趙易

摘要：支付方式按使用的技術(shù)不同，可以大體上分為傳統(tǒng)支付方式和電子支付方式兩種；按流通形態(tài)的不同，可以分為開(kāi)放式和封閉式兩種。傳統(tǒng)支付指的是通過(guò)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付的方式。電子支付是通過(guò)先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。開(kāi)放式支付方式指的是支付方式所代表的價(jià)值信息可以在主體之間無(wú)限傳遞下去。而封閉式支付方式指的是價(jià)值信息只能在有限的主體間進(jìn)行傳遞。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 現(xiàn)金支付 網(wǎng)絡(luò)支付

1 傳統(tǒng)支付方式

1.1 物物交換的支付方式。支付最早的方式就是物物交換。在原始社會(huì)，沒(méi)有貨幣，使用的都是以物易物的支付方式，但這種支付方式在交易的范圍和規(guī)模上有很大的局限性，很難做到等值交換。

1.2 貨幣支付方式。真正具有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算是從貨幣成為交換的媒介物之后開(kāi)始的，通過(guò)貨幣來(lái)交換物品。貨幣的形式不是長(zhǎng)期固定的，曾出現(xiàn)不同的形式，比如：實(shí)物貨幣、貴金屬、紙幣等，在現(xiàn)階段，現(xiàn)金支付是最常見(jiàn)的方式?，F(xiàn)金是由國(guó)家組織或政府發(fā)行的，分紙幣和硬幣兩種。紙幣只是一種貨幣符號(hào)，它本身是沒(méi)有價(jià)值的，國(guó)家賦予并保證了它的價(jià)值之后，它才能作為貨幣流通；而硬幣因?yàn)楹幸徊糠钟袃r(jià)值的金屬成分，所以它本身也是有價(jià)值的?，F(xiàn)金的最大特點(diǎn)是簡(jiǎn)單、便于攜帶，因?yàn)樗膬r(jià)值是由國(guó)家來(lái)保障的，所以在交易的過(guò)程中，可以是匿名進(jìn)行的，在進(jìn)行小額支付的時(shí)候大多選擇現(xiàn)金完成?，F(xiàn)金是一種開(kāi)放的支付方式，一手交錢(qián)，一手交貨。只要有現(xiàn)金，就可以完成支付。但這種支付方式也受很多限制，一是時(shí)間和空間的限制，交易雙方必須是同一時(shí)間同一地點(diǎn)。二是不同發(fā)行主體的限制。三是對(duì)大宗交易有限制，金額巨大，選擇現(xiàn)金支付不方便也不安全?，F(xiàn)金支付有利有弊，但因?yàn)榉绞奖容^簡(jiǎn)單，在一些商品的零售過(guò)程中比較常見(jiàn)。物物交換和貨幣交換都要求在同一時(shí)間同一地點(diǎn)，限制了交易的范圍和規(guī)?！，F(xiàn)在信息化時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，最注重的就是效率，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能滿足大眾的需求，一種以銀行為中介的支付結(jié)算方式就應(yīng)運(yùn)而生了。

1.3 銀行轉(zhuǎn)帳支付方式。EDI與B2B應(yīng)用業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，銀行作為一種支付結(jié)算的中介，讓交易不必非得在同一時(shí)間和同一地點(diǎn)。銀行轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式就是以銀行信用為基礎(chǔ)，借助銀行為支付結(jié)算中介的貨幣給付行為（即分離出來(lái)的支付環(huán)節(jié)）。此時(shí)貨幣就是現(xiàn)金和存款等，可供采用的支付手段更是多樣，比如現(xiàn)金、支票、信用卡、匯兌等等。轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式也稱為非現(xiàn)金結(jié)算方式或票據(jù)結(jié)算。如果交易雙方都在銀行開(kāi)設(shè)了資金賬號(hào)，那么只需要辦理一定的手續(xù)，銀行就會(huì)把需要支付的金額從支付者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到接收者的賬號(hào)?？梢允∪ピS多的勞力和財(cái)力，能提高交易的效率并且降低成本。目前國(guó)際上最主要的資金支付結(jié)算方式就是轉(zhuǎn)帳支付結(jié)算方式，有以下三種類型。①信用卡支付結(jié)算。信用卡是由銀行或者金融公司發(fā)行的，可以用此向特定的銀行支取一定款項(xiàng)的信用憑證，或者向特定商家購(gòu)買(mǎi)貨物或享受服務(wù)。用戶只要開(kāi)設(shè)賬號(hào)、存錢(qián)并提供信用證明，就可以拿到信用卡。在交易的時(shí)候，只要用戶通過(guò)銀行專線網(wǎng)絡(luò)支付，資金就會(huì)從自己的信用卡轉(zhuǎn)移到別人的資金賬號(hào)上，完成支付。在個(gè)人的商務(wù)資金結(jié)算中比較常見(jiàn)。信用卡這種支付方式雖然可以簡(jiǎn)化收款手續(xù)，非常的方便高效，但是也存在一些缺點(diǎn)：一是信用卡具有一定的有效期，過(guò)期失效；二是有可能遺失；三是交易費(fèi)用較高。②資金匯兌。資金匯兌也被稱為銀行匯款，是指企業(yè)（或匯款客戶）委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。適用的范圍很廣，通常適用于企業(yè)，也可以用于個(gè)人，方便匯款客戶向異地的收款人主動(dòng)付款。③支票支付。支票支付是目前中國(guó)企業(yè)與企業(yè)間最常用的支付結(jié)算方式，指紙質(zhì)支票的支付結(jié)算。支票支付的優(yōu)點(diǎn)是用起來(lái)很方便，特別是對(duì)大額資金的支付，但支票支付也有它的缺點(diǎn)，比如：涉及面太廣，增加各部門(mén)的成本，有時(shí)無(wú)法兌現(xiàn)。

2 傳統(tǒng)支付結(jié)算方式的局限性

2.1 支付速度與處理效率比較低。大多數(shù)傳統(tǒng)支付因?yàn)樯婕暗囊蛩剌^多，又是人工操作，支付速度與處理效率都比較低。因?yàn)閭鹘y(tǒng)支付方式很多都是有形的，無(wú)論在哪個(gè)方面都有較高的保障，并且管理運(yùn)行模式也已經(jīng)比較成熟。但因?yàn)槭鞘止げ僮鞯模嬖谛实拖碌膯?wèn)題。

2.2 大多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問(wèn)題較多。因?yàn)橛袀螏?、空頭支票的出現(xiàn)，增加了許多的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在支付跨區(qū)域遠(yuǎn)距離的過(guò)程中。

2.3 傳統(tǒng)支付方式受時(shí)空限制。傳統(tǒng)支付方式對(duì)時(shí)間和空間的要求都很高，與用戶希望隨時(shí)隨地交易的需求不一樣。隨著電子商務(wù)的普及，用戶的需求得到了滿足，并且可以隨時(shí)查閱結(jié)算信息等。

2.4 大部分的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式應(yīng)用起來(lái)并不方便。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式介質(zhì)和發(fā)行者太多，而且各銀行的使用方法都不一樣，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)應(yīng)用起來(lái)很不方便。

3 電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的概念、基本功能、特征

3.1 電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的概念。電子支付是指通過(guò)電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程，英文一般描述為Electronic Payment，或者簡(jiǎn)稱為E- Payment，也稱電子支付與結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)支付是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)作為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet，以電子信息傳遞形式來(lái)實(shí)現(xiàn)流通和支付，英文一般描述為Net Payment或Internet Payment，也稱網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算。

3.2 網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能。①認(rèn)證交易雙方、防止支付欺詐。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付需要先通過(guò)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或注冊(cè)機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，如果各方身份都符合規(guī)定，以上機(jī)構(gòu)就會(huì)向各方發(fā)放數(shù)字證書(shū)。網(wǎng)絡(luò)支付就可以通過(guò)這種數(shù)字簽名和數(shù)字認(rèn)證的方式對(duì)各方進(jìn)行認(rèn)證，來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)支付交易流程的完善。②加密信息流。一定要阻止未被授權(quán)的第三者知道信息的真正含義，所以一定要對(duì)信息進(jìn)行加密，當(dāng)然也得解密，通常都是采用單密鑰體制或雙密鑰體制的方法。在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^(guò)程中也要采用技術(shù)保證它的保密性和完整性。③數(shù)字摘要算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)?。可以采用?shù)據(jù)雜湊的技術(shù)使數(shù)據(jù)完整無(wú)缺的到達(dá)接收者一方。④保證交易行為和業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。系統(tǒng)可以做到，在交易中一旦貿(mào)易雙方發(fā)生矛盾，尤其是有關(guān)支付結(jié)算的爭(zhēng)辯時(shí)，系統(tǒng)可以生成或者提供一些證據(jù)來(lái)幫助快速的辨別糾紛中的真?zhèn)?，以此?lái)保證系統(tǒng)在相關(guān)行為或業(yè)務(wù)中的不可抵賴性，因?yàn)樗膶?shí)現(xiàn)方式是數(shù)字簽名等技術(shù)。⑤處理網(wǎng)貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題。在處理網(wǎng)貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付的時(shí)候，因?yàn)闋砍遁^多，最好多邊的信息能連接在一起，因?yàn)樯碳乙^續(xù)交易必須先確認(rèn)傳送的購(gòu)貨信息，而銀行要提高支付也必須先確認(rèn)支付。采用雙重?cái)?shù)字簽名等技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)這種需求，能做到商家不讀取客戶的支付指令，銀行不讀取商家的購(gòu)貨信息。⑥提高支付效率。網(wǎng)絡(luò)支付的支付效率很高，因?yàn)樗氖掷m(xù)和過(guò)程比較簡(jiǎn)單。

3.3 網(wǎng)絡(luò)支付的特征。網(wǎng)絡(luò)支付在很多方面與傳統(tǒng)的支付方式是不同的，比如：①傳統(tǒng)的支付方式流轉(zhuǎn)的方式是通過(guò)實(shí)物來(lái)交易的，完成款項(xiàng)支付的實(shí)物包括現(xiàn)金、票據(jù)、銀行的匯兌等；但是網(wǎng)絡(luò)支付使用的不是實(shí)物，而是通過(guò)技術(shù)使用的數(shù)字流轉(zhuǎn)完成信息傳輸，它的支付方式都是數(shù)字化。②傳統(tǒng)的支付方式一般都是在較為封閉的系統(tǒng)環(huán)境中進(jìn)行的；而網(wǎng)絡(luò)支付則是在一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）的工作環(huán)境中進(jìn)行的。③傳統(tǒng)的支付方式對(duì)一些配套設(shè)施的要求不高，但是網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)此有很高的要求，必須有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件和其他一些配套設(shè)施；還有就是媒介的不同，傳統(tǒng)的支付方式使用的是傳統(tǒng)的通信媒介，但是網(wǎng)絡(luò)支付使用的都是一些最先進(jìn)的通信手段。④網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的支付方式受很多的限制，比如時(shí)間和空間等，但是網(wǎng)絡(luò)支付卻沒(méi)有任何的限制，甚至它的工作模式能做到每周七天，每天24小時(shí)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付的支付費(fèi)用也比傳統(tǒng)支付的費(fèi)用低很多很多，而且只要一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)就可以完成整個(gè)支付過(guò)程。

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