■張 帥 許昌職業(yè)技術(shù)學院

2013年08月12日國務院發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展實施意見》明確提出：“積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺，整合注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、人才及技術(shù)、納稅繳費、勞動用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評級發(fā)布制度和信息通報制度，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)注重用好人才、技術(shù)等“軟信息”，建立針對小微企業(yè)的信用評審機制。建立健全主要為小微企業(yè)服務的融資擔保體系?！泵鎸谰慕?jīng)濟形勢，銀行認真落實中央“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的宏觀政策和適度寬松的貨幣政策，不斷加大金融支持力度，解決小微企業(yè)資金難題，幫助小微企業(yè)走出金融危機這一“寒冬”。

針對小微企業(yè)“金額小、需求急”的現(xiàn)狀，銀行要認真剖析小微企業(yè)“融資難”癥結(jié)，在服務項目、服務內(nèi)容、服務質(zhì)量上下工夫，組建專職的信貸隊伍具體負責小微企業(yè)業(yè)務的審查報批工作并指導各支行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務，有效緩解小微企業(yè)的融資難。

一、切實轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

目前，小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，成為地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和生力軍。然而，由于小微企業(yè)普遍缺乏規(guī)范的財務報表、信用等級評定始終偏低等因素，通常很難受到銀行融資的青睞。銀行要積極支持地方經(jīng)濟發(fā)展，平等對待小微企業(yè)，在選擇小微企業(yè)客戶時，應該重點支持生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、技術(shù)含量高、規(guī)模效益型、有市場競爭力和良好發(fā)展前景的小微企業(yè)解決了一批小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營中的資金需求。根據(jù)小微企業(yè)特點，突破原有的經(jīng)營理念、操作模式和管理方法，不斷提供滿足小微企業(yè)需求和信貸產(chǎn)品，主動開展貸款營銷，強力拓展小微企業(yè)信貸市場，使小微企業(yè)由小到大、由弱到強，不僅優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，分散了信貸資產(chǎn)風險，而且?guī)砹素S富的利息收入回報，產(chǎn)生了良好的經(jīng)營效益。

在當前經(jīng)濟條件下，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位。對于金融機構(gòu)來說，小微企業(yè)無疑是潛力巨大的優(yōu)質(zhì)市場。但是目前還普遍存在著“小富既安、小進即滿”的思想，發(fā)展意識不強，滿足現(xiàn)狀。有的小微企業(yè)對銀行的信貸政策不了解或受社會上的“貸款難”思想影響，抱著有多少錢辦多少事的保守意識，發(fā)展緩慢。

銀行要定期召開銀企聯(lián)誼會、座談會、金融產(chǎn)品推介會，與企業(yè)家零距離、面對面交流，了解企業(yè)的服務需求，幫助他們分析問題提出建議，消除小微企業(yè)客戶對銀行“貸款難”的片面認識，拉近與小微企業(yè)的距離。為引導小微企業(yè)樹立誠信意識，主動與小微企業(yè)簽訂銀企合作協(xié)議，帶頭履行協(xié)議內(nèi)容，帶動小微企業(yè)認真履行還款責任和義務，建立互信、互通、互助的新型銀企業(yè)合作關(guān)系。同時，建立區(qū)域發(fā)展機制，有重點地開展小企業(yè)信貸業(yè)務營銷。

小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展階段，市場信息相對比較滯后。充分發(fā)揮金融資源優(yōu)勢，率先開展了財務顧問業(yè)務，積極為小企業(yè)提供市場動態(tài)、行業(yè)發(fā)展、利率、匯率、證劵等信息服務和財務管理、經(jīng)營分析、技術(shù)創(chuàng)新等方面的“一攬子”增值咨詢服務，為小企業(yè)儲備項目的決策提供參考，幫助小企業(yè)增強發(fā)展后勁、提升市場競爭力。

二、建立專業(yè)化經(jīng)營體系

對小企的臺賬管理、政策要點、評級、授信、轉(zhuǎn)授權(quán)、業(yè)務操作流程等進行了具體的要求，基于小企業(yè)貸款相對時間急、筆數(shù)多、額度小的特點，要開辟“信貸綠色服務通道”，在有效控制風險的前提下提高效率，簡化手續(xù)，增加信貸融資品種，完善貸款服務舉措，實行評級、授信、審批一體化操作，提高審批效率。充分利用電子銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務，提供現(xiàn)金管理水平，降低成本，提高效益。

效益是企業(yè)經(jīng)營的目標，小微企業(yè)生意紅火了，銀行的信貸質(zhì)量也就提高了。為了扶持小微企業(yè)做大、做優(yōu)、做強，銀行堅持以效益為中心，根據(jù)小微企業(yè)對金融服務的需求，量身定做服務方案，提供流動資金貸款、循環(huán)貸款、銀行承兌、國際貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、信貸證明、保理業(yè)務等多元化金融服務，解決小微企業(yè)由于應收賬款暫時收不回來引起的資金緊張難題，助推小微企業(yè)快速發(fā)展。

三、不斷探索服務新模式

在傳統(tǒng)的銀行服務中，企業(yè)財務人員要想及時掌握賬戶信息，或者辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務，一般只能跑到銀行查詢和手工辦理轉(zhuǎn)賬，費時又費力，極不方便。銀行適時推出了省時、省力、快捷、方便的企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行，銀企互聯(lián)、集團理財、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、網(wǎng)上貴賓等個性化電子銀行產(chǎn)品應運而生，改變了企業(yè)財務人員在銀行與企業(yè)之間往返奔波的狀況。他們無論是坐在家里、走在路上、還是出差在外，都能憑著一臺電腦、一部電話或者一部手機，隨心所欲查詢企業(yè)賬戶上的余額、發(fā)生額，任意辦理轉(zhuǎn)賬，并在需要時輕點鼠標，將分支機構(gòu)的資金上收，實時資金集中管理和運用，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，產(chǎn)生額外收益。根據(jù)客戶和市場需求不斷創(chuàng)新和豐富網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品體系，為廣大客戶提供多元化、人性化和個性化的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品中和服務，進一步提升小微企業(yè)金融服務水平。

小微企業(yè)貸款業(yè)務由于具有較強的零售業(yè)務性質(zhì)，金額小，提款頻繁，而且提款和還款時具有不確定習慣，一般沒有穩(wěn)定的供貨渠道和銷售市場，一旦有新的上級要馬上拍板，但由于銀行不能提供異地貸款，企業(yè)在外地想做筆大生意只能先預簽意向，再飛回所在地申請銀行貸款，待資金落實后再與對方正式簽約。而市場瞬息萬變，小微企業(yè)因此和許多商機擦肩而過，傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品無法滿足小微企業(yè)客戶的需求。針對這些情況，銀行將借助自身先進的企業(yè)網(wǎng)上銀行優(yōu)勢，推出新型的網(wǎng)絡(luò)融資信貸操作模式，使企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破時間和空間上的限制。