范煒

摘 要：文章提出采用地震保險(xiǎn)的方法轉(zhuǎn)移軟土地下建筑物在施工期間和運(yùn)營(yíng)期間可能出現(xiàn)的地震風(fēng)險(xiǎn)，并在軟土地下建筑物地震風(fēng)險(xiǎn)分析及地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上進(jìn)行地震保險(xiǎn)費(fèi)率的初步研究，提出我國軟土地下建筑物地震保險(xiǎn)可采用的模型。

關(guān)鍵詞：軟土地下建筑物；地震風(fēng)險(xiǎn)；地震保險(xiǎn)費(fèi)率；地震保險(xiǎn)模式

中圖分類號(hào)：TU435 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）23-0146-02

軟土地質(zhì)條件下地下工程的施工階段及整個(gè)運(yùn)營(yíng)期間均存在著地震風(fēng)險(xiǎn)。地下建筑物或構(gòu)筑物在地震災(zāi)害作用下的運(yùn)營(yíng)安全性和災(zāi)后恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)的能力，是社會(huì)綜合減災(zāi)防災(zāi)工程的重點(diǎn)之一，也是衡量地區(qū)或城市抗御災(zāi)害綜合能力的重要標(biāo)志之一。對(duì)軟土地質(zhì)條件下地下建筑物在施工及運(yùn)行階段進(jìn)行地震保險(xiǎn)的系統(tǒng)研究，補(bǔ)充和完善地震及其他自然災(zāi)害保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)體系，有利于我國工程建設(shè)和管理制度的規(guī)范化，形成監(jiān)理、擔(dān)保及保險(xiǎn)等相結(jié)合的工程管理體系。

1 地下建筑物地震保險(xiǎn)費(fèi)率的確定

軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震保險(xiǎn)是通過投保，建立專項(xiàng)地震基金，實(shí)現(xiàn)軟土地下建筑物地震災(zāi)損補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。可以減小軟土地下建筑物在施工階段和運(yùn)營(yíng)期間出現(xiàn)的地震震害損失。

本文主要研究軟土地質(zhì)條件下地下建筑物在其運(yùn)營(yíng)期間和施工期內(nèi)，因地震造成損失的保險(xiǎn)凈費(fèi)率，在地震損失計(jì)算及評(píng)估時(shí)，沒有包含其他直接損失和間接損失。地震保險(xiǎn)作為防震減災(zāi)的重要金融手段，是投保人轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)和獲得風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)淖钣行У姆椒?。受?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)及現(xiàn)有條件的限制，如何合理、恰當(dāng)?shù)卮_定費(fèi)率是推進(jìn)地震保險(xiǎn)的難點(diǎn)，直接根據(jù)損失統(tǒng)計(jì)建立的模型不能詳細(xì)地體現(xiàn)各類工程結(jié)構(gòu)的損失狀態(tài)。根據(jù)軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震災(zāi)害危險(xiǎn)等級(jí)和易損度，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，確定軟土地下建筑物地震保險(xiǎn)費(fèi)率，是推進(jìn)地震保險(xiǎn)順利開展的可行的思路，如圖1所示。

1.1 軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震危險(xiǎn)度H

軟土地下建筑物易發(fā)生地基液化、軟土震陷、結(jié)構(gòu)失穩(wěn)、結(jié)構(gòu)強(qiáng)度破壞以及附屬結(jié)構(gòu)破壞等幾種震害模式，通過地震災(zāi)害識(shí)別，分別建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)模型，計(jì)算各種震害發(fā)生的概率，得到潛在危險(xiǎn)度。

目前，沒有關(guān)于數(shù)值分級(jí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和方法，使用者可根據(jù)工作需要，對(duì)危險(xiǎn)度在[0 -1]閉合區(qū)間內(nèi)做等級(jí)劃分。無論簡(jiǎn)單的等比劃分或等差劃分，還是比較復(fù)雜的指數(shù)分級(jí)，均存在同一等級(jí)內(nèi)上下值取值差異問題。為與地震風(fēng)險(xiǎn)度和易損度分級(jí)接軌，采用布拉德福定律，以0.2為公差，將危險(xiǎn)度在[0-1]區(qū)間內(nèi)分五級(jí)，危險(xiǎn)度越大，地震發(fā)生可能性越高，如表1所示。

1.2 軟土地質(zhì)條件下地下建筑物地震易損度V

參照多次地震災(zāi)害調(diào)查研究，將軟土地質(zhì)條件子下地下建筑物災(zāi)害破壞等級(jí)分為五級(jí)：基本完好、輕微破壞、較重破壞、嚴(yán)重破壞、毀壞，如表2所示。

1.3 軟土地質(zhì)條件地下建筑物地震風(fēng)險(xiǎn)度（R）

國際上，根據(jù)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)學(xué)表達(dá)式及其定義，軟土土質(zhì)條件下地下建筑物風(fēng)險(xiǎn)度矩陣等于易損度和危險(xiǎn)度相乘。

即：VXH=R

根據(jù)計(jì)算結(jié)果，可得軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的地震風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策（見表3）。

1.4 地下建筑物地震商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率取值

根據(jù)國際上通用做法，基準(zhǔn)費(fèi)率為0.02%～0.53%，在此，將0.05%～0.5%的值劃分為五級(jí)，通過對(duì)軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的風(fēng)險(xiǎn)分析，可得其地震風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，然后，參照表4選取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率，作為地下建筑物地震商業(yè)保險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率。

地下建筑物地震商業(yè)保險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率在一定范圍內(nèi)變動(dòng)，投保人可選擇相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同，其保險(xiǎn)金額及費(fèi)率的數(shù)值差異較大，軟土地質(zhì)條件下地下建筑物損失比增大，破壞越嚴(yán)重，保險(xiǎn)費(fèi)用就會(huì)相應(yīng)地提高。

表4體現(xiàn)的是地震保險(xiǎn)中地下建筑物基準(zhǔn)費(fèi)率值，還應(yīng)考慮軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的修建時(shí)期及有無抗震設(shè)計(jì)要求等因素，據(jù)此對(duì)表1的基準(zhǔn)費(fèi)率值進(jìn)行修正，得出軟土地質(zhì)條件下地下建筑物的保險(xiǎn)費(fèi)率。假設(shè)各項(xiàng)因素的修正系數(shù)為δj，取值區(qū)間為0.9～1.1，那么軟土地質(zhì)條件下地下建筑物保險(xiǎn)費(fèi)率為：

r=ri■？啄j

式中，δj為考慮軟土地下建筑物修建年代、有無抗震設(shè)計(jì)的修正系數(shù)，參照表5。有抗震設(shè)計(jì)取0.9～1.0，無抗震設(shè)計(jì)取1.0～1.1；rj為軟土地下建筑物震害基準(zhǔn)費(fèi)率，參照表5；r為軟土地下建筑物保險(xiǎn)費(fèi)率。

1.5 地震國家強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率取值

目前，建議國家對(duì)軟土地質(zhì)條件下地下建筑工程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，參照表6強(qiáng)制收取一定的地震保險(xiǎn)費(fèi)用，作為基金儲(chǔ)備。

2 軟土地質(zhì)條件下地下建（構(gòu)）筑物地震保險(xiǎn)模型的

建議

參照國際上通用的保險(xiǎn)模型，建議我國軟土地質(zhì)條件下地下建筑工程地震保險(xiǎn)模型采用國家強(qiáng)制及企業(yè)（或業(yè)主）自愿參與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的模型。

采用寬保面、低保費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率政策，實(shí)行國家強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)，是政府推進(jìn)軟土地質(zhì)條件下地下建筑物工程保險(xiǎn)的最佳模型。國家制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從工程項(xiàng)目建設(shè)開始，在政策上要求風(fēng)險(xiǎn)主體單位按照表六的軟土地下建筑物地震強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率交納相應(yīng)的地震保險(xiǎn)費(fèi)。在鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)主體參加災(zāi)害保險(xiǎn)（中國《防震減災(zāi)》法第二十五條規(guī)定）的同時(shí)，積極開展巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)。災(zāi)難發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)主體單位可根據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)合同理賠，減少損失。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的各主體單位可在工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，自主選擇是否采用商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移地震風(fēng)險(xiǎn)。

軟土地下建筑物地震保險(xiǎn)不管是以單獨(dú)承保的形式出現(xiàn)，還是以附加形式出現(xiàn)，政府都可能充當(dāng)“最終保險(xiǎn)人”，政府在地震保險(xiǎn)中承擔(dān)的責(zé)任，類似于廣義的“信貸”責(zé)任。政府利用強(qiáng)制性保險(xiǎn)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用、成立的地震保險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償基金等必須保證?？顚Ｓ?。

3 結(jié)論與展望

本文提出采用保險(xiǎn)的方法轉(zhuǎn)移軟土地下建筑物在施工和運(yùn)營(yíng)期可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，建議根據(jù)軟土地下建筑物地震災(zāi)害危險(xiǎn)度和軟土地下建筑物易損度得出的軟土地下建筑物風(fēng)險(xiǎn)來確定其地震保險(xiǎn)費(fèi)率，是一個(gè)合理可行的思路。利于形成監(jiān)理、擔(dān)保及保險(xiǎn)等相結(jié)合的工程管理體系，完善我國工程建設(shè)和管理制度和規(guī)范化。工程地震保險(xiǎn)是一種用保險(xiǎn)的手段來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到防災(zāi)減災(zāi)的目的。消費(fèi)者投保與否取決于是否有地震危險(xiǎn)的意識(shí)，所以政府與保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取合理的行動(dòng)，多渠道普及地震風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)人們認(rèn)識(shí)到地震的危險(xiǎn)性。

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