張彥龍 王映田 陳 燕

(建設(shè)銀行河北省分行，河北 石家莊050000)

一、我國農(nóng)村金融業(yè)改革發(fā)展的歷史階段

改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了四個階段，即1978年到1983年的起步階段，農(nóng)業(yè)銀行成為從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國家專業(yè)銀行，形成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制;隨后各專業(yè)銀行相繼恢復(fù)或設(shè)立。1984年至1996年為發(fā)展定位階段，當(dāng)時最大的改革動作就是農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行完全脫離，成立縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)社。這個時期，各專業(yè)銀行的觸角逐步向農(nóng)村延伸，分別在一些經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)，金融服務(wù)一度出現(xiàn)百家爭鳴的局面。1997年到2005年為重新定位階段，金融改革出現(xiàn)了重大調(diào)整，各專業(yè)銀行基于運營成本和信貸風(fēng)險等方面的綜合考慮，相繼退出農(nóng)村服務(wù)領(lǐng)域，甚至作為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)“靠山”的農(nóng)業(yè)銀行也陸續(xù)退出達半數(shù)之多。各家銀行競相角逐大中城市市場，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點驟然收縮。

雖然2006年就開始了我國金融改革的第四個階段，但各大銀行縮減鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的慣性直至蔓延到2007年末。其時，幾家大型國有銀行在縣域范圍的網(wǎng)點總數(shù)僅為2.6 萬個，比股改前的2004年減少了6743個;金融從業(yè)人員43.8 萬人，比2004年減少了3.8 萬人。這期間，農(nóng)村的金融服務(wù)基本上處于農(nóng)村信用社獨立支撐的尷尬局面，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺位，呈現(xiàn)日趨邊緣化勢態(tài)。萎縮的金融服務(wù)與快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融需求的矛盾日益凸顯。國家逐漸意識到廣大縣域地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不足后，出臺了一系列促進農(nóng)村金融發(fā)展的政策，包括放寬縣域及以下地區(qū)新設(shè)金融機構(gòu)的準入門檻，允許自然人、企業(yè)參與到新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)等，一些新型農(nóng)村金融機構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等隨即應(yīng)運而生。據(jù)《2011年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》中顯示，截至2011年底，全國242 家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起設(shè)立786 家新型農(nóng)村金融機構(gòu);各家商業(yè)銀行重新選擇性地鋪設(shè)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少了1，249個。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)出現(xiàn)了多樣性的嶄新格局。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

截至2011年底，雖然經(jīng)過國家政策導(dǎo)向的調(diào)整，全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少到1696個，但農(nóng)村金融服務(wù)依然薄弱。主要體現(xiàn)在:

1.農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點的結(jié)構(gòu)布局極不均衡。國有大型商業(yè)銀行尤其是工、建、中、交四家在農(nóng)村的網(wǎng)點覆蓋明顯不足，其中又以中國銀行和交通銀行為最少。據(jù)《2011年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，截至2011年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達到20.09 萬家，五大商業(yè)銀行擁有的網(wǎng)點總數(shù)占比不足三分之一，且大都密集在縣級以上的大中城市，縣域分布一般為二至三家，到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，除了農(nóng)行網(wǎng)點相對較多外，其他四家網(wǎng)點極少，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)呈現(xiàn)空白，農(nóng)村金融服務(wù)基本上依賴農(nóng)村信用社。以河北景縣為例，全縣現(xiàn)轄16個城區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有64個金融網(wǎng)點(包括非綜合型網(wǎng)點)，其中工行、建行、中行網(wǎng)點合計7個，農(nóng)業(yè)銀行新增至9個，農(nóng)村信用社獨占35個。64個網(wǎng)點分布在城區(qū)的占25個，15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)合計39個(合鄉(xiāng)并鎮(zhèn)前的5 鎮(zhèn)27 鄉(xiāng)原址上都保留了農(nóng)村信用社機構(gòu))。棗強和故城兩縣除了數(shù)據(jù)上的變化外，情形類似。這種不均衡的網(wǎng)點布局形成了農(nóng)村信用社的半壟斷地位，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺乏競爭意識和創(chuàng)新意識。

2.鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子設(shè)備的配置明顯不足。農(nóng)村金融領(lǐng)域電子服務(wù)設(shè)備的數(shù)量明顯不足，絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在空白，嚴重制約著農(nóng)村電子化支付工具的體驗。以河北景縣的調(diào)研數(shù)據(jù)為例，全縣ATM 自動柜員機29 部，全部為附行式設(shè)備，城區(qū)占21 部，15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有8 部，其中專業(yè)銀行的4 部，農(nóng)村信用社4 部。這種狀況使得銀行卡在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村缺乏用武之地。此外，消費POS 設(shè)備嚴重不足，形成農(nóng)村消費不得不仍以現(xiàn)金結(jié)算為主。

3.金融服務(wù)手段及結(jié)算工具單一，金融新產(chǎn)品嚴重缺失。盡管農(nóng)村信用社網(wǎng)點遍布，但經(jīng)營的業(yè)務(wù)范疇狹窄，甚至連基本的“三票一卡三方式”都尚未完全鋪開，現(xiàn)代化結(jié)算工具和支付手段的應(yīng)用上由于網(wǎng)點自身的不足而缺乏推廣力度。另外，農(nóng)村金融產(chǎn)品仍以基礎(chǔ)性的存款為主，個人投資、私人銀行、超值服務(wù)、公司理財、信息咨詢服務(wù)等生活和投資理財?shù)刃缕贩N大多不能涉及。

4.農(nóng)村企業(yè)融資問題嚴重制約著農(nóng)村實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。融資難、融資貴、融資渠道狹窄、中長期資金難以獲取等問題制約著中小企業(yè)的發(fā)展。這類問題體現(xiàn)在農(nóng)村更是明顯。由于農(nóng)村企業(yè)多為小微規(guī)模，企業(yè)自身實力薄弱，在目前的金融體制下，根本不具備對金融機構(gòu)的議價能力，甚至很難進入銀行的“法眼”。農(nóng)村企業(yè)為了應(yīng)急用款，不得不借用民間“高利貸”。更有不少的企業(yè)為了有可以長期周轉(zhuǎn)使用的資金，采取了不規(guī)范的內(nèi)部集資的方式。在市場競爭激烈化、高度資本化的今天，融資難題不予解決，不可避免地嚴重制約農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展。

三、現(xiàn)形勢下，解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位的途徑，以及改善和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展空間

1.發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵各家銀行增加農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋面，提高農(nóng)村金融競爭力和服務(wù)質(zhì)量。雖然目前農(nóng)村信用社憑借其網(wǎng)點數(shù)量的優(yōu)勢，鞏固了其在農(nóng)村服務(wù)“一枝獨秀”的地位，其靈活的政策導(dǎo)向以及抱著西瓜不嫌棄芝麻的經(jīng)營模式，使其在農(nóng)村的存貸款規(guī)模遙遙領(lǐng)先。但卻應(yīng)該看到，農(nóng)信社無論其網(wǎng)絡(luò)支付手段、產(chǎn)品種類還是服務(wù)理念、競爭意識，無一可與現(xiàn)代化的國有商業(yè)銀行相提并論，其長期以來的經(jīng)營意識使之甚至還保留著“一方諸侯”的優(yōu)越感。因此，其他各家銀行應(yīng)適時改變服務(wù)戰(zhàn)略、調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點布局、開拓農(nóng)村金融市場，使之現(xiàn)代化的服務(wù)理念、競爭意識在農(nóng)村得到充分的體現(xiàn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2011年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)達20.09萬家，新增網(wǎng)點7023 家，其中多數(shù)分布在新建社區(qū)及城鄉(xiāng)結(jié)合部，這標志著涉農(nóng)網(wǎng)點朝著布局合理化、服務(wù)功能綜合化方向的轉(zhuǎn)型取得了長足的進步。

2.增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子設(shè)備數(shù)量，在農(nóng)村積極推廣電子銀行服務(wù)。農(nóng)民的“小農(nóng)意識”已經(jīng)不復(fù)存在，城鄉(xiāng)差距越來越小，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進，使得農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)遍布、媒體發(fā)達;大量農(nóng)民工接受著城市文化的熏陶，見識大長;農(nóng)村的大學(xué)生絕對數(shù)量越來越多;國家鼓勵大學(xué)生到農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的激勵政策效果顯著;大學(xué)生村官對農(nóng)村的影響力越見成效?，F(xiàn)代化的支付結(jié)算方式、金融衍生品等在農(nóng)村正被逐漸接受。農(nóng)民城市化意識和消費水平的提高，以及結(jié)算觀念的更新，為各家現(xiàn)代化商業(yè)銀行對農(nóng)村電子設(shè)備的配置以及電子化結(jié)算工具的推廣提供了商機。

3.國家“扶持三農(nóng)”的政策已經(jīng)使得農(nóng)村物質(zhì)文化生活日益豐富，民間資本增長明顯，農(nóng)村小微企業(yè)穩(wěn)步成長。與此同時，為了開辟中小企業(yè)直接融資的途徑，國家適度調(diào)整放寬了中小企業(yè)債券融資的準入門檻。2008年8月，首批中小企業(yè)開始獲準試點發(fā)行短期融資券，打破了大企業(yè)對這種融資方式的壟斷格局，并以其發(fā)行主體廣泛、方式靈活、無需擔(dān)保、手續(xù)簡便等優(yōu)勢深得中小企業(yè)的青睞。2009年11月，中小企業(yè)集合票據(jù)也進入實質(zhì)性創(chuàng)新操作階段，解決了單一企業(yè)因規(guī)模較小不能獨立發(fā)行企業(yè)債券的問題。廣大農(nóng)村不乏質(zhì)量優(yōu)良的中小企業(yè)，在條件成熟的前提下，農(nóng)村金融機構(gòu)完全可以借鑒、助推開展類似以上更為直接、合法化的融資方式，對于農(nóng)村中小企業(yè)降低融資成本、拓寬融資渠道，解決農(nóng)村企業(yè)融資難的問題，對促進農(nóng)村企業(yè)規(guī)范融資和協(xié)調(diào)發(fā)展具有深遠的現(xiàn)實意義。

四、金融企業(yè)重新布局農(nóng)村市場，應(yīng)找準和把握切入點

1.要充分發(fā)揮現(xiàn)代化金融網(wǎng)絡(luò)體系的信息功能。在增加農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面、向農(nóng)民開辟個性化金融服務(wù)、成為客戶投資理財專家的過程中，要充分利用好現(xiàn)代化的金融網(wǎng)絡(luò)信息體系，為農(nóng)村提供城市化的新型服務(wù)理念和服務(wù)手段，而不只是狹隘地為之提供簡單的基本操作和信息查詢。要在整合加工所有客戶信息的基礎(chǔ)上，分析投資動態(tài)，為客戶推薦投資新產(chǎn)品，提供理財、咨詢服務(wù)，在保障客戶既得利益的同時，加快民間資本的流動性，使其創(chuàng)造出更大的社會價值。進而以信息安全作為技術(shù)保障，打造現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的金融企業(yè)，為農(nóng)村提供更全面、更完善、更現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

2.要深化現(xiàn)代化服務(wù)理念。圍繞解決優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品推陳創(chuàng)新、服務(wù)標準化管理等深層次問題，重新界定農(nóng)村金融網(wǎng)點的功能和職責(zé)，改進內(nèi)在品質(zhì)，提升外部形象，建立綜合性、多功能、集約化的基層網(wǎng)點，提高服務(wù)效率和規(guī)模效益，拓寬金融新產(chǎn)品在農(nóng)村的服務(wù)領(lǐng)域。

把創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)貸款、小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、農(nóng)民工特色銀行卡等系列產(chǎn)品作為重點，為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房安置改造、土地綜合治理等項目提供金融服務(wù)，積極參與新型農(nóng)村社保金融的推進工作，積極參與各地政府組織的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、合作醫(yī)療等試點改革，完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)體系，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

3.對農(nóng)村企業(yè)的扶持需要長久地堅持開展。往往由于政策導(dǎo)向或者信貸規(guī)?？刂频仍?，銀行對一些行業(yè)或某些企業(yè)的貸款支持戛然而止，致使企業(yè)茫然無措。因此，要保持對良好企業(yè)一如既往地支持，可以借鑒建設(shè)銀行的“一行一策，一區(qū)一策”的創(chuàng)新模式，區(qū)別對待地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的實際情況，保持與成長型企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的同步扶持，這對于農(nóng)村經(jīng)濟和銀行業(yè)自身的發(fā)展都具有很好的促進作用。

4.關(guān)注外資、合資企業(yè)和出口創(chuàng)匯項目。由于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)園區(qū)的大力開發(fā)以及農(nóng)村較為廉價的勞動力，很多國外或國內(nèi)大型企業(yè)分別以獨資或合資的方式進駐農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村也有大量集群性質(zhì)的出口產(chǎn)業(yè)。如河北景縣龍華鎮(zhèn)的貨叉基地、棗強和故城兩縣的皮毛產(chǎn)業(yè)等。這類企業(yè)或產(chǎn)業(yè)的國際化經(jīng)營模式對金融服務(wù)提出了更高更廣的需求，這對農(nóng)村金融機構(gòu)弱項或盲區(qū)的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)方面形成了挑戰(zhàn)，同時也孕育著較大的商機。

［1］周永發(fā)，陳鋒，縣域金融發(fā)展的路徑選擇，《中國金融》，2011(11).

［2］《銀行間債券市場中小非金融企業(yè)集合票據(jù)業(yè)務(wù)指引》，［2009］.

［3］崔成偉，我國農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀探討，《中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊》，2011(10).

［4］李文龍，我國金融業(yè)改革發(fā)展邁入嶄新歷史階段，《金融時報》，2012.1.6.

［5］打響金融信息化“十二五”戰(zhàn)役，http://do.chinabyte.com.

［6］江世銀，《中國金融體制改革的理性思考》.

［7］金融機構(gòu)加大力度支持中小企業(yè)融資，中國企業(yè)新聞網(wǎng)，2012.07.10.

［8］馬作雄，＜＜農(nóng)村金融風(fēng)險分析，《會計文苑》，2010.12.30.

［9］曾燁.略論金融企業(yè)人才管理問題.《南方金融》.2009(11).

［10］馬晨.農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新.金融時報2011.04.07.