隋全亮

山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)和黃三角高效生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的建設(shè)，為東營市創(chuàng)造了難得的發(fā)展機遇。東營市作為環(huán)渤海城市，海岸線長413公里，負15米等深線內(nèi)淺海面積4800平方公里，灘涂面積1200平方公里，還有200多萬畝的宜漁荒堿地尚未開發(fā)利用，具有明顯的海洋資源優(yōu)勢。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)作為這一地區(qū)群眾勤勞致富的主要門路，是城鄉(xiāng)居民“菜籃子”工程的重要組成部分，也為農(nóng)發(fā)行支持水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展創(chuàng)造了機遇。但是，隨著水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展帶來的一些社會問題，隱藏的信貸風險苗頭也逐漸顯現(xiàn)，給信貸資金帶來了潛在的風險。

一、東營市水產(chǎn)養(yǎng)殖的基本情況

據(jù)東營漁業(yè)部門統(tǒng)計，2012年，東營市漁業(yè)增養(yǎng)殖面積達到187萬畝，實現(xiàn)水產(chǎn)品養(yǎng)殖總量50萬噸，養(yǎng)殖總產(chǎn)值115億元，比2007年分別增長40%、25%和237%。2012年漁民人均純收入達到16367元，比全市農(nóng)民人均純收入高出41個百分點，比全省漁民人均純收入高出5個百分點。目前，東營依托沿海灘涂資源，打造了100萬畝沿海漁業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，包括東營區(qū)、廣饒縣10萬畝，河口區(qū)50萬畝，墾利縣30萬畝和利津縣10萬畝。10萬畝淡水板塊已成為黃河口大閘蟹產(chǎn)業(yè)核心基地，20萬畝海水板塊已建成海參池塘10萬畝，建成了多家水產(chǎn)品加工項目，成為全國規(guī)模最大、標準最高的單片灘涂養(yǎng)殖區(qū)。2012年大閘蟹養(yǎng)殖面積達100萬畝，年產(chǎn)量達到1.7萬噸，產(chǎn)值20億元，成為黃河流域最大的大閘蟹生態(tài)養(yǎng)殖基地；海參養(yǎng)殖面積達23.3萬畝，年產(chǎn)1萬噸，產(chǎn)值18億元，成為全省重要的海參養(yǎng)殖繁育基地。政府積極支持水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展，組建了東營市海洋經(jīng)濟發(fā)展研究院，山東省海洋與漁業(yè)廳在東營設(shè)立了黃河三角洲海洋漁業(yè)科研推廣中心。

二、農(nóng)發(fā)行支持水產(chǎn)養(yǎng)殖現(xiàn)狀

近幾年來，沿海地區(qū)的水產(chǎn)養(yǎng)殖步伐加快，行業(yè)發(fā)展方興未艾，農(nóng)發(fā)行充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的職能作用，在信貸方面積極介入，保障水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)資金的有效供給，爭取支持這一地方特色產(chǎn)業(yè)做大做強。

目前，全市市級以上漁業(yè)龍頭企業(yè)達到27家，省級漁業(yè)龍頭企業(yè)4家，漁業(yè)龍頭企業(yè)的固定資產(chǎn)總額達到7.1億元，年加工能力4萬多噸，年銷售收入9.7億元；全市水產(chǎn)育苗企業(yè)達到43家，育苗水體40多萬方，其中，海參苗種繁育實現(xiàn)突破，育苗水體達到28萬方，年繁育優(yōu)質(zhì)參苗30萬公斤。規(guī)模較大的主要有山東海星集團有限公司、東營市通和水產(chǎn)有限公司、東營市景明水產(chǎn)有限公司、東營市鑫港漁業(yè)有限公司。截至2012年末，農(nóng)發(fā)行累計發(fā)放水產(chǎn)養(yǎng)殖類貸款24筆，累計金額1.85億元。在貸款擔保方式上，首次推行海域使用權(quán)抵押貸款。2007年9月，率先在東營市辦理了第一筆海域使用權(quán)貸款，為東營市海星集團有限公司貸款1000萬元支持其以文蛤為主的貝類養(yǎng)殖，2008年企業(yè)發(fā)展海參育苗和養(yǎng)殖，海參收入已達818萬元。截至2012年末，企業(yè)資產(chǎn)達23454萬元，凈資產(chǎn)17506萬元，文蛤等貝類銷售收入達到1.5億元。由于該企業(yè)為沿海漁村型養(yǎng)殖企業(yè)，村民入股加財政補貼，資金寬裕，企業(yè)貸款總計2050萬元，我行貸款占比49%。東營市通和水產(chǎn)有限公司成立于2002年，是一家以淺海貝類養(yǎng)殖，捕撈，加工，外貿(mào)出口于一體的市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)缺乏必要的抵押品，受自然災(zāi)害的影響較大，普遍難以獲得銀行資金支持，企業(yè)的進一步發(fā)展受到了很大限制。我農(nóng)發(fā)行得知企業(yè)的融資困境后，通過調(diào)查研究創(chuàng)新?lián)７绞?，推出了海域使用?quán)抵押貸款，累計為東營市通和水產(chǎn)有限公司辦理貸款6筆，金額3000萬元，及時解決了其融資難題，幫助其建設(shè)了3000立方米的貝類育苗場，實現(xiàn)了貝苗的自身繁育，大大減少了其養(yǎng)殖成本，達到了貝類的育苗、養(yǎng)殖、加工及銷售的一體化，我行有貸款500萬元，占其全部貸款的15%。我行支持的水產(chǎn)養(yǎng)殖企業(yè)較大的還有東營市鑫港漁業(yè)有限公司，該公司成立于2002年，注冊資本2000萬元，總資產(chǎn)6189萬元，主要產(chǎn)品為蝦皮、對蝦、竹節(jié)蟶等，公司年加工、儲運水產(chǎn)品1.6萬余噸，實現(xiàn)產(chǎn)值1.1億元。

在我行信貸資金的支持下，東營水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)取得了顯著成效，我行資金得到了有效利用，一是拓寬了支持農(nóng)村建設(shè)新路子，有效破解養(yǎng)殖戶融資難題，解決了生產(chǎn)中資金不足的困難，增加農(nóng)民就業(yè)；二是有效調(diào)整、優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展取得明顯成效，增加地方經(jīng)濟收入，促進了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)戶增收、農(nóng)村各項經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展；三是通過勤勞養(yǎng)殖，大部分水產(chǎn)養(yǎng)殖戶取得了良好的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了增收愿望，收到了良好的社會效果和企業(yè)經(jīng)營效益。

在支持水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展的同時，也應(yīng)該看到水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)存在許多風險隱患，如環(huán)境污染、無序競爭、企業(yè)只顧眼前利益等問題，要求我們加強貸款監(jiān)管，確保資金穩(wěn)健安全運轉(zhuǎn)。

三、當前水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在的風險

（一）環(huán)境污染日趨嚴重，存在食品安全隱患

污染是損害我國海洋環(huán)境的主要因素，表現(xiàn)在以下幾個方面：一是陸源污染物。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國沿海地區(qū)，每年排放入海的工業(yè)污水和生活污水約60億噸。在生活污水中，以東海沿岸的排放量最大，其次為南海沿岸和渤海沿岸，黃海沿岸最小。在工業(yè)污水中，也以東海沿岸排放量最大，占總量的50%；渤海沿岸和南海沿岸次之，黃海沿岸最少。二是船舶排放的污染物。我國擁有各種機動船只10多萬艘，每年進入我國港口和航經(jīng)我國管轄海域的外輪幾萬艘次，有大量含油污水排放入海。三是海洋石油勘探開發(fā)的污染。東營是我國第二大油田所在地，沿岸分布著大小油井和十幾個石油化工企業(yè)，跑、冒、滴、漏的石油和石化企業(yè)污染入海。四是不合理的海洋開發(fā)。張使一些深水港和航道淤積，局部海域生態(tài)平衡遭到破壞。據(jù)統(tǒng)計，渤海、黃海各種類型的污染源有100多處，這些污染源排放入海的重要污染物，有石油烴、重金屬污染物及有機物污染物。河流攜帶，是污染物入海的主要途徑。五是水產(chǎn)養(yǎng)殖污染。傳統(tǒng)養(yǎng)殖模式從資源、產(chǎn)品再到污染排放，使水質(zhì)嚴重惡化、魚病頻繁發(fā)生，影響了水產(chǎn)品質(zhì)量安全，造成了區(qū)域性環(huán)境污染，威脅水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款營銷競爭激烈，存有信貸風險隱患

近年來，我行以促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展為目標，積極創(chuàng)新服務(wù)方式，實施有效投放，優(yōu)化信用環(huán)境，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出了積極的貢獻。但也應(yīng)看到，支持“三農(nóng)”還存在許多問題，迫切需要解決。

我行存在的問題主要表現(xiàn)在目前水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的分散經(jīng)營方式，不僅從客觀上給金融支持力度的進一步加大帶來了一定的難度，而且也為貸款投入主體即貸款對象的選擇帶來了難題。東營地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖大部分為中小企業(yè)，小企業(yè)擔保難問題突出，主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。這部分企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營場所多為租賃，無資產(chǎn)抵押。二是保證擔保難。一方面目前擔保權(quán)力義務(wù)的失衡令大企業(yè)不愿為小企業(yè)提供擔保；另一方面如果由擔保機構(gòu)擔保會產(chǎn)生很大的額外費用，作為小企業(yè)很難承擔由此產(chǎn)生的費用。另外，企業(yè)自身規(guī)模小，抵御風險能力弱，經(jīng)營管理不規(guī)范，財務(wù)制度不健全，造成銀行與企業(yè)之間信息不對稱，貸款風險相對較高。

（三）缺乏有序監(jiān)管和品牌意識

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)劃不夠科學(xué)，基礎(chǔ)設(shè)施差，產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后。政府對行業(yè)監(jiān)管不到位，表現(xiàn)在：一是未能科學(xué)規(guī)劃水域灘涂的功能分布，部分地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)無序、過度開發(fā)，破壞了水域灘涂的生態(tài)系統(tǒng)，良性循環(huán)、環(huán)境保護不夠；二是部分養(yǎng)殖場地未有完善的供水、供電、道路等配套設(shè)施；三是未成立水產(chǎn)品養(yǎng)殖行業(yè)協(xié)會，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶各自為政，缺乏組織、管理、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和技術(shù)咨詢等服務(wù)機構(gòu)；四是缺乏長效的技術(shù)指導(dǎo)和快速反應(yīng)及防疫機制。

水產(chǎn)品的品牌影響力弱，行業(yè)競爭以價格拼高低，優(yōu)勢不明顯。目前，環(huán)渤海地區(qū)水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)都是單打獨斗，未能形成區(qū)域性的品牌，整體上水產(chǎn)品的品牌影響力弱，行業(yè)競爭純粹以價格拼高低，社會效應(yīng)和宣傳效應(yīng)并不突出，優(yōu)勢不明顯。

四、農(nóng)發(fā)行防范水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款風險的對策

（一）加大對存量風險貸款的監(jiān)測力度，建立預(yù)警機制，增強信貸抗風險能力。

作為農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)行既要支持水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，為本地經(jīng)濟區(qū)域客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，幫助農(nóng)民開拓增收致富門路，又要從金融經(jīng)營安全角度著想，著力提高風險識別、預(yù)警和處置的管控能力。當前水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)存在的一些風險苗頭問題，無疑給我行信貸業(yè)務(wù)的風險防范發(fā)出了一個預(yù)警信號，抓住苗頭性問題，揭示風險隱患，進行合規(guī)性管理，做到“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”是十分必要的。一是思想上要引起高度重視，未雨綢繆，把信貸資產(chǎn)質(zhì)量當成銀行的生命線，認真把控貸款，強化信貸管理，建立預(yù)警機制，想方設(shè)法從各方面增強抗風險能力。二是認真貫徹落實銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”精神，嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度。根據(jù)貸款新規(guī)的內(nèi)容要求，加強貸前調(diào)查和貸后管理，對每一戶新增水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款，應(yīng)加強對借款人的主體資格和個人信用報告審查，必須確保貸款準入判斷準確，從源頭上防范風險。三是實施貸后跟蹤檢查制度，加大對資金使用的監(jiān)控，既要嚴防信貸資金被挪用或改變用途，又要協(xié)助養(yǎng)殖戶做好種苗防疫、治病工作，有效控制信貸風險。四是加大對存量風險貸款的監(jiān)測力度，加強全流程的風險防控管理。通過貸后檢查、配比還貸、風險透析、風險計量和現(xiàn)金流充盈預(yù)測等監(jiān)控手段，及時掌握借款人的資金使用、經(jīng)營狀況、風險程度等，對正常貸款向下遷徙或存在風險隱患的，及時采取有效的風險防范措施。五是信貸從業(yè)人員應(yīng)加強對風險識別、風險計量等專業(yè)知識的學(xué)習，通過對借款客戶的經(jīng)營、財務(wù)指標以及貸款信息等情況的分析，著力提高風險預(yù)警的靈敏度、對風險的全方位識別和應(yīng)急管控處置能力。

（二）完善貸款抵、質(zhì)押手續(xù)，確保第二還款來源的可靠性，保障金融債權(quán)，切實防范信貸風險。

在發(fā)放水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)貸款中，應(yīng)嚴格執(zhí)行抵、質(zhì)押物管理的有關(guān)規(guī)定，確保在完善抵、質(zhì)押物登記手續(xù)的前提下辦理貸款發(fā)放。在審查時，一是查實抵、質(zhì)押物權(quán)屬是否清晰、是否存在爭議和瑕疵。二是查實抵、質(zhì)押物是否已出租租賃，租賃合同是否真實，是否存在貸款出現(xiàn)風險時直接影響到金融機構(gòu)債權(quán)實現(xiàn)的不利因素。三是在辦理抵押物他項登記手續(xù)前，必須要求出押人出具承諾書，承諾在抵押期間若需出租抵押物的，必須以書面提出申請，經(jīng)得抵押權(quán)人同意后方可辦理抵押物的出租。四是抵、質(zhì)押物存在共有人的，必須提供共有人同意抵押的書面證明和當面簽字等。只有第二還款來源有了充分保障，信貸風險才能大大降低。

（三）加強水產(chǎn)品認證，提升地區(qū)品牌優(yōu)勢

政府從政策、稅收和資金上給予扶持和優(yōu)惠，建立具有東營地方特色和比較優(yōu)勢的水產(chǎn)品標準化生產(chǎn)基地，打造行業(yè)品牌，培育出一批龍頭企業(yè)，幫其做大做強，帶動區(qū)域水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。一是科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)殖場地，加強水產(chǎn)品質(zhì)量安全監(jiān)督，推廣標準、健康、生態(tài)的養(yǎng)殖生產(chǎn)。建議政府及相關(guān)部門科學(xué)規(guī)劃水域灘涂的功能分布，使水域灘涂開發(fā)有度、有序、有償，確保生態(tài)系統(tǒng)的良性循環(huán)發(fā)展。從源頭上抓好食品安全質(zhì)量，加強食品安全監(jiān)督，引導(dǎo)養(yǎng)殖戶實行科學(xué)養(yǎng)殖，大力倡導(dǎo)標準化、健康養(yǎng)殖生產(chǎn)，發(fā)展無公害、生態(tài)型、綠色產(chǎn)品。同時，為養(yǎng)殖場地提供完善的配套設(shè)施，保障水、電的有效供給和道路的暢通。二是引進水產(chǎn)品加工廠，開拓精深加工，提高水產(chǎn)品附加值，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。依托東營水產(chǎn)養(yǎng)殖實際情況，為提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)值、增加農(nóng)民收入著想，通過招商引資，吸引客商到本地區(qū)興辦水產(chǎn)品加工廠，增加失地農(nóng)民就業(yè)機會，減少社會矛盾發(fā)生。對高科技產(chǎn)品加工企業(yè)，政府加大扶持力度，幫助其提高水產(chǎn)品的檔次、科技含量和附加值，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。三是完善市場準入制度，強化市場準入管理。市場準入制度是政府最有條件、最好掌握全面控制水產(chǎn)養(yǎng)殖品質(zhì)量安全衛(wèi)生的核心環(huán)節(jié)，市場需求是調(diào)整水產(chǎn)養(yǎng)殖品品種布局、結(jié)構(gòu)，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖品規(guī)?；⒔M織化程度和提高水產(chǎn)養(yǎng)殖品質(zhì)量水平最有利的武器，對我國水產(chǎn)養(yǎng)殖品的內(nèi)外銷都有著深遠的影響。

（作者單位：農(nóng)發(fā)行東營市分行）