理財(cái)，這個并不陌生的詞，在大多數(shù)國人的眼中，似乎僅僅是成人們的權(quán)利。然而，在信息和科技都爆炸的今天，孩子們的財(cái)商遠(yuǎn)比我們想象的要高，只待我們?nèi)グl(fā)掘。

這里，先要說說什么是財(cái)商。

理財(cái)商數(shù)（Financial Intelligence Quotient）簡稱“財(cái)商”，就是指認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力，即理財(cái)能力。財(cái)商與智商、情商并列，是現(xiàn)代社會能力3大不可或缺的素質(zhì)。智商反映人作為一般生物的生存能力，情商反映人作為社會生物的生存能力，而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會中的生存能力。

我們嘗試將中美兩個國家在家庭教育中的理財(cái)觀念進(jìn)行了對比。對比發(fā)現(xiàn)，中美孩子財(cái)商的高低，不僅僅體現(xiàn)了中美教育內(nèi)容上的差距，更體現(xiàn)了一種觀念方式上的差距。

玷污純潔的心靈VS幸福人生計(jì)劃

受中國傳統(tǒng)士大夫金錢觀念的影響，許多人認(rèn)為“君子不言利”，談錢是庸俗之舉；何況和小孩子談錢，不是讓這片純潔的凈土過早染上“銅臭氣”嗎？這會“玷污孩子們純潔的心靈”。因此，大多數(shù)的中國父母都希望孩子能與錢隔絕，更不要談在家庭教育中貫穿理財(cái)教育了。國內(nèi)兒童理財(cái)教育似乎一直都處于缺席的地位。

陳一凡，13歲。六一兒童節(jié)那天，大人們給他200元過節(jié)。對于這200元過節(jié)費(fèi)，陳一凡還沒想過具體怎樣用。“孩子平時很少自己花錢。日常生活中，孩子要用什么，都是我們幫他買來。現(xiàn)在主要是讓他好好學(xué)習(xí)，成績好了什么都有了。”陳一凡媽媽，中學(xué)教師，是傳統(tǒng)的典型的避而不談錢的家長。陳先生和夫人月收入加起來近萬元，平時對孩子用錢并沒有專門進(jìn)行引導(dǎo)，孩子花錢的狀況也沒怎么控制。至于培養(yǎng)孩子理財(cái)能力，陳一凡的媽媽覺得兩三年內(nèi)還不需要，大一些可能會考慮讓他節(jié)儉和存錢。

美國家長卻認(rèn)為，讓孩子接觸錢、了解錢，并學(xué)會如何合理地使用錢，有利于從小培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)意識和理財(cái)能力，長大能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會。他們普遍認(rèn)為，一個人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。因此，理財(cái)教育就成了美國家庭教育的重要內(nèi)容之一，他們自豪地把這種理財(cái)教育稱作“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。

來自美國的男孩詹姆士，在父母的監(jiān)督下，他每周開銷都有簡單的計(jì)劃。從3歲起，他就能辨認(rèn)硬幣和紙幣，五六歲時，就能夠看價格標(biāo)簽，并自己拿面值不大的錢買東西了。8歲時，就試著做額外工作賺錢，兩年后開始每周節(jié)約一點(diǎn)錢，以便大筆開銷時使用。

正是中國傳統(tǒng)的“萬般皆下品，唯有讀書高”的傳統(tǒng)思維，影響了一代又一代家長在家庭教育中對孩子的正確理財(cái)觀念的引導(dǎo)。而這或許正好可以解釋為什么中國很多孩子到了大學(xué)階段仍需要父母的接濟(jì)，甚至婚后“啃老族”的隊(duì)伍越來越龐大。

再窮也不能窮孩子VS再富也不能富孩子

中國父母素有“再窮也不能窮孩子”的說法，即使經(jīng)濟(jì)狀況不太理想的家庭，父母情愿苦了自己，不顧個人的負(fù)擔(dān)有多么重，也要千方百計(jì)滿足孩子的物質(zhì)需求，至于理由，當(dāng)然就是“再窮也不能窮孩子”。

雖然有句俗話叫做“富養(yǎng)女兒窮養(yǎng)兒”，但在中國父母眼中，無論兒子、女兒，一律都用的是富養(yǎng)的苦心。王女士和先生都是普通的工薪階層，兩人收入加起來剛夠在這個二線城市養(yǎng)活一家三口。但對女兒婷婷，王女士從來都是“有求必應(yīng)”。 在生活上對女兒照顧得無微不至，女兒要什么都盡量滿足，從來不會讓她受到半點(diǎn)委屈。但隨著女兒慢慢長大，王女士卻發(fā)現(xiàn)，女兒婷婷越來越驕橫霸道，蠻不講理了，要求也越來越多、越來越高，甚至有一次偷偷拿了王女士放在柜子里的6000元去買了iphone5手機(jī)，并請同學(xué)進(jìn)KTV唱歌。

在中國父母的“再窮不能窮孩子”的觀念下，各種“二代”們從小就有品牌的觀念，誰買什么牌子的玩具了，誰穿什么牌子的漂亮衣服了，誰的運(yùn)動鞋是什么牌子，誰換新手機(jī)了……回家就跟父母要，父母不給買就認(rèn)為自己在同學(xué)面前沒了面子、丟人，漸漸養(yǎng)成了虛榮攀比的浮華性格。他們越來越過度提前地消費(fèi)著這個世界。

美國是兒童的天堂，孩子的生活條件確實(shí)很好，但美國人也認(rèn)識到：金錢是把雙刃劍。富裕的生活本身不會對孩子有害，然而，如果缺乏健康完善的價值觀的指導(dǎo)，那么它就會對孩子產(chǎn)生負(fù)面影響。

因此，美國家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的觀點(diǎn)。即使世界上第一個擁有10億元財(cái)富的美國洛克菲勒家族，對小時候的約翰·洛克菲勒三世還提出非?！傲邌荨钡募s法三章。洛克菲勒使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，學(xué)會精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，而他們的后人在成年后都成了經(jīng)營的能手。

正是這兩種觀點(diǎn)的差異，導(dǎo)致我國國內(nèi)“富不過三代”的現(xiàn)象并不罕見，而洛克菲勒家族卻有著百年發(fā)家史。

花錢 VS 兼顧賺錢

目前國內(nèi)不少獨(dú)生子女都抱著“爸媽賺錢，兒女享?！钡挠^點(diǎn)，買東西就向父母要錢，完全不知道節(jié)儉。亂花錢、對父母的錢不心疼，已成為現(xiàn)在獨(dú)生子女的通病。而大部分家長對孩子用錢也沒什么控制，認(rèn)為只要孩子的學(xué)習(xí)成績好就足夠了，甚至還有家長用金錢作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動力。

六一兒童節(jié)，爸爸和爺爺給肖偉200元。肖偉一早和小伙伴一起去學(xué)校參加活動，首先去商店里逛逛，花20多塊錢買了個他覺得好看的小禮物，坐出租車7塊錢，中午和幾個同學(xué)約好去肯德基會餐花了30多元，下午學(xué)校放半天假，去買幾本心愛的漫畫書獎勵自己，又付了20多元，打車到家門口的超市旁，再買一些零食帶回家，花去30多元，剩下的明天再用，剩得不多，也就沒必要存銀行了。

在中國，大多數(shù)孩子的壓歲錢、零花錢都是自己支配，家長們發(fā)現(xiàn)給他們的錢總是很快就花光，花完之后就會伸手跟爺爺奶奶外公外婆要。問他們錢都用來干嘛了，他們往往答不出。在這些孩子眼里，家里的錢是想拿想用就有的，沒有就可以去銀行取，而從來沒考慮過為什么銀行能取出錢來，更不知道錢是來源于爸爸媽媽的辛勤工作。

而美國家庭則教育孩子：除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。主張孩子自力更生，要花錢，打工去。美國家長們會在孩子5歲左右，就帶著孩子一起勞動，讓他們知道一切都要通過勞動獲得。在家庭教育中，家長們會讓孩子干家務(wù)換取零用錢，使孩子認(rèn)識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責(zé)任感。

尼克是一名13歲的美國男孩，在某私立貴族學(xué)校就讀。過節(jié)媽媽給他100元。尼克是這樣花的：一早花一元錢，坐學(xué)校的小巴參加集體活動。從家里帶了些食物，參加中午野營活動。途中經(jīng)過商店下車，細(xì)看了價格標(biāo)簽，挑了個小伙伴喜歡的禮物，花了10元。下午回家，經(jīng)過玩具店，花了40元買一些不易損壞的玩具，以便將來不要時可以轉(zhuǎn)賣（投資行為）。經(jīng)過銀行時，把剩下的40多元存入自己的賬戶。從5歲到現(xiàn)在，他的賬戶上已經(jīng)存了1萬多元了，轉(zhuǎn)成美金，可以從網(wǎng)上買一些有潛力的股票了，或者買一些新出的基金。這些錢不停地累積之后，將成為他上大學(xué)的費(fèi)用。

投資理財(cái)方面的專家認(rèn)為，中國小朋友以花錢為主，美國小孩則兼顧賺錢。國外除了過圣誕節(jié)外，禮物都是通過兒童自己的先努力后收益得到的，而國內(nèi)家長則是利益先行，經(jīng)常一開始就提出考100分給買禮物什么的。而很多情況下，90%的錢都被平時花掉了，其中無計(jì)劃的零散花銷是重要原因。

大公無私 VS 個人資產(chǎn)最大化

我們國內(nèi)教育孩子，大多講求大公無私、奉獻(xiàn)、對錢不要計(jì)較，由家長代小孩理財(cái)，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學(xué)讀書用。很多中國家長省吃儉用，也要從收入中拿出一部分錢來，作為孩子的教育投資。但直到孩子成人后拿到這筆投資收入，他也不知道這筆錢的來歷。

在美國，不僅教育孩子認(rèn)識 “這是我的錢”，學(xué)會“掙錢”，還教育孩子“追求個人資產(chǎn)最大化”。美國家長會在孩子大概12歲時，為孩子開設(shè)銀行賬戶，通過利息收入讓孩子明白存在儲錢罐里的金錢與銀行里的金錢之間的區(qū)別。美國銀行在少年兒童理財(cái)市場的全面運(yùn)作，不僅提高了收益，更重要的是對賬戶的小主人進(jìn)行了潛移默化的理財(cái)能力鍛煉。有些電視機(jī)構(gòu)在做財(cái)經(jīng)益智類有獎兒童節(jié)目時，通常會將獎品設(shè)置為藍(lán)籌公司的一定數(shù)量股票，以此推動兒童關(guān)注經(jīng)濟(jì)、關(guān)注社會。

結(jié)論：教育中，您教孩子理財(cái)了嗎？

遇上節(jié)日，你想給你的孩子一份什么樣的禮物？布娃娃、變形金剛，還是現(xiàn)金。你愛你的孩子嗎？給他最需要的吧！古人都說，授人以魚，不如授人以漁；同樣，給你的孩子財(cái)富，不如讓他學(xué)會創(chuàng)造財(cái)富，學(xué)會理財(cái)?shù)哪芰?，讓他在自己?chuàng)造的財(cái)富中一生無憂。

西方教育專家認(rèn)為，寶寶從3歲開始就有經(jīng)濟(jì)意識。美國著名理財(cái)專家認(rèn)為，4～12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。如果此時孩子學(xué)會安排10元錢的用途，那么將來給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，他也能駕馭自如。

美國人大多會制定一個兒童理財(cái)規(guī)劃：

3歲開始辨認(rèn)錢幣，認(rèn)識幣值、紙幣和硬幣。

4歲學(xué)會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

5歲能明白錢是勞動得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢貨交換活動。

6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢，開始學(xué)習(xí)攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”的意識。

7歲能觀看商品價格標(biāo)簽，并和自己的錢比較，確認(rèn)自己有無購買能力。

8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報(bào)、給大人買小物件獲得報(bào)酬。

9歲可制定自己的用錢計(jì)劃，能和商店討價還價，學(xué)會買賣交易。

10歲懂得節(jié)約零錢，以便在必要時購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。

11歲學(xué)習(xí)評價商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。

12歲懂得珍惜錢，知道錢來之不易，有節(jié)約觀念。

12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業(yè)活動和理財(cái)、交易等活動。

參照之下，中國父母是不是要開始思考在孩子的教育中教會孩子理財(cái)呢？

從孩子4歲左右開始，把壓歲錢和平時的零花錢積攢下來投進(jìn)教育儲蓄。

可以選擇一些國債投資，或者帶著孩子去買分紅型的保險(xiǎn)。根據(jù)孩子壓歲錢和零花錢的具體情況，選擇年付占總數(shù)70%～80%的分紅保險(xiǎn)。如每年有1000元壓歲錢，可以選擇年付 700～800元。

重要的是，每一筆收入都得讓他們看到和感受到，有成就感和榮譽(yù)感才能不斷鞏固他們的理財(cái)意識。

此外，還需要給孩子開個活期賬戶，以儲存平時零散的小錢，如家長給20塊買15塊錢的東西，剩下的5元就可以讓他們自己到銀行存起來，節(jié)流重于開源。

市場經(jīng)濟(jì)下，要讓孩子有賺錢的意識，分清楚什么是消費(fèi)，什么是投資，這是中國兒童最缺失的。在今后的每一個節(jié)日，不妨讓你的孩子帶著掙錢的意識過一天。