■周穩(wěn)海 副教授 趙桂玲 副教授 梁 蕓（、河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系 河北保定 07002 2、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院 河北保定 07000 、河北金融學(xué)院保險系 河北保定 0705）

河北省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題與發(fā)展對策

■周穩(wěn)海1、2副教授 趙桂玲3副教授 梁 蕓1（1、河北大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系 河北保定 071002 2、河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院 河北保定 071000 3、河北金融學(xué)院保險系 河北保定 071051）

本文首先從保險賠付較低、理賠成本高、保險產(chǎn)品偏少、費率過高、農(nóng)民投保意識淡薄、道德風(fēng)險嚴(yán)重、保險環(huán)境缺失等方面分析了河北省農(nóng)業(yè)保險市場的現(xiàn)存問題，然后根據(jù)相應(yīng)問題，并結(jié)合河北省實際，從農(nóng)業(yè)保險的供給、需求和外部環(huán)境三個方面提出了發(fā)展河北省農(nóng)業(yè)保險的對策建議。

河北省 農(nóng)業(yè)保險 問題 發(fā)展對策

河北省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)存問題

（一）供給方面存在的問題

1.供給不足，覆蓋率較低。目前，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司和中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司三家。這三家保險公司中以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司為主導(dǎo)。而且農(nóng)業(yè)保險品種還相對較少，政策性保險主要有小麥、玉米、棉花、能繁母豬、奶牛、大棚、林木保險等，商業(yè)保險有辣椒險、冬棗雹災(zāi)險、養(yǎng)雞保險等。這些險種還不能滿足河北農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的要求，政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面也不夠?qū)挕?/p>

2.賠付較低，難以彌補農(nóng)戶風(fēng)險損失。河北省農(nóng)業(yè)保險的主要品種的保險金額為：小麥每畝300元、玉米每畝260元、棉花每畝400元、奶牛每頭5000元，能繁母豬每頭保險金額1000元。以2009年的產(chǎn)值來計算小麥、玉米、棉花的平均畝產(chǎn)量分別為342、331、65公斤，其試產(chǎn)價格分別為718.2元、562.7、975元?？梢姳ｋU金額還不到每畝收入的50%，保險賠付額較低，使農(nóng)戶得不到足夠的補償。

3.賠付率面臨加大的不確定性。2001-2010年期間，農(nóng)業(yè)保險賠付率2002年最高，是109%，2010年最低，為12%，賠付偏差高達數(shù)倍，平均賠付率高達60%，這使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司在賠付支出上面臨較大的不確定性。這種不確定性直接威脅保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。

4.在技術(shù)上尚存諸多障礙。第一，費率厘定較難。費率的計算是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的概率及其所造成的損失程度為基礎(chǔ)，利用精算的手段厘定出來的，但目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損失數(shù)據(jù)還不完整，這給準(zhǔn)確厘定農(nóng)業(yè)保險費率造成了很大的困難。第二，定損難。農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的不同于普通的財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的，其保險標(biāo)的基本上都是有生命的，保險標(biāo)的價值變化較大，損失程度較難確定。第三，理賠難度較大。農(nóng)業(yè)保險分散性較大，保險對象差別也較大，造成減產(chǎn)或死亡的原因又較多，保險合同雙方經(jīng)常就是否賠付和賠償多少的問題產(chǎn)生糾紛，每一起理賠案件都要讓保險公司花費很大的精力，如果趕上受災(zāi)或疫情較大的情況，保險公司現(xiàn)有的工作人員將很難應(yīng)對。

（二）需求方面存在的問題

1.農(nóng)戶投保意識淡薄。農(nóng)戶的投保意識淡薄有如下幾個方面原因：第一，文化水平低。農(nóng)村的文化基礎(chǔ)薄弱，很多農(nóng)戶認(rèn)識不到農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的作用，常常認(rèn)為是國家對農(nóng)民的變相收稅，從心里上抵制農(nóng)業(yè)保險。第二，封建殘余的影響。有的農(nóng)戶認(rèn)為保險是不祥之兆，入了保險很可能就會招來災(zāi)難，所以入保險意識淡薄。第三，僥幸心理的存在。農(nóng)戶常常有心存僥幸，認(rèn)為倒霉的事不會發(fā)上在自己身上。所有這些都會導(dǎo)致農(nóng)戶參保的意識淡薄，不主動投保農(nóng)業(yè)保險。

2.道德風(fēng)險發(fā)生的概率較大。道德風(fēng)險來源于信息不對稱性，農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其過程中所面臨的風(fēng)險農(nóng)戶自己最清楚，而保險公司對有的風(fēng)險卻一無所知。在這種情況下，就會很容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。農(nóng)作物保險賠付中道德風(fēng)險所占的比例高達20%，在牲畜賠付中騙賠現(xiàn)象更為嚴(yán)重。

（三）外部環(huán)境方面存在的問題

1.財政支持力度不足。農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有正外部性，這決定了農(nóng)業(yè)保險的運作必須在財政支持的條件下運作。但目前農(nóng)民在我國人口中占比較大，所以不可能拿出大量的資金對農(nóng)業(yè)保險進行補償。雖然對一些保險品種進行了一定程度的政策支持，但支持的力度還有待加強，而且其他的農(nóng)作物和養(yǎng)殖家畜、家禽等還沒有出臺政策支持的辦法。

2.缺乏專業(yè)定損機構(gòu)，賠付有失公平。發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險后，對風(fēng)險損失進行公正合理的評估是公平理賠的前提。但農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險定損較為復(fù)雜，既涉及到專業(yè)技術(shù)知識又涉及到道德因素。因此，要想對農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失進行公平公正的定損，增加設(shè)立對立于保險合同雙方的專門的定損機構(gòu)是有必要的，目前河北省該類專業(yè)定損機構(gòu)幾乎還沒有。

3.相關(guān)法律缺失，賠付缺乏保障。任何保險產(chǎn)品的運作，都離不開法律的保護，而目前尚無一套完整的法律法規(guī)和配套措施予以扶持和管理，保險人在經(jīng)營中無法可依、無章可循。因此，農(nóng)業(yè)保險急需建立健全的法律體系予以保障，利用法律手段監(jiān)督約束各級政府、農(nóng)險經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)險市場中的行為，保證農(nóng)險市場的有序運行。

河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）供給與需求方面

1.提高保額水平，加大農(nóng)戶的風(fēng)險保障。目前較低保險金額是造成農(nóng)戶參保不積極的一個原因。如小麥每畝保險金額為300元、玉米每畝保險金額為260元。如果發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險，農(nóng)戶得到的最大賠付以保險金額為限，農(nóng)戶得到的賠償過少，參保積極性一直不高。因此，應(yīng)該在原有的基礎(chǔ)上，在保證嚴(yán)重導(dǎo)致道德風(fēng)險的前提下，適當(dāng)提高保險金額，以提高農(nóng)戶的參保積極性。

2.合理設(shè)計保險條款，減少道德風(fēng)險。道德風(fēng)險和逆向選擇是農(nóng)業(yè)保險運作過程中的一大難題，高風(fēng)險投保和農(nóng)戶騙賠的事件時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了河北省農(nóng)業(yè)保險的順利開展。以下措施可以有效減少道德風(fēng)險的發(fā)生：一是對于比較重要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種，比如小麥、玉米等可以考慮強制保險，因為強制保險可以有效避免逆向選擇，維護投保的公平；二是采取比例賠償?shù)拇胧?，投保人在發(fā)生風(fēng)險后也要承擔(dān)相應(yīng)的損失，避免農(nóng)戶參保后因疏于管理，造成減產(chǎn)；三是采取互助模式承保，投保人之間可相互監(jiān)督，防止騙保發(fā)生。

3.加快新險種開發(fā)，繁榮農(nóng)業(yè)保險市場。目前，河北省農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)量較少，很多農(nóng)業(yè)風(fēng)險還得不到農(nóng)業(yè)保險的保護。因此開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險險種也是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的時代要求。險種開發(fā)的目的應(yīng)該本著擴大承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險、降低農(nóng)業(yè)保險成本、增強服務(wù)水平、拓展市場、發(fā)掘農(nóng)戶風(fēng)險保障意識、提高制度和經(jīng)營效率等方面進行。

4.加大宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險意識。河北省農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品作用等方面缺乏基本的了解，再加上農(nóng)戶的文化水平普遍偏低，保險意識淡薄，尤其是經(jīng)濟條件落后的山區(qū)農(nóng)民，甚至對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識存在一些誤區(qū)。加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，可以幫助農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險的功能、參保和理賠程序，消除農(nóng)戶的僥幸心理。宣傳農(nóng)業(yè)保險的具體途徑主要有：一是通過新聞媒體進行宣傳各保險公司的保險站，或下鄉(xiāng)舉辦農(nóng)業(yè)保險答疑的方式邊營銷邊宣傳農(nóng)業(yè)保險。在宣傳工作中，尤其是對于采用強制性保險形式的農(nóng)業(yè)保險，準(zhǔn)備階段農(nóng)民的思想工作一定要做好，讓農(nóng)民懂得農(nóng)業(yè)保險不是亂收費，而是一種為了實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的投入，而且各級政府會對農(nóng)業(yè)保險提供保費補貼?？梢酝ㄟ^介紹試點地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，讓農(nóng)戶通過實實在在的例子了解到農(nóng)業(yè)保險帶來的好處；三是對村干部或村里影響力較大的人集中辦理農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)班，讓這些人對其他農(nóng)民產(chǎn)生輻射作用。

（二）外部環(huán)境方面

1.擴大財政支持力度，減輕農(nóng)戶保費負(fù)擔(dān)。目前河北省已經(jīng)推出的政策性農(nóng)業(yè)保險補貼比例雖然有的高于美國和日本等國家，但是河北農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小，保險金額低，補償?shù)目傤~和其他國家相比還有差距。另外，能得到政策補貼的險種僅限于以上幾種，補償口徑還有待擴大。因此河北省農(nóng)業(yè)保險保費補貼的重點應(yīng)該擴大補償?shù)膹V度，不僅對農(nóng)戶補貼，而且要對開辦農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)和相關(guān)部門有關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)給予補貼或稅收減免，從而調(diào)動農(nóng)戶投保、保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。

2.加大保費的資金來源，解決資金瓶頸。對農(nóng)業(yè)保險增加政府資金支持能夠調(diào)動投保人投保和保險公司承保的積極性，但目前中央財政和河北省地方財政均無足夠的經(jīng)濟實力對其提供太多的資金支持。因此要擴大保費的資金來源，解決資金瓶頸。具體方法有：一是對于經(jīng)濟比較發(fā)達的市、縣，可以考慮適當(dāng)增加地方政府的資金支持力度。二是鼓勵與農(nóng)業(yè)有關(guān)的企業(yè)承擔(dān)一部分保費，比如種子公司。種子公司對購買其種子的農(nóng)戶替其支付一定比例的保費，這樣對農(nóng)戶和種子公司都是有益的。農(nóng)戶可以得到減輕保費負(fù)擔(dān)的好處，而種子公司可以借此對自己進行宣傳，提高知名度，增加種子的銷售量，增加總利潤。三是可以參考上海安信公司“以險養(yǎng)險”的模式，來支援農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的費率，減輕農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)。

3.成立專門的風(fēng)險損失評估機構(gòu)，提高賠付的公正性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生后，合理理賠的前提是做好風(fēng)險損失評估，這關(guān)系到理賠的公正與公平。成立專門的、獨立的風(fēng)險損失評估機構(gòu)，是做好風(fēng)險損失評估工作的有效途徑。風(fēng)險損失評估機構(gòu)組建時要獨立于保險公司和投保人，這樣在評估時才可以免受保險合同任何一方的左右，才能對損失程度做出客觀的估計。另外，風(fēng)險損失評估機構(gòu)的人員構(gòu)成應(yīng)嚴(yán)格要求，必須具備損失評估的專業(yè)技能，對于不同的險種應(yīng)該成立不同的損失評估小組。小組的人員構(gòu)成必須考慮專業(yè)的互補性，可以由保險、評估、農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖的專家構(gòu)成，這樣可以保證評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。同時，還應(yīng)制定風(fēng)險損失評估機構(gòu)的道德約束機制，防止腐敗現(xiàn)象的滋生。

4.積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；ㄔO(shè)，降低承保成本。造成河北省農(nóng)業(yè)保險成本居高不下的原因之一是河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散成度大，土地條塊種植，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；捷^低。這就造成了保險公司在承保與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化水平較高地區(qū)相同面積的農(nóng)業(yè)保險時，在承保、核保、理賠等環(huán)節(jié)要付出多出幾倍的人力和物力成本。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方式也是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一個重要因素。目前，降低保險成本的有效措施可以考慮依托農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、村政府以一個自然村或以一個鄉(xiāng)為承保單位實行團體保險，每個承保團體設(shè)置一個協(xié)保員負(fù)責(zé)日常承保工作。這樣不僅可以降低保險成本，并且可以利用協(xié)保員對投保人的了解，有效地避免信息不對稱性，防止產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆向選擇。

5.劃分承保區(qū)域，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)。河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展水平很不平衡，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平存在很大差異，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢各不相同，所以河北省各個市、縣的保險金額、保費補貼、險種也應(yīng)該根據(jù)這些差異有所區(qū)別?？梢愿鶕?jù)農(nóng)民人均純收入將河北省136個市、縣劃分為幾個不同的農(nóng)業(yè)保險承保區(qū)域，在農(nóng)業(yè)保險大政策不變的前提下，根據(jù)地方政府的財力水平、農(nóng)戶支付保費的能力確定不同的保險金額、保費補貼、險種等，以適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的要求。

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本文受河北農(nóng)業(yè)大學(xué)社科基金資助“河北省農(nóng)業(yè)保險服務(wù)‘三農(nóng)’問題研究”；2012年河北省社會科學(xué)基金項目“農(nóng)業(yè)增產(chǎn)的農(nóng)業(yè)保險支持研究：以河北省為例”（HB12YJ095）；教育部2012人文社科課題“基于現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險管理研究”（12YJAZH138）支持；2013年河北金融學(xué)院科研基金資助項目“基于有效需求理論的河北省農(nóng)業(yè)保險模式研究”（課題編號：JY201303）成果

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