◎文/俞佳暉

我國推動新型城鎮(zhèn)化，讓廣大農(nóng)民平等地參與現(xiàn)代化進(jìn)程、分享現(xiàn)代化的成果，需要強(qiáng)大的資金支持。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，金融業(yè)尤其是政策性金融機(jī)構(gòu)在這方面大有可為。韓國土地和相關(guān)資源比中國更緊張，但是在1960～1985年間快速完成城鎮(zhèn)化，其相對完備的政策性金融體系功不可沒。

韓國政策性金融機(jī)構(gòu)起到引領(lǐng)作用

在快速城鎮(zhèn)化發(fā)展伊始，韓國政府就十分重視政策性金融機(jī)構(gòu)的組建，分步成立5家政策性金融機(jī)構(gòu)，包括產(chǎn)業(yè)銀行、企業(yè)銀行、農(nóng)協(xié)銀行、水協(xié)銀行和進(jìn)出口銀行。它們在韓國快速城鎮(zhèn)化期間起了重要的作用，具體而言具有以下特點(diǎn)。

首先，政策性金融定位清晰。在推進(jìn)城鎮(zhèn)化期間，韓國政策性金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動，均圍繞其產(chǎn)業(yè)政策。同時，各大政策性金融機(jī)構(gòu)分工明確。起到核心作用的是產(chǎn)業(yè)銀行，它的任務(wù)是支持石化重工業(yè)和出口導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)銀行主要扶持韓國中小企業(yè)發(fā)展，專門為占韓國企業(yè)總數(shù)95%的中小企業(yè)提供中長期信用和信用擔(dān)保服務(wù)。農(nóng)協(xié)銀行主要協(xié)助農(nóng)協(xié)，為農(nóng)協(xié)基層組織的創(chuàng)辦給予免稅、低息貸款的優(yōu)惠政策，同時也為農(nóng)村的道路、水利、信息化建設(shè)提供資金支持。

其次，金融服務(wù)種類多樣。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，有專門的項目分析、評估和融資業(yè)務(wù)。在中小企業(yè)信貸方面，針對有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，既有直接投資的方式，也有專門投資基金的方式。在企業(yè)的收購兼并方面，除了在最有利的條件下發(fā)行和收購企業(yè)債券，還協(xié)助企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略性重組，提供咨詢等服務(wù)。同時，依靠農(nóng)協(xié)銀行的生產(chǎn)指導(dǎo)、運(yùn)銷、結(jié)算、保險等業(yè)務(wù)，降低了信貸風(fēng)險。韓國政府還將審查農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施、教育、文化等投入的任務(wù)，委托給農(nóng)協(xié)銀行。

再次，相關(guān)法律體系完備，且監(jiān)管有力。韓國的政策性金融機(jī)構(gòu)，都是依據(jù)最高立法機(jī)構(gòu)通過、專門立法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)，具有明確的法律地位，與政府機(jī)構(gòu)、一般商業(yè)金融機(jī)構(gòu)區(qū)別開來。例如，產(chǎn)業(yè)銀行依據(jù)《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》成立，該法規(guī)定了《韓國銀行法》不適用產(chǎn)業(yè)銀行，明確規(guī)定了適用產(chǎn)業(yè)銀行的法律文件是《韓國產(chǎn)業(yè)銀行法》。同時，韓國對政策性銀行實(shí)施多方位的嚴(yán)密監(jiān)管。國會通過立法界定政策性金融的職能和性質(zhì)。金融監(jiān)管委員會根據(jù)與商業(yè)銀行相同的監(jiān)管指標(biāo)，對政策性金融進(jìn)行健全性監(jiān)管。財政經(jīng)濟(jì)部決定政策性金融業(yè)務(wù)的方向和信貸規(guī)模、融資規(guī)模，以及審批預(yù)決算、評價業(yè)績。審計監(jiān)察委員會則負(fù)責(zé)檢查經(jīng)營管理的規(guī)范性，配合檢察院懲處金融犯罪。

我國金融業(yè)大有可為

借鑒韓國政策性金融的做法，我國可從以下方面改進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)。

第一，鞏固、增強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位。政策性金融在韓國銀行體系中具有很重要的地位。相比之下，中國的政策性銀行資產(chǎn)占G D P的比重，不到韓國的一半。政府應(yīng)出臺相應(yīng)政策措施，促進(jìn)國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)，及時滿足城鎮(zhèn)化中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)發(fā)展等的資金需求。同時，組建新型政策性金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)提上日程。目前對我國來講，建立類似韓國農(nóng)協(xié)銀行的“農(nóng)民所有，農(nóng)民管理，農(nóng)民受益”、基本已經(jīng)商業(yè)化的政策性金融機(jī)構(gòu)尚不現(xiàn)實(shí)。而韓國中小企業(yè)銀行值得我們學(xué)習(xí)，其在韓國中小企業(yè)貸款市場中占有最大的份額，具有強(qiáng)勁的實(shí)力。

第二，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，提供更多元化、更高質(zhì)量的金融服務(wù)。我國應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)性金融業(yè)把資金投到與城鎮(zhèn)化緊密相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和內(nèi)需行業(yè)。學(xué)習(xí)韓國城市化先集聚后分散的經(jīng)驗(yàn)，對資源優(yōu)勢和區(qū)位優(yōu)勢明顯且發(fā)展前景廣闊的城鎮(zhèn)和農(nóng)村給予更多的支持。具體而言，一方面，著力支持優(yōu)勢企業(yè)做大做強(qiáng)，支持優(yōu)勢工業(yè)園區(qū)和重點(diǎn)城鎮(zhèn)的發(fā)展；另一方面，加強(qiáng)與證券、保險、投資基金等行業(yè)之間的合作，為滿足城鎮(zhèn)化帶來的更全面的金融需求做好準(zhǔn)備。

第三，拓寬政策性金融籌資渠道，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。學(xué)習(xí)韓國中小企業(yè)銀行、農(nóng)協(xié)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)向職工、農(nóng)民等外部人籌資的方式，開發(fā)郵政儲蓄存款、基金融資等渠道。城鎮(zhèn)化過程中，有相當(dāng)數(shù)目的資金會流向投資回收期長、低收益、低資信的高風(fēng)險項目。這需要我國政策性金融機(jī)構(gòu)開發(fā)建立對這些項目的信貸風(fēng)險分析系統(tǒng)，同時加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管，從而避免政策性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系失衡、淪為“無償撥付”的第二財政。

第四，制訂政策性金融法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管。目前在我國政策性金融業(yè)中，隨意變更政策性銀行經(jīng)營活動的事情時有發(fā)生，政策性銀行自身“尋租”的異化行為也不少。這與我國至今仍缺少一般性的政策性銀行法規(guī)密不可分。因此，應(yīng)盡快出臺針對監(jiān)管政策性銀行的相關(guān)法規(guī)。監(jiān)管方面，韓國對政策性銀行的多角度、全方位監(jiān)管行之有效。我國也應(yīng)成立政策性金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)化業(yè)務(wù)分開核算。