苗 晶

（河海大學(xué)，南京，211100）

銀行保險(xiǎn)是現(xiàn)在銀行與保險(xiǎn)公司合作產(chǎn)生的一種模式，我們要建立健全銀保管理監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)公司的更深層的聯(lián)合，在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。

1 銀行保險(xiǎn)概述

1.1 什么是銀行保險(xiǎn)

所謂銀行保險(xiǎn),既是保險(xiǎn)公司通過一體化形式將銀行與保險(xiǎn)公司的多種金融服務(wù)聯(lián)系起來。由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行通過不同方式推銷給消費(fèi)者。并且通過資源共享達(dá)到雙方價(jià)值最大化的一種戰(zhàn)略。

1.2 關(guān)于我國的銀行保險(xiǎn)業(yè)

1.2.1 我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展情況

我國銀行保險(xiǎn)早出現(xiàn)于1995年，但當(dāng)時(shí)銀行并沒有和保險(xiǎn)公司有明確的合作關(guān)系，僅僅是收取若干代理費(fèi)用，代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。至2001年，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司開始結(jié)為合作伙伴，進(jìn)行更深一層的合作發(fā)展。銀行開始全面介入保險(xiǎn)領(lǐng)域。2008年后，銀保發(fā)展勢(shì)頭迅猛，各大保險(xiǎn)公司也紛紛出臺(tái)各種合作方案，而銀保業(yè)務(wù)也進(jìn)入高速拓展的階段，銀行介入保險(xiǎn)的形式也趨于多樣化。

1.2.2 我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展前景

截止2011年，中國的人均保單擁有為0.6份。這說明保險(xiǎn)市場(chǎng)還是有很大份額沒有被人挖掘。雖然近期由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的放緩導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)不盡如人意，但是從長(zhǎng)期來看，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然有很大的上升空間。

2 我國銀行保險(xiǎn)存在的問題及分析

2.1 銀行和保險(xiǎn)公司的合作模式不合理

從目前的合作情況看來，銀行僅僅將保險(xiǎn)產(chǎn)品看做一種增加收入的手段，主要還是代收手續(xù)費(fèi)獲得一定收益，為追求更大效益，銀行往往會(huì)收取高額的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品也沒有足夠的重視。而保險(xiǎn)公司則是將銀行視作一個(gè)銷售平臺(tái)，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品仍以保險(xiǎn)公司為主，沒有根據(jù)銀行不同種類的客戶專門定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.2 保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度嚴(yán)重

銀保成品的種類都可以歸結(jié)為幾種典型。雖說在交費(fèi)，保險(xiǎn)期間等方面有著些許差別，但都是大同小異。而且，雖然我國銀保發(fā)展迅速，但是銀保產(chǎn)品同銀行的關(guān)系并不緊密。各個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，也跳脫不了之前的范圍，而保險(xiǎn)產(chǎn)品又有不少與銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品功能重復(fù)，所以才會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)的同質(zhì)化程度較高的問題。

2.3 銀行保險(xiǎn)監(jiān)督制度不完善

目前我國銀行保險(xiǎn)的主要監(jiān)督機(jī)構(gòu)是保監(jiān)會(huì)。保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行對(duì)保險(xiǎn)的各個(gè)方面確實(shí)起到一定的監(jiān)督作用，但是還有許多方面并沒有得到有效的規(guī)范。比如核保的標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，工作人員的職業(yè)水平等等。

3 解決我國銀行保險(xiǎn)存在的問題的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式

我國銀行保險(xiǎn)的合作雖然看似緊密，但實(shí)際上的合作程度并不高。要形成跟深入的結(jié)盟，需要銀行與保險(xiǎn)公司的共同努力。保險(xiǎn)公司應(yīng)該注重實(shí)際情況，提供與銀行聯(lián)系更加緊密的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行方面，應(yīng)該提升對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重視程度，強(qiáng)化自身的監(jiān)管力度，規(guī)范銷售人員，提完善考核與管理機(jī)制。雙方應(yīng)該站在客戶的角度上，相互合作，相互信任，提升服務(wù)理念，以服務(wù)客戶為理念進(jìn)行更深一層的合作。

3.2 豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類

因?yàn)楫?dāng)下銀保產(chǎn)品主要集中于幾個(gè)種類，并且大多數(shù)是重視分紅收益，相反，消費(fèi)者比較重視的保險(xiǎn)功能并沒有太多特色。所以需要銀行和保險(xiǎn)公司共同合作，開發(fā)出更適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。

3.3 完善管理監(jiān)督制度

隨著銀行與保險(xiǎn)公司的合作加深，更多的問題出現(xiàn)在我們眼前。這就要求加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督機(jī)制，健全與完善相關(guān)的法律規(guī)定。加強(qiáng)這倆者之間的聯(lián)系，能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享。

4 對(duì)于我國銀行保險(xiǎn)的探索與創(chuàng)新

4.1 加強(qiáng)銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式

4.1.1 注重銀行和保險(xiǎn)公司的文化融合

合作企業(yè)具有相同的價(jià)值觀是成為合作伙伴關(guān)系的一個(gè)重要因素。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功必須納入銀行的文化。保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行配合，會(huì)成為更好，更成功的銀行保險(xiǎn)。只有兩種文化的相互滲透和融合，從頂部向底部，使銀行自愿銷售保險(xiǎn)，才可以幫助平銀行保險(xiǎn)的高速持續(xù)的發(fā)展。

4.1.2 工作機(jī)制的動(dòng)態(tài)發(fā)展設(shè)計(jì)

國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司在新產(chǎn)品開發(fā)，市場(chǎng)調(diào)研和系統(tǒng)的分析上往往有所缺陷，通常對(duì)產(chǎn)品只是進(jìn)行定向的，不完整的，甚至是非常小的調(diào)整變化。針對(duì)此種情況，我們必須建立一個(gè)動(dòng)態(tài)的為市場(chǎng)需求的設(shè)計(jì)形成機(jī)制，通過在銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收集反饋意見，來銷售流程和設(shè)計(jì)產(chǎn)品。設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品根據(jù)不斷變化的市場(chǎng)需求，提高市場(chǎng)快速反應(yīng)能力。

4.1.3 實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)機(jī)制

創(chuàng)新容易受到各種各樣的利益侵害。監(jiān)管部門的市場(chǎng)準(zhǔn)入以及經(jīng)營范圍下手，有限的區(qū)域保護(hù)制度的實(shí)施，給予創(chuàng)新者一定程度的保護(hù)，以促進(jìn)新產(chǎn)品能夠盡快擴(kuò)大規(guī)模，降低公司的運(yùn)營成本，并促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的成熟。

4.2 管理的創(chuàng)新

4.2.1 建立長(zhǎng)期的互動(dòng)機(jī)制

囚徒困境是指兩個(gè)被捕的囚徒之間的一種特殊博弈，說明為什么甚至在合作對(duì)雙方都有利時(shí)，保持合作也是困難的。通過分析“囚徒困境”，我們可以發(fā)現(xiàn)在長(zhǎng)期合作情況下的囚徒，只有在外部勢(shì)力的干預(yù)或強(qiáng)制下，才會(huì)選擇對(duì)雙方都有利的決定。以此為基礎(chǔ)，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該長(zhǎng)期交往，以增進(jìn)相互信任，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，從而建立起互動(dòng)模式之間的相互合作。達(dá)到銀行和保險(xiǎn)公司的共同心理預(yù)期。

4.2.2 設(shè)置銀保的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

這樣一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，包括各自的上級(jí)機(jī)構(gòu)之間的縱向關(guān)系，也包括同一水平關(guān)系的對(duì)等機(jī)構(gòu)。銀行保險(xiǎn)多是在監(jiān)管部門或上級(jí)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)指導(dǎo)下完成和實(shí)施的，但實(shí)際上，銀行和保險(xiǎn)的合作，也可能是相同級(jí)別的機(jī)構(gòu)相互作用下形成的產(chǎn)物。

4.3 制度的創(chuàng)新

制度是為了使得復(fù)雜的交際行為變得更易理解和更可預(yù)測(cè)，有著協(xié)調(diào)和信任的作用。我們可以通過來良好的制度來預(yù)見沖突的原因，可以防止和解決沖突，從而使協(xié)調(diào)成本降低，達(dá)到提高效率的目的。銀行保險(xiǎn)的系統(tǒng)級(jí)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，重點(diǎn)在確立約束與監(jiān)督機(jī)制。

我們必須建立銀行和保險(xiǎn)業(yè)之間合作與互動(dòng)的監(jiān)督和約束機(jī)制，以維持銀行和保險(xiǎn)業(yè)之間的合作進(jìn)展順利。在出現(xiàn)違反規(guī)定的糾紛時(shí)，應(yīng)依據(jù)規(guī)定進(jìn)行審理。這就是銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)的作用。

4.4 法律層面的創(chuàng)新

市場(chǎng)往往走在監(jiān)管和法律法規(guī)前，因?yàn)槭袌?chǎng)要求是不斷變化的。中央銀行，中國銀監(jiān)會(huì)，中國保險(xiǎn)會(huì)及其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須跟上市場(chǎng)發(fā)展的步伐。及時(shí)調(diào)整或放棄不合時(shí)宜的規(guī)定。在新的形勢(shì)下，為了市場(chǎng)繁榮創(chuàng)造了更大的空間，為經(jīng)濟(jì)繁榮做出更大的貢獻(xiàn)。

總之，中國的銀行保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，隨著制度的不斷完善，市場(chǎng)不斷拓展，銀保一定有更為矚目的成績(jī)。我們應(yīng)著眼現(xiàn)在，展望將來。將壓力轉(zhuǎn)化為動(dòng)力，改善所發(fā)現(xiàn)的缺陷，調(diào)整不適合的環(huán)節(jié)，讓銀行與保險(xiǎn)公司之間形成更緊密的聯(lián)系，進(jìn)行更加深入的合作模式來面臨新挑戰(zhàn)，迎來新機(jī)遇。

[1]黃金財(cái),歐洲銀行保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].保險(xiǎn)研究,2002(37):12-13

[2]寇茜,我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析[J].保險(xiǎn)研究,2005(11):25-26

[3]李旭芬,銀保合作要雙贏[J].中國保險(xiǎn),2006(11):13-16

[4]欒培強(qiáng),西方銀行保險(xiǎn)發(fā)展及其影響分析[J].新金融,2010(8):25-26

[5]宋民岷,我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)及其SWOT分析[J].金融研究,2005(4):35-40

[6]李曼,淺析我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策[J].濟(jì)南金融,2008(3)

[7]周旸,中國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及探索[J].西南金融,2009(9):12-16

[8]陳欣,保險(xiǎn)法[M].北京：北京大學(xué)出版社,2010(9):56-62

[9]胡浩,銀行保險(xiǎn)[M].北京：中國金融出版社，2009(3):25-26

[10]吳玲,我國商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策建議[J].經(jīng)濟(jì)視角,2010(20):15-17

[11]田吉生，金偉飛.論以客戶為中心的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新[J].保險(xiǎn)研究，2003，(2):12-18

[12]姚壬元,CS戰(zhàn)略基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力[J].保險(xiǎn)研究，2008，(5):6-8

[13]徐旭初，汪祖杰.客戶關(guān)系管理是保險(xiǎn)公司價(jià)值創(chuàng)新之源[J].保險(xiǎn)研究，2009，(7).

[14]Gossou,sylvestremLadistributiondelassuranceparlesb anques[M].PUAix-Marseille,2006.

[15]KeRen VEred la bancassurance[M].Presses Universitaires de France 2007:21-22

[16]Srigklitz J E Weiss A Credit rationing in markers with imperfece information[J].The American Rconomic Review,1981(71):12-15