摘要：當(dāng)前，融資困難是困擾小微企業(yè)發(fā)展的最大難題。小微企業(yè)的規(guī)模小、資信差、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等特點(diǎn)，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資參與度較低。解決小微企業(yè)融資困難是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等各方面力量相互協(xié)調(diào)和配合。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱

1 我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

所謂小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期間一種重要的商事組織形式，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及解決就業(yè)問題起著至關(guān)重要的作用。

我國(guó)小微企業(yè)雖然規(guī)模較小，但是數(shù)量眾多。小微企業(yè)具有投資少、周期短、見效快、適應(yīng)性強(qiáng)等明顯優(yōu)勢(shì)，能夠充分利用一切可以利用的有限資源，對(duì)調(diào)整結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大就業(yè)、繁榮經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新中起著極其重要的作用。盡管小微企業(yè)有“船小好調(diào)頭”的天然優(yōu)勢(shì)條件，但是其發(fā)展過程中也存在著很多難題。尤其是在當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，人民幣對(duì)美元不斷升值的背景下，小微企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱的缺點(diǎn)暴露無遺，再加上國(guó)內(nèi)原材料價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、環(huán)保壓力加大等不利因素疊加，小微企業(yè)開始出現(xiàn)盈利困難、轉(zhuǎn)型升級(jí)遲滯的傾向，許多小微企業(yè)在崩潰邊緣掙扎。而融資困難則是目前制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸難題。

2 小微企業(yè)融資困難的原因剖析

2.1 信用等級(jí)較低，缺乏抵押資產(chǎn)

我國(guó)小微企業(yè)大多自有資金少，資產(chǎn)負(fù)債率較高，缺少足夠的資產(chǎn)作為信貸抵押，也很難找到愿意為其擔(dān)保貸款的機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款積極性不高。部分小微企業(yè)缺乏誠(chéng)信，違反銀行貸款使用用途，不按照規(guī)定還款日期還本付息，造成銀行審查資金用途和回籠資金困難。更有甚者采取欺騙的辦法騙取銀行貸款，造成銀行呆賬壞賬增加，更加打擊銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的積極性。

2.2 資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，小微企業(yè)金融服務(wù)水平較低

我國(guó)的資本市場(chǎng)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，存在極大的滯后性，甚至與同為發(fā)展中國(guó)家的印度無法相提并論，缺乏有效的資本市場(chǎng)交易規(guī)則和促進(jìn)機(jī)制。由于資本市場(chǎng)的滯后性，小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)流動(dòng)的需要無法在資本市場(chǎng)上得到實(shí)現(xiàn)，上市融資的可能性幾乎沒有。我國(guó)現(xiàn)行的金融體系更多偏向大、中型企業(yè)，幾乎沒有一家與中小企業(yè)相匹配套的金融機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)金融服務(wù)水平遠(yuǎn)遜于對(duì)大、中型企業(yè)的服務(wù)。

3 解決小微企業(yè)融資難題的對(duì)策及建議

解決小微企業(yè)的融資困難問題，絕對(duì)不是一朝一夕的事情，需要政府、銀行、企業(yè)等齊心協(xié)力，共同推進(jìn)。我國(guó)需要借鑒先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家小微企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，建立健全小微企業(yè)資金扶持相關(guān)的法律法規(guī)，完善相關(guān)金融政策和制度，在財(cái)政補(bǔ)貼和稅收征收等方面給予小微企業(yè)多多支持，不斷改進(jìn)和完善融資方式，推進(jìn)小微企業(yè)融資模式發(fā)展和創(chuàng)新。

3.1 完善政府職能，加大對(duì)小微企業(yè)的制度扶持

作為社會(huì)管理者的政府，應(yīng)該為小微企業(yè)營(yíng)造日益寬松的政策環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)并指導(dǎo)小微企業(yè)的發(fā)展。政府可以從提供規(guī)范的信用擔(dān)保、制定相關(guān)的法律法規(guī)、加強(qiáng)誠(chéng)信制度建設(shè)等三方面對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行扶持。小微企業(yè)在依法由擔(dān)保機(jī)構(gòu)以法律的保證方式提供的信用擔(dān)保，向銀行融資的過程中，以保障貸款銀行債權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為就是小微企業(yè)信用擔(dān)保。針對(duì)我國(guó)目前的狀況而言，能由政府出面進(jìn)行擔(dān)保，這樣小微企業(yè)不僅能夠獲得如愿以償?shù)乃栀Y金，同時(shí)也降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 完善銀行體系，調(diào)整信貸政策

銀行應(yīng)主動(dòng)爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶群，實(shí)現(xiàn)其自身效益的穩(wěn)定增長(zhǎng)。在信貸和金融服務(wù)上，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念。大力發(fā)展中小型銀行，加大對(duì)小微企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策等。鼓勵(lì)建設(shè)融資銀行，降低市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，增強(qiáng)資金的被利用率。行業(yè)方面，重點(diǎn)支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展的并適合小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的行業(yè)和產(chǎn)品；企業(yè)方面，對(duì)信譽(yù)好、資產(chǎn)負(fù)債率低、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、效益好、市場(chǎng)前途光明、科技含量高的小微企業(yè)要積極扶持。銀行要積極出臺(tái)支持小微企業(yè)的辦法，改革現(xiàn)行信貸審批制度，進(jìn)一步完善民營(yíng)小微企業(yè)貸款管理辦法，細(xì)化小微企業(yè)的具體信貸政策措施。

3.3 樹立誠(chéng)信意識(shí)，提升小微企業(yè)信用管理水平

小微企業(yè)必須樹立誠(chéng)信意識(shí)，切實(shí)履行借款合同，提高自身信譽(yù)。特別是企業(yè)的信用建設(shè)與經(jīng)營(yíng)者的信用水平密切相關(guān)，這就要求小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者一定要樹立起信用意識(shí)，秉承信用管理理念，加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè)。小微企業(yè)必須及時(shí)償還到期債款，力爭(zhēng)做到無不良信用記錄。要有質(zhì)量意識(shí)，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。要有競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，通過競(jìng)爭(zhēng)使小微企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升經(jīng)營(yíng)理念、擴(kuò)大其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。提升小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)客戶資信管理，建立客戶信用檔案，并優(yōu)化企業(yè)信用管理機(jī)制，提升企業(yè)信用管理水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]高正平.中小企業(yè)融資新論[M].中國(guó)金融出版社，2005.

[2]馬勝祥.論小微企業(yè)融資難的原因與出路[J].農(nóng)村金融研究，2012（5）.

[3]張斌.我國(guó)小微企業(yè)融資對(duì)策研究[J].金融視線，2012（11）.

[4]于鳳芹.民營(yíng)企業(yè)融資難的原因與對(duì)策[J].山東財(cái)政學(xué)院學(xué)報(bào)，2004（6）.

[5]趙亞明，衛(wèi)紅江.突破小微企業(yè)融資困境的對(duì)策探討[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2012（11）.

作者簡(jiǎn)介：張雪雯（1971-），女，河北唐山人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：國(guó)際貿(mào)易、企業(yè)管理。