蘭曉強

（中國建設銀行河北省分行 河北石家莊 050000）

隨著改革開放深度的拓展和廣度的延伸，我國的社會主義市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，國民生活水平不斷提升，作為在國民經(jīng)濟運行和發(fā)展中發(fā)揮著基礎作用的縣域經(jīng)濟，其發(fā)展不容小覷?？h域是連接城市和農(nóng)村的紐帶，縣域經(jīng)濟的發(fā)展不僅是促進地區(qū)經(jīng)濟平衡，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的題中之義，而且其還是促進農(nóng)民就業(yè)，全面建設小康社會的必然要求，縣域經(jīng)濟的發(fā)展還有利于促進城鎮(zhèn)化進程的加快和農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移。

縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融業(yè)的支持，金融業(yè)通過直接、間接融資和保險保障等手段進行資金的優(yōu)化配置，達到對服務對象的支持和推動。金融業(yè)對縣域經(jīng)濟的發(fā)展有著極其重要的作用，金融政策和資金支持質(zhì)量的高低是決定縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。近年來我國的縣域金融發(fā)展較快，取得了一定的成績，但縣域金融的組織體系還不夠完善，在信貸供給、資金支持等方面還存在一定的缺陷?？h域金融通過金融資源的優(yōu)化配置，在促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時優(yōu)化自身，實現(xiàn)其與縣域經(jīng)濟的共贏是社會主義經(jīng)濟建設的基礎環(huán)節(jié)，應盡快協(xié)調(diào)其發(fā)展。

一、金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

金融業(yè)在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展方面有著極其重要的作用，是縣域經(jīng)濟發(fā)展的核心。加大對縣域經(jīng)濟的扶持力度，是實現(xiàn)和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設的關(guān)鍵，也是實現(xiàn)“十二五”規(guī)劃戰(zhàn)略目標的基本要求。我國縣域經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不僅增加了國民財政收入、擴大了就業(yè)范圍，而且還為加快新型城鎮(zhèn)化建設提供了有力支撐。

通過具體分析河北省“十一五”期間縣域金融對縣域經(jīng)濟的支持情況，我們可以看出，河北省縣域經(jīng)濟的增幅明顯，經(jīng)濟建設取得長足進步，但從長遠的角度來看，其發(fā)展仍然存在一定的短板。河北省金融業(yè)對縣域經(jīng)濟的支持具有支持力度強、貸款投放比例大、金融創(chuàng)新產(chǎn)品多樣化、金融服務網(wǎng)點廣泛化和保險發(fā)展速度快等特點，具體表現(xiàn)如下：

1.縣域貸款增長速度快，涉農(nóng)貸款比重大

截至到2010年底，全省共投放5622.33億元用于縣域貸款，同比于2007年底年平均增長幅度達20.98%，遠遠高于全省的貸款增長比例，并且貸款比重仍在不斷加大。其中，全省涉農(nóng)貸款余額為5090.73億元，同比于2008年底增加1834.94億元，年均增長25.04%，順利完成年均增幅18%的目標。

2.縣域保險迅速發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險的實施分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險，提升了農(nóng)民抵御自然災害的能力，補償了農(nóng)業(yè)災害的損失，對于災后自救起到了重要的作用。近年來政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營業(yè)務范圍不斷擴大，經(jīng)營網(wǎng)點覆蓋更加廣泛，進一步促進了我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展。

3.農(nóng)村金融服務網(wǎng)點的投放力度不斷加大

縣域地區(qū)的銀行、郵政儲蓄等金融網(wǎng)點的不斷增加，為縣域經(jīng)濟的高速發(fā)展提供了保障，填補了農(nóng)村金融服務的空白，提升了縣域金融意識，完善了農(nóng)村支付結(jié)算體系。各金融機構(gòu)支農(nóng)領(lǐng)域的不斷拓展，是保質(zhì)保量的完成支農(nóng)目標的關(guān)鍵。

4.農(nóng)村信用社改革成果顯著

為了更好地滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融產(chǎn)品的多樣化需求，農(nóng)村信用社對管理體系和法人結(jié)構(gòu)進行了完善，進行了相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，推出了信用社入股社員誠信貸款、存貨抵押貸款、農(nóng)戶蔬菜大棚、養(yǎng)殖場、住房、土地承包權(quán)抵押貸款業(yè)務等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為經(jīng)濟發(fā)展提供了強有力的支持。

二、金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展存在的問題

（一）正規(guī)金融萎縮與非正規(guī)金融發(fā)展不健全并存

隨著社會主義新農(nóng)村建設步伐的不斷加快，縣域經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，其增長速度遠遠高于信貸的增長速度，金融服務存在空缺?？h域經(jīng)濟具有綜合性和融合性的特點，它涉及到國民經(jīng)濟的各個方面。在整個縣域范圍內(nèi)，不僅有公有制經(jīng)濟，而且有民營經(jīng)濟、合作經(jīng)濟以及外資經(jīng)濟；不僅有城鎮(zhèn)經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟，而且還涉及到工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務業(yè)經(jīng)濟，多種多樣的經(jīng)濟形式和成分的存在不僅對金融的需求存在較大的差異，而且對資金的需求量不斷加大，而相對的金融供給不僅數(shù)量少而且品種單一，供求矛盾進一步加深。

金融業(yè)以經(jīng)濟效益為導向，其高風險的特點決定了投資決策的謹慎性。出于經(jīng)濟效益的考慮，國有商業(yè)銀行傾向于選擇城市設置經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務重點和客戶選擇方向發(fā)生變化，其在縣域的職能不斷弱化?？h域金融需求具有數(shù)量少、頻率大、速度快的特點，這些特點同商業(yè)銀行放貸條件相沖突，這也在一定程度上限制了縣域信貸的發(fā)展。農(nóng)村信用社是服務縣域經(jīng)濟建設的主體金融機構(gòu)，其在促進縣域經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但由于歷史原因和政策傾斜的影響，農(nóng)村信用社的政策補貼微乎其微，不良資產(chǎn)的存在使得其在提供貸款服務時力不從心。農(nóng)村信用社在管理體系等方面存在缺陷，只能辦理最基本的存貸款、收付結(jié)算業(yè)務，在辦理結(jié)算時耗時耗力。

（二）縣域金融資源利用不足與經(jīng)濟發(fā)展資金缺乏并存

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提升，金融剩余的比重加大，這為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供了相應的資金支持，但事實上縣域金融剩余并沒有得到合理的利用，大量資金外流使得縣域經(jīng)濟建設的資金缺口仍然存在?？h域銀行機構(gòu)通過資金上存來獲取收益，上級銀行機構(gòu)往往最終會把資金重點投向于國家、省級重點項目和大型企業(yè)的建設，使得大部分縣域經(jīng)濟建設所需的資金無法得到滿足。由于較高經(jīng)濟利益的存在，民間借貸在一定程度上也加大了資金外流的幅度。

三、制約縣域金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展的因素

（一）縣域金融體系發(fā)展的不完善，金融機構(gòu)職能弱化

運作效率高、功能結(jié)構(gòu)完整的金融組織體系是縣域經(jīng)濟發(fā)展的基礎環(huán)節(jié)，其由地方性商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等構(gòu)成。而當前的縣域金融體系存在的缺陷阻礙了縣域經(jīng)濟的發(fā)展，具體表現(xiàn)如下：

1.正規(guī)金融機構(gòu)的缺陷。一是正規(guī)的商業(yè)銀行沒有發(fā)揮其應有的作用。國有商業(yè)銀行的貸款條件較高，在區(qū)域的分配上也存在漏洞，縣域客戶的貸款額度過小。并且其在廣大農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務以存款為主，貸款為輔，基層網(wǎng)點的合并使得金融服務質(zhì)量大幅度降低。二是郵政儲蓄只能吸收存款不能發(fā)放貸款，這一特質(zhì)的存在使得其不僅沒有為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供資金，反而加劇了資金外流的程度。其三作為農(nóng)村地區(qū)骨干力量的農(nóng)村信用社，其發(fā)展的不健全也使得縣域金融的發(fā)展阻礙重重。

2.非正規(guī)金融組織受限。由于歷史條件的限制，我國的非正規(guī)金融組織發(fā)展受到了多方面的限制，國家金融監(jiān)管對其的忽視嚴重影響了其正常發(fā)展。非正規(guī)金融作為我國金融體系的組成部分，其影響不容小覷，在化解金融風險、簡化復雜程序、優(yōu)化資源配置等方面都發(fā)揮了重要作用。所以非正規(guī)金融組織的發(fā)展和監(jiān)管迫在眉睫。

（二）社會信用缺失嚴重，信貸支持狀況不佳

社會信用環(huán)境基礎薄弱、信用觀念淡薄嚴重的阻礙了金融業(yè)的發(fā)展，縣域信用缺失極為突出，主要表現(xiàn)在：部分企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營狀況較差，經(jīng)濟收益低下，無力承擔還款的責任；部分企業(yè)缺乏自我約束的能力，盡管其有經(jīng)濟實力來償還金融債務，但惡意欠款；還有部分中小企業(yè)借改制之機來逃廢相關(guān)債務。以上行為使得金融機構(gòu)的不良貸款率居高不下，銀行貸款資金大量流失。

金融機構(gòu)采取法律措施來解決這一問題，往往耗時耗力，而且最終仍然無法收回所貸資金，銀行和企業(yè)相互信任的合作機制破裂。由此使得金融機構(gòu)降低信貸資金的投入量，在信貸的審批上更加的嚴格。最終使得信貸資金無法快速、便捷的用于企業(yè)發(fā)展。

（三）縣域企業(yè)的資信狀況差，影響資金借貸

縣域經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的基本組成部分，中小企業(yè)是我國縣域企業(yè)的構(gòu)成主體，其發(fā)展水平的高低直接決定著我國縣域經(jīng)濟的整體發(fā)展水平?？h域企業(yè)大都以農(nóng)業(yè)和加工業(yè)為主，屬勞動密集型產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)品種類少、技術(shù)水平低，經(jīng)驗管理的風險較大，使得金融機構(gòu)承擔較高的信貸風險。中小企業(yè)的信譽水平較低、信譽檔案缺失、企業(yè)的資產(chǎn)負債情況不明確，使得銀行在考察其資信狀況時存在很大的阻力。金融機構(gòu)的信貸投入有著嚴格的審批制度，為了防范風險，會要求企業(yè)提供相應的資產(chǎn)作為抵押。中小企業(yè)由于自身條件所限，無法提供相應的抵押物，或者由于抵押的存在使成本提升，最終廣大中小企業(yè)無法獲得生產(chǎn)所需資金。

四、金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的建議

（一）加快縣域金融創(chuàng)新，增強縣域金融服務功能

1.縣域信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，拓展其服務范圍?？h域金融機構(gòu)在提供信貸服務時，應將服務主體的側(cè)重點轉(zhuǎn)移到具有一定優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)上，根據(jù)中小企業(yè)的具體特點，提供相應的金融產(chǎn)品。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。提供縣域金融服務，不能“一刀切”，應結(jié)合各個縣域不同的發(fā)展狀況和資金需求情況來具體制定相應信貸措施和抵押擔保制度。還應考慮到中小企業(yè)對資金需求的具體特點，制定有別于大型企業(yè)的信貸產(chǎn)品，靈活地掌控其貸款比率。并利用其先進的科學技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)推行信用卡、銀行卡業(yè)等金融產(chǎn)品，完善資金的清算和資金的結(jié)算制度，提高資金的使用效率，資金流轉(zhuǎn)渠道暢通。

3.拓展企業(yè)融資渠道。通過發(fā)展地區(qū)資本市場，鼓勵企業(yè)通過發(fā)行債券等方式向社會融資或者通過股份制改造的手段進行自我融資，并且還可以通過對民間金融的管理來獲得發(fā)展所需資金。

4.促進縣域保險行業(yè)的發(fā)展。豐富金融機構(gòu)的業(yè)務品種，鼓勵其建立保險基金，促進財政資金使用的公平性和公開性，緩解政府救災籌資的負擔。農(nóng)業(yè)保險的存在是分散和降低農(nóng)民風險，提升金融機構(gòu)對其貸款的積極性的基本保障。

（二）完善金融組織體系，加大信貸投入

1.建立運作效率高、功能結(jié)構(gòu)完整的金融組織體系。金融組織體系的構(gòu)建不僅要對原有不合理的金融機構(gòu)進行改造和整合，還需要根據(jù)縣域經(jīng)濟的具體情況建立新的金融機構(gòu)。一是商業(yè)銀行應根據(jù)具體縣域的不同情況保留相應的機構(gòu)和業(yè)務，執(zhí)行國家的相關(guān)政策，服務于農(nóng)業(yè)發(fā)展，真正的做到惠農(nóng)、富農(nóng)。二是對農(nóng)村信用社進行改造和合并，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴大其服務范圍，并且國家在政策上予以扶持，解決其存在的歷史遺留問題，提升其主動性和積極性。

2.加大財稅政策的支持力度

一是，在政策上傾斜于農(nóng)村信用社，保障融資渠道通暢，通過降低營業(yè)稅或者免征營業(yè)稅來緩解農(nóng)村信用社高負債、高風險；降低貸款利率，相應的差額由財政予以補貼。二是，引導資金回流。通過法律手段來具體規(guī)定金融機構(gòu)的存款不必完全上交，必須拿出一部分用于本地區(qū)的經(jīng)濟建設，改善縣域資金大量外流的情況。

（三）規(guī)范金融準入和退出機制

金融準入和退出機制的規(guī)范是金融體制改革的必然要求，放寬對農(nóng)村金融準入的規(guī)定，規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的保障。有效的金融退出機制合理的防范和控制了風險，保護了存款人的合法利益。

一是要構(gòu)建“準入自由、競爭自由、退出自由”的金融機制，降低利率和融資成本，優(yōu)化資源配置。打破現(xiàn)有金融機構(gòu)的壟斷地位，增強公平競爭，促進縣域新的金融組織的創(chuàng)立和金融服務的改善，優(yōu)化制度環(huán)境和競爭秩序，滿足“三農(nóng)”金融服務需求的多樣性和層次性的需求。二是要允許民間資本以合理形式投資于中小銀行，在自主經(jīng)營和產(chǎn)權(quán)明晰的基礎上促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

（四）構(gòu)建社會誠信體系，改善縣域金融服務環(huán)境

1.建設良好的金融環(huán)境

縣域金融的穩(wěn)定發(fā)展是以良好的信用環(huán)境為基礎的，金融機構(gòu)在進行貸款時，往往會將信用狀況的好壞作為其評價的標準之一。要積極宣傳誠實守信，樹立良好的社會風尚，強化信用意識，樹立標桿和榜樣，對具有良好信用的企業(yè)和個人進行嘉獎和表彰，并在貸款時加大對信用企業(yè)的扶持力度。

2.建立信用檔案，完善信用評定標準

根據(jù)一定的信用評價標準，信用評價機構(gòu)對不同的經(jīng)濟主體進行評價，建立統(tǒng)一的金融信用檔案，并對金融機構(gòu)開放，金融機構(gòu)根據(jù)其級別的不同，具體決定貸款方向和數(shù)額。

3.完善法律法規(guī)體系，在法律上保障信用體系的穩(wěn)定性

法律法規(guī)的建立是信用體系的執(zhí)法依據(jù)，當經(jīng)濟生活中存在惡意欠款等行為時，可以依法采取相應的行動，凈化投資環(huán)境，促進經(jīng)濟與社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（五）中小企業(yè)自身的規(guī)范化管理

其一，注重自身能力的提升，采用先進的技術(shù)進行產(chǎn)品的開發(fā)，構(gòu)建完善的管理體系，能夠提供相應的信貸抵押。其二，縣域企業(yè)要樹立信用意識，建立健全財務管理制度，明細企業(yè)資產(chǎn)負債賬目，提升企業(yè)的信譽水平，構(gòu)建信譽檔案，配合金融監(jiān)管。

作為國民經(jīng)濟基礎的縣域經(jīng)濟是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設和建設小康社會的源動力，也是維護社會穩(wěn)定和地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要依據(jù)。隨著我國經(jīng)濟建設的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟的發(fā)展受到了廣泛的關(guān)注，相關(guān)政策的出臺也為促進縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供了保障，但其發(fā)展也存在著一定的局限性，其首要制約因素即是金融服務的缺失。企業(yè)、銀行體系、縣域政府等方面需要協(xié)調(diào)合作，完善縣域金融服務體系，以保障縣域經(jīng)濟更好、更快的發(fā)展。

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