閆冰竹

城商行在經(jīng)濟建設中的發(fā)展與作用

從1995年全國第一家城商行成立至今，城商行在18年的發(fā)展歷程中，實現(xiàn)了從無到有、從小到大、從簡單粗放到規(guī)范集約、從風險積聚到資產(chǎn)優(yōu)質、從基礎薄弱到業(yè)績卓越的轉變。城商行的改革發(fā)展，可以劃分為四個階段：

第一階段：艱難起步（從1995年至2000年）。這一階段，城商行從非常薄弱的基礎上艱難起步，克服了體制機制、管理水平、人員素質等方面的先天不足。很多城商行經(jīng)歷了巨額歷史遺留不良資產(chǎn)暴露的嚴峻考驗，一些城商行甚至被推到了生死存亡的邊緣，經(jīng)受了血與火的洗禮，實現(xiàn)了平穩(wěn)轉軌過渡。

第二階段：整頓開拓（從2000年至2004年）。在支付擠兌風險得到有效控制的基礎上，城商行面對歷史包袱沉重、公司治理有待完善、資本實力明顯不足的嚴峻形勢，努力調整發(fā)展方式，積極謀求穩(wěn)健發(fā)展。經(jīng)過堅持不懈的努力，歷史遺留風險得到有效化解，公司治理機制不斷完善，平均資本充足率實現(xiàn)由負轉正，奠定了初步發(fā)展基礎。

第三階段：創(chuàng)新發(fā)展（從2004年至2012年）。以2003年銀監(jiān)會成立為起點，城商行的改革發(fā)展思路更加明晰。貫徹“一行一策，分類監(jiān)管”的指示，城商行發(fā)展呈現(xiàn)出百舸爭流、氣象萬千的局面，公司治理、資本水平、內控質量、風險抵補和業(yè)務創(chuàng)新能力不斷提升。一些城商行實現(xiàn)了引入外資、走出區(qū)域、發(fā)行上市等發(fā)展突破，經(jīng)營業(yè)績、服務品牌在銀行業(yè)處于領先水平。

第四階段：轉型升級（從2013年開始）。以貫徹落實黨的十八大精神為指引，以本次城商行年會成功召開為標志，城商行發(fā)展必將進入轉型升級的新階段。城商行將全力服務經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，全力打造標桿銀行、特色銀行、受人尊敬的銀行，實現(xiàn)改革發(fā)展的新飛躍、新提升，塑造中國中小銀行的優(yōu)秀品牌。

城商行不僅為市場經(jīng)濟建設中貢獻了不可替代的力量，而且在中國金融業(yè)改革發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。具體可以概括為：

一、優(yōu)化了金融組織體系

城商行的成立和發(fā)展，適應了我國經(jīng)濟結構的變化，彌補了多種所有制經(jīng)濟蓬勃發(fā)展和大型銀行網(wǎng)點收縮造成的市場錯位，較好地滿足了廣大中小企業(yè)和居民的融資需求，成為我國金融組織體系的重要組成部分。

二、激發(fā)了金融競爭活力

城商行的建立和發(fā)展，通過“鯰魚效應”激發(fā)了整個金融系統(tǒng)的活力，加速了我國金融體系由壟斷走向競爭、由單一走向多元、由封閉走向開放，推動我國初步構建起多種形式并存、開放競爭、功能互補的充滿活力的現(xiàn)代金融體系。

三、提升了金融服務水平

城商行自成立以來就明確定位于服務中小企業(yè)，充分發(fā)揮人緣、地緣優(yōu)勢，深入大銀行不愿涉足的市場，為服務中小微企業(yè)作出了不懈探索。以城商行為主體的中小銀行已成為整個金融體系的活力源泉，成為中小企業(yè)金融服務的主力軍。

四、積累了金融改革經(jīng)驗

城商行從成立之初就構建起現(xiàn)代金融企業(yè)的雛形，通過體制機制的變革煥發(fā)出強大的競爭能力，這一方面推動整個金融體系的競爭和繁榮，另一方面也為我國深化金融體制改革積累了寶貴的經(jīng)驗。

五、維護了金融安全穩(wěn)定

城商行普遍背負著沉重的歷史遺留不良資產(chǎn)，經(jīng)過十余年的不懈努力，城商行通過化解核銷、資產(chǎn)置換、不良剝離、政府注資等多種渠道，歷年化解不良資產(chǎn)達2000多億元，有效控制和化解了數(shù)千家城市信用社積累的金融風險，為全國100多個中心城市的經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定作出了積極貢獻。

目前，我國城商行資產(chǎn)已達13.1萬億元，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的9.4%，不良貸款率從10%以上降至0.83%，實現(xiàn)了今非昔比、脫胎換骨的變化。與此同時，城商行資本實力、盈利能力日益增強，品牌價值和社會形象大幅提升，全國145家城商行已經(jīng)成為我國中小銀行的主體。

中小銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)

面對新的經(jīng)濟形勢，我國中小銀行發(fā)展的外在環(huán)境和內在條件正在發(fā)生一系列深刻變化。

首先，世界經(jīng)濟進入深度轉型調整期。當前，世界市場持續(xù)低迷，經(jīng)濟復蘇曲折艱難，國際金融形勢錯綜復雜、充滿變數(shù)。主要發(fā)達國家均不同程度面臨著實體經(jīng)濟增長乏力等問題，新興經(jīng)濟體則面臨著轉變經(jīng)濟發(fā)展方式的困境。在世界經(jīng)濟深度轉型調整的背景下，要求中國金融業(yè)創(chuàng)新經(jīng)營思路，轉變經(jīng)營模式，謀求在新的宏觀審慎監(jiān)管環(huán)境下的生存空間。

其次，中國發(fā)展仍處重要戰(zhàn)略機遇期。黨的十八大報告指出，我國發(fā)展仍處于可以大有作為的重要戰(zhàn)略機遇期。新一屆中央領導集體明確提出“實現(xiàn)中華民族偉大復興的‘中國夢”、“改革是中國最大的紅利”、“打造中國經(jīng)濟的升級版”等一系列重要論述，驅動中國經(jīng)濟再上一個新臺階。作為中小銀行，需要緊緊抓住并用好重要戰(zhàn)略機遇期，為實現(xiàn)“中國夢”貢獻應有的力量。

再次，金融運行駛入深化改革關鍵期。目前，以利率和匯率市場化為代表的新一輪金融改革全面啟動，中國銀行業(yè)再次面臨結構性洗牌和新發(fā)展拐點。這是一個金融改革深化的時代，這是一個金融面臨挑戰(zhàn)的時代，這是一個金融適者生存的時代，這是一個金融加速崛起的時代。社會各界對改革的期待，制度改革釋放的巨大“紅利”，都將展現(xiàn)在金融發(fā)展的方方面面。作為中小銀行，必須順應金融改革大潮，在“叢林法則”和競爭合作中找到發(fā)展出路。

最后，銀行發(fā)展面臨重大轉折變革期。在國內外環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，中小銀行發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)明顯加大：一是利率市場化將深刻改變銀行業(yè)競爭格局，沖擊銀行傳統(tǒng)盈利基礎，對中小銀行帶來致命沖擊；二是金融“脫媒”不斷挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)融資中介地位，時刻沖擊中小銀行的客戶資源；三是資本監(jiān)管的日益強化，考驗中小銀行的持續(xù)發(fā)展能力；四是經(jīng)濟轉型期的潛在風險，增加了中小銀行發(fā)展的不確定性；五是移動金融的快速發(fā)展，對中小銀行的發(fā)展模式、支付方式等帶來挑戰(zhàn)。為此，有必要從更深的層次、更廣的范圍去重新思考中小銀行的轉型發(fā)展之路。

全力打造穩(wěn)健與服務雙升級的

優(yōu)秀中小銀行

面對機遇和挑戰(zhàn)，中小銀行將以怎樣的姿態(tài)走向未來，以怎樣的戰(zhàn)略贏得競爭，以怎樣的腳步擁抱明天？唯有全力打造穩(wěn)健與服務的雙升級，才是中小銀行決勝金融市場的出路。

一、倡導誠信理念。作為中小銀行，將主動倡導誠信經(jīng)營理念，真誠服務客戶，誠信規(guī)范經(jīng)營，在客戶及同業(yè)之間樹立起真誠信賴的品牌聲譽，以誠信推動中小銀行的健康發(fā)展，以誠信提升中小銀行的公信力。

二、堅守風險底線。風險是銀行的生命線，是決定盈虧和生死的關鍵。越是在經(jīng)營形勢復雜、改革發(fā)展艱難的時刻，中小銀行越是要堅持依法合規(guī)經(jīng)營，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風險的底線，不以犧牲質量為代價換取短期內盲目擴張，經(jīng)得住經(jīng)濟周期波動的考驗，創(chuàng)造出經(jīng)得起時間檢驗的業(yè)績。

三、根植實體經(jīng)濟。百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)。離開實體經(jīng)濟，銀行就會失去生存之本。作為扎根于地方、成長于基層的中小銀行，將深刻認識實體經(jīng)濟與銀行經(jīng)營的辯證關系，重點支持實體經(jīng)濟尤其是符合產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，服務市民百姓尤其是中低收入人群，真正用中小金融的智慧和力量服務實體經(jīng)濟。

四、深化小微服務。小微企業(yè)是中國經(jīng)濟轉型升級的動力和活力之源，也是廣大中小銀行的立身之本、發(fā)展之源。未來發(fā)展中，中小銀行將持續(xù)深化“服務小微”的市場定位，做“小”文章，做“精”品牌，做“?！睒I(yè)務，做“新”機制，做“特”產(chǎn)品，為切實破解小微企業(yè)融資難題作出不懈努力，讓更多小微企業(yè)沐浴中小金融的“陽光雨露”。

五、加快戰(zhàn)略轉型。當前，戰(zhàn)略轉型已經(jīng)成為中國金融業(yè)的共識，也將是中小銀行實現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必由之路。面向未來，中小銀行將以壯士斷腕的決心和勇氣，徹底擯棄高消耗、低效率、單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式發(fā)展方式，向多元化價值增值型的內涵式發(fā)展方式轉變，持續(xù)提升發(fā)展的質量和效益。

六、堅持差異競爭。隨著我國多層次銀行體系的不斷完善，以及客戶結構和市場分層的逐步形成，差異化、特色化成為中小銀行未來發(fā)展的大勢所趨。特別是在競爭日益激烈的形勢下，中小銀行將強化創(chuàng)新意識、憂患意識，摒棄“跟隨”和“模仿”思維，樹立因行而異、因時而變、因地制宜的發(fā)展策略，用差異化開辟發(fā)展的藍海，用特色化鑄就優(yōu)秀的品牌。

七、增強科技實力。當前，大數(shù)據(jù)浪潮洶涌來襲，信息科技與金融業(yè)務的深度融合，成為謀求長遠發(fā)展主動權、打造核心競爭力的關鍵。為此，中小銀行將搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，著力推動電子化和信息化在組織架構、業(yè)務管理、激勵機制等諸多領域的深入運用，全力塑造科技密集型優(yōu)勢，形成科技驅動發(fā)展的嶄新格局。

八、提升服務品質。服務是銀行的核心職能，是一切工作的基礎。面對前有標兵、后有追兵的殘酷現(xiàn)實，中小銀行將從戰(zhàn)略到細節(jié)持之以恒地改進服務，以客戶滿意為第一標準，大力開展產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道優(yōu)化、流程改進等，時時都有客戶關懷在涌動，處處都有和諧金融在生長，為客戶留下難以忘卻的愉悅體驗，讓服務成為中小銀行的顯著優(yōu)勢。

九、打造優(yōu)秀品牌。當前，金融業(yè)的競爭實質上是品牌競爭。未來發(fā)展中，中小銀行將從大處出發(fā)，小處著手，扎扎實實抓經(jīng)營，認認真真打基礎，打造能贏得客戶、留住客戶的良好口碑，創(chuàng)建特色品牌。同時，將像愛護眼睛一樣愛護品牌，把小銀行做成大事業(yè)，打造優(yōu)質銀行、精品銀行，共同創(chuàng)建中小銀行的優(yōu)秀品牌。

十、深化戰(zhàn)略合作?！熬凼且粓F火，散是滿天星”。面對金融脫媒、利率市場化的嚴峻沖擊和白熱化的市場競爭，深化戰(zhàn)略合作成為中小銀行在夾縫中生存的必然途徑。中小銀行之間需要建立起長期穩(wěn)定的溝通、協(xié)調及合作機制，開展公司治理、風險管理、信息科技、人才培養(yǎng)、業(yè)務發(fā)展等多個領域的合作，用扎實的行動、務實的合作，贏得監(jiān)管部門的信認和支持。

中小銀行發(fā)展呼喚寬容的

政策和市場

作為我國多層次金融體系的重要組成部分，中小銀行的可持續(xù)健康發(fā)展，離不開國家金融政策的扶持與監(jiān)管。

一是從應對利率市場化的角度，給予中小銀行一定的政策保護期和公平競爭的市場環(huán)境，這也是推進利率市場化改革的前提。目前，在市場競爭中還存在對中小銀行的種種歧視。比如，很多大型企業(yè)還不允許在小銀行開戶，一些業(yè)務還不允許小銀行開展等等。特別是，不少小銀行含辛茹苦“養(yǎng)”大的優(yōu)質中小企業(yè)，在大銀行的品牌感召下，紛紛“棄小投大”、“孔雀東南飛”，小銀行只得再去尋找初創(chuàng)階段的小企業(yè)，從頭再來。

二是從破解小微企業(yè)融資難的角度，給予中小銀行差異化的政策支持，助推中小銀行增強實力、健康發(fā)展。比如：實施差別化的存款準備金率、資本管理要求和稅收優(yōu)惠政策，允許中小銀行進行綜合化經(jīng)營試點，鼓勵中小銀行進入新型業(yè)務領域等等。這些差異化的政策措施，將有效推動中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、加快發(fā)展。

三是在輿論導向上對中小銀行發(fā)展更加寬容，讓廣大中小銀行贏得尊重、受到鼓勵、更有尊嚴，不斷為金融體系注入生機活力。正如溫家寶總理所說，應在全社會營造關注關愛中小銀行發(fā)展的良好氛圍，就象小苗、小樹一樣，經(jīng)常澆水、施肥，向中小銀行播撒實實在在的“陽光雨露”，讓它們茁壯成長。這也是落實習總書記提出的“中國夢”，讓每一個中小銀行都精彩綻放、夢想成真。

（作者系北京銀行董事長）