余 謙

（湖北咸寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖北 咸寧 437100）

一、小額擔(dān)保貸款在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)中的意義

（一）我國(guó)面臨的就業(yè)壓力

就業(yè)是人民獲得生活來(lái)源的基本保障，是社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)。首先，隨著我國(guó)教育等方面的發(fā)展，我國(guó)人才的總體素質(zhì)在不斷的提高，大量的高校畢業(yè)生未就業(yè)先失業(yè)，造成了人才的閑置和浪費(fèi)。其次，隨著城市化改革步伐的邁進(jìn)和生活、生產(chǎn)水平的提高，大批的農(nóng)村富余勞動(dòng)力涌入城市，解決好這部分人的就業(yè)問(wèn)題是維護(hù)社會(huì)安靜團(tuán)結(jié)，縮短城鄉(xiāng)差距的關(guān)鍵。再次，隨著企業(yè)的創(chuàng)新改革，大批的下崗工人的就業(yè)問(wèn)題也面臨著嚴(yán)重的危機(jī)。此外，每年就業(yè)人數(shù)的增長(zhǎng)特別快，總之，目前我國(guó)的就業(yè)形勢(shì)十分復(fù)雜，就業(yè)壓力還很大。充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款就是以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的一種形勢(shì)，在解決就業(yè)和再就業(yè)問(wèn)題上發(fā)揮著重大作用。

（二）小額擔(dān)保貸款在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)中的意義

隨著市場(chǎng)化改革的深入，國(guó)家能安排的就業(yè)崗位畢竟有限，因此更多的人要靠自己實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。小額擔(dān)保貸款就是在國(guó)家政策引導(dǎo)下實(shí)施的一項(xiàng)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)措施。首先，小額擔(dān)保貸款解決的下崗工人、畢業(yè)大學(xué)生等人自行創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金問(wèn)題，促進(jìn)了其創(chuàng)業(yè)的成功幾率。其次，小額擔(dān)保貸款反應(yīng)了我國(guó)政府對(duì)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的積極支持態(tài)度，利用金融支持，緩解就業(yè)壓力，充分發(fā)揮個(gè)人能力。再次，小額擔(dān)保貸款是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，是我國(guó)金融系統(tǒng)發(fā)展的必然結(jié)果。

二、小額擔(dān)保貸款促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)現(xiàn)狀

小額擔(dān)保在創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)中的積極作用是有目共睹的，隨著這一措施的不斷發(fā)展和完善，一定程度上緩解了我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)局勢(shì)，但其中還存在一些不足。首先，我國(guó)的金融行業(yè)應(yīng)用于創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)方面的擔(dān)保貸款金額有限，面對(duì)大量的失業(yè)人群，這部分資金就像是杯水車(chē)薪，很難實(shí)現(xiàn)其最大的運(yùn)用價(jià)值。其次，小額擔(dān)保貸款的對(duì)象主要為城市的失業(yè)人員，包括高校畢業(yè)生、失地人員等，有一定的局限性，造成了一些人群在面臨創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)時(shí)機(jī)遇的不公平性。再次，小額擔(dān)保貸款的深化程度不夠。如續(xù)貸程序的不完善，致使剛起步的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目面臨資金短缺問(wèn)題。又如政策規(guī)定大多數(shù)失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款機(jī)會(huì)只有一次，而創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)人員本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就比較薄弱，有可能造成因資金制約而影響創(chuàng)業(yè)發(fā)展的后果。第四，小額擔(dān)保貸款的籌資渠道單一，主要來(lái)自政府財(cái)政，因此導(dǎo)致了貸款總量有限，無(wú)法滿足實(shí)際貸款的需求。同時(shí)貸款額度較低，無(wú)法滿足創(chuàng)業(yè)人員的資金需求。第五，小額擔(dān)保貸款的申請(qǐng)程序過(guò)于復(fù)雜、牽扯部門(mén)多、申請(qǐng)難度大，同時(shí)小額擔(dān)保的政策還存在變化較快等特點(diǎn)。一方面由于剛失業(yè)人員、剛畢業(yè)的大學(xué)生往往無(wú)法提供合適的擔(dān)保，使他們的創(chuàng)業(yè)熱情受挫，不利于小額擔(dān)保資金對(duì)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)促進(jìn)的作用的充分發(fā)揮。另一方面，多變的政策，復(fù)雜的辦理過(guò)程等往往要浪費(fèi)申請(qǐng)人和辦理人員大量時(shí)間，不利于這部分資金的高效運(yùn)作。此外，資金的過(guò)于分散也不利于資金的高效運(yùn)作?？傊?，小額擔(dān)保貸款還需要進(jìn)一步的實(shí)踐和改革。

三、更好發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的措施

（一）加大政策宣傳

小額擔(dān)保貸款的實(shí)施有效的促進(jìn)了失業(yè)人群的創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。隨著金融產(chǎn)品的豐富和科技的發(fā)展，金融產(chǎn)品的宣傳至關(guān)重要，小額擔(dān)保貸款也是如此。第一，宣傳促進(jìn)了失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，使這一惠民政策深入人心。第二，小額擔(dān)保貸款的宣傳使需求人員對(duì)其辦理的條件、程序等有了更全面、更準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，提高了該項(xiàng)工作的完成效率。第三，宣傳增強(qiáng)了貸款人員依規(guī)、依章辦事的意思，避免了不良信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）確保貸款資金的高效利用

一方面把眼光放遠(yuǎn)，把有限的資金用到刀刃上。第一，對(duì)于失業(yè)人員的扶植要有重點(diǎn)、有目的地去實(shí)施，確保好項(xiàng)目的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。第二，促進(jìn)對(duì)中小企業(yè)的支持和扶植，拓寬就業(yè)渠道，為廣大失業(yè)者創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會(huì)。如一些勞動(dòng)密集的小型企業(yè)，給予一定金融支持，就能使企業(yè)得到進(jìn)一步的發(fā)展，擴(kuò)大就業(yè)崗位，使更多的人有了就業(yè)的機(jī)會(huì)。另一方面，應(yīng)結(jié)合社會(huì)發(fā)展，建立完善的小額擔(dān)保貸款、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等制度，進(jìn)一步拓寬金融業(yè)務(wù)，使之能更好地為創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)服務(wù)。如小額擔(dān)保貸款的續(xù)貸制定的建立和完善。

（三）拓寬籌資渠道

要解決小額貸款的局限性就要解決好貸款資金的籌措，過(guò)分依賴于政府財(cái)政的籌資形式很難突破資本金的制約達(dá)到更好的發(fā)展層次。一方面應(yīng)加強(qiáng)各部門(mén)之間的合作，多方面籌集資金。另一方面應(yīng)進(jìn)一步完善擔(dān)?；鸸芾磙k法，積極地應(yīng)對(duì)貸款額度不夠、貸款難等現(xiàn)象，確保創(chuàng)業(yè)和就業(yè)支持突破資金制約，得到良好的發(fā)展。同時(shí)，聯(lián)合各級(jí)工會(huì)、婦聯(lián)組織等部門(mén)將小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，還可借鑒一些國(guó)外形勢(shì)，將小額擔(dān)保貸款與社區(qū)建設(shè)結(jié)合起來(lái)，依靠社區(qū)平臺(tái)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、再就業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)定發(fā)展和實(shí)現(xiàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

在小額擔(dān)保貸款方面，我們的經(jīng)驗(yàn)還不夠成熟，還有很大的進(jìn)步空間。對(duì)于目前小額貸款中存在的問(wèn)題我們還需進(jìn)一步的研究、實(shí)踐。總之，盡可能地將支持創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的資金用到刀刃上，實(shí)現(xiàn)最大的社會(huì)價(jià)值，為更多的人提供就業(yè)機(jī)會(huì)，為更多的人提供創(chuàng)業(yè)支持，促進(jìn)社會(huì)和諧、穩(wěn)定發(fā)展。

[1]刑貞樂(lè).淺談如何發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的作用[J].海南金融，2007（02）：81-83.

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[3]殷星，張賽南.小額貸款幫婦女創(chuàng)業(yè)[J].鄉(xiāng)鎮(zhèn)論壇，2013（05）：18-18.