā)展,形成了金融市場的二層結構.而且城市與農牧區(qū)的經濟發(fā)展差距越來越大.

1994年之前,內蒙古整體的經濟發(fā)展,雖然有一些落后,但各個區(qū)域之間的差距并不大.根據1994年的中國金融制度改革和1998年金融制度改革,推進了內蒙古國有專業(yè)銀行的商業(yè)化,內蒙古的大型企業(yè)迅速的發(fā)展,而縣域中小企業(yè)資金籌措陷入了困境.由于縣域中小企業(yè)的實力問題和信用等問題,2000年開始國有商業(yè)銀行迅速的從縣域融資中撤退.留下的支行幾乎不進行放貸,成為了存款收集資金機構.另外,郵政儲蓄收集的大量縣域資金，并沒有還原到當?shù)胤沼诋數(shù)?而是大量的流出了當?shù)?農村信用社是對農家,牧民進行放貸,但是由于資金力度的問題無法起到對當?shù)禺a業(yè)化發(fā)展的支援.政策性銀行也對農產品的規(guī)模以上生產進行政策性小額貸款，但對縣域中小企業(yè)沒進行放貸.在縣級地區(qū)金融機構不夠或根本沒有,因此縣域中小企業(yè)幾乎不能與金融機構進行交易.結果,不正當?shù)慕鹑?民間高利貸增加,限制著縣域經濟發(fā)展.

針對這樣的狀況,筆者提出以下幾點建議.

（1）政府的作用.（2）強化農村信用社經營效率.（3）規(guī)范政策性銀行經營.（4）強化中小企業(yè)信用保障機構.（5）以日本的信用金庫為參考,通過內蒙古地區(qū)合作銀行的創(chuàng)立,協(xié)調內蒙古的縣級地區(qū)中小企業(yè)金融市場和城市的大型企業(yè)金融市場及金融的二層機構之間的資金循環(huán),促進內蒙古整體的經濟發(fā)展.

今后,根據內蒙古金融機構的經營實地調查,對內蒙古的資金流出實際狀況進行研究.

同時,對日本信用金庫的經營進行調研,分析,作為內蒙古地區(qū)金融機構發(fā)展的參考.

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