李繼聞

摘要：通過對美國信用卡風險管理經(jīng)驗的借鑒，包括美國的個人信用征信體系和著名的FICO信用評分，對我國信用卡業(yè)務(wù)風險管理從先進風險管理模式的借鑒和構(gòu)建個人信用評分制度等兩方面對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險的管理做出了一些建議。

關(guān)鍵詞： 信用卡 風險 管理

隨著信用卡業(yè)務(wù)在我國的進一步開展，以及國內(nèi)外銀行競爭的加劇，信用卡風險也不斷加劇，對此如不引起足夠重視，相應(yīng)的風險累積也可能釀成大的風暴。如何充分有效地借鑒國外先進經(jīng)驗和技術(shù)，建立適合我國實際的風險控制技術(shù)，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定的發(fā)展，成為金融界人士關(guān)注的焦點。因此，建立完善的風險控制機制，并挖掘出高效的風險控制技術(shù)，對于化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風險具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、借鑒國際先進信用卡風險管理經(jīng)驗

國外先進的信用卡風險管理模式，代表了未來信用卡風險管理的方向，目前正被許多國家借鑒和使用。同樣，這些先進的管理模式也應(yīng)成為我國信用卡風險管理學習的楷模，為我國信用卡風險管理水平的提高指引方向。目前在國外運用得較為廣泛的一個風險管理模式便是將信用評分模型應(yīng)用到信用卡的生命周期管理中。根據(jù)信用卡產(chǎn)品的生命周期，可以分為拓展客戶期、審批客戶期、管理客戶期三大階段，在每一個階段都可根據(jù)不同的信用評分來進行風險管理。開拓新客戶、提高市場份額和擴大發(fā)卡規(guī)模是信用卡經(jīng)營管理的第一步，是實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、提高競爭實力的重要一環(huán)，是市場營銷的核心目標。這一階段需要做出的管理決策包括：確定目標客戶、給目標客戶提供產(chǎn)品和激勵、產(chǎn)品定價（包括利息率、年費和其他收費）。主要應(yīng)用的信用評分模型有：信用風險評分、信用收益評分、信用破產(chǎn)評分、市場反應(yīng)評分、余額轉(zhuǎn)移評分。銀行在做出拓展客戶期的各種決策以后，下一階段面臨審批客戶的各種問題。比如，信用卡公司經(jīng)過對目標客戶群的分析和決策，主動給目標客戶寄信，推薦或提前批準該公司的某信用卡產(chǎn)品，并提出相應(yīng)的定價水平，消費者主動向銀行提出信用卡的申請。這時信用卡公司就進入審批客戶階段。具體來說，這一階段需要做出的管理決策包括做出審批決策、確定信用額度、制定交叉銷售策略。在審批客戶和決定信用額度高低時，最重要的決策依據(jù)是申請者的風險高低，可以通過申請風險評分模型和信用風險評分模型來衡量。另外信用風險評分模型和信用收益評分模型也是很有價值的決策工具，與申請風險評分模型具有互補性，可以組成二維或三維矩陣來進行信貸審批決策。

從上面的闡述中可以看到，在信用卡生命周期的三大階段中，各個階段均面臨著一系列重要的風險管理決策。為了制定正確、科學的管理策略，需要發(fā)展、應(yīng)用各種信用評分模型，對與決策效益密切相關(guān)的各方面的未來信用表現(xiàn)進行科學、準確地預(yù)測。以信用評分模型作為管理決策的主要依據(jù)，是貫穿信用卡生命周期管理的核心技術(shù)手段。

二、構(gòu)建我國個人信用制度

FICO個人信用評分系統(tǒng)經(jīng)過多年的實踐與改進，已經(jīng)成為了美國個人信用評分事實上的標準，加之美國完善的個人信用法律環(huán)境和文化環(huán)境，共同促成了美國相對完善的個人信用制度。我國應(yīng)借鑒FICO個人信用評分系統(tǒng)來建立和完善我國個人信用制度。筆者認為，在借鑒美國的經(jīng)驗時，要結(jié)合本國的實際情況，尤其應(yīng)注意以下幾個方面。

首先，建立一個準確公正的個人信用檔案。信息的首要和基本的要素是信息的準確性。個人信用資料收集范圍廣，來源渠道多，持續(xù)時間長，內(nèi)容變化快，保持和維護個人信用資料的準確性一直是困擾美國個人信用制度的難題。因此，在我國嘗試建立個人信用檔案，從一開始就要把保持和維護個人信用資料的準確性放在首位。不然的話，個人信用檔案就會變成一堆廢物。美國個人信用制度的另一個頗有爭議的問題是信用資料的公正性。具體地說，當毀譽記錄進入檔案時，當事人是否要有知情權(quán)。有些美國人平時不注意信用單位保存自己的信用記錄，當他們申請貸款或?qū)ふ夜ぷ魇艽鞎r，才發(fā)現(xiàn)一些對他不利甚至錯誤的信用材料在本人毫不知曉的情況下已經(jīng)收集到他的信用檔案，而此時改正已為時過晚。這種現(xiàn)象在我國尤為突出，我國的信用體系屬于剛剛起步階段，人們對信用不知或不夠重視，在信用卡使用中，不關(guān)心還款的時間，對一些較小數(shù)額的刷卡金額還款不及時，不講究時效，結(jié)果導(dǎo)致個人不良記錄。

從情理上講，消費者應(yīng)該有知情權(quán)，但從實踐中看，知情權(quán)卻很難操作。要知道，美國的信用單位每月進行20多億份信用數(shù)據(jù)的處理工作。如果其中有1/10的信用數(shù)據(jù)需要通知本人，那么在短短的一個月內(nèi)完成如此巨大的工作量是不可思議的。美國國會多次辯論信用材料的知情權(quán)問題，始終未能找到合適的解決方案。同樣的問題也會出現(xiàn)在中國。如果消費者沒有知情權(quán)，信用檔案會不會成為又一個整人的“黑材料”，經(jīng)歷過“十年浩劫”的中國人對“黑材料”記憶猶新，免不了心有余悸，不寒而栗。

第二，要設(shè)計一個科學透明的信用分模型。設(shè)計一個科學的信用分模型，用定量分析的方法預(yù)測消費者償還貸款的可能性，這主要是數(shù)學家的任務(wù)。然而，數(shù)學模型不屬于專利保護的范疇。計算機軟件也不受專利保護，它們屬于版權(quán)法保護的范疇。為了保護自己的知識產(chǎn)權(quán)，美國的公司采用保密的方法，這就免不了使人對FICO信用分的精確性、公平性和合法性產(chǎn)生猜疑，從而招致廣泛的批評。為了在中國克服這個弊端，最好的辦法是由國家出面招標，開發(fā)信用分模型，產(chǎn)權(quán)歸國家所有，無償提供給社會使用。信用分模型的公開透明，既便于社會公眾調(diào)查和驗證其精確性和公平性，又可以使社會公眾以信用評分模型規(guī)范自己的行為，養(yǎng)成遵紀守法、悟守信用的社會風氣。

第三，要明確儲蓄并不是個人信用的關(guān)鍵因素。2000年4月，我國正式實行儲蓄實名制，不少人都把它當作建立個人信用制度的重要舉措。其實，在美國個人信用制度中，儲蓄只是一項很次要的指標，僅占10分，且只看賬號而不管存款多少。首先，個人信用評估主要根據(jù)信用歷史看品德，其次看能力。存款是過去財產(chǎn)的積累，然而存款多不等于信用好。應(yīng)該承認，改革開放以來，一部分人勤勞致富，同樣也應(yīng)該看到，還有一部分人非法斂財為富不仁，如果因為存款多而給他們戴上“信用卓著”的桂冠，不僅是對“信用”的裹讀，而且還為他們繼續(xù)詐騙披上新偽裝。其次，據(jù)有關(guān)資料，我國大部分存款掌握在少數(shù)人手中。如果把存款多少作為個人信用評估的主要指標，就等于把大多數(shù)的居民排斥在消費信貸之外，少數(shù)擁有大額存款的居民也不會放著利息低的存款不用，反而去借利息高的貸款。需要指出的是，如果為了建立個人信用制度而把全國銀行儲蓄業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，這相當于把全國的雞蛋放到一個籃子里，有關(guān)部門要慎重考慮其中蘊藏的巨大風險。

三、加強對信用卡風險的監(jiān)督檢查

商業(yè)銀行自身對信用卡風險要引起足夠的重視，要預(yù)見信用卡可能出現(xiàn)的風險，要制定一定的防范措施，特別在信用卡銷售渠道上，要逐步提高信用卡客戶與銀行個人客戶之間的滲透，利用交叉銷售來拓展信用卡的發(fā)卡渠道，要通過選擇銀行自由重點客戶來發(fā)展信用卡客戶，以次來降低信用卡風險。同時，銀監(jiān)部門要對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進行定期或不定期的監(jiān)督檢查，同時充分利用自身的監(jiān)管資訊資源，及時通報整個行業(yè)的市場發(fā)展、盈利狀況、資產(chǎn)風險等情況，指導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)健康、合規(guī)、有序發(fā)展。

總之，我國個人信用制度的建立從一開始就應(yīng)在法律的框架范圍內(nèi)合理運行、規(guī)范操作、健康發(fā)展。

參考文獻：

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