航班延誤真氣人，交20元的保費也只有200元的賠付，讓人有種被“坑”了的感覺。航班延誤險到底有沒有必要買？怎么買才能得到應有的保障？

A航班延誤險多少有些雞肋。該險種各大機票預訂網站都可購買，價格有所不同，保險范圍也不同。春秋航空與大眾保險推出的航班延誤險，延誤3小時（北上廣為延誤4小時）或航班取消可獲賠200元，延誤6小時以上賠付400元。人保與國航合作的航班延誤險，延誤每4小時賠償300元。超長時間的延誤并不多見，當航班延誤后，航空公司、保險公司還需要你提供證據才能辦理賠付，請保留好登機牌等重要證據。

按照相關規(guī)定及業(yè)內公認做法，即便不購買航班延誤險，由于航空公司的原因（飛機故障、清理耽誤時間等）而造成的延誤，只要時間超過4個小時，都可索賠。如果你持有銀行的航空、商旅及高端信用卡，不妨利用一下相關“航班延誤賠付”服務。

最近想在淘寶買手機，賣家建議我額外購買運費險。這能對我購買的商品能起到保護嗎？萬一出了問題怎么理賠？

A運費險是你購買淘寶產品時額外支付的一筆保費，可以在收到貨物不滿意退貨時，得到保險公司的退貨快遞費理賠，并非對你的貨物品質、物流服務等環(huán)節(jié)提供保障。淘寶的運費險目前實行的是浮動保費政策，出險率達到或超過30%，將被拒絕投保，或凍結運費險購買資格3個月。

江浙到北京運費險理賠9元，假設你投保100次0.5元保費，理賠5次9元，那么你支付的保費為50元，實際得到的保險賠付是45元。而且若這100次中的5次退貨是集中在前幾十次購買中，那么，你頻繁的退貨申請，可能會使你的保單保費提升，這樣，保費的支出就會比50元多，更嚴重的話甚至會被拒保。所以說運費險完全沒必要，買得越多反而越不劃算。

4月剛換了工作，以前買的房子交通頗不方便，準備把那套房子租出去，請問租房有什么合法避稅的好招嗎？

A根據相關規(guī)定，房屋出租的房產稅是依據房屋租金計算繳納，稅率是12%。在簽訂房產出租合同時，只需對出租房中不屬于房產的部分單獨標明，就能達到少繳稅的目的。比如既出租房屋也包含房內家具電器，在租賃合同中分別列明房屋租賃價款和非房屋租賃（家具電器等使用費用）價款的，只要就房屋租賃價款部分按12%繳稅即可。

此外，你還可以通過提高物業(yè)收費，降低房租，來達到少交稅的目的。但要留意，提供物業(yè)管理服務的收費是一定要取得物價部門的收費許可的，價格也是要審批的。如果你純粹從逃避房產稅的角度出發(fā)，并沒有實際提供物業(yè)管理服務，只是和承租方簽訂房屋租賃和物業(yè)管理服務合同的，在發(fā)生糾紛時可能會吃虧。

“新國五條”細則出爐，賣房征20%稅。剛看好一套學區(qū)二手房，準備為女兒上學購買，現(xiàn)在抓緊時間出手買下會比較保險吧？

A先看賣家是否擁有完全的產權證，如目前仍在供樓，雙方需要一同到銀行辦理轉供或其他申請貸款的手續(xù)，辦理時間預計在15個工作日左右，很可能還沒來得及過戶，具體政策已經落地。另外，搶先出手的隱患在于日后，假如你現(xiàn)在通過50萬元的價格買下了一套市場價在70萬元的房子，房管局則備案這套房子價格為50萬元，你可以省下一筆稅費。但以后你有其他換房需要，可能當時房產市價已升至90萬元，那么高達40萬元的增值部分稅費，會影響出售。如果資金充裕，能夠一次性付款，再考慮搶先入手，反之，最好等待“新國五條”塵埃落定后再行出手。如果實在要買，就在合同中寫明，一旦該套房產在仍未過戶的情況下“20%差額稅”就已經落地，則雙方解除合同。

股票終于解套了，想進行相對穩(wěn)妥的投資，不想買基金和理財產品，就考慮買信托，哪種渠道購買會更加保險？

A信托是一個可以跑贏通脹的良好選擇。國內的信托產品目前相對簡單，資金主要投向固定收益類產品（以房地產信托為代表）和資本市場。就風險而言，投向固定收益類的信托產品更符合你的需要。目前購買渠道有以下三種：信托公司，有直接的產品，但基本都是自己開發(fā)的項目，需要仔細挑選，國資或央企背景的信托公司相對更靠譜；銀行、券商，一般代售信托產品，購買方便，銀行一般都會扣除手續(xù)費；第三方理財機構，大機構對信托產品有優(yōu)選，風險控制相對到位。第三方理財機構代銷的信托產品最適合你。

信托產品的投資門檻較高，現(xiàn)在多數(shù)信托產品的起點資金在幾十萬元以上，而多數(shù)產品是不能提前贖回的，因此，如果將大部分資金投向信托，你有可能遇到資金流動性的風險，必須做好心理準備。

今年決定自己創(chuàng)業(yè)，開個個人工作室，要向銀行貸款，向大銀行申請沒通過，找小銀行貸款成功率會比較高嗎？消費貸如何？

A銀行的各種貸款產品中，總有一種適合你。相對而言，小銀行、商業(yè)銀行和外資銀行貸款的限制條件低于國有大銀行，成功率相對更高，額度不大的話，申請個人消費貸款完全沒問題。若是對銀行貸款產品深挖，發(fā)現(xiàn)“曙光”并不難。平安銀行“新一貸”無擔保個人貸款，最高可貸50萬元，專門針對無抵押、無擔保的個人。渣打銀行“一貸全”也可以納入考慮之列，這款信貸產品，有“中小企業(yè)無抵押小額貸款”，無須任何抵押，期限最長可為36個月，貸款金額最高150萬元，還支持按月分期還款的方式。以上兩個項目均可以通過電話、網絡申請，當然申請人需要滿足年齡、職業(yè)、居住地、收入等具體要求，你可以直接聯(lián)絡銀行進行咨詢。

今年英鎊兌美元一直下挫，可以抄底買一些作為資產配置嗎？用人民幣買劃算，還是用賬戶上的美元買劃算？

A穆迪下調英國主權評級后，英鎊中短期內都存在走弱風險，抓住時機進行理財正當時！現(xiàn)在人民幣兌換英鎊的匯價處于低位，如果你在未來有前往英國旅游、留學等需求，不妨趁此機會換匯做準備。如果認為英鎊未來仍可能貶值，擔心現(xiàn)在換匯不是最佳時機，可以考慮換匯后購買外匯類理財產品，資產保值加升值！

在交易過程中，最好用人民幣而不是美元兌換英鎊，這筆賬粗略估算就很清楚，按照匯豐銀行周一1英鎊的買入價9.475元計算，若你用10萬元人民幣直接兌換，可得到10554英鎊。如果使用美元兌換就不劃算了，因為根據匯豐銀行1美元的賣出價6.243元，你的10萬元人民幣要先換成16018美元，再根據銀行1美元兌換0.656英鎊的匯價，最終換得10508英鎊，很明顯遠遠少于用人民幣直接匯兌。

工作第一年，準備好好理財，工資不高，要是儲蓄就沒辦法進行其他投資了。儲蓄險可以“儲蓄+保險”，是不是比儲蓄更適合我？

A你有理財?shù)囊庠?，已經是成功的一半。如果僅僅旨在強制儲蓄，有持續(xù)定投基金和儲蓄型保險可以選擇。對于儲蓄型保險來說，如果能耐心持有超過20年的話，這筆投資可以體現(xiàn)復利的價值。但儲蓄型保險是純防御的理財方式，保監(jiān)會規(guī)定傳統(tǒng)壽險的保單預定利率不得超過年復利的2.5%，投保10年內退保，退的只是“現(xiàn)金價值”，加上“已有回報”，可能還比不過本金，更別說比儲蓄收益高了。

所以，對剛工作的你，我建議還是通過儲蓄或者定投基金的方式積累資產，因為在接下來的日子里，你可能需要學習充電、出行旅游，資金流動性高一些會更為方便。至于保險這個范疇的理財規(guī)劃，意外險、定期壽險、健康險是應該首先考慮的險種。