徐可奇

由于網(wǎng)絡(luò)金融具有低資本占用、高收益率的特點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)信息的平臺(tái)建立，可以有效實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)對(duì)于金融業(yè)務(wù)的信息處理和資源配置，達(dá)到產(chǎn)品、信息和渠道高度融合、互通共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已逐步成為我國(guó)當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)商業(yè)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力所在，也將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融技術(shù)脫媒趨勢(shì)，及近年來(lái)新興電子商務(wù)及支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，各上市銀行大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行渠道，使網(wǎng)銀客戶、手機(jī)客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)交易量都較2011年有明顯增長(zhǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)紛紛瞄準(zhǔn)的“大蛋糕”。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工商銀行電子銀行客戶3.15億戶，年交易額人民幣332.6萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)75.1%，較2011年提高5個(gè)百分點(diǎn)，即每受理10筆業(yè)務(wù)，就有7筆以上是通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成的。其中，工商銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)量比2011年末增長(zhǎng)54.5%，全年交易額增長(zhǎng)近16倍。交通銀行手機(jī)銀行客戶總數(shù)比2011年末增長(zhǎng)80.68% ；手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)到1，889萬(wàn)筆，比2011年增長(zhǎng)403.27%，手機(jī)銀行交易量達(dá)到人民幣5，433.22億元，比2011年增長(zhǎng)312.29%。

安永大中華區(qū)金融服務(wù)銀行及資本市場(chǎng)主管合伙人蔡鑒昌認(rèn)為，交互式、開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗(yàn)，使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開(kāi)始思考如何藉以進(jìn)行金融創(chuàng)新。隨著4G牌照發(fā)放的時(shí)間越來(lái)越臨近，商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)金融的競(jìng)爭(zhēng)也迫不及待起來(lái)，爭(zhēng)相跨入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代。

國(guó)有四大行發(fā)力電子銀行業(yè)務(wù)

中國(guó)銀行提出了“智慧銀行”的建設(shè)理念。2012年中行進(jìn)一步完善涵蓋網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、家居銀行的電子渠道服務(wù)體系，2012年末中行電子銀行交易金額達(dá)到人民幣91萬(wàn)億元，比2011年增長(zhǎng)32.9%。此外，中國(guó)銀行正在推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，近期將實(shí)現(xiàn)三方面的創(chuàng)新：一是實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、全程響應(yīng)的渠道服務(wù)；二是建設(shè)協(xié)同互動(dòng)、高效便捷的全球公司客戶服務(wù)平臺(tái)；三是構(gòu)建反應(yīng)靈敏、富有彈性的創(chuàng)新機(jī)制。

建設(shè)銀行則打出了“善融商務(wù)”的電子銀行口號(hào)。2012年6月28日，建行正式對(duì)外推出電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)─善融商務(wù)。該平臺(tái)為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個(gè)人客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房屋交易等專業(yè)服務(wù)，由電子商務(wù)服務(wù)、金融支持服務(wù)、運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理四部分組成。據(jù)建行公布的信息，截至2012年末，善融商務(wù)擁有超過(guò)百萬(wàn)會(huì)員，入駐商戶數(shù)目過(guò)萬(wàn)；企業(yè)商城累計(jì)成交人民幣35億元，商戶融資近人民幣10億元。

2012年建設(shè)銀行年報(bào)也公布了善融商務(wù)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃：將進(jìn)一步整合信息流、資金流、物流，利用自身傳統(tǒng)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，滿足客戶日益增長(zhǎng)的多樣化需求，引導(dǎo)建行支付結(jié)算業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)向電子渠道的發(fā)展。

另一四大國(guó)有行的農(nóng)業(yè)銀行則專攻電子商務(wù)銷售支付平臺(tái)。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)外公布的信息顯示，2012年，農(nóng)行試點(diǎn)運(yùn)行電子商務(wù)銷售支付平臺(tái)，推廣網(wǎng)上K碼支付和跨行支付產(chǎn)品。依托B2C通用支付平臺(tái)、B2B通用支付平臺(tái)、基金直銷支付平臺(tái)、網(wǎng)上交易市場(chǎng)支付平臺(tái)等多平臺(tái)產(chǎn)品體系，提供“手機(jī)WAP支付”、“電話錢(qián)包支付”等多種支付方式。截至2012年末，農(nóng)行特約商戶總數(shù)達(dá)5，850戶，全年電子商務(wù)交易金額為人民幣6，548.91億元。

商業(yè)銀行領(lǐng)先移動(dòng)支付平臺(tái)

相對(duì)于四大國(guó)有銀行集體發(fā)力電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，股份制商業(yè)銀行則瞄準(zhǔn)了手機(jī)移動(dòng)支付平臺(tái)的應(yīng)用。

中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平指出，金融業(yè)務(wù)可以理解成是移動(dòng)的數(shù)據(jù)，這一特性將使金融模式受到網(wǎng)絡(luò)的革命性影響。而手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的滲透速度遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)的滲透速度，決定著互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展?jié)摿Φ牡谌街Ц妒袌?chǎng)正在向移動(dòng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。作為網(wǎng)絡(luò)金融的基本框架之一，支付寶、財(cái)富通、二維碼等移動(dòng)支付模式受到關(guān)注。

據(jù)招商銀行對(duì)外公布的信息顯示，2012年率先在國(guó)內(nèi)發(fā)布“招商銀行手機(jī)錢(qián)包”，為消費(fèi)者提供銀行卡與手機(jī)合二為一的最新移動(dòng)支付服務(wù)。此外，繼推出iPhone、Android版手機(jī)銀行以來(lái)，2012年8月份又創(chuàng)新推出iPad銀行，下載量現(xiàn)已突破60萬(wàn)次。隨著手機(jī)銀行用戶群、交易量、手機(jī)支付迅猛發(fā)展，截至2012年12月31日，招行手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)已達(dá)966.49萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)115.03%，其中活躍客戶達(dá)到270.97萬(wàn)戶；累計(jì)交易（不含手機(jī)支付）1，300.26萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)505.05%；累計(jì)交易金額達(dá)人民幣4，059.34億元，同比增長(zhǎng)241.86%。招行手機(jī)支付累計(jì)交易5779.51萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng)435.19%；累計(jì)交易金額為人民幣108.78億元，同比增長(zhǎng)347.29%。

中信銀行推出“異度支付”產(chǎn)品，銀行卡的持有人可通過(guò)智能手機(jī)下載該行的支付終端，安裝完成后，通過(guò)實(shí)名賬戶認(rèn)證，讓手機(jī)和銀行卡綁定?？蛻粼谫?gòu)物時(shí)不僅可以使用手機(jī)二維碼支付，還包括觸碰式支付。此類型相比二維碼支付更加便捷，一次支付可能只需要4—5秒鐘。客戶唯一需要的就是在下單之后把手機(jī)和POS機(jī)觸碰一下，就可以完成支付過(guò)程。中信銀行副行長(zhǎng)曹彤認(rèn)為，在支付領(lǐng)域移動(dòng)支付是一個(gè)新領(lǐng)域，銀行的創(chuàng)新可能會(huì)圍繞手機(jī)支付和一些新的支付模式出現(xiàn)，中信的異度支付本身也正是在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新。

浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)正式發(fā)布了移動(dòng)金融2.0標(biāo)準(zhǔn)，完全突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行的界限，不僅可通過(guò)NFC手機(jī)支付進(jìn)行交易或消費(fèi)的近場(chǎng)支付功能，還能通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排隊(duì)、電影票、機(jī)票、餐廳、景點(diǎn)等預(yù)訂的O2O金融和生活服務(wù)，為客戶提供了更為快捷、便利的金融服務(wù)。

移動(dòng)金融分工完善

中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模仍具上升潛力，工信部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)總規(guī)模將超過(guò)1500億元人民幣，且未來(lái)幾年的年增長(zhǎng)率將保持在40%左右。在移動(dòng)支付領(lǐng)域中，運(yùn)營(yíng)商于移動(dòng)用戶上占有優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)及銀行則在商戶支付終端系統(tǒng)方面較為擅長(zhǎng)，只有兩者深度合作，才可在共贏的基礎(chǔ)上真正推動(dòng)中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的前進(jìn)。

據(jù)了解，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)簽署了《關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，這對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域更是具有階段性的意義。據(jù)悉，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)的有效分工已逐漸形成：中國(guó)銀聯(lián)在2013年底將擁有共計(jì)150萬(wàn)臺(tái)的非接觸金融POS機(jī)終端。中國(guó)移動(dòng)則負(fù)責(zé)大力發(fā)展手機(jī)錢(qián)包用戶，在2013年預(yù)計(jì)銷售1000萬(wàn)部NFC（近場(chǎng)支付）功能手機(jī)的基礎(chǔ)上，還將對(duì)中國(guó)移動(dòng)的用戶發(fā)放具NFC功能的SIM卡。

清科研究中心的研究員田思雨表示，中國(guó)銀聯(lián)及中國(guó)移動(dòng)的深度合作，勢(shì)必令支付終端及受理環(huán)境得到改善，推動(dòng)和促進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展。

手機(jī)錢(qián)包用途擴(kuò)容

中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)正式推出基于NFC-SIM卡的移動(dòng)支付平臺(tái)業(yè)務(wù)手機(jī)錢(qián)包。該業(yè)務(wù)首先在北京、上海、廣州、深圳等14個(gè)城市推行。浦發(fā)銀行等8家銀行已完成了針對(duì)該移動(dòng)支付平臺(tái)系統(tǒng)的對(duì)接外，其他銀行也在陸續(xù)接入。

用戶可通過(guò)指定銀行對(duì)手機(jī)錢(qián)包進(jìn)行充值，并在全國(guó)范圍內(nèi)的逾130萬(wàn)臺(tái)帶有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)示的終端上進(jìn)行快捷支付。據(jù)悉，該手機(jī)錢(qián)包可將用戶的銀行卡、公交卡，及企業(yè)類、校園類等實(shí)體卡電子化，便于用戶進(jìn)行商戶消費(fèi)、公共交通系統(tǒng)費(fèi)用支付、門(mén)禁刷卡等。

研究員田思雨認(rèn)為，中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域的上升潛力不言而喻，而其前進(jìn)過(guò)程中正在或即將面臨的困難也值得注意。如安全問(wèn)題就是移動(dòng)支付消費(fèi)者普遍擔(dān)心的首要問(wèn)題。還有，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及金融、通信、商務(wù)、服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，相應(yīng)軟硬件環(huán)境的完善仍需時(shí)日。

新標(biāo)準(zhǔn)突破傳統(tǒng)界線

多家商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)移動(dòng)金融的商機(jī)，欲從中搶得市場(chǎng)先機(jī)。浦發(fā)銀行與中國(guó)移動(dòng)正式發(fā)布了移動(dòng)金融2.0標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)銀行不僅應(yīng)囊括幾乎所有的傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行金融服務(wù)功能，并能根據(jù)手機(jī)隨時(shí)隨地的特點(diǎn)，圍繞位置服務(wù)和線下支付，提供具有渠道特色的生活服務(wù)。

移動(dòng)金融在金融服務(wù)和生活服務(wù)的全面覆蓋能力上已超越傳統(tǒng)的桌面互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)上銀行服務(wù)，比如通過(guò)調(diào)閱手機(jī)電話簿的手機(jī)號(hào)和姓名即可完成匯款的遠(yuǎn)程支付功能、通過(guò)NFC手機(jī)支付進(jìn)行交易或消費(fèi)的近場(chǎng)支付功能、通過(guò)手機(jī)銀行進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約排隊(duì)、電影票、機(jī)票、餐廳、景點(diǎn)等預(yù)訂的O2O金融和生活服務(wù)、通過(guò)NFC、二維碼、聲波、搖一搖等手段進(jìn)行支付等信息的近距離交互功能、通過(guò)智能手機(jī)的LBS位置服務(wù)提供周邊場(chǎng)所或服務(wù)的查詢和預(yù)約等功能、通過(guò)手機(jī)銀行自動(dòng)提醒功能提供周期性的金融和生活服務(wù)的溫馨提示?？梢钥闯?，浦發(fā)銀行移動(dòng)金融2.0標(biāo)準(zhǔn)已完全突破了傳統(tǒng)手機(jī)銀行的界限。

科技創(chuàng)新贏得機(jī)遇

“電子商務(wù)的快速發(fā)展、第三方支付平臺(tái)的涌現(xiàn)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇?！辈惕b昌如是說(shuō)，銀行業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)，加快系統(tǒng)升級(jí)改造，提升客戶體驗(yàn)，利用新的科技技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新。

蔡鑒昌指出，特別是對(duì)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)渠道和方式，以其更佳的便利性、更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及更低的運(yùn)營(yíng)成本使其日益受到商業(yè)銀行的重視，也將是未來(lái)將得到迅猛發(fā)展的業(yè)務(wù)。他表示，“銀行業(yè)目前需要推出能夠滿足客戶期望的移動(dòng)銀行服務(wù)并且加速其發(fā)展，同時(shí)加強(qiáng)安全保障措施以維護(hù)客戶數(shù)據(jù)和信息安全。”

根據(jù)安永全球移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)研究資料表明，移動(dòng)銀行服務(wù)如果要達(dá)到成熟，應(yīng)關(guān)注以下三個(gè)維度：充分滿足客戶對(duì)于移動(dòng)金融服務(wù)實(shí)時(shí)性、便利性及快速有效性等諸多方面的需要，同時(shí)能夠建立足夠的安全保障措施以維護(hù)客戶數(shù)據(jù)和信息安全；滿足銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)、盈利及提高運(yùn)營(yíng)效率的需要；完善及加強(qiáng)與之相關(guān)的IT技術(shù)。

對(duì)此，安永報(bào)告建議，商業(yè)銀行在重塑盈利模式，發(fā)展非利息業(yè)務(wù)時(shí)，需密切關(guān)注金融監(jiān)管要求，并真正基于客戶需求開(kāi)發(fā)及創(chuàng)新產(chǎn)品，提供豐富的差異化及特色化金融產(chǎn)品，以避免目前各銀行產(chǎn)品趨于同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)局面。同時(shí)，還需注重對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，從而確保規(guī)范化及健康發(fā)展。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融呼喚法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓大眾的金融生活更便利，推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程，也推動(dòng)了金融法律制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的變革。

作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，仍然存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)與漏洞。加之，現(xiàn)有金融法律的立法基礎(chǔ)大多是傳統(tǒng)金融行業(yè)和金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新形式，存在多頭監(jiān)管，空白地帶多，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題。創(chuàng)新應(yīng)以改善服務(wù)、降低風(fēng)險(xiǎn)、提高效率、服務(wù)民生為前提，不是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，缺乏監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的金融創(chuàng)新一旦鋪開(kāi)，野蠻生長(zhǎng)，隱患最終只能由消費(fèi)者埋單。因此，國(guó)家應(yīng)重新梳理各類金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)企業(yè)、相應(yīng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門(mén)，取締未經(jīng)監(jiān)管許可的金融平臺(tái)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)。在法律層面上，面對(duì)快速變化的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)及時(shí)修整、完善，在為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)鼓勵(lì)創(chuàng)新的法律環(huán)境的同時(shí)，健全相關(guān)的管理和監(jiān)督體系，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康良好發(fā)展。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫日前稱，已經(jīng)在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中信息泄露問(wèn)題，包括信息透明度等；目前正在著手出臺(tái)電子銀行的法律法規(guī)，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)法規(guī)。

顯然，轉(zhuǎn)型就在腳下，面對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行這塊搶手的“大蛋糕”，如何領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，是每家銀行特別是商業(yè)銀行值得認(rèn)真思考的，同時(shí)更要緊扣移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的即時(shí)、方便、便捷的用戶體驗(yàn)，一切從用戶體驗(yàn)出發(fā)，或許能打造出一片專屬于自己的新“藍(lán)海”。